Annuiteetti ?

Muistaakseni pankissa tarjotaan tätä ensimmäiseksi. Koskapa alussa korkoa maksetaan enemmän suhteessa maksuerään, olet vuosien kuluttua maksanut paljon korkoa, muttei laina ole lyhentynyt paljoa. Eihän siinä mitään haittaa ole jos laina (=elämä) menee suunnitelmien mukaan. Mitäs jos menee mamman kanssa kattilat jakoon?

Annuiteettilyhennys = kuukausierä (lyhennys korko) pysyy samana koko laina-ajan jos korot eivät muutu. Korkojen noustessa kk-erä suurenee ja laskiessa puolestaan pienenee. Laina-aika pysyy samana.

Tasaerälyhennys = kuukausierä pysyy aina samana. Jos korot nousevat, laina-aika pitenee ja jos ne laskevat, laina-aika lyhenee.

Tasalyhennys = lainan lyhennyksen osuus on joka kuukausi sama. Korkojen osuus vaihtelee - pienenee loppua kohti pääoman pienetessä. Paras vaihtoehto jos miettii korkokustannusten minimointia, ainoa ongelma on, että alkuun joutuu maksamaan todella paljon suurempia kuukausieriä kuin annuiteettilyhenteisessä lainassa. Ei aina mahdollista kun asuntolainatkin ovat tänä päivänä paisuneet niin valtaviin mittoihin (kk-erä yksinkertaisesti liian suuri jotta siitä selviäisi kunnialla).

Näistä kolmesta lyhennystavasta on varmasti erilaisia variaatioita. Esim. annuiteettilainassa yksi mahdollisuus joissain pankeissa on, että korkojen nousu vaikuttaa viimeisen erän suuruuteen (kk-erä ja laina-aika pysyy siis samana).

Tasaerälainoja eivät pankit usein myönnä yli 20 vuodeksi, pitkillä laina-ajoilla alkaa kunnon koronnousun sattuessa olemaan ikuisuuslainariski (laina-aika ei lyhene vaikka lainaa lyhennetään) - en voi suositella tässä markkinatilanteessa.

Tällä hetkellä omasta mielestäni paras vaihtoehto on ottaa sellainen laina jonka annuiteettilyhennys kestää ainakin 2-3 % korkojen nousun (voi helposti nostaa kuukausierää usealla sadalla eurolla kun puhutaan suurista lainoista). Vielä fiksumpi vaihtoehto on sitoa osa lainasta esim. 3 tai 5 vuoden kiinteään korkoon.

lare kirjoitti:

Muistaakseni pankissa tarjotaan tätä ensimmäiseksi. Koskapa alussa korkoa maksetaan enemmän suhteessa maksuerään, olet vuosien kuluttua maksanut paljon korkoa, muttei laina ole lyhentynyt paljoa. Eihän siinä mitään haittaa ole jos laina (=elämä) menee suunnitelmien mukaan. Mitäs jos menee mamman kanssa kattilat jakoon?

Lue lisää

Taidat olla niitä "motherfuckereita".

En ole koskaan käsittänyt näitä mammanpoikia.

Mika kirjoitti:

Annuiteettilyhennys = kuukausierä (lyhennys korko) pysyy samana koko laina-ajan jos korot eivät muutu. Korkojen noustessa kk-erä suurenee ja laskiessa puolestaan pienenee. Laina-aika pysyy samana.

Tasaerälyhennys = kuukausierä pysyy aina samana. Jos korot nousevat, laina-aika pitenee ja jos ne laskevat, laina-aika lyhenee.

Tasalyhennys = lainan lyhennyksen osuus on joka kuukausi sama. Korkojen osuus vaihtelee - pienenee loppua kohti pääoman pienetessä. Paras vaihtoehto jos miettii korkokustannusten minimointia, ainoa ongelma on, että alkuun joutuu maksamaan todella paljon suurempia kuukausieriä kuin annuiteettilyhenteisessä lainassa. Ei aina mahdollista kun asuntolainatkin ovat tänä päivänä paisuneet niin valtaviin mittoihin (kk-erä yksinkertaisesti liian suuri jotta siitä selviäisi kunnialla).

Näistä kolmesta lyhennystavasta on varmasti erilaisia variaatioita. Esim. annuiteettilainassa yksi mahdollisuus joissain pankeissa on, että korkojen nousu vaikuttaa viimeisen erän suuruuteen (kk-erä ja laina-aika pysyy siis samana).

Tasaerälainoja eivät pankit usein myönnä yli 20 vuodeksi, pitkillä laina-ajoilla alkaa kunnon koronnousun sattuessa olemaan ikuisuuslainariski (laina-aika ei lyhene vaikka lainaa lyhennetään) - en voi suositella tässä markkinatilanteessa.

Tällä hetkellä omasta mielestäni paras vaihtoehto on ottaa sellainen laina jonka annuiteettilyhennys kestää ainakin 2-3 % korkojen nousun (voi helposti nostaa kuukausierää usealla sadalla eurolla kun puhutaan suurista lainoista). Vielä fiksumpi vaihtoehto on sitoa osa lainasta esim. 3 tai 5 vuoden kiinteään korkoon.

