Johan pompsahti asuntolaina!

No kun pankista saa kottikärryllä rahaa, talousihmiset varoittelee, mutta ketään ei kiinnosta.

Moni väittää tätä ketjua trolliksi. Voi olla mutta ei mitään satua monen kohdalla.

Jos keskiverto suomalainen pariskunta tienaa sen 4500€ - verot, ei 200000€:n laina ole paljoa, eihän siinä ole @£?¤% pääomanakaan kun 5.5vuoden nettotulot ;o) Prosenttiyksikön nousu korossa, ja käytöstä häviää reilun kk-palkan verran rahaa.

90-luvun alun paskavuosina oli hetkiä kun asuntolainoista maksettiin 16% korkoa. Sitä en takaisin toivo, mutta on myös aika vastuutonta ajatella, tai jättää pankissa kertomatta, että muutaman prosenttiyksinkön koronnousuun olisi syytä olla varaa...muutenkin kun 40V laina-ajalla.

ei toimi.

linkeistä kirjoitti:

ei toimi.

http://www.stat.fi/til/ashi/2006/02/ashi_2006_02_2006-07-31_tie_001.html

Ihan kuriositeettina, siitäkö sen huomaa feikiksi, että välillä puhuu asunnosta ja välillä taas talosta? Eikös kaveri asunut jossain omakotitalon tapaisessa ja ottanut asuntolainaa, niin aika helposti siinä puhuu talosta tai asunnosta samaa tarkoittaen. Ei kyllä tuo perustelu vakuuta minua.

Pelottelua tai ei, nuo luvut taisi joku korkolaskun osaava olla tarkistanut (täällä tai Kauppalehdessä, en jaksa kelata ketjuja läpi) ja totesi niiden pitävän tähän mennessä paikkansa.

Se tässä pelottaa, ottamatta kantaa alkuperäisen kirjoittajan motiiveihin, jos tuota silti pidetään pelotteluna, vaikka luvut ovat mahdollisia ja oikein. Oikotiellä on myynnissä kymmeniä tuon hintaisia (310000e) omakotitaloja ja tuskin niitä käteisellä ostellaan, vaan alla voi hyvinkin monella olla tuota tasoa olevia 230000e:n lainoja. Suomessa on pirusti markkamiljonäärejä, kun tuollaisia vajaan kahden millin kämppiä ostelevat.

Ja jos on seurannut asuntojen hintakehitystä, korkojen kehitystä, asuntojen myyntiä, niin tuollaisissa tilanteissa olevia on PALJON.

Tämä asuntolainansa kanssa pienoisiin vaikeuksiin ajautunut kaveri oli käynyt pankin kanssa kanssa keskusteluja ja niissä oli todettu, että jos tulot eivät parane, vaan jatkuvasti menee yli 60 prossaa tuloista asuntolainaan, tarkistetaan samalla marginaali, mikäli sopimusta pitää muuttaa. Tällaisen asuntolainan riski on suurempi pankille ja marginaali siksi korkeampi.

Sopimuksen muutos voi olla edessä, jos laina-aika pitenee tuntuvasti korkojen noustessa ja lyhennyksen kutistuessa. Pankille asuntolainoitus ei ole mitään valtion takaamaa peruspalvelua, vaan liiketoimintaa. Jos asiakkaan maksukyky on koetuksella, riskipreemiota nostetaan, vaikka se asettaa asiakkaan maksukyvyn vielä enemmän koetukselle.

Tottukaa tähän jatkossa. Marginaali ei ole kiveen hakattu, jos maksusuunnitelmia joudutaan muuttamaan.

Ketjun_kokonaan_lukenut kirjoitti:

Tämä asuntolainansa kanssa pienoisiin vaikeuksiin ajautunut kaveri oli käynyt pankin kanssa kanssa keskusteluja ja niissä oli todettu, että jos tulot eivät parane, vaan jatkuvasti menee yli 60 prossaa tuloista asuntolainaan, tarkistetaan samalla marginaali, mikäli sopimusta pitää muuttaa. Tällaisen asuntolainan riski on suurempi pankille ja marginaali siksi korkeampi.

Sopimuksen muutos voi olla edessä, jos laina-aika pitenee tuntuvasti korkojen noustessa ja lyhennyksen kutistuessa. Pankille asuntolainoitus ei ole mitään valtion takaamaa peruspalvelua, vaan liiketoimintaa. Jos asiakkaan maksukyky on koetuksella, riskipreemiota nostetaan, vaikka se asettaa asiakkaan maksukyvyn vielä enemmän koetukselle.

Tottukaa tähän jatkossa. Marginaali ei ole kiveen hakattu, jos maksusuunnitelmia joudutaan muuttamaan.

Lue lisää

Voi voi... Lisää vastaavanlaisia tapauksia on tulossa ja reippaasti.

Suomessa tuntuu olevan vallalla "heti mulle kaikki tänne"-ajattelu. Omaa elämää aloitettaessa on saatava heti kaikki elämisen edellytykset, iso uusi omakotitalo, pari farmariautoa pihalle, taulutelkkarit, ulkomaanmatkat, kesämökit yms. rahastosijoitukset. Ja tämä kaikki pitäisi saada normaalilla duunarinpalkalla! Jokin asia ei nyt kyllä täsmää..

Onko Suomessa tulotaso noussut oleellisesti kymmenessä vuodessa? Ehkä jonkin verran, muttei keskiluokka kuitenkaan rikastunut ole, samalla ovat tietysti kustannuksetkin nousseet. Jatkuvasti valitetaan miten ruoka on kallistunut, joka osin voi pitää paikkansakin, muttei kuitenkaan valiteta asuntojen, autojen, bensan yms. kalleutta, koska silloin osoittaisi naapurille, että onkin köyhä. Elintasokilpailu alkaa tuottaa nyt hedelmää, kun köyhimmät putoavat leikistä.

