Hypoteettin kysymys palstan arvostetuilla ja jopa Helsingin sanomissa siteeratuille Palstan asiantuntijoille:
Einarilla velkaa 70 000 eur.
Korko euribor 12kk: 3,30% tarkistus 1.12.2006
Säästöjä 20 000 eur.
Nyt Einarin korko nousee melkein 4% marginaali. Kannattaako einarin lyhentää lainaa ennenaikaisesti 20 000 eur vai sijoittaa se pankin kituliaaseen korkorahastoon tai muuhun kituliaiseen vähäriskiseen sijoitukseen?
Ainiin, eikka osti 1999 Kirkkonummi Masala, neliöitä 105 ja kämpän nykyarvo 195 000 eur. Maksoi 115 000 eur.
t. J0rmaBelli THE TRUTH - NOTHING BUT THE TRUTH!!
Einarilla velkaa 70 000 eur.
Korko euribor 12kk: 3,30% tarkistus 1.12.2006
Säästöjä 20 000 eur.
Nyt Einarin korko nousee melkein 4% marginaali. Kannattaako einarin lyhentää lainaa ennenaikaisesti 20 000 eur vai sijoittaa se pankin kituliaaseen korkorahastoon tai muuhun kituliaiseen vähäriskiseen sijoitukseen?
Ainiin, eikka osti 1999 Kirkkonummi Masala, neliöitä 105 ja kämpän nykyarvo 195 000 eur. Maksoi 115 000 eur.
t. J0rmaBelli THE TRUTH - NOTHING BUT THE TRUTH!!
Vastaukset 4
Vanhimmat
tarjosi Joona subarun takapenkiltä.
Kysymykseen on vaikea vastata, koska oikea vastaus riippuu aika monesta tekijästä Einarin elämässä:
- Millainen maksuohjelma on?
- Minkälaista tuottoa summalle haetaan?
- Millainen riski sijoitukseen sisältyy, ilmeisesti pieni?
- Mikä on pankkitalletuksen / rahaston likviditeetti?
- Miten Einari olettaa korkojen kehittyvän lähivuosina (kukaanhan ei tiedä varmaa vastausta)?
- Onko Einarilla muita säästöjä?
- Mikä on Einarin talouden oletettu kehitys lähivuosina?
- Haetaanko lähiajan hyötyä vai esim. 20-30 vuoden tähtäimellä?
- Huomioidaanko inflaation vaikutus?
- Onko Einarilla tiedossa perintöjä, osinkoja tms.?
- jne.
0,4% koronnosto tietää 70.000 lainalla vuodessa 280 euron lisäkuluja, joista luultavasti kolmannes voidaan vähentää verotuksessa, todellinen lainakuorma kasvaa siis n. 200 euroa, eli n. 17 euroa kuussa (vanha satanen).
20 tonnia tilillä generoi 2% korolla 400 euroa (miinus verot 27%). 20t osakerahastossa 5-10 vuoden ajan voisi olla jo paljon tuottoisampi.
Toki ennakkolyhennyksessä on vielä se mielihyvä jonka saa kun tietää pankin menettävän korkotuloja eikä ole osa pankin tuottoisinta lypsykarjaa. :-)
Suurimmat menot ovat yleensä niitä parikymppiä kuussa vuosikausia juoksevia kuluja ja korkoa koron päälle. Ne on vaan ovelasti jyvitetty hyvin pitkälle aikavälille.
Ei kannata ottaa samasta paikasta kaikkia. Esim. Nordean, Sampon tms vastaavan pankin vakuutukset ovat keskimäärin kalliimpia kuin vastaavan henkivakuutusyhtiöiden. Eli vakuutukset vakuutusyhtiöstä, lainat pankista jne. Säästät eniten.
Tottakai kannattaa lyhentää, jos Einari ei saa vapaasti lyhentää lainaa koska haluaa, Einarin kannattaisi muuttaa lainasopimusta.
Einari voisi laskea myös kuinka paljon lisäarvoa koituu ylimääräisistä lyhennyksistä kun, laina-aika lyhenee ja kuukausittaiset korkoerät pienevät.
"Sijoitus" siellä, korkokulu täällä = hölmöläisen peitto.
Mutta ei! Nykypäivän tosiEinari on jutellut ameriikan serkun kanssa ja arvioittaa asuntonsa tämän päivän hinnalle.
Einari kilpailuttaa pankit ja sieltä mistä ymmärretään arvostaa eniten vakuusarvoa, hän ottaa sieltä lainaa, maksimimäärän tietenkin.
Einari alkaa sijoittelemaan, hyvä hetki! tietenkin kun näin suhdannehuipulla kaikki vaan nousee, niinpä myös pieni yksiö helsingin kalliosta mahtuu Einarin salkkuun.
Autokin saa vaihtua upouuteen, sillä näillä koroilla ja takaisinmaksuajoilla ei tarvitse säästellä elämyksistä, vaikka olisikin vähän lainaa.
"Niinhän se pankkikin taisi sanoa"
- Einari -