Tilanne:
- 150000 velkaa, maksettavaa noin 11 vuotta jäjellä.
- rahaa jää palkkatuloista n. 2000-2500 euroa "ylimääräistä" joka kk.
Mitä kannattaisi tehdä?
a. lyhentää nopeammin, koska 12kk euribor 0.3% marginaali ovat suurempi kuin pankista saatava 3% korko
b. antaa olla ja kerryttää rahavaroja ja nauttia alhaisemmasta verotusasteesta, oliko se inflaatiokin nousussa (syö lainaa)
c. muuta?
Osaisiko joku kertoa mitä "kannattaisi" tehdä ja minkälaisista rahasummista puhutaan...eli paljonko tuo 12kk 0,3% = 4,6% on oikeasti nettosummana vähennysten ja inflaation jälkeen.
Pankista on turha kysyä, sen vastauksethan tiedetään.
Kerrottakoot vielä että 300 euroa menee per kk jo kaikenmaailman kiinan/kaukoidän rahastoihin. Niiden tuotto nyt taisi USA:n kriisin vuoksi romahtaa (mikä nyt ei toisaalta hetkauta suuntaan tai toiseen).
Noin 25 tonnia on nyt kertynyt Nordean 3% tilille, joka on verollinen.
Uskon että tämä kysymys askarruttaa montaa muutakin.
Kalevi
- 150000 velkaa, maksettavaa noin 11 vuotta jäjellä.
- rahaa jää palkkatuloista n. 2000-2500 euroa "ylimääräistä" joka kk.
Mitä kannattaisi tehdä?
a. lyhentää nopeammin, koska 12kk euribor 0.3% marginaali ovat suurempi kuin pankista saatava 3% korko
b. antaa olla ja kerryttää rahavaroja ja nauttia alhaisemmasta verotusasteesta, oliko se inflaatiokin nousussa (syö lainaa)
c. muuta?
Osaisiko joku kertoa mitä "kannattaisi" tehdä ja minkälaisista rahasummista puhutaan...eli paljonko tuo 12kk 0,3% = 4,6% on oikeasti nettosummana vähennysten ja inflaation jälkeen.
Pankista on turha kysyä, sen vastauksethan tiedetään.
Kerrottakoot vielä että 300 euroa menee per kk jo kaikenmaailman kiinan/kaukoidän rahastoihin. Niiden tuotto nyt taisi USA:n kriisin vuoksi romahtaa (mikä nyt ei toisaalta hetkauta suuntaan tai toiseen).
Noin 25 tonnia on nyt kertynyt Nordean 3% tilille, joka on verollinen.
Uskon että tämä kysymys askarruttaa montaa muutakin.
Kalevi
Vastaukset 7
Vanhimmat
Itse en pidä pörssiä juuri tällä hetkellä kovin hyvänä paikkana rahansäilytykseen, mutta tuollainen pienimuotoinen säästämissijoittaminen voisi olla ihan hyvä silti. Pitkässä juoksussa sieltä kiskoo 8-10 prossaa voittoa kuitenkin.
Pankkitilillä ei kannata makuuttaa rahaa kuin sen verran, että selviää pienemmistä ylläreistä (hajoilevat kodinkoneet, autorempat, yms pientä). Joku kymppitonni varmaan riittää hyvin.
Olisit ostanut tässä männä vuonna tai toissavuonna 3 eurolla Rautaruukin osakkeita esim. miljoonalla vanhalla, joka on pieni summa rahaa.....
Rautaruukki kohosi noin 53 euroon eli mietihän, mihin niitä rahoja kannattaa sijoittaa.
Vielä tälläkin hetkellä kannattaa sijoittaa esim. Outokumpuun ja ehkä Outoteckiin, niin varmasti tienaa pitemmällä aikavälillä ihan sikana.
Aliarvostus melkoinen ja kuitenkinn nousevat niin että kohina kuuluu.
Jos laskevat jonkin verran, niin jotkut pienipäiset kotiuttavat niitä voittojaan, mutta todellisuus on toinen, kun suuret pääsevät oikein mellastamaan.
Tässä hyvä vinkki.