Fiksuuden merkki olisikin nyt painaa sitä paniikkinappulaa ja lähteä pois pelistä. Sen pois muuttamisen häpeän saattaa kestää paremmin kuin ylivelkaantumisen. Toisaalta jos naapureillakin menee asunnot myyntiin, saatat olla itse edelläkävijä asiassa.

Tunnen monia pariskuntia, jotka ovat ostaneet ensiasunnokseen lähes 200k€:n asuntoja, siis kerros- tai rivitaloasuntoja ja tavoitteena on jossain vaiheessa ostaa sitten omakotitalo. Tuon ison asuntolainan lisäksi on samaan syssyyn hankittu uusi auto, monesti ensimmäinen auto ja käyty vielä päälle jossain ulkomailla. Ja nykyään ulkomailla käynti ei tarkoita enää Mallorcaa, vaan on lähdettävä vähintään Aasiaan, Australiaan, Etelä-Amerikkaan useamman tonnin maksavalle unelmalomalle.

Tässä tulee väkisinkin mieleen 80-luvun ajat, vaikka tuolloin aika nuori ja tietämätön olinkin. Tosin 90-luvun tapahtumat ovat jääneetkin sitten huomattavasti paremmin selkäytimeen...

Ongelmia syntyy myös jos työpaikka lähtee alta tai on pakotettu muuttamaan töiden perässä.

"Pankki oli tarkastanut koron ja nyt se olikin 3,93%."

"Millä oikeudella pankki korkoja tarkistelee...".

Edelliset siis alkuperäisen kirjoittajan (Eurapori) kommentteja. Olisi suotavaa, että _varsinkin_ isomman asuntolainan ottaja olisi tietoinen siitä, että jos asuntolaina on esim. sidottu 12 kk euriboriin, niin pankki tasan vuoden kuluttua lainan myöntämisestä tarkistaa lainan koron siten, että sen hetkiseen euriboriin lisätään lainan marginaali ja näin saadaan lainalle uusi korko.

Euriborien kehitys:

http://www.suomenpankki.fi/fin/5_tilastot/5.1_Tilastografiikkaa/inetkaavio.asp?kuvaid=242&kieli=sv&topicid=5.1.2_korot

tarkistus kirjoitti:

"Pankki oli tarkastanut koron ja nyt se olikin 3,93%."

"Millä oikeudella pankki korkoja tarkistelee...".

Edelliset siis alkuperäisen kirjoittajan (Eurapori) kommentteja. Olisi suotavaa, että _varsinkin_ isomman asuntolainan ottaja olisi tietoinen siitä, että jos asuntolaina on esim. sidottu 12 kk euriboriin, niin pankki tasan vuoden kuluttua lainan myöntämisestä tarkistaa lainan koron siten, että sen hetkiseen euriboriin lisätään lainan marginaali ja näin saadaan lainalle uusi korko.

Euriborien kehitys:

http://www.suomenpankki.fi/fin/5_tilastot/5.1_Tilastografiikkaa/inetkaavio.asp?kuvaid=242&kieli=sv&topicid=5.1.2_korot

Lue lisää

Tuntuu, ettei monikaan tajua, miten korko muuttuu! Aika hurjaa!
Tosta ed. linkistä näkee, että 12 kk euribori oli 2,167 31.7.2005.
Eli kaikki natsaa, ei mitään omavaltaisuuksia ole tapahtunut.

pedantti kirjoitti:

Tuntuu, ettei monikaan tajua, miten korko muuttuu! Aika hurjaa!
Tosta ed. linkistä näkee, että 12 kk euribori oli 2,167 31.7.2005.
Eli kaikki natsaa, ei mitään omavaltaisuuksia ole tapahtunut.

Lue lisää

Mutta muistelepa kouluajoilta, kuinka moni siellä hanskasi prosenttilaskua. Jos myyjä on ainoa joka ymmärtää lukujen päälle niin sääliksi käy ostajaa.

Pankki ei ole kaveri vaan tekee liiketoimintaa. Tällä hetkellä vielä erityisen tuottavaa sellaista.

tarkistus kirjoitti:

"Pankki oli tarkastanut koron ja nyt se olikin 3,93%."

"Millä oikeudella pankki korkoja tarkistelee...".

Edelliset siis alkuperäisen kirjoittajan (Eurapori) kommentteja. Olisi suotavaa, että _varsinkin_ isomman asuntolainan ottaja olisi tietoinen siitä, että jos asuntolaina on esim. sidottu 12 kk euriboriin, niin pankki tasan vuoden kuluttua lainan myöntämisestä tarkistaa lainan koron siten, että sen hetkiseen euriboriin lisätään lainan marginaali ja näin saadaan lainalle uusi korko.

Euriborien kehitys:

http://www.suomenpankki.fi/fin/5_tilastot/5.1_Tilastografiikkaa/inetkaavio.asp?kuvaid=242&kieli=sv&topicid=5.1.2_korot

Lue lisää

http://www.suomenpankki.fi/fin/5_tilastot/5.1_Tilastografiikkaa/inetkaavio.asp?kuvaid=243&kieli=sv&topicid=5.1.2_korot

Kohtalaisen alhaalla ovat korot vielä...

linkki- kirjoitti:

http://www.suomenpankki.fi/fin/5_tilastot/5.1_Tilastografiikkaa/inetkaavio.asp?kuvaid=243&kieli=sv&topicid=5.1.2_korot

Kohtalaisen alhaalla ovat korot vielä...

Lue lisää

Niimpä, alhaalla ovat edelleen mutta trendi näyttää aika nousevalta. Kun tarkemmin katselee, huomaa että korot on nyt noin vuoden 2002 tasolla. Mutta asuntojen hinnat ovat ties kuinka moninkertaiset vuoteen 2002 verrattuna.

