Voiko joku kertoa tietämättömälle miten inflaatio "syö" asuntolainan korot?
Tai näin sanotaan?
Kun lasketaan että pankin korosta vaikka 5,3% voidaan miinustaa inflaation taso vaikka 2,5%
Joten esim. todellinen korko olisi 5,3%-2,5%= 2,8%
Miten tämä homma toimii? Minäkin ymmärrän helposti, että asuntolainan korosta saa vähentää suoraan sen muistaakseni 27% osuuden.
Tämän vähennyksen ymmärrän näkeväni suoraan siinä mitä minulle jää käteen rahaa.
Mutta miten tuo inflaatio? Millä tavalla näen tämän "säästetyn" inflaation osuuden.
Ymmärrän jos palkkoja nostettaisiin tämän inflaation mukaisesti niin se "aikoinaan" nostettu laina olisi "pienempi".
Mutta tarkoitaako se inflaatio automaattisesti että reaaliomaisuuden esimerkiksi asunnon nimellinen arvo kasvaa?
Jos tuo inflaatio on tietyn prosentin kuka sanoo että se näkyy juuri asuntojen hinnoissa?
Jos kerran kaikki muut hinnat polttoaine, sähkö elintarvikkeet jne nousevat?
Eli ajatellaanko tässä että tuon inflaation takia tulevaisuudessa sen asunnon nimellinen hinta olisi ainakin sen inflaation verran korkeampi ja siten tuhnuttamalla häviäsi massia?
Ei ole meinaan omassa tilissä näkynyt mitään korotuksia, muita kun henkilökoht palkankorotus homman vaihdosta?
Ja kuulemma nämä "kovat" palkankorotukset mistä on puhuttu on useiden vuosien suunnitelmia.
Eli en vaan ymmärrä mitä minä tuosta inflaatiosta hyötyisin ellei ne palkat oikeasti seuraisi tuota inflaatiota?
Tai näin sanotaan?
Kun lasketaan että pankin korosta vaikka 5,3% voidaan miinustaa inflaation taso vaikka 2,5%
Joten esim. todellinen korko olisi 5,3%-2,5%= 2,8%
Miten tämä homma toimii? Minäkin ymmärrän helposti, että asuntolainan korosta saa vähentää suoraan sen muistaakseni 27% osuuden.
Tämän vähennyksen ymmärrän näkeväni suoraan siinä mitä minulle jää käteen rahaa.
Mutta miten tuo inflaatio? Millä tavalla näen tämän "säästetyn" inflaation osuuden.
Ymmärrän jos palkkoja nostettaisiin tämän inflaation mukaisesti niin se "aikoinaan" nostettu laina olisi "pienempi".
Mutta tarkoitaako se inflaatio automaattisesti että reaaliomaisuuden esimerkiksi asunnon nimellinen arvo kasvaa?
Jos tuo inflaatio on tietyn prosentin kuka sanoo että se näkyy juuri asuntojen hinnoissa?
Jos kerran kaikki muut hinnat polttoaine, sähkö elintarvikkeet jne nousevat?
Eli ajatellaanko tässä että tuon inflaation takia tulevaisuudessa sen asunnon nimellinen hinta olisi ainakin sen inflaation verran korkeampi ja siten tuhnuttamalla häviäsi massia?
Ei ole meinaan omassa tilissä näkynyt mitään korotuksia, muita kun henkilökoht palkankorotus homman vaihdosta?
Ja kuulemma nämä "kovat" palkankorotukset mistä on puhuttu on useiden vuosien suunnitelmia.
Eli en vaan ymmärrä mitä minä tuosta inflaatiosta hyötyisin ellei ne palkat oikeasti seuraisi tuota inflaatiota?
Vastaukset 7
Vanhimmat
nosteta palkkoja niin se tarkoittaa sitä että 10v. päästä täytyy tehdä 8h töitä saadakseen 1litran maitoa. Mutta sitä ennen tulee kyllä sen luokan yleislakkoa että alta pois. Johan jo nyt kunta-ala neuvottelee yli 10% palkankorotuksista. Siinä sitä on vauhtijunaa muille jos tuollaisiin lukuihin menevät.
