Kiinnostaa tällainen kun mietin asuntolainan ottamista. Korot on alhaalla mutta nousemaan päin.
Tässä hieman laskettuja korkoja korkolaskurilla.
Halusin ihan esimerkillä tietää että mitä korkojennosto vaikuttaa jos on kuukausittainen tasaerä lainassa. Ilmeisesti lainapääomaan lisätään korot jokaisen vuoden lopussa? Onko muunlaisia
laskentaperusteita? Kertokaa jos olen väärässä, mutta tässä kuitenkin tuloksia.
Korot nousevat näissä esimerkeissä tuonne 13,5 hujakoille tai yli mutta ajattelen ettei sekään ole mahdottomuus kun muistaa pienenä talletustilille maksetun 12,3 prosentin vuosikoron jonka siis täytyy olla pienempi kuin asuntolainakorot. (ja ehkä myös inflaatio)
Eli olikos keskivertolaina 90,000 euroa noin suurinpiirtein? lähdetään sillä liikkeelle.
laina 90.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 4,5%
laina aika 7v, 5kk
laina 90.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 5,5
laina aika 7v, 9kk
laina 90.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 6,5
laina aika 8v, 1kk
laina 90.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 7,5
laina aika 8v, 6kk
laina 90.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 8,5
laina aika 9v, 0kk
laina 90.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 9,5
laina aika 9v, 7kk
laina 90.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 10,5
laina aika 10v,3kk
laina 90.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 11,5
laina aika 11v,1kk
laina 90.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 12,5
laina aika 12v,3kk
laina 90.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 13,5
laina aika 13v,10kk
laina 90.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 14,5
laina aika 16v,6kk
laina 90.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 15,5
laina aika 22v,7kk
Tässä lainassa semmoinen omasta mielestäni fiksu "kipupiste" tulee kun korko nousee 11,5:sta 12,5:een prosenttiin. Silloin laina aika pitenee yli vuodella yhden prosentin takia.
Eli vaikuttaa ihan inhimilliseltä. Laitetaan pääomaan vaikka 20te lisää.
laina 110.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 4,5
laina aika 9v,5kk
laina 110.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 5,5
laina aika 10v,0kk
laina 110.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 6,5
laina aika 10v,8kk
laina 110.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 7,5
laina aika 11v,5kk
laina 110.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 8,5
laina aika 12v,5kk
laina 110.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 9,5
laina aika 13v,9kk
laina 110.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 10,5
laina aika 15v,6kk
laina 110.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 11,5
laina aika 18v,5kk
laina 110.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 12,5
laina aika 24v,11kk
13,5 prosentin korolle ei laskurikaan anna aika arvoa, yksinkertaisesti ei pysty lyhentämään 1200e/kk erällä. Tässä laskelmassa "kipupiste" löytyy 7,5-8,5 prosentin kohdalta.
Tämäkin vielä suhteellisen inhimillinen. Kipupiste tosin löytyy jo huomattavasti alempaa.
Sitten sellainen laina jota olen miettinyt asunnon lainaksi.
laina 150.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 4,5
laina aika 14v,1kk
laina 150.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 5,5
laina aika 15v,7kk
laina 150.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 6,5
laina aika 17v,6kk
laina 150.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 7,5
laina aika 20v,4kk
laina 150.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 8,5
laina aika 25v,7kk
laina 150.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 9,5
laina aika 48v,3kk
Tästä eteenpäin on turha laskea. Tässä lainassa kipupiste löytyy heti ensimmäisen koronnoston yhteydessä, mikä on itseasiassa aika pelottavaa. Eli jos korot nousevat vuodessa prosentin niin itse laina ei lyhene käytännössä yhtään. Jos korot vielä ovat lisäksi "korkealla" kuten 6,5:ssa prosentissa niin yhden prosentin koronnosto lisää laina aikaa n. 3 vuotta lisää. Vittumaista jos nostot vain jatkuvat. Tietysti lyhennystä voi aina varmasti nostaa.
Tämä on mielestäni jo hyvin riskaabeli, varsinkin jos tulot ovat yhteensä esim. 2400e. käteen kuukaudessa.
