velka vastikkeessa

No niin, luin kysymyksen väärin. Jos sulla on rahaa maksaa se pois, niin maksa pois (koska et tällä hetkellä saa sille ylimääräiselle rahalle asuntolainan koron verran tuottoa).

... kirjoitti:

No niin, luin kysymyksen väärin. Jos sulla on rahaa maksaa se pois, niin maksa pois (koska et tällä hetkellä saa sille ylimääräiselle rahalle asuntolainan koron verran tuottoa).

jos se on kannattavaa liittää asuntolainaan niin sitten teen niin.

ole, mutta kirjoitti:

jos se on kannattavaa liittää asuntolainaan niin sitten teen niin.

Tuo 6000€ on niin pieni summa, että et häviä/voita mitään jos maksat/olet maksamatta sen pois. Eli käytännössä hyöty on -0. Joissain tapauksissa voi olla kannattavampaa olla maksamatta sitä kerralla pois, koska jos yhtiön neuvottelema korko on paljon alhaisempi kuin mitä nyt pankista saat, niin jo se kompensoi verovähennyksen. Joka tapauksessa kyseessä on muutama euro suuntaan tai toiseen.

Niin pieni kirjoitti:

Tuo 6000€ on niin pieni summa, että et häviä/voita mitään jos maksat/olet maksamatta sen pois. Eli käytännössä hyöty on -0. Joissain tapauksissa voi olla kannattavampaa olla maksamatta sitä kerralla pois, koska jos yhtiön neuvottelema korko on paljon alhaisempi kuin mitä nyt pankista saat, niin jo se kompensoi verovähennyksen. Joka tapauksessa kyseessä on muutama euro suuntaan tai toiseen.

Jos lainasumma on 6000 e ja korko 6%, on siis vuosikorko 360 e ja korkovähennyshyöty 28% * 360 e eli aika tarkkaan 100 euroa vuodessa. Jos ei halua säästää 100 euroa vuodessa niin sitten vaan maksamaan rahoitusvastiketta.

Taloyhtiön lainan korko ei voi käytännössä olla 28% alhaisempi kuin oman lainan korko. Taloyhtiön marginaali on yleensä sama kuin asukkaallakin, joskus kymmenen vuotta sitten tilanne saattoi olla eri kun yksityishenkilöidne marginaalit oli 1,5% luokkaa ja viitekorko oli alhainen.

... kirjoitti:

Jos lainasumma on 6000 e ja korko 6%, on siis vuosikorko 360 e ja korkovähennyshyöty 28% * 360 e eli aika tarkkaan 100 euroa vuodessa. Jos ei halua säästää 100 euroa vuodessa niin sitten vaan maksamaan rahoitusvastiketta.

Taloyhtiön lainan korko ei voi käytännössä olla 28% alhaisempi kuin oman lainan korko. Taloyhtiön marginaali on yleensä sama kuin asukkaallakin, joskus kymmenen vuotta sitten tilanne saattoi olla eri kun yksityishenkilöidne marginaalit oli 1,5% luokkaa ja viitekorko oli alhainen.

Tue ei ihan pidä paikkaansa. Olin itse juuri neuvottelemassa yhtiöllemme lainaa ja saimme maginaalin 0,35:een, jota ei varmasti nykyään myönnetä kenellekään yksityishenkilölle. Samoin meillä on vielä hiukan vanhaa lainaa, jonka korko on tällä hetkellä 4,5%, Sekään ei yksityishenkilöllä uudessa lainassa onnistuisi.
Joten aloittajan tapauksessa hänen pitäisi tietää, millä ehdoilla taloyhtiöllä on se laina, että pystyisi tekemään oman päätöksensä. Mutta tuollaisessa summassa on ihan yksi hailee, mitä päättää.

Pidä paikkaansa kirjoitti:

Tue ei ihan pidä paikkaansa. Olin itse juuri neuvottelemassa yhtiöllemme lainaa ja saimme maginaalin 0,35:een, jota ei varmasti nykyään myönnetä kenellekään yksityishenkilölle. Samoin meillä on vielä hiukan vanhaa lainaa, jonka korko on tällä hetkellä 4,5%, Sekään ei yksityishenkilöllä uudessa lainassa onnistuisi.
Joten aloittajan tapauksessa hänen pitäisi tietää, millä ehdoilla taloyhtiöllä on se laina, että pystyisi tekemään oman päätöksensä. Mutta tuollaisessa summassa on ihan yksi hailee, mitä päättää.

Tasan pitää paikkansa. Viitekoron arvo on kaikille sama, esim. Euribor 12 kk on 5,5 % tienoilla. Taloyhtiö saa 0,35 % marginaalilla ja yksityishenkilö 0,40 % marginaalilla. Tällöin yksityishenkilön kokonaiskorko on 5,9 % ja taloyhtiön 5,85 %. Ja tästä sitten yksityishenkilö saa 28% verovähennyksen, jolloin efektiiviseksi kokonaiskoroksi yksityishenkilölle jää 4,25 %, jolla korolla ei taloyhtiö eikä kukaan muukaan saa lainaa tänä päivänä.

