Tässä hieman pohdittavaa palstalaisille asuntojen ja asuntolainojen riskeistä: tässä on mietitty sekä riskin todennäköisyys että vaikutuksen suuruus.
Näkökulma on lähinnä tavallisen asuntovelallisen elämästä.
Kohtalainen todennäköisyys ja suuri vaikutus
--------------------------------------
- Työttömyys (esim. oman alasi suhdanteet heikkenevät)
- Sairaus (joka estää tulonhankinnan)
- Yllättävät kulut (esim. auto rikkoutuu)
- Kalliit remontit (putki-, julkisivu ym.)
Kohtalainen todennäköisyys ja kohtalainen vaikutus
--------------------------------------------------
- Korkojen nousu
- Inflaatio (sekä hyvä että huono velalliselle)
- Muiden elinkustannusten nousu (esim. energia)
- Verovähennysten mahdollinen poistuminen
Pieni todennäköisyys ja suuri vaikutus
--------------------------------------
- Syvä taloudellinen lama
- Talouden ja asuntomarkkinoiden romahdus
- Puolison kuolema
- Hometalon tms. kelvottoman kohteen ostaminen
- Meteoriitin osuminen taloosi, tulva, tulipalo ym. vaikeasti ennustettavat tuhoisat tapahtumat
Omista valinnoista riippuvat riskit
-----------------------------------
- Ylivelkaantuminen
- Muiden velkojen takaajana toimiminen
- Liian kaukana työpaikoista asuminen ( nousevat energian hinnat autoilussa)
- Hintahuipulla ostaminen
- Kahden asunnon loukkuun joutuminen
- "Huonolta" alueelta ostaminen
- Remontti- ja ylläpitokustannusten vähättely
- Vakuutuksien puuttuminen (työttömyys, tapaturma, kotivakuutus ym.)
- Ylipitkä laina-aika (esim. 25v. annuiteetti) -> suuret korkokustannukset, hidas lainan lyhennys.
Kertokaapas palstalaiset mielipiteitänne riskeistä ja miten olette niihin varautuneet (jos olette). :-)
Näkökulma on lähinnä tavallisen asuntovelallisen elämästä.
Kohtalainen todennäköisyys ja suuri vaikutus
--------------------------------------
- Työttömyys (esim. oman alasi suhdanteet heikkenevät)
- Sairaus (joka estää tulonhankinnan)
- Yllättävät kulut (esim. auto rikkoutuu)
- Kalliit remontit (putki-, julkisivu ym.)
Kohtalainen todennäköisyys ja kohtalainen vaikutus
--------------------------------------------------
- Korkojen nousu
- Inflaatio (sekä hyvä että huono velalliselle)
- Muiden elinkustannusten nousu (esim. energia)
- Verovähennysten mahdollinen poistuminen
Pieni todennäköisyys ja suuri vaikutus
--------------------------------------
- Syvä taloudellinen lama
- Talouden ja asuntomarkkinoiden romahdus
- Puolison kuolema
- Hometalon tms. kelvottoman kohteen ostaminen
- Meteoriitin osuminen taloosi, tulva, tulipalo ym. vaikeasti ennustettavat tuhoisat tapahtumat
Omista valinnoista riippuvat riskit
-----------------------------------
- Ylivelkaantuminen
- Muiden velkojen takaajana toimiminen
- Liian kaukana työpaikoista asuminen ( nousevat energian hinnat autoilussa)
- Hintahuipulla ostaminen
- Kahden asunnon loukkuun joutuminen
- "Huonolta" alueelta ostaminen
- Remontti- ja ylläpitokustannusten vähättely
- Vakuutuksien puuttuminen (työttömyys, tapaturma, kotivakuutus ym.)
- Ylipitkä laina-aika (esim. 25v. annuiteetti) -> suuret korkokustannukset, hidas lainan lyhennys.
Kertokaapas palstalaiset mielipiteitänne riskeistä ja miten olette niihin varautuneet (jos olette). :-)
Vastaukset 6
Vanhimmat
palstaa... täh eks täällä pitäny olla tieto!
Muutama suojautumiskeino meillä...