Sitten sellainen rehti 200000e laina joita tietämäni ihmiset ovat ottaneet kerrostalokaksioihin ym. Tässä pitää jo nostaa lyhennyssummaakin. Itseasiassa esimerkki perustuu toteutuneeseen kauppahintaan ja aiottuun lyhennykseen.
laina 200.000, lyhennys 1400e/kk.
laina ajan korko 4,5
laina aika 17v,1kk
laina 200.000, lyhennys 1400e/kk.
laina ajan korko 5,5
laina aika 19v,5kk
laina 200.000, lyhennys 1400e/kk.
laina ajan korko 6,5
laina aika 23v,0kk
laina 200.000, lyhennys 1400e/kk.
laina ajan korko 7,5
laina aika 29v,11kk
laina 200.000, lyhennys 1400e/kk.
laina ajan korko 8,5
...
Tälle lainalle laskuri ei näillä lyhennyksillä laske aikaa eli laina käytännössä vain kasvaisi. Nostetaan kuukausierää:
laina 200.000, lyhennys 1600e/kk.
laina ajan korko 8,5
laina aika 25v,7kk
laina 200.000, lyhennys 1600e/kk.
laina ajan korko 9,5
laina aika 48v,3kk
Taas nostamme kuukausierää koska on pakko:
laina 200.000, lyhennys 1800e/kk.
laina ajan korko 10,5
laina aika 34v,4kk
nostoa
laina 200.000, lyhennys 2000e/kk.
laina ajan korko 11,5
laina aika 27v,10kk
nostoa
laina 200.000, lyhennys 2200e/kk.
laina ajan korko 12,5
laina aika 23v,8kk
nostamme koron sinne missä se ehkä on ollut, en ole varma onko ollut näin korkealla:
laina 200.000, lyhennys 2600e/kk.
laina ajan korko 15,5
laina aika 32v,10kk
Tämä laina jo hirvittäisi ikävästi, seuraavassa omakotitaloalaina esim. 300000
laina 300.000, lyhennys 1600e/kk.
laina ajan korko 4,5
laina aika 27v,1kk
laina 300.000, lyhennys 1600e/kk.
laina ajan korko 5,5
laina aika 35v,9kk
pakko nostaa kuukausilyhennystä
laina 300.000, lyhennys 1800e/kk.
laina ajan korko 6,5
laina aika 36v,9kk
ja taas
laina 300.000, lyhennys 2000e/kk.
laina ajan korko 7,5
laina aika 37v,1kk
ja taas
laina 300.000, lyhennys 2200e/kk.
laina ajan korko 8,5
laina aika 39v,11kk
ja taas
laina 300.000, lyhennys 2400e/kk.
laina ajan korko 9,5
laina aika 48v,3kk
ja taas
laina 300.000, lyhennys 2700e/kk.
laina ajan korko 10,5
laina aika 34v,4kk
ja taas
laina 300.000, lyhennys 3000e/kk.
laina ajan korko 11,5
laina aika 27v,10kk
Tässä esimerkissä yhden prosentin koronnosto tarkoittaa käytännössä 8:aa lisävuotta koronmaksussa.
Jos korko nousee 4,5 prosentista 8,6 prosenttiin niin kuukausimaksua tulee lisää 600e. Tämä voi olla monelle jo liikaa.
Itse mitoittaisi lainan siten että vaikka korot triplaantuisivat niin silti se pitäisi samalla kuukausilyhennyksellä pystyä hoitamaan.
Tietysti mitä pidemällä lainanmaksussa ollaan niin sitä vähemmän koronnostot ja laskut vaikuttavat pääomaan loppupäässä.
En tiedä, rupesin miettimään että uskaltaakohan sittenkään sitä 150te lainaa ottaa kun ei noista koroista tiedä ja maksukyky olisi käytännössä tuo 1200e/kk. Jos korot nousevat sinne missä ne laman aikaan huitelivat niin ei tuossakaan riitä enää maksukykyä.
En tiedä kyllä nousevatko korot vai eivät, mutta on han sekin mahdollista.
Mistäköhän löytäisi inflaatiokäyrät vuosille 80-2007, palkankorotukset tai palkkatiedot ja korkokäyrät samoille vuosille. Voisi vähän miettiä kokonaisuutta että miten palkkojen maksukyky lisääntyy korkotilanteissa jne.
Tässä hieman laskettuja korkoja korkolaskurilla.
Halusin ihan esimerkillä tietää että mitä korkojennosto vaikuttaa jos on kuukausittainen tasaerä lainassa. Ilmeisesti lainapääomaan lisätään korot jokaisen vuoden lopussa? Onko muunlaisia
laskentaperusteita? Kertokaa jos olen väärässä, mutta tässä kuitenkin tuloksia.