Tässä ootellaan ihan rauhassa opiskelijavuokrakämpässä hintojen laskua ja korkojen nousua. Ei mitään hätää. Valmistumisen jälkeenkin voin asua tässä vielä muutaman vuoden. Katellaan sitä asunnonostoa sitten uudestaan sillon ku ollaan kehitytty vähän työelämässä ja sitä mukaa palkkakin on hyvässä kehityksessä :)

Ainakin niin, jos ensi asunnonostajista kyse. Nykyinen pöyhistely lainavaroin ostetulla omaisuudella on aika hurjaa ja pelottavaa. Samako taas tapahtuu kuin 1990 vuosien hujakoilla? Mutta kun pienessä maassa tuntuu olevan vallalla tällainen pilkkausmenttaliteetti: omillaan vaatimattomammin elävää soimitaan luuseriksi, paikkakunnat jaotellaan alueiksi verokalenterien mukaan jne. Mutta, mutta kokemuksen kauttahan jokainen kai oppii, jos on oppiakseen. Kerran kun saattaa itsensä oikein helvetinmoiseen velkakierteeseen, niin jo vingutaan yhteiskuntaa avuksi.

Minä ostin talon 11 vuotta sitten. Lainaa otin n. 150000 mk kymmeneksi vuodeksi. Talooni olen tehnyt ikkunaremontin ja asennuttanut ilmalämpöpumpun. Neliöitä on noin 75 ja varaava takka lämmittää asunnon hyvin kovillakin pakkasilla. Asumiskulut ovat sopivat ; sähköön n.55,- veteen 15,- ja polttopuihin 6,- /kk. Työmatkaa on 25 kilometriä elikkä 15 min omalla autolla, josta verotuksessa vähennyksiä. Nukun nykyään hyvin (ei pelota koronnostot) vaikka naapurustoon rakennetaan kymmenen kertaa omaani kalliimpia taloja.
Parempi päästä peloistaan vai veloistaan ?

Jaakko kirjoitti:

Minä ostin talon 11 vuotta sitten. Lainaa otin n. 150000 mk kymmeneksi vuodeksi. Talooni olen tehnyt ikkunaremontin ja asennuttanut ilmalämpöpumpun. Neliöitä on noin 75 ja varaava takka lämmittää asunnon hyvin kovillakin pakkasilla. Asumiskulut ovat sopivat ; sähköön n.55,- veteen 15,- ja polttopuihin 6,- /kk. Työmatkaa on 25 kilometriä elikkä 15 min omalla autolla, josta verotuksessa vähennyksiä. Nukun nykyään hyvin (ei pelota koronnostot) vaikka naapurustoon rakennetaan kymmenen kertaa omaani kalliimpia taloja.
Parempi päästä peloistaan vai veloistaan ?

Lue lisää

asua ihan oikeassa talossa mukavasti kuin kopissa elämänsä. Täältä kun ei mitään mukaan saa, niin miksi kenekään pitäisi asua kurjasti, pöh.

se on kivempi kirjoitti:

asua ihan oikeassa talossa mukavasti kuin kopissa elämänsä. Täältä kun ei mitään mukaan saa, niin miksi kenekään pitäisi asua kurjasti, pöh.

Kyllä se on kiva asua talossa koko elämänsä eikä vain viisi vuotta.

Sitten kun et enää suoriudu veloistasi niin sitten on todella koppi edessä.

Siellä odottelet että muut heittäisivät luita ja syytät tietenkin yhteiskuntaa ja pankkia, joka lainasi sinulle rahaa korkoa vastaan.

Jaakko kirjoitti:

Minä ostin talon 11 vuotta sitten. Lainaa otin n. 150000 mk kymmeneksi vuodeksi. Talooni olen tehnyt ikkunaremontin ja asennuttanut ilmalämpöpumpun. Neliöitä on noin 75 ja varaava takka lämmittää asunnon hyvin kovillakin pakkasilla. Asumiskulut ovat sopivat ; sähköön n.55,- veteen 15,- ja polttopuihin 6,- /kk. Työmatkaa on 25 kilometriä elikkä 15 min omalla autolla, josta verotuksessa vähennyksiä. Nukun nykyään hyvin (ei pelota koronnostot) vaikka naapurustoon rakennetaan kymmenen kertaa omaani kalliimpia taloja.
Parempi päästä peloistaan vai veloistaan ?

Lue lisää

Kommenttina vain että lainasi oli sopivan kokoinen eli euroina 25 000. Tämä on sopivan kokoinen laina verrattuna nyt 150 000e joka näyttää sekin olevan nykyisin alakanttiin. Kyllä eurot on sotkenut ihmisten realismin tajun.

Kurre Ovaba kirjoitti:

Kommenttina vain että lainasi oli sopivan kokoinen eli euroina 25 000. Tämä on sopivan kokoinen laina verrattuna nyt 150 000e joka näyttää sekin olevan nykyisin alakanttiin. Kyllä eurot on sotkenut ihmisten realismin tajun.

Lue lisää

150 ja tuhannen neliön oma tontti. Lainanhoitokuluihin meillä menee kymmenen prosenttia tuloista. Talo maksoi viisi vuotta sitten 110 000 euroa ja oli silloin neljä vuotta vanha. Omaa osuutta oli meillä 30 prossaa. Työmatkaa miehellä on keskustaan kymmenen minuuttia omalla autolla. Itse en käy töissä vaan hoidan taloutta ja nautin elämästä. Harrastusmahdollisuudet ovat erinomaiset ja muutkin palvelut. Lapsilla on hyvät koulu ja opiskelumahdollisuudet. Miksi pakkautua hesan lähistölle, kun muualla on elämä paremmin. Työt kyllä seuraavat perässä muualle suomeen.

