Olen vielä velaton tuhnuttaja ruskealla sohvalla, mutta kertokaapa tietävämmät mitä OIKEASTI tapahtuu, kun tasaerälainan maksuaika on pidentynyt tappiin? Tuleeko pankista kirje, tuleeko kuukausierään huomaamattomasti korotus vai maksetaanko sitten pelkkiä korkoja vain eikä lainapääoma lyhene ollenkaan?
Oikeastaan tässä ei nyt puhuta mitään asuntojen hinnoista, mutta en tähän hätään alkanut etsiä sopivampaakaan palstaa.
Oikeastaan tässä ei nyt puhuta mitään asuntojen hinnoista, mutta en tähän hätään alkanut etsiä sopivampaakaan palstaa.
Vastaukset 14
Vanhimmat
Viimeistään silloin kun laina lakkaa lyhentymästä, niin pankista otetaan yhteyttä ja pyydetään neuvottelmaan uudesta maksuohjelmasta.
Entäpä, jos lainanottajaa ei kiinnosta osallistua neuvotteluihin erän suuruudesta? Jos vaikka sattuu pitämään kerran neuvoteltua erää vallan mainiona...
on mennyt niin, ettei maksuerä kata edes korko-osuutta(ja tälläinen pelkkien korkojen maksukin voi olla vain tilapäinen toimenpide, myös pääomaa pitää kyetä lyhentämään), niin luottohan tulee uudelleen järjestellä, eli käytännössä nostetaan maksuerän suuruutta (toinen mahdollisuushan on maksaa sellainen osa lainapääomasta pois, että alkuperäinen kuukausierä riittää taas kattamaan vähintään korko-osuuden).
Mikäli velallinen ei maksa uuden maksuohjelman mukaisesti, niin kolmekuukautta siitä kun maksuja on jäänyt rästiin, niin pankki irtisanoo lainan ja siinä sitten on omat kuviot. Eli realisoidaan lainan vakuutena oleva asunto ja aletaan hätyyttelemään takaajia jos asunnon arvo ei riitä lainan kattamiseen.
No yleensä asuntolainan ottanut ei ole ihan täysi puupää, joten kyllä jokainen pyrkii hoitmaan lainansa ja ennen kaikkea pankin etu on se että velallinen pystyy maksamaan kuukausieränsä.
Jos tilanne pääsisi siihen että kk-erä ei riitä edes korkoon, niin sitä nostettaisiin ja velallinen maksaisi tilapäisesti vaikka pelkkiä korkoja.
Jos niitä ei löydy, menee läävä pakkohuutokauppaan, josta pankinjohtajan veli sen sitten huutaa pilkkahintaan.
Siinä vaiheessa kun velkaa ei pystytä hoitamaan, niin pankki otta aina vähän takkiinsa ja sitä jokainen pankinjohtaja välttelee viimeiseen asti.
Lainan irtisanominen on äärimmäinen keino ja siihen ryhdytään vasta, kun muita keinoja ei enää ole. Pankille käy tiukassa paikassa pelkkien korojenkin maksaminen, nilloinhan pankki ei vielä häviä mitään.
Ja laittaa torpan vuokralle jollekkin hyväuskoiselle tuhnulle!
Ensinnäkin kaikki asunto-oppaat varoittavat
tasaerälainan vaaroista. Voi käydä niin, että
usean vuoden jälkeen pääoma ei ole lyhentynyt
ollenkaan!
Worst case: Laina-ajan jälkeen pankki ilmoittaa
että nyt laina-aika päättyy ja loput rahat
tänne kiitos. Ts. kaikki loput maksuun viimeisessä
erässä. Näin kävi minulle autolainassa.
Best case: Kiltti pankkitäti pyytää ajoissa
neuvottelemaan perheen laina-asioista. Huom.
pankille EI ole edullista keskustella asiasta,
koska periaatteessa menettävät tässä hyvän
lypsylehmän.