Korot nousevat näissä esimerkeissä tuonne 13,5 hujakoille tai yli mutta ajattelen ettei sekään ole mahdottomuus kun muistaa pienenä talletustilille maksetun 12,3 prosentin vuosikoron jonka siis täytyy olla pienempi kuin asuntolainakorot. (ja ehkä myös inflaatio)
Eli olikos keskivertolaina 90,000 euroa noin suurinpiirtein? lähdetään sillä liikkeelle.
laina 90.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 4,5%
laina aika 7v, 5kk
laina 90.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 5,5
laina aika 7v, 9kk
laina 90.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 6,5
laina aika 8v, 1kk
laina 90.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 7,5
laina aika 8v, 6kk
laina 90.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 8,5
laina aika 9v, 0kk
laina 90.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 9,5
laina aika 9v, 7kk
laina 90.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 10,5
laina aika 10v,3kk
laina 90.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 11,5
laina aika 11v,1kk
laina 90.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 12,5
laina aika 12v,3kk
laina 90.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 13,5
laina aika 13v,10kk
laina 90.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 14,5
laina aika 16v,6kk
laina 90.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 15,5
laina aika 22v,7kk
Tässä lainassa semmoinen omasta mielestäni fiksu "kipupiste" tulee kun korko nousee 11,5:sta 12,5:een prosenttiin. Silloin laina aika pitenee yli vuodella yhden prosentin takia.
Eli vaikuttaa ihan inhimilliseltä. Laitetaan pääomaan vaikka 20te lisää.
laina 110.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 4,5
laina aika 9v,5kk
laina 110.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 5,5
laina aika 10v,0kk
laina 110.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 6,5
laina aika 10v,8kk
laina 110.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 7,5
laina aika 11v,5kk
laina 110.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 8,5
laina aika 12v,5kk
laina 110.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 9,5
laina aika 13v,9kk
laina 110.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 10,5
laina aika 15v,6kk
laina 110.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 11,5
laina aika 18v,5kk
laina 110.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 12,5
laina aika 24v,11kk
13,5 prosentin korolle ei laskurikaan anna aika arvoa, yksinkertaisesti ei pysty lyhentämään 1200e/kk erällä. Tässä laskelmassa "kipupiste" löytyy 7,5-8,5 prosentin kohdalta.
Tämäkin vielä suhteellisen inhimillinen. Kipupiste tosin löytyy jo huomattavasti alempaa.
Sitten sellainen laina jota olen miettinyt asunnon lainaksi.
laina 150.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 4,5
laina aika 14v,1kk
laina 150.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 5,5
laina aika 15v,7kk
laina 150.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 6,5
laina aika 17v,6kk
laina 150.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 7,5
laina aika 20v,4kk
laina 150.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 8,5
laina aika 25v,7kk
laina 150.000, lyhennys 1200e/kk.
laina ajan korko 9,5
laina aika 48v,3kk
Tästä eteenpäin on turha laskea. Tässä lainassa kipupiste löytyy heti ensimmäisen koronnoston yhteydessä, mikä on itseasiassa aika pelottavaa. Eli jos korot nousevat vuodessa prosentin niin itse laina ei lyhene käytännössä yhtään. Jos korot vielä ovat lisäksi "korkealla" kuten 6,5:ssa prosentissa niin yhden prosentin koronnosto lisää laina aikaa n. 3 vuotta lisää. Vittumaista jos nostot vain jatkuvat. Tietysti lyhennystä voi aina varmasti nostaa.
Tämä on mielestäni jo hyvin riskaabeli, varsinkin jos tulot ovat yhteensä esim. 2400e. käteen kuukaudessa.
Sitten sellainen rehti 200000e laina joita tietämäni ihmiset ovat ottaneet kerrostalokaksioihin ym. Tässä pitää jo nostaa lyhennyssummaakin. Itseasiassa esimerkki perustuu toteutuneeseen kauppahintaan ja aiottuun lyhennykseen.
laina 200.000, lyhennys 1400e/kk.
laina ajan korko 4,5
laina aika 17v,1kk
laina 200.000, lyhennys 1400e/kk.
laina ajan korko 5,5
laina aika 19v,5kk
laina 200.000, lyhennys 1400e/kk.
laina ajan korko 6,5
laina aika 23v,0kk
laina 200.000, lyhennys 1400e/kk.
laina ajan korko 7,5
laina aika 29v,11kk
laina 200.000, lyhennys 1400e/kk.
laina ajan korko 8,5
...