Jos oli saatu 30 v. annuiteetti vuosi sitten laskevien korkojen aikaan, niin ei saa enää samanlaista nousevien korkojen aikana.

neliöitä on kirjoitti:

150 ja tuhannen neliön oma tontti. Lainanhoitokuluihin meillä menee kymmenen prosenttia tuloista. Talo maksoi viisi vuotta sitten 110 000 euroa ja oli silloin neljä vuotta vanha. Omaa osuutta oli meillä 30 prossaa. Työmatkaa miehellä on keskustaan kymmenen minuuttia omalla autolla. Itse en käy töissä vaan hoidan taloutta ja nautin elämästä. Harrastusmahdollisuudet ovat erinomaiset ja muutkin palvelut. Lapsilla on hyvät koulu ja opiskelumahdollisuudet. Miksi pakkautua hesan lähistölle, kun muualla on elämä paremmin. Työt kyllä seuraavat perässä muualle suomeen.

Lue lisää

Ei mulla ainakaan työt seuraa jonnekin huitsin nevadaan landelle vaikka kuinka haluaisin. Kiva kai sunkin on työttömyyskorvauksia ja lapsilisiä nostella kun siellä junttikylissä ei ole sulle töitä, joten saat laiskotella rauhassa ja ukkos painaa duunia ja siinä sivussa duunikaverinsa muijaa kun itse olet rupsahtanut laiskotellessasi.

Mun elämä on Stadissa paljon paremmin kuin jossain pöndellä. En voisi ikinä kuvitella luopuvani Eiran kolmiostani ja muuttavani jonnekin pikkupitäjään. Duunia teen himasta ja pari kertaa viikossa käyn toimistolla ja massia tulee muuten enemmän viikossa kuin ukollas kuussa.

olet lehmä kirjoitti:

Ei mulla ainakaan työt seuraa jonnekin huitsin nevadaan landelle vaikka kuinka haluaisin. Kiva kai sunkin on työttömyyskorvauksia ja lapsilisiä nostella kun siellä junttikylissä ei ole sulle töitä, joten saat laiskotella rauhassa ja ukkos painaa duunia ja siinä sivussa duunikaverinsa muijaa kun itse olet rupsahtanut laiskotellessasi.

Mun elämä on Stadissa paljon paremmin kuin jossain pöndellä. En voisi ikinä kuvitella luopuvani Eiran kolmiostani ja muuttavani jonnekin pikkupitäjään. Duunia teen himasta ja pari kertaa viikossa käyn toimistolla ja massia tulee muuten enemmän viikossa kuin ukollas kuussa.

Lue lisää

katsos kaikkien ei tarvitse olla työttömiä vaikkei töitä tekisikään. Onhan olemassa perintöjä, sijoituksia yms. Asusta sinä vaan Eiran ahtaassa kopperossa ja hengitä saastunutta ilmaa. Kulje ruuhkissa suu mutrulla. Minulla on ympärilläni satakaksikymmentä tuhatta tyytyväistä ihmistä ja sinulla...ei mitään.

Sebastian_ kirjoitti:

Jos oli saatu 30 v. annuiteetti vuosi sitten laskevien korkojen aikaan, niin ei saa enää samanlaista nousevien korkojen aikana.

kannattaa muistaa tilata uusi verokortti kun asuntolainan korot on tarkistettu, jos korko nousee niin siitä osan saa verotuksessa takaisin.

Totuushan on se että lyhennystavasta viis, laina kannattaa mahdollisimman nopeasti maksaa takaisin. Ylimääräiset lyhennykset on sallittuja, jos rahaa jää yli.

Toisilla ei vaan tahdo pysyä jalat maanpinnalla, kun on varaa matkustella vaikka lainaa on aivan liikaa tullut otettua.

Itse ainaskin naureskelen noille naapureille, jotka esittää olevansa rikkaita.

~600 mk.

Jos 230000€ lainan korko nousee 2.57%:sta 3.93%:iin niin koron kuukausierä nousee n. 260€:

230000*.0257/12 = 492.58
230000*.0393/12 = 753.25

753.25 - 492.58 = 260.67

Pääoma vuoden aikana pienenee hieman, mutta
se ei vaikuta koron määrään kun muutaman euron.

Eli jos laina-aika ei veny, niin kyllä tuo koron nosto tuntuu paljon enemmän, kun 100€.

Onko tuo vähän vai paljon on sitten makuasia.

t. Laskukone

laskukone kirjoitti:

Jos 230000€ lainan korko nousee 2.57%:sta 3.93%:iin niin koron kuukausierä nousee n. 260€:

230000*.0257/12 = 492.58
230000*.0393/12 = 753.25

753.25 - 492.58 = 260.67

Pääoma vuoden aikana pienenee hieman, mutta
se ei vaikuta koron määrään kun muutaman euron.

Eli jos laina-aika ei veny, niin kyllä tuo koron nosto tuntuu paljon enemmän, kun 100€.

Onko tuo vähän vai paljon on sitten makuasia.

t. Laskukone

Lue lisää

Annuitettilainan tapauksessa (kuten esimerkissä) korkoa ei lasketa noin. Korkoprosentti on lainan kokonaiskorko.kk erän suuruus lasketaan annuitettikaavalla. Exceliin PMT -funktiolla voit kokeilla kuukausieriä seuraavasti:
annat parametriksi korkokannan maksujaksolla (joka on siis vuosikorko jaettuna kahdellatoista), erien lukumäärän (joka on lainavuodet * 12) sekä lainan kokonaismäärän.