Varsin hyvä kysymys.
En ole itse velallinen, tämä vastaus sillä varauksella.
Perusongelma on se, että inflaatio ei ole kerran vuodessa tuleva joululahja tai veronpalautus. Inflaatio tulee salaa ja ilmoittamatta. Silloin tällöin vuoden aikana eri hyödykkeiden hinnat nousevat (tätä kutsutaan inflaatio-KORIKSI, siis mistä hyödykkeistä = maito, banaanit, bensa, vaatteet, asunnot - hinnat lasketaan). Tästä seuraa se, että vuoden väliajalla et saa samalla rahalla enää samaa määrää hyödykettä. Inflaatio on ystäväsi VAIN jos samaan aikaan tulosi nousevat.
Asuntovelallinen voi hyötyä inflaatiosta mikäli yleinen hintataso nousee vähemmän kuin tulosi. Asunnon ostohetkellä otat lainaa esim. 100.000€. Kymmenen vuoden kuluttua tuo summa ei "oikeasti" ole enää 100.000€ eli REAALIARVO on laskenut. Tästä edusta maksetaan lainasummalle korkoa.
Pitkässä juoksussa asuntolaina ja asunnon ostaminen on yleensä edullista. Tämän palstan dialogi keskittyy sen ympärille, missä määrin tämä lainanotto on edullista jos asuntojen reaalihinnat samaan aikaan laskevat.
Tuo laskelmasi pitänee noin suurinpiirtein paikkansa mutta ilmiöön liittyy muitakin muuttujia (esim. juuri äsken mainittuna se, miten paljon itse ansaitset).
Ei inflaatio syö korkoja - korkojahan maksetaan pääasiassa inflaation eli rahan arvon laskun kompensoimiseksi.
Esim. tänä päivänä satasella syö ravintolassa ja raha riittää vielä taksimatkaan kotiin. Parinkymmenen vuoden kuluttua satanen riittää vain taksimatkaan.
Ihan vastaavasti myös velka "sulaa" inflaation vaikutuksesta pienemmäksi mm. palkkoihin suhteutettuna. Esim. tänä päivänä tasaerälainan kulut 500 €/kk ja nettotulot 2 tonnia. 20 vuoden kuluttua lainanhoitokulut edelleen 500 €/kk, mutta palkka tuplaantunut -> laina syö nettotuloista enää 12,5 %, kun aiemmin meni 25 %.
-> Pankki haluaa korvauksen siitä, ettei sadantuhannen euron ostovoima ole vuonna 2037 yhtä suuri kuin tänä päivänä. Tottakai korko viritetään inflaatiota korkeammaksi - jostainhan se katekin pitää repiä - mutta suurimmalta osalta se kuluu inflaation kompensoimiseen.
Vuokraidiooteilta ei tietenkään edellytetä kykyä inflaation käsittämiseen. Päin vastoin, kyvyttömyys ymmärtää inflaatiota on edellytys vuokraidioottina pysymiselle. Kas kun vuokrat nousevat inflaation tahtiin, menee aina ja iänkaiken yhtä suuri osa palkasta vuokraan, jolloin ns. reaaliarvo säilyy samana (vuokra maksaa useamman kpl kolikoita, joiden arvo on heikompi -> tulos plus/miinus nolla).
> Mutta tarkoitaako se inflaatio automaattisesti että reaaliomaisuuden esimerkiksi asunnon nimellinen arvo kasvaa?
Kyllä tarkoittaa. Käytännössä tosi ei tämä reaaliarvokaan ole vakio vaan siihen vaikuttaa / pitäisi vaikuttaa talon kunto ts. hinnan pitäisi nousta inflaatiota hitaammin (reaaliarvo laskee), jos talo päästetään rapistumaan ja inflaatiota nopeampaa nousua taasen on luvassa, jos talo remontoidaan alkuperäistä parempaan tasoon, kuten yleensä on tapana.
...tätäkään ei vuokra-aasit yleensä tajua.