... kirjoitti:

Tasan pitää paikkansa. Viitekoron arvo on kaikille sama, esim. Euribor 12 kk on 5,5 % tienoilla. Taloyhtiö saa 0,35 % marginaalilla ja yksityishenkilö 0,40 % marginaalilla. Tällöin yksityishenkilön kokonaiskorko on 5,9 % ja taloyhtiön 5,85 %. Ja tästä sitten yksityishenkilö saa 28% verovähennyksen, jolloin efektiiviseksi kokonaiskoroksi yksityishenkilölle jää 4,25 %, jolla korolla ei taloyhtiö eikä kukaan muukaan saa lainaa tänä päivänä.

Puhut nyt sillä olettamuksella, että sekä talyhtiö, että aloittaja ottaisivat UUDEN lainan. Et ota huomioon sitä, että aloittajan tapauksessa se taloyhtiön laina on luultavasti otettu jopa vuosia sitten, eikä voida tietää, mihin korkoon se on sidottu, eikä myöskään sitä, onko siinä VANHASSA lainassa vaikkapa jokin korkokatto. Joten se VANHA laina on tuskin sidottu mihinkään 12 kk:n euriboriin ja mahdollisista muista ehdoista ei meillä ole mitään tietoa.

Mutta. kirjoitti:

Puhut nyt sillä olettamuksella, että sekä talyhtiö, että aloittaja ottaisivat UUDEN lainan. Et ota huomioon sitä, että aloittajan tapauksessa se taloyhtiön laina on luultavasti otettu jopa vuosia sitten, eikä voida tietää, mihin korkoon se on sidottu, eikä myöskään sitä, onko siinä VANHASSA lainassa vaikkapa jokin korkokatto. Joten se VANHA laina on tuskin sidottu mihinkään 12 kk:n euriboriin ja mahdollisista muista ehdoista ei meillä ole mitään tietoa.

Kirjoitat, että "VANHA laina on tuskin sidottu mihinkään 12 kk:n euriboriin". Hyvin todennäköisesti se on sidottu juuri 12 kk Euriboriin, tai johonkin muuhun Euriboriin. Taloyhtiölainoissa on harvoin kiinteäkorkoista, koska sellaisessa idea on, että sitä ei lyhennetä ennenaikaisesti pois, mikä on taas taloyhtiölainan välttämätön ominaisuus. Korkokattoja ei edes muutama vuosi sitten oltu edes keksitty.

Teoriassa siis vanhan lainan korko voisi olla alle 4,25%, käytännössä ei.

Niin pieni kirjoitti:

Tuo 6000€ on niin pieni summa, että et häviä/voita mitään jos maksat/olet maksamatta sen pois. Eli käytännössä hyöty on -0. Joissain tapauksissa voi olla kannattavampaa olla maksamatta sitä kerralla pois, koska jos yhtiön neuvottelema korko on paljon alhaisempi kuin mitä nyt pankista saat, niin jo se kompensoi verovähennyksen. Joka tapauksessa kyseessä on muutama euro suuntaan tai toiseen.

olisi halvempi ei kyllä aina pidä paikkaansa.Minun kohdallani oli 1% ero minun edukseni että maksoin yhtiölainan pois.Asuntoyhtiöllä olikiinteäksi sidottu.Ja tosiaan se neuvottelu käydään vain yhdestä lainasta eikä kahdesta joka on helpompi.

...mutta tässä tapauksessa on kyse niin pienestä summasta (6000) että ei varmaankaan vaikuta kämpän myyntiin sitten joskus... toista olisi jos myyntihinta olisi 15 000-20 000 euroa alhaisempi kuin velaton hinta.

> Eli jos tuleva ostaja on persaukinen, hän pääsee halutessaan asuntoosi kiinni pienemmällä rahasummalla.

Meneepähän varakkaammiltakin vähemman rahaa varainsiirtoveroon, jota maksetaan vain kauppahinnasta. Mutta, kuten sanottu, 6 tonnia on niin pikkuraha, ettei sen kanssa kannata vaivautua kikkailemaan. Muutama kymppitonni tai uudiskohteissa 100 tonnia nimittäin vaikuttaa tuohon veroon ihan eri tavalla.

näin itsekin ajattelin.Pääseepähän sitten siitäkin riesasta, enkä kuitenkaan ole vielä myymässä kun vasta asunnon ostin. :)

aloittaja kirjoitti:

näin itsekin ajattelin.Pääseepähän sitten siitäkin riesasta, enkä kuitenkaan ole vielä myymässä kun vasta asunnon ostin. :)

Velka omalle nimelle, saat siitä ainakin jotain hyötyä korkojen myötä. Rahoitusvastiikkeessahan et saa mitään ja koska et ole myymässä, niin ei ostajan halvempi hinta merkitse mitään.