3% korko, 30 vuotta, 250 000 euroa
=PMT(0,03/12;360;-250000) joka antaa kk eräksi
1 054,01 euroa

4% korko, 30 vuotta, 250 000 euroa
=PMT(0,04/12;360;-250000) joka antaa kk eräksi
1 193,54 euroa

-> Kuukausierän kasvu siis 139,53 euroa.

laskukone kirjoitti:

Jos 230000€ lainan korko nousee 2.57%:sta 3.93%:iin niin koron kuukausierä nousee n. 260€:

230000*.0257/12 = 492.58
230000*.0393/12 = 753.25

753.25 - 492.58 = 260.67

Pääoma vuoden aikana pienenee hieman, mutta
se ei vaikuta koron määrään kun muutaman euron.

Eli jos laina-aika ei veny, niin kyllä tuo koron nosto tuntuu paljon enemmän, kun 100€.

Onko tuo vähän vai paljon on sitten makuasia.

t. Laskukone

Lue lisää

Niin tossa sun laskussasi suurin virhe on se että joka ikisen kk-erän koronmäärään vaikuttaa koko laina-ajan se että lainan määrä pienenee pikkuhiljaa kun sitä lyhennetään. Eli näitä laskuja varten on tuo lukiosta tuttu annuitettikaava.

rauman murre kirjoitti:

Annuitettilainan tapauksessa (kuten esimerkissä) korkoa ei lasketa noin. Korkoprosentti on lainan kokonaiskorko.kk erän suuruus lasketaan annuitettikaavalla. Exceliin PMT -funktiolla voit kokeilla kuukausieriä seuraavasti:
annat parametriksi korkokannan maksujaksolla (joka on siis vuosikorko jaettuna kahdellatoista), erien lukumäärän (joka on lainavuodet * 12) sekä lainan kokonaismäärän.

3% korko, 30 vuotta, 250 000 euroa
=PMT(0,03/12;360;-250000) joka antaa kk eräksi
1 054,01 euroa

4% korko, 30 vuotta, 250 000 euroa
=PMT(0,04/12;360;-250000) joka antaa kk eräksi
1 193,54 euroa

-> Kuukausierän kasvu siis 139,53 euroa.

Lue lisää

Excel (2003) ei tunnistanut tuota kaavaa:

"Kaavassa on tekstiä, jota ohjelma ei tunnista".

minun kirjoitti:

Excel (2003) ei tunnistanut tuota kaavaa:

"Kaavassa on tekstiä, jota ohjelma ei tunnista".

onkin MAKSU-funktio Excel 2003:ssa!

minun kirjoitti:

Excel (2003) ei tunnistanut tuota kaavaa:

"Kaavassa on tekstiä, jota ohjelma ei tunnista".

Jos ei excelin käyttö suju niin kokeilkaa tätä
Tässä vastaava annuiteettilaskuri.

http://edgren.fi/laskurit.htm

Samat luvut antaa aiemmin laittamalle esimerkilleni kuin tuo excelin PMTkin

Anna lainan pääoma: 250000
Anna korkoprosentti: 4
Kuinka moneksi vuodeksi otat lainan: 30
Montako kertaa vuodessa aiot lyhentää lainaa? 12
Vastaus: Annuiteetti eli maksettava tasaerä: 1194
Korkoja joudutaan maksamaan yhteensä: 179840

rauman murre kirjoitti:

Niin tossa sun laskussasi suurin virhe on se että joka ikisen kk-erän koronmäärään vaikuttaa koko laina-ajan se että lainan määrä pienenee pikkuhiljaa kun sitä lyhennetään. Eli näitä laskuja varten on tuo lukiosta tuttu annuitettikaava.

Lue lisää

Tuossa alkuperäisessä viestissä sä et puhunut annuiteettilainasta mitään. Tuo mun esimerkki vastaa tasalyhenteistä lainaa. Lainan lyheneminen toiki vaikutaa koron määrään, mutta vuoden aikana laina lyhenee vain muutaman prosentin, joten sillä ei ole oleellista vaikutusta (kuten viestissäni mainitsin).

Myös annuitettilainassa maksetaan korkoa pankille tuon mun esimerkin mukaisesti, lyhennyksen määrä vain pienenee hieman koron noustessa. Tuo kompensoitu sitten lainan loppupäässä, kun annuitettilainan lyhentäjä maksaa edelleen saman suuruisia eriä vaikka korkoa ei pienestä pääomasta enää juurikaan joudu maksamaan.

Suurimman eron noiden meidän laskelmien välille aiheuttaa kuitenkin se että mä laskin eron 2.57% ja 3.93% välillä ja sä laskit sen 3% ja 4% välillä.

Ilman execeliä eri lainamuotoja pääsee vertailemaan mm. täällä:

http://www.nordea.fi/sitemod/default/widecarea.aspx?pid=701304

Huh, huh!!! Onneksi oltiin ajoissa liikkeellä, ennen kuin korot nousi. Saatiin lokakuun loppupuolella 170t euron laina 0,5:n marginaalilla 51 neliön kaksioon Vallilasta. Kämpästä pyyntihinta oli 198t euroa, mutta saatiin tingittyä se 181t euroon. Vanhemmat tuli takaajaksi, niin säästöjäkään ei ihmeemmin tarvittu. Nyt olisi luukku muutaman tonnin kalliimpi ja lainankorot nousseet roimasti. Silloin vielä sai noin 2,1%:n korolla lainaa, mutta tänä päivänä saa maksaa 3,68%:n korkoa (just tarkistin). Ei voi pankitkaan enään kilpailla paljon marginaalilla alaspäin. Oon kuullut, että 0,3:lla olis joku saanut lainaa, mutta kun korot nousee, niin ei marginaalikaan voi nollaan mennä. Asuntojen hinnat varmaan hieman putoo ton takia, mutta ei nekään paljoa. Ihmekös tuo, ettei muuten euribor ole enään niin suosittu kun on seurannut pankin primea ja se on tällä hetkellä alhaisempi. Tosin ei niin alhainen kuin euribor oli silloin lainaa otettaessa... Laina aikaakaan ei ole kuin 20 vuotta, joten ei tossa konkkaan joudu. En kyllä kans ymmärrä noita 50 vuoden lainoja. Niissähän maksaa aivan sairaan paljon korkoa. Lainalaskelmassa oli eritelty korot ja niitäkin saa maksaa tuona aikana melkein 50 te, joten hyvää bisnestä lainan anto on pankeille ollut noilla viimevuotisillakin ennätysmatalilla koroilla.