-Omarahoitusosuus min.15% mielellään 20%
-Eukko vihdoin töissä 6 vuoden jälkeen
(alalla kova työvoimapula)
-Itselläni 2 isoa projektia, kestää -09 loppuun
(lomautus- ja työttömyysriski lähes nolla)
-Ei osteta ylihinnalla
-Tehdyt remontit ja tulevat remontit erittäin
tarkassa syynissä. (Appiukko on rak.mestari)
-Muuta omaisuutta on jo kertynyt (mökki yms.)
-Lainasta esim. 50% kiinteälle (korkokatot maksaa
aivan liikaa)
-Laina aika oltava n.20 vuotta, ei juuri enempää
-Auto on n. 1,5 vuotta vanha
-Vakuutukset otettu
-Sijainti kaupungin liikenteen "alueella"
(ei siis kahden auton "loukkua")
Asuntoa haetaan, ylihintaa ei makseta.
.. jopa tämän palstan foliopäille harkittavaksi. :-)
Siirryttiin 2005 "omaan", omarahoitus n. 15-20 %, tasaerän laina-aika alunperin 20 v. euriborilla. Kuten kaikki tiedämme, korot lähti nousuun juuri tällöin. Ei se mitään - olimme/olemme varautuneet :
- kt-asunnon rv. 2000-luvulla, ei pitäisi tulla remontteja ihan heti
- hyvä yhtiö ja sillä oma tontti -> pieni vastike
- molemmilla virkasuhde jos se nyt mitään tänä päivänä tarkoittaa.
- työmatkat polkupyörällä/julkisilla
- auto(t) yli 17 v vanhoja, kunhan mökkireissut ja isommat ostokset pääsee tekemään niin laitetaan paalattavaksi kun täysin palvellut.
- ylim. lyhennyksiä tehty n. 7-10 kEUR / vuosi - ollaan edelleen samassa maksusuunnitelmassa kun korot olivat pari pros yks. alempana, mutta eiköhän loppuosa hoidu aika rapsakasti tällä tahdilla.
- ei korkokattoja, kiinteitä korkoja tai mitään muutakaan ekstraa. Huonoja pankkiasiakkaita ollaan.
Mikään ei oikeastaan harmita vaikka 90-luvun puolessavälissä ostaessa olisi tehnyt "tiliä". Syy että tähän hankintaan meni näin kauan olivat muistuma 90-luvun lamasta (!) ja muuttuvat elämäntilanteet. Aikaisemmista asuinpaikoista sai sitä paitsi hyvää oppia siitä missä ja miten haluaa asua.
Helsingin tuoreiden tapahtumien pohjalta lisäisin riskeihin tontinvuokran korotukset ja muut kunnalliset päätökset. Näihin kuuluvat kaavoituksen muutokset ja koulujen, palvelujen ja muiden laitosten sijoittelu. Esimerkkinä vaikkapa naapurikorttelin koulu lakkautetaan ja muutetaan päihdeongelmaisten kotoutuskeskukseksi.
Kalliit remontit eivät oikeastaan ole työttömyyteen verrattava riski vaan normaali asumisen kustannustekijä. Niiden ajoitus voidaan karkealla tasolla arvioida ennalta ja ottaa huomioon. Vahinkotapaukset erikseen, mutta putkiremontti ei yleensä tule yllättäen.
Omista valinnoista johtuviin ongelmiin lisäisin erityisesti pääkaupunkiseudulla asumisen korkeat kustannukset. Ero muuhun maahan on jo niin suuri, että kannattaa todella uhrata aikaa työpaikan etsimiseen halvemmalta paikkakunnalta. Sellaisen löytänyt säästää elämänsä aikana asumisessa monen vuoden palkan.
Meteoriitin tippumiseen talooni en ole varautunut lainkaan. En myöskään siihen, että lentokone tippuisi. Tai suurehko ilmalaiva. En myöskään siihen, että harhautunut ammus (ohjus) osuisi talooni. Mutta Tom Cruise on kyllä varautunut lähes kaikkeen. Sehän rakentaa sitä taloa maan alle..