2 kertaa kuukaudessa

Sitkeähenkinen legenda, joka johtuu pari vuotta sitten verkossa olleesta laskurista. Tuo laskuri väitti että kaksi lyhennyserää kuukaudessa lyhentäisi huomattavasti laina-aikaa ja säästäisi koroissa suuren summan.

Laskurissa oli kuitenkin virhe. Siinä eivät lyhennykset tapahtuneet kaksi kertaa kuukaudessa eli 24 kertaa vuodessa, vaan kahden viikon välein eli 26 kertaa vuodessa. Siis laskuri otti joka vuodelle kaksi ylimääräistä lyhennyskertaa.

Virhe johtui siitä, että laskuria koodattaessa oli käytetty BIWEEKLY-funktiota, joka laskee nimenomaan kahden viikon välein tapahtuvia maksuja. Kuukausihan on keskimäärin pitempi kuin neljä viikkoa eli yhdelle kuukaudelle tulee tällä tavoin pari kertaa vuodessa _kolme_ maksupäivää. Tietenkin laina lyhenee nopeammin, kun tehdään ylimääräisiä lyhennyksiä. Vaikutus laskurin mukaan oli 20 vuoden lainassa parin vuoden luokkaa.

Oikeasti kannattavuus lasketaan seuraavasti: Maksat kuukaudessa lyhennystä 400 euroa kuukauden viimeisenä päivänä. Muutetaan lyhennys tapahtuvaksi kahdesti kuukaudessa 200 euron erinä. Maksat siis 15. ja viimeinen päivä aina 200 euroa. Koska korot lasketaan velkapääomalle päivittäin, säästät tällöin joka kuukausi sen koron, joka 15. päivä maksetusta kahdensadan erästä menisi loppukuun aikana. Vuodessa tämä säästö tapahtuu 12 kertaa eli säästät 12 kertaa puolen kuukauden korot 200 euron pääomalle. Siis kuuden kuukauden korot 200 euron pääomalle. Viiden prosentin korolla tämä tekee noin viitosen vuodessa.