Ajoissa liikkeellä kirjoitti:

Huh, huh!!! Onneksi oltiin ajoissa liikkeellä, ennen kuin korot nousi. Saatiin lokakuun loppupuolella 170t euron laina 0,5:n marginaalilla 51 neliön kaksioon Vallilasta. Kämpästä pyyntihinta oli 198t euroa, mutta saatiin tingittyä se 181t euroon. Vanhemmat tuli takaajaksi, niin säästöjäkään ei ihmeemmin tarvittu. Nyt olisi luukku muutaman tonnin kalliimpi ja lainankorot nousseet roimasti. Silloin vielä sai noin 2,1%:n korolla lainaa, mutta tänä päivänä saa maksaa 3,68%:n korkoa (just tarkistin). Ei voi pankitkaan enään kilpailla paljon marginaalilla alaspäin. Oon kuullut, että 0,3:lla olis joku saanut lainaa, mutta kun korot nousee, niin ei marginaalikaan voi nollaan mennä. Asuntojen hinnat varmaan hieman putoo ton takia, mutta ei nekään paljoa. Ihmekös tuo, ettei muuten euribor ole enään niin suosittu kun on seurannut pankin primea ja se on tällä hetkellä alhaisempi. Tosin ei niin alhainen kuin euribor oli silloin lainaa otettaessa... Laina aikaakaan ei ole kuin 20 vuotta, joten ei tossa konkkaan joudu. En kyllä kans ymmärrä noita 50 vuoden lainoja. Niissähän maksaa aivan sairaan paljon korkoa. Lainalaskelmassa oli eritelty korot ja niitäkin saa maksaa tuona aikana melkein 50 te, joten hyvää bisnestä lainan anto on pankeille ollut noilla viimevuotisillakin ennätysmatalilla koroilla.

Lue lisää

Ai niin, unohtui äsköisestä sellainen, että tehtiin taulukkolaskennalla pohjapiirros, jossa asunto on jaettu 51 yhtäsuureen osaan (neliöön) ja voidaan siihen sitten aina vetää yli päivämäärä, jolloin kyseinen neliö on maksettu. Ihan hauska seurata siitä, koska puolet asunnosta on omat ja kauanko lainaa vielä on jäljellä.

Ajoissa liikkeellä kirjoitti:

Huh, huh!!! Onneksi oltiin ajoissa liikkeellä, ennen kuin korot nousi. Saatiin lokakuun loppupuolella 170t euron laina 0,5:n marginaalilla 51 neliön kaksioon Vallilasta. Kämpästä pyyntihinta oli 198t euroa, mutta saatiin tingittyä se 181t euroon. Vanhemmat tuli takaajaksi, niin säästöjäkään ei ihmeemmin tarvittu. Nyt olisi luukku muutaman tonnin kalliimpi ja lainankorot nousseet roimasti. Silloin vielä sai noin 2,1%:n korolla lainaa, mutta tänä päivänä saa maksaa 3,68%:n korkoa (just tarkistin). Ei voi pankitkaan enään kilpailla paljon marginaalilla alaspäin. Oon kuullut, että 0,3:lla olis joku saanut lainaa, mutta kun korot nousee, niin ei marginaalikaan voi nollaan mennä. Asuntojen hinnat varmaan hieman putoo ton takia, mutta ei nekään paljoa. Ihmekös tuo, ettei muuten euribor ole enään niin suosittu kun on seurannut pankin primea ja se on tällä hetkellä alhaisempi. Tosin ei niin alhainen kuin euribor oli silloin lainaa otettaessa... Laina aikaakaan ei ole kuin 20 vuotta, joten ei tossa konkkaan joudu. En kyllä kans ymmärrä noita 50 vuoden lainoja. Niissähän maksaa aivan sairaan paljon korkoa. Lainalaskelmassa oli eritelty korot ja niitäkin saa maksaa tuona aikana melkein 50 te, joten hyvää bisnestä lainan anto on pankeille ollut noilla viimevuotisillakin ennätysmatalilla koroilla.

Lue lisää

..että jos korko nousee, myös sinun lainasi korko saattaapi nousta?

Ajoissa liikkeellä kirjoitti:

Huh, huh!!! Onneksi oltiin ajoissa liikkeellä, ennen kuin korot nousi. Saatiin lokakuun loppupuolella 170t euron laina 0,5:n marginaalilla 51 neliön kaksioon Vallilasta. Kämpästä pyyntihinta oli 198t euroa, mutta saatiin tingittyä se 181t euroon. Vanhemmat tuli takaajaksi, niin säästöjäkään ei ihmeemmin tarvittu. Nyt olisi luukku muutaman tonnin kalliimpi ja lainankorot nousseet roimasti. Silloin vielä sai noin 2,1%:n korolla lainaa, mutta tänä päivänä saa maksaa 3,68%:n korkoa (just tarkistin). Ei voi pankitkaan enään kilpailla paljon marginaalilla alaspäin. Oon kuullut, että 0,3:lla olis joku saanut lainaa, mutta kun korot nousee, niin ei marginaalikaan voi nollaan mennä. Asuntojen hinnat varmaan hieman putoo ton takia, mutta ei nekään paljoa. Ihmekös tuo, ettei muuten euribor ole enään niin suosittu kun on seurannut pankin primea ja se on tällä hetkellä alhaisempi. Tosin ei niin alhainen kuin euribor oli silloin lainaa otettaessa... Laina aikaakaan ei ole kuin 20 vuotta, joten ei tossa konkkaan joudu. En kyllä kans ymmärrä noita 50 vuoden lainoja. Niissähän maksaa aivan sairaan paljon korkoa. Lainalaskelmassa oli eritelty korot ja niitäkin saa maksaa tuona aikana melkein 50 te, joten hyvää bisnestä lainan anto on pankeille ollut noilla viimevuotisillakin ennätysmatalilla koroilla.

