Ajatuksia,
Lunta sataa. Työmatkaan paloi poikkeuksellisesti 35min (yleensä 25 - 30min). Lohduttavaa on ajatella, että on ns. pakko suorittaa työmatkoja n. 5 vuotta. 5 vuoden kuluttua olen vasta n. 30v.
En tiedä miten suhtautuisin tulevaan jos velkaa olisikin 140 000 eur nykyisen 60 000 eur asemesta. En usko työurani tai bruttopalkkani nousevan niin paljon, että kokisin 140 teur ns. pienenä summana. Ja tuollaista 140 teur on turha yrittää maksaa 5 vuodessa, saati sitten 10 vuodessa. Varsinkin jos on siunaantunut perhettä yms. lisämenoja. Kyllä sitä saa elämänhallinnan tunnetta, kun tietää menojen olevan hallinnassa. Parhaita menoja ovat vapaaehtoiset menot, kuten harrastukset. Toki asunto voisi olla prameampi kuin nykyinen 88 neliötä (OK-talomainen PT, 80-luvun loppupuoli) ja lähempänä kuin Vihti/Nummela, Kirkkonummi/Veikkola tai Nurmijärvi/Klaukkala etäisyys. Olen toki valintaani tyytyväinen, 6 vuoden kokemuksella ns. maalla asumisesta. Täällä voi harrastaa: moottorikelkkailu, mönkijäajelu, harrasteautot, ampumaurheilu, hiihto yms. vaellus. Toisin kuin urbaanissa ympäristössä.
Nykyiset asumismenot ovat 750eur/kk ja summa sisältää lainan ja vastikkeen. Tyylinä on siis maksaa kevyt erä kuukausittain ja suorittaa puolet käytännössä vapaaehtoisilla lyhennyksillä. Tämä antaa vapautta jaksottaa muita menoja vapaammin.
Uskon, että moni muukin lainanottaja maksaa suht maltillista lyhennystä varsinkin kun korot ovat vielä alhaalla. Sitten kun korot nousevat voi laskea ennakkolyhennyksille tuoton! Saat taatusti paremman tuoton niistä lyhennyksistä kuin surkeista korkorahastoista mistä saa maksaa tuotoista veroa. Nythän päinvastoin koroista saa verovähennystä eikä lisäveroa!
Nyt kun korot nousevat tulee huvittelumenoista hieman irrottaa ja suorittaa ennenaikaisia lyhennyksiä - suoraan pääomasta. Totuushan annuiteettilainassa on se, että sinä lihotat pankin kassaa ensimmäiset 10v ja sitten toiset 10v oikeasti maksat lainaa. Kun aikanamme lyhensimme 25 000 eur ennenaikaisesti (v. 2003) hyppäsi maksuohjelma eteenpäin kokonaiset 7 vuotta!!
Että kannattaa lyhennellä ja laskea. Menot tulee olla suhteessa tuloihin jos haluaa menestyä!
t: JORMA AF BELLI THE ORIGINAL AND ONYL 2006
Lunta sataa. Työmatkaan paloi poikkeuksellisesti 35min (yleensä 25 - 30min). Lohduttavaa on ajatella, että on ns. pakko suorittaa työmatkoja n. 5 vuotta. 5 vuoden kuluttua olen vasta n. 30v.
En tiedä miten suhtautuisin tulevaan jos velkaa olisikin 140 000 eur nykyisen 60 000 eur asemesta. En usko työurani tai bruttopalkkani nousevan niin paljon, että kokisin 140 teur ns. pienenä summana. Ja tuollaista 140 teur on turha yrittää maksaa 5 vuodessa, saati sitten 10 vuodessa. Varsinkin jos on siunaantunut perhettä yms. lisämenoja. Kyllä sitä saa elämänhallinnan tunnetta, kun tietää menojen olevan hallinnassa. Parhaita menoja ovat vapaaehtoiset menot, kuten harrastukset. Toki asunto voisi olla prameampi kuin nykyinen 88 neliötä (OK-talomainen PT, 80-luvun loppupuoli) ja lähempänä kuin Vihti/Nummela, Kirkkonummi/Veikkola tai Nurmijärvi/Klaukkala etäisyys. Olen toki valintaani tyytyväinen, 6 vuoden kokemuksella ns. maalla asumisesta. Täällä voi harrastaa: moottorikelkkailu, mönkijäajelu, harrasteautot, ampumaurheilu, hiihto yms. vaellus. Toisin kuin urbaanissa ympäristössä.
