Kävimme pankissa, oma kämppä myytiin juuri ja rakennamme uutta taloa, koska vanhojen kämppien hinnat ovat mielestämme liian lähellä uusien asuntojen hintoja. Talo on 250m2 kalliotontilla. Myimme vanhan asuntomme koska kysyimme itseltämme, että "maksaisinko tästä kuluneesta kämpästä tämän hinnan?" Vastaus oli "emme", joten myimme.
Pankissa kehuttiin, että korkokattosopimuksia on tehty paljon jne. En viitsinyt keskeyttää, totesin, että mikäli haluamme varmistella asioita, teemme sen pidemmillä viitekoroilla emme korkokatolla.
Hyvät ihmiset, tiedättehän varmasti, että korkokattosummaa EI SAA vähentää korkovähennyksenä verotuksessa, pidemmän viitekoron kustannukset saa. Ja tiedättehän, että nyt kun pankit haluavat tarjota korkosuojaa se on nimenomaan aikaa, jolloin sitä ei enää kannata ottaa. Nyt jos otatte suuria suojauksia, ensi vuoden alkupuolella korot eivät enää nouse, korkeintaan laskevat. Ja suojausrahat menevät kankkulan kaivoon (tai pankille).
Siis vielä kerran: Silloin kun pankki erityisesti markkinoi jotain, sitä ei enää kannata ostaa. Se kannattaa enää...pankille
Pankissa kehuttiin, että korkokattosopimuksia on tehty paljon jne. En viitsinyt keskeyttää, totesin, että mikäli haluamme varmistella asioita, teemme sen pidemmillä viitekoroilla emme korkokatolla.
Hyvät ihmiset, tiedättehän varmasti, että korkokattosummaa EI SAA vähentää korkovähennyksenä verotuksessa, pidemmän viitekoron kustannukset saa. Ja tiedättehän, että nyt kun pankit haluavat tarjota korkosuojaa se on nimenomaan aikaa, jolloin sitä ei enää kannata ottaa. Nyt jos otatte suuria suojauksia, ensi vuoden alkupuolella korot eivät enää nouse, korkeintaan laskevat. Ja suojausrahat menevät kankkulan kaivoon (tai pankille).
Siis vielä kerran: Silloin kun pankki erityisesti markkinoi jotain, sitä ei enää kannata ostaa. Se kannattaa enää...pankille
Vastaukset 12
Vanhimmat
Itse otin vuosi sitten osan lainasta kiiinteällä ja osan 3kk euriborilla. Kokonaiskorko oli vain aavistuksen yli 12kk euriborin ja samalla sai osittaisen suojauksen koronnousua vastaan. Silloin ei tyrkytetty juurikaan muuta kuin 12kk euriboria ja kysyttäessä vasta kiinteätä tai korkokattoa. Korkokatto tuntui tuolloin huomattavasti kalliimmalta ratkaisulta. 12 vuoden kulutta tiedän mikä olisi ollut paras ratkaisu mutta nyt kun korontarkistus lähenee niin tuo osittainen kiinteä tuntuu mukavalta. Jos korot laskee parin vuoden sisällä pohjamutiin niin sitten se taas ei tunnu niin viisaalta vedolta...:)
Toisaalta korkosuojausta voi ajatella vakuutuksena. Maksaa mahdollisesti jotain mutta tiukanpaikan tullen voi olla kultaakin arvokkaampi.
voisi ajatella siten, että se joko kannattaa ostajalle (lainanottajalle) tai pankille. Välivaihtoehtoja ei ole. Pankin mahdollisuudet ennustaa ja analysoida tulevaisuutta ovat aina paremmat. Toisekseen pankit parhaillaan hyödyntävät lainanottajien pelkoja maksimissaan. "haluatko varmistaa tulevaisuutesi" ja muuta roskaa.
Toinen asia on Prime-korot. Eli haluaisitko tehdä siis minun kanssani sopimuksen, jossa minä pystyn halutessani korottamaan korkoa mikäli MINULLA on tarvetta siihen.
Tulipa mieleen takavuosina, jolloin eräs sukulaiseni sijoitti rahaa verottomalle tilille. Hän kehui kuinka pankin virkailija oli kehottanut laittamaan rahat nimenomaan verottomalle tilille, koska silloin veroa ei todellakaan mene. Laskeskelin nopeasti ehtoja ja kysyin, että kertoiko pankin virkailija, että laittamalla rahat verolliselle tilille ja maksamalla pääomavero, tuotto olisi ollu paljon parempi. Sukulaiseni sanoi, että sitä tuttu pankin virkailija ei kertonut...