Lue lisää

Miksi kiinteä korko? Pankit ovat viimeiset pari vuotta tarjonneet niitä hulluna, kun ovat nähneet korkojen laskevan. Saadaan velalliset ansaan ja maksamaan turhaan korkeampaa kiinteää korkoa. Juuri nyt, tai ehkä vasta muutaman kuukauden kuluttua, kiinteä korko alkaa puolustaa paikkaansa (kun korot ovat saavuttaneet/saavuttamassa pohjakosketusta ja todennäköisesti lähdössä nousuun n. puolen vuoden sisällä). Jos esim. vuosi sitten on sopinut kiinteän koron, niin on kyllä joutunut maksamaan rankan ylihinnan siitä "turvallisuudesta". Itse en ottaisi kiinteää vieläkään, jos ei sitten tarjous olisi vähintään kolmeksi vuodeksi esim. 3 prosenttia. Joten ei kannata hosua niiden kiinteiden kanssa...

Velkoja kirjoitti:

Miksi kiinteä korko? Pankit ovat viimeiset pari vuotta tarjonneet niitä hulluna, kun ovat nähneet korkojen laskevan. Saadaan velalliset ansaan ja maksamaan turhaan korkeampaa kiinteää korkoa. Juuri nyt, tai ehkä vasta muutaman kuukauden kuluttua, kiinteä korko alkaa puolustaa paikkaansa (kun korot ovat saavuttaneet/saavuttamassa pohjakosketusta ja todennäköisesti lähdössä nousuun n. puolen vuoden sisällä). Jos esim. vuosi sitten on sopinut kiinteän koron, niin on kyllä joutunut maksamaan rankan ylihinnan siitä "turvallisuudesta". Itse en ottaisi kiinteää vieläkään, jos ei sitten tarjous olisi vähintään kolmeksi vuodeksi esim. 3 prosenttia. Joten ei kannata hosua niiden kiinteiden kanssa...

Lue lisää

Jos olet vuosi sitten sitonut lainasi esim. viiden vuoden kiinteään korkoon, et pysty vielä tämän päivän tilanteesta kovin hyvää analyysiä sen mielekkyydestä tekemään - neljä vuotta kun on vielä jäljellä ja siinä ajassa ehditään kyllä koroissa mennä ylöskin päin.

Samanlaista spekulointia korkojen noususta mitä itse esität, on tehty jo edelliset pari vuotta... huonolla menestyksellä. Kukaanhan ei pysty varmuudella sanomaan mihin suuntaan ne korot varmasti kulkee ja millä vauhdilla.

On jokaisen oma asia miten raha-asiansa hoitaa. Itse sidoin osan omasta lainastani kiinteään korkoon siitä yksinkertaisesta syystä, että nyt tiedän hyvin pitkälle mitä seuraavat vuodet tulen asuntolainaani lyhentelemään. Osa lainasta on sidottu normaaliin markkinakorkoon ja tässä olen hyötynyt myös korkojen laskun myötä. Toki uskon, että korot jonkin verran nousevat tässä seuraavien vuosien aikana - muussa tapauksessa ei tietenkään kannata kiinteään sitoa.

Hajautan näin ollen korkoriskiä tässä tilanteessa jossa korkokehitystä on vaikea ennustaa. Selustani on joka tapauksessa turvattu, en viitsi nimittäin pelailla asunnollani - sitä varten on keksitty osakemarkkinat =)

Mika kirjoitti:

Jos olet vuosi sitten sitonut lainasi esim. viiden vuoden kiinteään korkoon, et pysty vielä tämän päivän tilanteesta kovin hyvää analyysiä sen mielekkyydestä tekemään - neljä vuotta kun on vielä jäljellä ja siinä ajassa ehditään kyllä koroissa mennä ylöskin päin.

Samanlaista spekulointia korkojen noususta mitä itse esität, on tehty jo edelliset pari vuotta... huonolla menestyksellä. Kukaanhan ei pysty varmuudella sanomaan mihin suuntaan ne korot varmasti kulkee ja millä vauhdilla.

On jokaisen oma asia miten raha-asiansa hoitaa. Itse sidoin osan omasta lainastani kiinteään korkoon siitä yksinkertaisesta syystä, että nyt tiedän hyvin pitkälle mitä seuraavat vuodet tulen asuntolainaani lyhentelemään. Osa lainasta on sidottu normaaliin markkinakorkoon ja tässä olen hyötynyt myös korkojen laskun myötä. Toki uskon, että korot jonkin verran nousevat tässä seuraavien vuosien aikana - muussa tapauksessa ei tietenkään kannata kiinteään sitoa.

Hajautan näin ollen korkoriskiä tässä tilanteessa jossa korkokehitystä on vaikea ennustaa. Selustani on joka tapauksessa turvattu, en viitsi nimittäin pelailla asunnollani - sitä varten on keksitty osakemarkkinat =)

Lue lisää

Haluaisin vielä lisätä tähän, että jos ei halua kiinteää korkoa, niin tähän mennessä 3 kk euribor on ollut halvin euribor koroista. Sinänsä hauska että jos lainasi korko tarkistetaan kerran vuodessa tulee se kalliimmaksi kuin se että 4 kertaa vuodessa... :)