Ei niitä pankkifröökynöitä kannata kuunnella, ne kun pistäis ne rahat jollekin naurettavalle tilille ja jäisit ilman mitään katetta omasta tai velkapääomasta.
Siis shoppailemaan ja tämä on naisen puhetta.
Naiset tietää aina paremmin kaikki asiat kuin miehet, koska naisilla ei ole putkiaivoja, anteeksi nyt vaan, sanoin sen yleisellä tasolla.
Ainakaan 4,6 prosentin korolla lainatun rahan tallettaminen kolmen prosentin pankkitilille ei kannata. Vaikka saatkin lainakoroista 28 % vähennyksen (ei kai mene yli rajojen?), menee myös tuotosta samansuuruinen vero. Mitä enemmän pidät Nordeassa velkarahaa, sitä enemmän häviät, runsaan prosentin tahtiin vuodessa, eikä inflaatio vaikuta asiaan.
Pitäisi löytää lainakorkoa paremmin tuottava sijoituskohde. Lyhyellä tähtäimellä sellainen on tiukassa. Siis laita lainanlyhennykseen lisää vauhtia. Tuosta ylijäämästä voit surutta pistää tuhat euroa kuussa lisälyhennyksiin, varsinkin kun vararahastoa on jo riittävästi.
Jos riskinotto huolestuttaa, pistä se toinenkin ylijäämätonni lainanhoitoon niin olet velaton viidessä vuodessa. Tietysti voisit vähitellen aloittaa suorat osakesijoituksetkin hyvin harkittuihin yhtiöihin. Ne eivät ehkä kanna hedelmää heti, mutta kymmenen vuoden jaksolla luulisi jo tapahtuvan.
Velkarahalla sijoittaminen on aina riskialtista, varsinkin nykyisenkaltaisessa markkinatilanteessa. Siksi annan näin konservatiivisia ohjeita. Kunhan velka on poissa painamasta voit noilla tuloilla ottaa melkein minkälaista riskiä vain haluat.
pankkien lainalaskureilla ja lisää vaikka 100-1000 kk ylimääräistä lyhenystä lainapääomaan.Saatat yllättyä ja tajuaat itse mihin ne rahat kannattaa pistää.Karkeasti tonni ylimääräistä lyhennystä säästää sen toisen tonnin vuosien varrella.Ei tarvitse kun satasen kaksi niin vuosilla lyhenee lainan takaisin maksu.Siis monella vuodella.
Juuei, nuo laskurit ovat leikkikoulutasoa, koska ne eivät ota huomioon inflaatiota. Tonnin lyhennyserä kirpaisee tänä päivänä paljon enemmän kuin vuonna 2028, jolloin yhden euron arvo/ostovoima on pienempi.
Eihän lainoista olisi ylipäätään tarpeen korkoa kiskoa, jos rahan arvo ei muuttuisi!
Todellisuudessa lainan "hinta" (nykyarvo) on paljon pienempi, kun tulevaisuuden maksuerille tehdään inflaatiokorjaus.
Eli kaikki ovat liikuttavan yksimielisiä siitä että kannattaa lisätä lainanhoidon summaa. Tässähän nyt ei ole tarkoitus keinotella lainarahalla, vaan tasapainoilla lainanmaksun, inflaation ja tuloveroasteen välillä.
Onko olemassa esim. excel-pohjaa, josta näkyisi myös inflaation vaikutus asiaan?
Kalevi
suhteellisen helppo vastata jos vaihtoehdot ovat nuo lainan nopeampi lyhentäminen vs. 3%:n korolla oleva talletus pankkiin.
Eli koska korkotulosta peritään 28%:n lähdevero ja asuntolainan korkovähennys on se samainen 28% (ensiasunnoissa 30%), niin ne periaatteessa kumoavat toistensa vaikutuksen. Eli molemmat voi unohtaa tuottolaskelmaa tehdessä, vaikutuksen ollessa sama. Jos sijoitat rahat niin että saat niistä tuottoa enemmän kuin mitä maksat korkoa asuntolainastasi, niin silloin ne kannattaa sijoittaa ja mikäli sijoituksesi tuottaa vähemmän (kuten tässä esimerkkitapauksessa) kuin mitä maksat lainakorkoa, niin silloin "tuottavampi" tapa on maksaa lainaa pois.