Välimuoto: Asiakas itse tajuaa lainansa vaarat
ja ITSE ajoissa muuttaa lainan maksumäärää tai
vaihtaa pankkia tai muuten hoitaa lainaansa
aktiivisesti.
Tämä "loput rahat tänne heti" -kohta ei ole koskaan käynyt pienessä mielessänikään!
> Voi käydä niin, että usean vuoden jälkeen
> pääoma ei ole lyhentynyt ollenkaan!
Asuntolainoissa noin ei voi käydä. Pankit eivät anna tasaerälainaa pidemmäksi ajaksi kuin 15-20v, jotta laina-ajalla olisi varaa pidentyä. Jos se pitenee 30 vuoteen (jolloin lainaa tietysti vielä lyhennetään),
niin pankki ottaa yhteyttä ja vaatii maksamaan suurempaa erää. Mitään 'lyhennysvapaita' lainoja ne eivät siis ole, niitä myydään eri nimellä (bullet-laina).
Rahat tänne -tilanne ei ole niin harvinainen
kuin nyt kuvitellaan. Varsinkin laman aikana
pankit *irtisanoivat* lainoja terveiltäkin
yrityksiltä. Lainan irtisanominen tarkoittaa,
että pankki ilmoittaa, että lainasopimus päättyy
ennenaikaisesti ja rahat tiskiin heti!
Pankit ajoivat terveitä firmoja konkurssiin jotta
saisivat rahansa heti. Ongelma oli niillä, jotka
eivät saaneet muualta rahaa maksaakseen pankin
vaatimukset. Jolloin firma oli ajettava
konkurssiin, jotta pankki saisi omansa. Pankilla
on tällainen oikeus olemassa.
Jos esim. tulee syvä lama, niin jättivelkaisilla
on ihan oikeasti kylmää kyytiä kun pankit realisoi
asuntoja! Tämä on siis worst case. Mutta täyttä
todellisuuta, eikä mitään mielikuvitusta tai
provoilua. Lähiaikoina taloudessa menee(?) hyvin
mutta entä 5 vuoden päästä? Vuosien -90 ja -92
välillä on huima ero talouden tilanteessa. Ja
aikaa välissä vain 2 vuotta.
Totta kai bullet on eri asia. Siinä maksetaan
koko laina yhdellä kerralla.
Tasaerässä on voitu maksaa esim. 2/3 lainasta
mutta loppu-osa voi langeta yllätyksenä silmille.
50000 euron yllätys voi olla kova pala 63v.
eläkeläisen maksettavaksi.
Kannattaa muistaa, että 25-30 vuodessa maailma
muuttuu valtavasti!
Ainakin siskoni perhe sai reilusti yli 20
vuoden tasaerälainan (muistaakseni 23-24v.).
Tosin jotkut pankit eivät antaneet heille lainaa
ollenkaan.
oikeus irtisanoa laina ja vaatia velalliselta välitöntä (muistaakseni 1kk. irtisanomis-ilmoituksesta) velan takaisinmaksua.
Mutta mutta, lainaehdoissa (muutettu 1990-luvun puolivälin jälkeen rahoitustarkastuksen vaatimuksesta, ettei 90-luvun alun tapahtumat pääsisi uusiutumaan) on nykyään tarkat pykälät siitä, missä tapauksessa pankilla on mahdollisuus irtisanoa laina:
-Velallinen ei maksa lainaa (muistaaksei pankit käyttävät rajana 3kk:n maksamattomuutta)
-Velallinen on antanut lainaa hakiessaan OLEELLISESTI virheellistä tietoa pankille joko omasta lainanhoitokyvystään ja/tai lainan vakuutene olevan pantin arvosta.
-Lainan vakuutena olevan pantin arvo on tippunut huomattavasti VELALLISEN TOIMIEN JOHDOISTA (eli esimerkiksi yleinen asuntojen hintojen lasku ei ole sellainen velallisen aiheuttama toimi)
-Pankkin on menossa selvitystilaan (eli konkurssiin, tai sen uhka on ilmeinen).