Lue lisää

http://www.suomenpankki.fi/fin/5_tilastot/5.1_Tilastografiikkaa/inetkaavio.asp?kuvaid=243&kieli=sv&topicid=5.1.2_korot

Lokakuun lopussa hänen lainansa uusi korko lienee n. 4,5 % (4,0 % 0,5 marg).

edelliseen kirjoitti:

http://www.suomenpankki.fi/fin/5_tilastot/5.1_Tilastografiikkaa/inetkaavio.asp?kuvaid=243&kieli=sv&topicid=5.1.2_korot

Lokakuun lopussa hänen lainansa uusi korko lienee n. 4,5 % (4,0 % 0,5 marg).

Lue lisää

Vuoden euriboriin sidottua lainan korkoa tarkistetaan vain kerran vuodessa. Vaikka euriborkorko nouseekin, niin lainan korolle laitetaan uusi arvo vasta taas vuoden kuluttua siitä kun korkoa on edellisen kerran tarkistettu.

rauman murre kirjoitti:

Vuoden euriboriin sidottua lainan korkoa tarkistetaan vain kerran vuodessa. Vaikka euriborkorko nouseekin, niin lainan korolle laitetaan uusi arvo vasta taas vuoden kuluttua siitä kun korkoa on edellisen kerran tarkistettu.

Lue lisää

Eikö hän sanonut ottaneensa lainan lokakuussa?
Eikö se korko silloin tarkisteta suunnilleen vuoden päästä lokakuussa?

"Saatiin lokakuun loppupuolella 170t euron laina "

Hulk kirjoitti:

Eikö hän sanonut ottaneensa lainan lokakuussa?
Eikö se korko silloin tarkisteta suunnilleen vuoden päästä lokakuussa?

"Saatiin lokakuun loppupuolella 170t euron laina "

Lue lisää

sidotun lainan 4.4.2005. Pankki tarkisti lainan koron 4.4.2006. Siis _tasan_ 12 kk kuluttua.

12 kk euriboriin kirjoitti:

sidotun lainan 4.4.2005. Pankki tarkisti lainan koron 4.4.2006. Siis _tasan_ 12 kk kuluttua.

http://keskustelu.suomi24.fi/show.fcgi?category=500000000000003&conference=4000000000000048&posting=22000000018758029

Jos et ole, niin älä sotke asioita enempää.

BhoBhoBhooGboB kirjoitti:

http://keskustelu.suomi24.fi/show.fcgi?category=500000000000003&conference=4000000000000048&posting=22000000018758029

Jos et ole, niin älä sotke asioita enempää.

Lue lisää

henkilö. Otin lainan huhtikuussa, hän lokakuussa.

-i- kirjoitti:

..että jos korko nousee, myös sinun lainasi korko saattaapi nousta?

Ei korkojen nousu ole vaikuttanut lainaan mitenkään. Kävin hetki sitten tarkistamassa mikropankista ja lainan korko oli niinkuin pitääkin. Mieheni sai pankista mukaan (on lainapapereiden kanssa samassa) lyhennyssuunnitelman 20 vuodelle ja siinä on kuukausittain laitettu paljonko lyhenee ja mikä on koron osuus. Tähän päivään mennessä on pitänyt täysin paikkansa ja en tiedä miksi pankki menisi niitä omin päin muuttelemaan??? Vai tarkoitatko sitä, jos ottaa uutta lainaa, niin silloinhan se tulee tän päivän korolla. Ei sitä kannata ainakaan nyt ottaa kun korot on korkeampia kuin viime syksynä ja ei ole tarvetta remppaan tai vastaavaan systeemiin.

Ajoissa liikkeellä kirjoitti:

Huh, huh!!! Onneksi oltiin ajoissa liikkeellä, ennen kuin korot nousi. Saatiin lokakuun loppupuolella 170t euron laina 0,5:n marginaalilla 51 neliön kaksioon Vallilasta. Kämpästä pyyntihinta oli 198t euroa, mutta saatiin tingittyä se 181t euroon. Vanhemmat tuli takaajaksi, niin säästöjäkään ei ihmeemmin tarvittu. Nyt olisi luukku muutaman tonnin kalliimpi ja lainankorot nousseet roimasti. Silloin vielä sai noin 2,1%:n korolla lainaa, mutta tänä päivänä saa maksaa 3,68%:n korkoa (just tarkistin). Ei voi pankitkaan enään kilpailla paljon marginaalilla alaspäin. Oon kuullut, että 0,3:lla olis joku saanut lainaa, mutta kun korot nousee, niin ei marginaalikaan voi nollaan mennä. Asuntojen hinnat varmaan hieman putoo ton takia, mutta ei nekään paljoa. Ihmekös tuo, ettei muuten euribor ole enään niin suosittu kun on seurannut pankin primea ja se on tällä hetkellä alhaisempi. Tosin ei niin alhainen kuin euribor oli silloin lainaa otettaessa... Laina aikaakaan ei ole kuin 20 vuotta, joten ei tossa konkkaan joudu. En kyllä kans ymmärrä noita 50 vuoden lainoja. Niissähän maksaa aivan sairaan paljon korkoa. Lainalaskelmassa oli eritelty korot ja niitäkin saa maksaa tuona aikana melkein 50 te, joten hyvää bisnestä lainan anto on pankeille ollut noilla viimevuotisillakin ennätysmatalilla koroilla.