Nykyiset asumismenot ovat 750eur/kk ja summa sisältää lainan ja vastikkeen. Tyylinä on siis maksaa kevyt erä kuukausittain ja suorittaa puolet käytännössä vapaaehtoisilla lyhennyksillä. Tämä antaa vapautta jaksottaa muita menoja vapaammin.
Uskon, että moni muukin lainanottaja maksaa suht maltillista lyhennystä varsinkin kun korot ovat vielä alhaalla. Sitten kun korot nousevat voi laskea ennakkolyhennyksille tuoton! Saat taatusti paremman tuoton niistä lyhennyksistä kuin surkeista korkorahastoista mistä saa maksaa tuotoista veroa. Nythän päinvastoin koroista saa verovähennystä eikä lisäveroa!
Nyt kun korot nousevat tulee huvittelumenoista hieman irrottaa ja suorittaa ennenaikaisia lyhennyksiä - suoraan pääomasta. Totuushan annuiteettilainassa on se, että sinä lihotat pankin kassaa ensimmäiset 10v ja sitten toiset 10v oikeasti maksat lainaa. Kun aikanamme lyhensimme 25 000 eur ennenaikaisesti (v. 2003) hyppäsi maksuohjelma eteenpäin kokonaiset 7 vuotta!!
Että kannattaa lyhennellä ja laskea. Menot tulee olla suhteessa tuloihin jos haluaa menestyä!
t: JORMA AF BELLI THE ORIGINAL AND ONYL 2006
Vastaukset 14
Vanhimmat
stadissa voi harrastaa ihan samoja asioita. Justiisa kävin viikonloppuna merellä rätkimässä kelkan kanssa.
...että laittaisi rahansa korkorahastoihin? Ymmärrän kyllä jos rahaa on miljoona, mutta tuhansien-kymmenien tuhansien sijoituksella on _huomattavasti_ kannattavampaa ja riittävän turvallistakin hajauttaa osakerahastoihin.
Nyt, kun korot ovat matalalla, ja edelleen vaikka korot olisivat 4.5-5% tai enemmänkin, kannattaa ilman muuta sijoittaa rahat varmoihin osakerahastoihin (tuotto helposti 10-20%), eikä lyhentää ylimääräisin lyhennyksin lainaa. Jos rahastojen tuotto näyttää hyytyvän, kannattaa sitten vasta kotiuttaa rahaa vielä turvallisempiin tai sitten tehdä isompaa lyhennystä, mutta tämäkin vain sitten jos alkaa pelottaa.
Oma tapaukseni: Laina vuosi sitten n.190000€. Maksuaikaa jäljellä oli 22 vuotta. Sain perintönä ylimääräistä rahaa 32000€ netto, laitoin kolmeen OP-osakerahastoon, 2/3 matalan riskin rahastoon, ja 1/3 kahteen korkeamman riskin rahastoon. Nyt rahastojen arvo on: 26500+8800+7360€=42660€, eli voittoa 10660€ reilun vuoden aikana.
Jos olisin laittanut tuon 32000€ ylimääräisenksi lyhennykseksi, olisi samalla maksuohjelmalla korkojen määrä pudonnut 14000€ koko laina-ajalla(olettaen että korot pysyvät keskimäärin nykytasolla), tai lyhennysaika pudonnut 6:lla vuodella, mutta siihen hyöty sitten jäisikin.
Tehtyäni näin, voin rahastojen edelleen tuottaessa hyvin tehdä enemmän rahaa joka vuosi ja jos korot pomppaavat mahdottomasti, tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä voitoillani, jos paniikki iskee.
Raha tulee rahan luo Jormaseni, pitää pelata, mutta silloin ei saa pelätä. Ja muillekin velka ei ole mörkö vaan työväline.
Itsekin harrastan rahastoja ja tiedän ,että laskennallinen voitto ei ole sama kuin voitto.