Tälle lainalle laskuri ei näillä lyhennyksillä laske aikaa eli laina käytännössä vain kasvaisi. Nostetaan kuukausierää:
laina 200.000, lyhennys 1600e/kk.
laina ajan korko 8,5
laina aika 25v,7kk
laina 200.000, lyhennys 1600e/kk.
laina ajan korko 9,5
laina aika 48v,3kk
Taas nostamme kuukausierää koska on pakko:
laina 200.000, lyhennys 1800e/kk.
laina ajan korko 10,5
laina aika 34v,4kk
nostoa
laina 200.000, lyhennys 2000e/kk.
laina ajan korko 11,5
laina aika 27v,10kk
nostoa
laina 200.000, lyhennys 2200e/kk.
laina ajan korko 12,5
laina aika 23v,8kk
nostamme koron sinne missä se ehkä on ollut, en ole varma onko ollut näin korkealla:
laina 200.000, lyhennys 2600e/kk.
laina ajan korko 15,5
laina aika 32v,10kk
Tämä laina jo hirvittäisi ikävästi, seuraavassa omakotitaloalaina esim. 300000
laina 300.000, lyhennys 1600e/kk.
laina ajan korko 4,5
laina aika 27v,1kk
laina 300.000, lyhennys 1600e/kk.
laina ajan korko 5,5
laina aika 35v,9kk
pakko nostaa kuukausilyhennystä
laina 300.000, lyhennys 1800e/kk.
laina ajan korko 6,5
laina aika 36v,9kk
ja taas
laina 300.000, lyhennys 2000e/kk.
laina ajan korko 7,5
laina aika 37v,1kk
ja taas
laina 300.000, lyhennys 2200e/kk.
laina ajan korko 8,5
laina aika 39v,11kk
ja taas
laina 300.000, lyhennys 2400e/kk.
laina ajan korko 9,5
laina aika 48v,3kk
ja taas
laina 300.000, lyhennys 2700e/kk.
laina ajan korko 10,5
laina aika 34v,4kk
ja taas
laina 300.000, lyhennys 3000e/kk.
laina ajan korko 11,5
laina aika 27v,10kk
Tässä esimerkissä yhden prosentin koronnosto tarkoittaa käytännössä 8:aa lisävuotta koronmaksussa.
Jos korko nousee 4,5 prosentista 8,6 prosenttiin niin kuukausimaksua tulee lisää 600e. Tämä voi olla monelle jo liikaa.
Itse mitoittaisi lainan siten että vaikka korot triplaantuisivat niin silti se pitäisi samalla kuukausilyhennyksellä pystyä hoitamaan.
Tietysti mitä pidemällä lainanmaksussa ollaan niin sitä vähemmän koronnostot ja laskut vaikuttavat pääomaan loppupäässä.
En tiedä, rupesin miettimään että uskaltaakohan sittenkään sitä 150te lainaa ottaa kun ei noista koroista tiedä ja maksukyky olisi käytännössä tuo 1200e/kk. Jos korot nousevat sinne missä ne laman aikaan huitelivat niin ei tuossakaan riitä enää maksukykyä.
En tiedä kyllä nousevatko korot vai eivät, mutta on han sekin mahdollista.
Mistäköhän löytäisi inflaatiokäyrät vuosille 80-2007, palkankorotukset tai palkkatiedot ja korkokäyrät samoille vuosille. Voisi vähän miettiä kokonaisuutta että miten palkkojen maksukyky lisääntyy korkotilanteissa jne.
Vastaukset 12
Vanhimmat
pahemmin julkisuudessa näy.
Mistäköhän syystä.
Otinkin heti kopion.
Tilastokeskus on paikka josta saa kaikennäköistä kivaa käppyrää.
Harvemmin korot ovat olleet piikissä pitkään vaan nousevat ja laskevat kuten aallot.
Joten jos tuntuu siltä että nyt iski korko piikki, niin voi olla järkevää siirtää lyhennyksiä ja maksaa vain pelkkää korkoa vaihtoehtona niille muille vaihtoehdoille.
Noo, tämähän tietysti lisää laina-aikaa, mutta ei mikään ole ilmaista.
Kannattaa satsata toimivaan parisuhteeseen, yksin voi olla vaikeaa hoitaa reilun parin tonnin lyhennyksiä jollei ole hyvissä töissä tai hanki sitten lisä duunia.
Paras taehan korkoihin ja muuttuviin elämän tilanteisiin on mahdollisimman lyhyt laina-aika.
Siis kuten havainnoit on parasta mitoittaa laina jo lähtökohtaisesti oikein.
asuntolainan korot oli parhaimmillaan 17-18%. Lisäksi silloin leikattiin korkojen verovähennysoikeuksia. Suoraan käteen jäävästä palkasta pois. Entäs jos nytkin?