Uskokaa nyt, että pankki myy sitä tuotetta mikä kannattaa heille, ei asiakkaalle...
Itse, kun kävimme laina neuvottelussa, niin missään ei moisesta ollut puhettakaan. Enkä yhdessäkään lehtisessä tms. ole lukenut, että se eväisi korkojen verovähennyksen. Itseasiassa me jäimme neuvottelujen jälkeen siihen uskoon, että verovähennys oikeus silti olisikin?
Veroviraston sivuiltakaan ei mainintaa löytynyt? Mahtaisiko AP:lta löytyä linkki josta tuon voisi käydä lukemassa?
"Enkä yhdessäkään lehtisessä tms. ole lukenut, että se eväisi korkojen verovähennyksen."
Kyllä teillä edelleen on korkojen verovähennysoikeus. Sitä kertaluonteista lainakattomaksua vain ei saa vähentää. Ehkä tarkoititkin sitä mutta varmistin vain.
että se korkokaton hinta voidaan "leipoa" lainanhintaan. eli jos ottaa lainaa 200 000 ja korkokatto maksaa 2000, niin sitten lainaan merkitään vain 202 000. Eli kyllä ne vähennykset lainakaton korkojen osalta onnistuu.
Käsittääkseni asuntolainan koroista saa vero vähennytksen, eikä koron tyyppiä ole mitenkään rajattu. Puhut siis puhdasta sontaa.
...todistaa miten lahjakkaasti kaikki peruskäsitteet ovat sekaisin suurimmalla osalla pankissa käyneistä. Ja sitten heti hypätään kimppuun kun pyrkii valistamaan.
Siis:
1. Korkokatto ei ole korko vaan enemmänkin vakuutus (lisämaksu), ei mikään "koron tyyppi", eli se siitä sonnasta. Viitekorko on osa kokonaiskorkoa, joka siis taasen on viitekorko + pankin marginaali. Siis, jos ottaa pitkän, esim. 10v. viitekoron, joka on kyllä kalliimpikin, sen voi vähentää korkovähennyksenä veroista.Mutta ei pankin markkinoimaa korkokattosopimusta...
2. Joku ehdotti, että korkokaton voi lisätä lainasummaan ja sitä kautta saada korkovähennyksen. Tavallaan, mutta tällöin vain pienen osan, eli jos korkokattosopimus on kustannukseltaan vaikka 5000€, silloin saa vähennettyä vain sen koron, joka 5000 menee ja siitäkin siis vain 28%. Tuo summa voisi alla ehkä joku 70€ vuositasolla. Jos summa olisi osa korkoa (esim. viitekoron kautta), tuo korkovähennys suoraan veroista olisi 1.400€ (28% korosta).
Sorry, mutta uskoisin, että ainoa puhdas sonta on se mikä löytyy kalsareista siinä vaiheessa kun tämä asia selkiää siinä vaiheessa kun on jo allekirjoittanut korkokattosopimuksen pankissa...
Oletetaan esim 170.000 egen laina ja siihen haluaa korkokaton johonkin viiteen prosenttiin niin paljonko joutuu maksamaan? Maksetaanko ko. summa aina joka vuosi?
Joskus viime kesänä kysyin korkokattoa ja puhuivat korkokatosta jollekin 25%:lle meidän asuntolainastamme. Se olisi tehnyt n. 2000 € mutta en muista mille korkotasolle laskettuna.
korkokaton vaikutusta on katsoa paljonko kerralla maksetun korkokaton vaikutus korkoon.
Eli otetaan 170.000 laina, jonka korko vuositasolla on n. 7.600. Jos korkokatto on esim. 6000, jyvitetään se korkokaton ajalle (esim. 10v.) ja lisätään korkoon. Tällöin tuollainen korkokattosumma tuo "korkoa" lisää n. 10% varsinkin kun ottaa huomioon että korkokattosummaa ei voi vähentää verotuksessa. Varsinaisen koron tietysti voi.
Eli, jos kokonaiskorko (viitekorko ja marginaali) on 4,5%, korko korkokaton kanssa on 10v. aikana on 4,95%. Jos summa on enemmän kuin 6000, "todellinen" korko on tietysti enemmän.
Itse olen vaihtanut primestä 12 kk euriboriin ja siitä sitten nykyiseen 1kk euriboriin. Eikä maksa paljon, viimeisin muutos ilmainen, kerran maksoin muistaakseni 30 euroa, ja sekin meni bonuksista. Valitse tilanteeseen sopivin viitekorko ja vaihda toiseen, kun tilanne muuttuu!