Nyt kun tein itse asuntokaupat ja siirryin itse epävarmasti tuhnuttelijasti epävasmaksi asunnonomistajaksi (tai pankin orjaksi, ihan miten vaan) niin täytyy kyllä mainita muutamia positiivisia juttuja mitä pankki kykeni tarjoamaan rauhoittamaan mieltä.
Ensinnäkin korkokatto on tällää hetkellä mitä mahtavimmalla tasolla. Saatin noin viidellä tonnilla (siis suora maksu, joka tulee asuntolainan päälle) koko lainalle korkokatto 5% seuraavalle kymmenelle vuodelle. Muulihan on aina pelimies mutta itse olen tällainen arkajalka ja tartuin tarjoukseen ahnaasti kiinni. Lainaa olen skenaariossa laskenut paljon pahemmallekin korolle kuin 5%, joten ainakin seuraavat kymmenen vuotta voin nukkua suhteellisen rauhallisesti yöni eikä tarvitse pelätä ohjauskoron nostoja niin hirveästi.
Toiseksi, vakuutus lainalle maksaa jonkin verran (olisko ollut kahdeksan kymppiä kuussa) mutta voi sitten unohtaa ne itkut mahdollisesta työttömyydestä tai kavalasta sairaudesta.
Kolmanneksi, kiinteällä tasaerällä sai aika tarkkaan mietittyä tulevan taloudenpitonsa eikä annuiteettilyhennykseen liittyvää jatkuvaa hermoilua lyhyen tähtäimen taloutensa puolesta. Ja kun oikein ajatellaan tarkasti niin kyllä se ensi kuun ruokaraha hermostuttaa kuitenkin enemmän kuin puolen vuoden laina-ajan pidennys. Ja erityisesti kun on jo matalan koron aikana laittanut laina-ajaksi alle 20 vuotta niin ei pitäisi olla huolta.
Nämä siis omakohtaisina huomioina.
Ensinnäkin korkokatto on tällää hetkellä mitä mahtavimmalla tasolla. Saatin noin viidellä tonnilla (siis suora maksu, joka tulee asuntolainan päälle) koko lainalle korkokatto 5% seuraavalle kymmenelle vuodelle. Muulihan on aina pelimies mutta itse olen tällainen arkajalka ja tartuin tarjoukseen ahnaasti kiinni. Lainaa olen skenaariossa laskenut paljon pahemmallekin korolle kuin 5%, joten ainakin seuraavat kymmenen vuotta voin nukkua suhteellisen rauhallisesti yöni eikä tarvitse pelätä ohjauskoron nostoja niin hirveästi.
Toiseksi, vakuutus lainalle maksaa jonkin verran (olisko ollut kahdeksan kymppiä kuussa) mutta voi sitten unohtaa ne itkut mahdollisesta työttömyydestä tai kavalasta sairaudesta.
Kolmanneksi, kiinteällä tasaerällä sai aika tarkkaan mietittyä tulevan taloudenpitonsa eikä annuiteettilyhennykseen liittyvää jatkuvaa hermoilua lyhyen tähtäimen taloutensa puolesta. Ja kun oikein ajatellaan tarkasti niin kyllä se ensi kuun ruokaraha hermostuttaa kuitenkin enemmän kuin puolen vuoden laina-ajan pidennys. Ja erityisesti kun on jo matalan koron aikana laittanut laina-ajaksi alle 20 vuotta niin ei pitäisi olla huolta.
Nämä siis omakohtaisina huomioina.
Vastaukset 7
Vanhimmat
teit siis kaikki juuri niin kuin ei olis pitynyt oh.vielä se työttömyydelle oleva vakuutus ensinnäkin ei se käytännössä katakovinkaan paljon toiseksi sitä voi saada vain vuoden ajan korvausta.
kukaan maksa sellaista kk.ssa.jolla ei tee mitään .mistä ihmeen pankista otit moisen.