Korot ovat nyt ilmeisesti noin 2001 tasolla, eikös asuntojen hintojenkin pitäisi olla samalla tasolla? Ei palkat kuitenkaan niin kauheasti ole nousseet? Silloin ostetut asunnotkin 5-6 vuotta vanhempia/kuluneempia? Nouseeko esim. auton hinta vanhetessaan?
Kiitos mielenkiintoisesta laskelmasta.
Itse ottaisin pankista korkokaton... maksaa hieman, mutta voisi olla tulevaisuudessa hyvä investointi.
vaan helmi palstan yleiseen tasoon nähden. Täytyy kiittää itseään että tuli pari vuotta sitten otettua korkokatto 150 kilon lainaan.
..laskelma, joskaan en jaksanu lukea kokonaan. Korot ei kyllä tule nousemaan nyt euro aikana sinne 17%, jossa ne viime laman aikaan huiteli, mutta hiukan nousee vielä ja siihen syytä varautua. Noissa laskemissa huomioit vaan sen korko-osuuden, et lyhennystä ollenkaan, joten kovin pitkälle venyy laina-aika ainakin noissa viimeisissä laskelmissa, jos koko maksuerä on toi 1200e. Mutta kaikkihan me tiedetään ettei rahan lainaaminen milloinkaan ilmaista ole.
ihmisiä eikä pilata nuorten tulevaisuutta (kuten nyt tekevät). Pankeilla/välittäjillä ei ole tällä hetkellä mitään moraalia vaan he pyrkivät "putsaamaan" nuorisolta rahat pois. Korot nousevat ihan varmasti jonnekin 10% tuntumaan ja sillon se jättivelka tuntuu! Nyt jäitä hattuun velan ottajat.
On käsittämätöntä, kuinka ahne suuri ikäluokka voikaan olla. Ensin ostetaan itselle halvat asunnot ja kun ollaan vallassa, pidennetään laina-aikoja, jolloin voidaan myydä oma kuplahinnalla ja muuttaa lämpimämpiin maihin nauttimaan eläkepäivistä. Ja nuoret ovat jo sitoneet itsensä kiinni ikilainoihin saadakseen vastineeksi pienen kopperon jostain jakomäestä.
Unohdit sinänsä valaisevasta taulukosta alijäämähyvityksen, 28%-30%; a´1400€/v/aikuinen, + 400€/lapsi, maks 2kpl
Tällä hetkellä yksinäisen ensiasunnon ostajan maksimi vuosikorko on 4700€/v josta saa maksimi vähennyksen, eli 100000€ laina 4,7% korolla
Jos korko nousee, jää koko korotus itselle maksettavaksi
Jos on esimerkiks 7 vuoden laina, niin milloin korot ovat ehkä 10%??? Joskus ensi vuosikymmenellä. Alku on maksettu matalia korkoja - ehkä jo pari viime vuotta.
Siihen mennessä keskiverto kansalainen on jo maksanut lainastaan ainakin kolmasosan ja koronnousu vaikuttaa vaan siihen mitä on maksamatta.
.. vielä jos olisi ollut kokonaiskorot, olisi paikoitellen aika järkyttäviä summia.
Huomaattekos, ei ole yksikään palsta-idiootti kommentoinut, taitaa olla liikaa lukemista.
Eipä nuo korot näin Euro-aikana samalla tavalla heilu ja nouse kuin Markka-aikana. Itse en jaksa uskoa mihinkään 10 % korkoihin, suuremmista puhumattakaan.
Myönnän kyllä, että reilustihan nuo ovat nyt nousseet.
tilastokeskuksen sivuilta. www.tilastokeskus.fi
Esim. kuluttajahintaindeksi: http://www.stat.fi/til/khi/index.html
(joka on kai sama kuin inflaatio...?)
Tästä löytyy kuluttajahintaindeksin muutosprosentit:
http://pxweb2.stat.fi/Dialog/varval.asp?ma=040_Khi_tau_004&ti=Kuluttajahintaindeksin vuosimuutokset&path=../Database/StatFin/hin/khi/&lang=3&multilang=fi
Valitse vasemmasta lootasta vuodet, keskimmäisestä esim. vuosikeskiarvo, oikealta prosentti ja klikkaa Jatka.
Ansiotasoindeksi: http://www.stat.fi/til/ati/index.html
Klikkaa vasemmalta "taulukot" ja "Palkansaajien ansiotasoindeksi 1964=100".
Asuntolainojen korkokehitystilastoa en löytänyt.