Vasta realisoitua voittoa voi hehkuttaa ja muistanet pääomaveron -28%.
Velasta sen verran että sanonta: velka on velipoika otettaessa ja veljenpoika maksettaessa on mielestäni edelleen osuva.
Viimeistään siinä vaiheessa kun korot taas nousevat, kasvaa velkamöykylle sarvet päähän ja siitä tulee mörkö.
Tosin myös sanonta raha tulee rahan luo pitää kutinsa.
Vai voittoa 10660 €? Vähennä nyt aluksi siitä kaikki merkintä-, lunastus- ja hallinnointikulut. OP:n rahastot eivät ole todellakaan kaikkein edullisimpia kuluiltaan. Muista myös myyntivoittojen verotus, 28 %.
Joku saattaa olla niin tyhmä, että ottaa nuo sun laskelmat tosissaan.
Korkorahastoihin on hyvinkin järkevää laittaa osa sijoituksista riskin vähentämiseksi.
Jep, kaveri sanoo ettei pidä pelätä velkaa (hänellä 190 000 eur ja varmaan kovemmat tulot kuin minulla toki). Mutta hän jännittää nyt sitten että rommaako osakkeet ja rommaako asunnon hinta? Eli ei murhetta lainasta, mutta sitten on jännitys miten sijoituksille käy.
Nooh, jokainen tyylillään. Toki nuo voittoverot sun muut palkkiot on ylättäviä tulonsyöjiä. Puhdas voitto on jotain ihan toista loppupeleissä.
Onnea vaan yritykselle ja korkataan shamppanjat kun lainaa on 0!
Rahastot on yhdistettyjä korko- ja osakerahastoja, kasvurahastoja. En maksa pääomatuotosta korkoa ennenkuin kotiutan voitot. Näinollen teitysti katson kauanko tuottavat ja kuinka hyvin. Hallinnointikulut ovat tasan 1%, sillä muut kuittaantuvat bonuksilla, joita tulee taas siitä, että minulla on lainaa samassa pankissa.
Olen myös ottanut silti pääomaveron osuuden, ja ilman muuta näillä koroilla ja korkeammillakin rahastosijoittaminen kannattaa mennen tullen, vs. laina ylimääräiset lyhennykset.
Pikemminkin pelaaminen on jännittävää (hauskaa) jossa on tietty vivahde-ero pelonomaiseen jännittämiseen. Tuloistasi en tiedä, meillä ne ovat luokkaa 4500-5500€ netto/kk, plus nuo pääomatulot (joita en kuitenkaan kotiuta kuin vasta jos menetän 50% huippuarvon ja sijoitetun rahan erotuksesta.
Pääomatuloverot ja kulut eivät ole suinkaan yllättäviä menoja, kun ne ovat tiedossa etukäteen, tietenkin.
Mutta ehkä sinulle, Jormaseni, sopii paremmin tuollainen varma ja velaton elämä. Sun kannattaisi varmaa siihen 60000€ velkaasi ottaa korkokatto ja muuta kallista, jollet yhtään siedä epävarmuutta elämässä. Muista kuitenkin edelleen, että raha tulee rahan luo ja korkataan shamppanjat sitten 10v päästä sun velattomalle rivarinpätkälle ja mun velattomalle OK-talolle+200000€ sijoitusvarallisuudelle.
Nooh mun pullon suu poksuu puolet aiemmin ja sen jälkeen saan laittaa 3000 eur /kk johonkin sijoitusrahastoon.
Ei ole korkokattoa. Henkivakuutus on.
Kiinteä korko sun muut korkokatot ovat tehty ylivelallisille, joilla on 150 000 eur lainaa ja pienet tulot.
Se on hieno, että uskallat pelata, mutta muista: mitä tahansa tapahtuu vaikka kuinka pahaa, olet itse vastuussa niin menoista, kuin tuloista. Jos voitat olet kokonaan voittaja. Turha itkeä varsinkaan negatiivisemmassa vaihtoehdossa.
BTW; Ei PT ole rivari.