Lue lisää

Tiedoksi, etteivät pankit kilpaile koronnousua vastaan alhaisilla marginaaleilla, vaan saadakseen mahdollisimman paljon asuntolaina-asiakkaita. Ilmeisesti useammallakin lainanottajalla on vielä tällä hetkellä täysin virheellinen käsitys, että viime vuonna otettu ennätyshalpa laina jatkuisi lainan loppuun asti samalla korolla.

Olet/olette ilmeisesti sitoneet koron 12 kk:n euriboriin, eli jos laina on otettu lokakuun lopulla, sanotaanko 30.10.2005, sen korko tarkistetaan 12 kk:n kuluttua, eli 30.10.2006. Siitä eteenpäin maksatte seuraavan vuoden ajan lainaa kyseisen päivän korolla sopimallanne marginaalilla. Sama juttu sitten taas 30.10.2007 jne.

Pankin antama 20 vuoden takaisinmaksusuunnitelma on ohjeellinen ja perustuu kyseisen päivän korkoon. Oman versioni olen tulostanut jo useampaan kertaan uudelleen korkojen muuttuessa.

Asuntolainaa tuli otettua kahdeksan vuotta sitten noin 75000 euroa ja sitä on vielä 27000 euroa jäljellä. Silloin saimme ajan oloon melko hyvän 1%:n marginaalin lainaan, mutta pari vuotta sitten neuvottelimme sen 0,7:ään ja muutimme koron primesta 12 kk:n euriboriin, lainan annuiteetiksi ja kuukausierän 800 euroon. Se on maksettu sitten näillä näkymin vuonna 2009. Välillä on tullut otettua 24000 euroa autolainaa, joka on maksettu jo reilu vuosi sitten ja pari pienempää kulutusluottoa.

Hyvin on pärjätty. Toivottavasti sinäkin pärjäät jatkossa, kun ymmärrät, että asuntolainasi korkoa tarkistellaan joka vuosi aina vuodeksi eteenpäin.

OP:n lainalaskurilla 171 000 euron laina:

20 vuotta, korko 2,60, kuukausierä noin 915 euroa.

Vuoden kuluttua (30.10.2006) pääomaa on 164 000 euroa. Jos korot pysähtyvät nyt paikalleen, korko on 4,10 %, kuukausierä pysyy samana, mutta laina-aikaa on jäljellä 23 v ja 2 kk, eli neljä vuotta ekstraa nykyiseen verrattuna. Jos korot hyppäävät lähiaikoina vielä prosentin ylöspäin, laina-aika onkin 28 vuotta ja 3 kk.

Ei tuo mikään mahdoton ole, varsinkin jos lainanlyhennyksiin on muutaman vuoden kuluttua varaa pistää enemmän. 23 vuotta takaisinpäin oli vuosi 1983. 28 vuotta sitten oli 1978. Laina-aikaa on saman verran jäljellä kuin tuosta ajasta on nyt kulunut. Todella pitkään siis kestää, ennen kuin laina on maksettu ja se Excel-taulukko omista neliöistä päivämäärineen menee uusiksi vielä moneen kertaan.

Ajoissa liikkeellä kirjoitti:

Ei korkojen nousu ole vaikuttanut lainaan mitenkään. Kävin hetki sitten tarkistamassa mikropankista ja lainan korko oli niinkuin pitääkin. Mieheni sai pankista mukaan (on lainapapereiden kanssa samassa) lyhennyssuunnitelman 20 vuodelle ja siinä on kuukausittain laitettu paljonko lyhenee ja mikä on koron osuus. Tähän päivään mennessä on pitänyt täysin paikkansa ja en tiedä miksi pankki menisi niitä omin päin muuttelemaan??? Vai tarkoitatko sitä, jos ottaa uutta lainaa, niin silloinhan se tulee tän päivän korolla. Ei sitä kannata ainakaan nyt ottaa kun korot on korkeampia kuin viime syksynä ja ei ole tarvetta remppaan tai vastaavaan systeemiin.

Lue lisää

Ajoissa liikkeellä: Asuntolainasi korko ei ole vakio koko laina-ajan! (Vaikka tällaisiakin lainoja nykyään markkinoidaan.)

Eli lainasi korko ei todellakaan tule olemaan se 2,1% laina-ajan loppuun asti, vaan korko muuttuu vuosittain jos se on sidottu 12kk euriboriin (taikka aina silloin kun pankki muuttaa prime-korkoaan jos laina on sidottu primeen).

Kokonaiskustannukset lainalle ja laina-aika voivat siis vielä olennaisesti muuttua. Jos teillä on sovittu maksutavaksi tasalyhennys, alkuperäinen lainanmaksuaika kuitenkin pysyy samana vaikkakin kuukausittainen maksuerä vaihtelee - siis mikäli taloutenne kestää myös kuukausierän kasvavan korko-osuuden maksun ja siten alkuperäistä suuremmat maksuerät.

Perusteellisesti asiaa oli selitetty edellisessä _Juha_n viestissä.

Siinä olet kuitenkin oikeassa, että edullisen asunnon ostamalla ja mahdollisimman pienen lainan ottamalla säästää varmasti.

Hulk kirjoitti:

Eikö hän sanonut ottaneensa lainan lokakuussa?
Eikö se korko silloin tarkisteta suunnilleen vuoden päästä lokakuussa?

"Saatiin lokakuun loppupuolella 170t euron laina "

Lue lisää

Tilannepäivitys nyt kun lokakuun lopussa 2005 otetun 12kk euriboriin sidotun lainan korko tarkistetaan toiseen kertaan:

Euribor 12kk 4.562
Euribor 3kk 4.605

Prime-korot:
Aktia 4.50
Nordea, OP, Sampo 4.25
Älandsbanken 4.65

Äskettäin tarkistettu lainan korkoprosentti on nyt tyypillisesti vähän yli 5%.