Noh, ei tarvitse ja ei tarvitse. Olemme molemmat aika vakailla aloilla/työpaikoissa joissa työpaikan menetys ei ehkä ole akuutti ongelma. Aina voi kuitenkin sairastua tai sitten pahimmassa tapauksessa joku ajaa velkaisen koslani kyljestä sisään työmatkalla ja meikäläinen siirtyy ilmavoimiin. Missään nimessä en haluaisi jättää puolisoani ja tulevia lapsiani taloudelliseen liriin moisessa tilanteessa. Koko pointtihan vakuutuksissa on että varaudutaan ennakoimattomiin ongelmiin. On mulla autossakin kasko vaikka olenkin rauhallinen ja harkitseva kuljettaja.
Ja kuten sanoin, kahdeksan kymppiä kuussa on pikkuraha jos saa nukkua yönsä rauhallisesti. Sen verran hassaan kuussa paljon tyhmempiinkin kohteisiin. Ja puolet tuosta summasta säästän jo kuukaudessa kun saimme lyömättömän marginaalitarjouksen eräästä pankista.
Pointtihan tuhnuttelussa on monelle, myös minulle aiemmin, pelko ja epävarmuus oman talouden kestävyydestä kriisitilanteissa. Kuitenkin mieleni on rauhoittunut merkittävästi näiden instrumenttien avulla. Halusin vain huomauttaa kaiken tämän kaaoksen ja pelottelun keskellä että tällaisiakin vaihtoehtoja on. Kuten sanoin aiemmin, en ole mikään pelimies tai supermuuli, joka sitoo kymmenen asuntonsa lainat kuukauden euriboriin ja lopuilla pelaa sijoitusrahasto pajatsoa. Haluan vain kodin ja turvallisuutta sen maksamiseen. Ei siinä sen kummempaa.
ja eivät loppujen lopuksi edes korvaa koviinkaan paljon, ehdot kannattaa lukea tarkkaan. Esim. usein korvaus on maksimi 12 kk työttömyydelle, minkä nyt ehkä kitkuttelee muutenkin jos laittaa lyhennysvapaalle, saa ansiosidonnaista etc. Lisäksi nettikeskusteluissa on ollut paljon havaintoa, että tosipaikan tullen on ollut hankala saada korvauksia ja heikot korvausehdot ovat tulleet yllätyksenä. Tähän voi vielä lisätä, että ainakin yksi Suomessa paljon vakuutuksia myöntänyt Genworth Financial on aika heikossa hapessa (pankit myyvät omina vakuutuksina mutta jos katsotte paperit, niin tämä firma yleensä takana, entinen GE:n tytäryhtiö). Vaikka firma luultavasti ei mene nurin (too big to fail) tämä on asia, jota vakuutuksen ostajat eivät tiedosta. Samoin lainakatto on suhteellisen kallis, jos sen laske marginaalina lainasta. Suomalaisilla on tapana ylivakuuttaa, paras vakuutus on että laina on mitoitettu oikein tuloihin/vakuuksin nähden silloin ei vakuutuksia tarvita.
Ryhmähenkivakuutus on halvempi tapaturmia varten, itse maksan esim. parihenkivakuutusta (korvaussumma n. 170-180 t€) vuositasolla muistaakseni noin 400 €. Pankkien kokonaisvakuutukset huomattavasti kalliimmat...
Tärkeintä on stressitön oleminen eikä yöunia pitäisi tarvita menettää lainan vuoksi. Hyviä ratkaisuja siis.
Meillä ei ole ja annuiteettilainoja parikin, mutta makseltu jo paljon pidemmälle (kymmenisen vuotta) eikä homma tällä hetkellä kaadu toisen työttömyyteenkään. Joutuisimme vain pidentämään lainat teidän tasollenne sinne pariinkymmeneen vuoteen.
Usko pois, vain muutaman vuoden kuluttua se alkaa näyttää todella hyvältä. Laina lyhenee ja parin kolmen vuoden kuluttua asunnon arvo noussut ja palkkanne kasvaneet. Lainaa sen sijaan ei olisi kuin "enää" 17 vuotta. Hyvin se menee! On sitten millä mällätä eläkkeellä tai jättää lapsille.
aina mitoittaa mahdollisen työttömyyden varalle. Meillä voi jopa molemmat jäädä työttömäksi (epä'todennäköistä) pariksi vuodeksi ja lainalyhennykset hoituu. Siis ilman mitään kalliita vakuutuksia ja korkokattojakin. Lainaa otettiin liki 200,000 takavuosina.