Käytännön elämässä pakkaa sekoittaa myös sijainnin vaikutus hintaan. Kaupungin kasvaessa saattaa alunperin syrjäiselläkin paikalla ollut talo muuttua "lähes keskustassa" sijaitsevaksi, jolloin on taas luvassa inflaation ylittävää nousua = reaaliarvon nousua.
> Ei ole meinaan omassa tilissä näkynyt mitään korotuksia, muita kun henkilökoht palkankorotus homman vaihdosta?
Syytön minä sinun ammatinvalintaasi olen.
Toisaalta voidaan arvioida inflaation vaikutusta velan syöntiin mm. seuraavasti:
palkka nousee 2.5%
elintarvikkeiden hinta nousee 2.5% / osuus tuloista 1/10
polttoaineet ja energia kallistuu 20% / osuus tuloista 1/10
kulutuselektroniikka kallistuu 5% / osuus tuloista 0.05/10
vaatteiden ja muiden kulutustavaroiden hinnat nousevat 1.5% / osuus tuloista 1/10
Tästä esimerkistä saadaan selville se, että inflaatio ei suoraan syö lainaa. On aivan sama jos käytät nousseen palkkasi ylimääräiseen asuntolainan lyhennykseen (pidät lyhennyksen tiettynä % tuloista) sillä silloin inflaatio syö tulosi toisaalla.
Huvittuneena olen seuraillut keskusteluja, joissa perustellaan asuntojen hintojen romahduksen mahdottomuutta. Yleinen argumentti on se, että silloin 90-luvun alussa korot huiteli yli 15%, joka ei tule toistumaan. Näin ehkä, mutta inflaatio oli silloin myös samoissa lukemissa, ainoastaan pari % korkoja alenpana ja mm. palkat sen seurauksena melkein tuplaantuivat parissa vuodessa.
karkea vertailu:
viime asuntokriisi
korot 14%
inflaatio 10%
nyt:
korot 5%
inflaatio 2%
Eli me olemme sittenkin hyvin lähellä samaa tilannetta, mikä oli silloin 90-luvun alussa. Asuntojen reaalihinnat ovat jopa korkeammalla kuin silloin. Mielenkiinnolla ja osittain kauhulla seuraan mitä tästä vielä kehittyy.
Eihän se inflaatio korkoja syö, mutta pääoman se syö.
Jos otat nyt lainaa, niin lainan kk-erä on sama esimerkiksi 20 vuotta, mutta palkkasi nousee suunnilleen joka vuosi 2-10% samoin kuin vuokra nousee niillä jotka asuu vuokralla.
10 vuoden kuluttua se lainan lyhennys on siis helpompi hoitaa, kun palkkasi on noussut.
Vielä 80-luvulla Suomen pankki sääteli asuntolainojen korkoja, ja ne olivat aika usein alempana kuin markkinakorot. Inflaatio oli myös korkea, ja asuntolainojen korkojen säätely aiheutti sen, että inflaatio oli suurempi kuin maksettu lainankorko. Silloin tietysti infllaatio syö lainapääomaa, kun lainan korkoprosentti on pienempi kuin rahana rvon heikkenemisen.
Tällä termillä ei siis alunperin tarkoiteta mitään lainan määrää suhteessa paranevaan maksukykyyn, niinkuin täällä yleensä selitetään. Toki sekin vaikuttaa, mutta ensin mainitussa tapauksessa maksukyky paranee, vaikkei palkka nousisi ollenkaan.
Inflaatio ei syö korkoja.
Kukin voi vaikkapa excel-taulukolla laskea, miten 100000€:n asuntolainan hoito onnistuu 3000€:n tuloista kun
a) inflaatio = 10% ja korot= 14% tai
b) inflaatio = 1% ja korot 5%
Jos kummassakin tapauksessa talous laittaa lainanhoitoon 50% tuloistaan, laina on maksettu 7 vuodessa.
Ainoa todellinen ero tulee siinä, että 14% vuosikoroilla 100000€:n asunnon kuukausikorot ovat 1083€ ja 5% korolla 416€.
Siis korkean inflaation + korkean korkotason aikana köyhillä ei ole varaa ottaa lainaa.
Sen sijaan 416€:n korot maksaa vaikka työttömyyspäivärahoista.