Olipa hieman sekavaa tekstiä. Rahastosi ovat siis yhdistelmärahastoja ja niiden kulut ovat varsin korkeat (näistä käytetään usein nimitystä "mummoilta rahat pois -rahasto", koska halvemmalla pääsisi, kun ostaisi itse korkorahastoja ja osakerahastoja erikseen). Edellisessä viestissäsi sanoit "pöllöiksi" korkoihin sijoittajia ja kuitenkin itse sijoitat korkoihin yhdistelmärahaston kautta. Onhan nuo platinabonukset tietenkin yksi tapa peitellä rahastojen suuria kuluja mutta kuten sanoit, bonukset tulee siitä lainasta, jonka olet pankille velkaa ja mielestäni on aika outoa "kuitata" niillä rahastokuluja. Pankki kyllä ottaa nuo bonukset takaisin moneen kertaan.
Enpä ole väittänyt, etteikö rahastosijoittaminen kannattaisi vaan lähinnä halusin puuttua noihin utopistisiin voittolaskelmiisi, joita esitit edellisessä viestissäsi.
Henkivakuutus on mullakin, sekä vaimolla, tosin olisi ilman lainaakin.
BTW, mun mielestä paritalo on rivari, jossa on vain kaksi asuntoa. Tosin asumismuotona vieläkin kurjempi kuin rivitalo, jos seinän taakse sattuu osumaan kusipäinen tyyppi. Mutta tämä on vain vannoutuneen ok-asujan mielipide. Sä voit ajatella toisin.
...esimerkiksi aikaa tai kykyä seurata osake- ja korkorahastojen menestystä itse, on järkevämpää sijoittaa yhdistelmäsahastoihin. Tässä tapauksessa korkorahastoihin menee sanoisinko 10-20%, ja kuten varmasti teidätkin korko/osakerahastosuhde muuttuu suhdanteidne mukaan. No, jos 1% kulut ovat mielestäsi suuret, niin hyvä on sitten. Bonukset taas tulevat lainasta joka tapauksessa, käytti niitä tai ei, itseni tapauksessa niitä jää jopa yli tarpeen.
Laskelma on edelleen täysin paikkansapitävä. Siinä oli esitetty todelinen tilanne, jossa olen ottanut huomioon myöskin kulut (paitsi pääomaveron), reilun yhden vuoden ajalta. Revi siitä.
Tämä on sellainen vaihtoehto, että tässä on useampi osakas isolla tonttikompleksilla, joten kusipäinen tyyppikin hoituu pois yhteistyöllä jos sikseen tulisi.
En tämän kummempaa asumismuotoa tarvitse. Käytännössä 6:30 - 19:00 menee tien päällä. Ehkä sitten kun on vanhempi ja lapsia tms. rasitteita voisi miettiä muutakin asumismuotoa. Tämä on tarpeeksi luksus tällä hetkellä. Ja tässä 80-luvun lopun kämpäs on suhteelisen runsaat pihatilat. Mahtuu keinua, grilliä ja pöytää sekä etu, että takapuolelle kämppää. Uusien minitonttien koko ok-taloissa on samaa luokkaa.
JA huippu juttu on se fakta, että olen selvinnyt tässä asuntovedätyskuviossa aikas halvalla ja voin sijoittaa harrasteautoihin yms. harrastuksiin - hintaa katsomatta.
tuo 1 % ole rahastojen kokonaiskulut. Esim. OP-spektri -yhdistelmärahastossa pelkkä hallinnointipalkkio on 1,8 % p.a. Siihen lisäksi merkintä- ja lunastuspalkkiot (muistaakseni molemmat ovat 0,75 % netissä ja 1 % konttorissa tehtyinä). On kallista mielestäni ja nuo kuluthan menee luonnollisesti kaikista kolmesta rahastosta.
Olitko laskelmassasi vähentänyt kaikki kulut ja olitko sitten lisännyt rahastojen tuottoihin ne bonukset? Eikö bonukset pitäisi ajatella ennemminkin kuittaamaan asuntolainan korkoja, koska siitähän ne bonukset kertyy.
Eihän se laskelma pidä läheskään paikkansa, kun vähentää kaikki kulut ja voitosta vielä sen 28 %. Ei sitä sen enempää tarvi repiä.
tienaamaan.