Koska palstan lukijoista monille on ilmieisen vaikea hahmottaa prosenttilaskuja niin laitan laskelman suoraan euroina niin on selvempää.
Pankin lainamarginaalia (=korvaus pankille rahojen lainaamisesta) maksan pankille 115 Euroa/kk.
Samaisesta pankista saan asiakasbonusta 85 Euroa/kk. Sen voin käyttää saman pankkikonsernin vakuutusyhtiön ihan kilpailukykyisiin autovakuutuksiin ilman veroseuraamuksia. Käytännössä saan siis 85 Euroa käteistä kuukaudessa asiakkuudestani joilla maksan kahden auton autovakuutukset (liikke Kasko).
Asuntolainankorkovähennystä tuosta 115 Euroasta kuukaudessa saan vähentään ansiotuloista 33,35 Euroa.
Pankin lainamarginaalia maksan siten seuraavasti:
115-85-33,35 = -3,35 Euroa/kk.
Tuo miinusmerkki tarkoittaa että en itseasiassa maksa vaan saan 3,35 Euroa kuukaudessa hyötyä siitä hyvästä että minulla on asuntolainaa. Pankille maksan toki vielä 3kk Euriborin verran korkoa josta saan myös tehdä korovähenykset.
Yhteenvetona: En maksa pankille lainamarginaalia todellisuudessa ollenkaan vaan pankki maksaa autojeni vakuutukset ja valtio sponssaa minulle siitä hyvästä vielä halvat pullakahvit kerran kuussa Veijo Esson baarissa.
Pitäisiköhän myydä asunto tappiolla ja muuttaa vuokralle ettei menisi liian hyvin ?
Pankin lainamarginaalia (=korvaus pankille rahojen lainaamisesta) maksan pankille 115 Euroa/kk.
Samaisesta pankista saan asiakasbonusta 85 Euroa/kk. Sen voin käyttää saman pankkikonsernin vakuutusyhtiön ihan kilpailukykyisiin autovakuutuksiin ilman veroseuraamuksia. Käytännössä saan siis 85 Euroa käteistä kuukaudessa asiakkuudestani joilla maksan kahden auton autovakuutukset (liikke Kasko).
Asuntolainankorkovähennystä tuosta 115 Euroasta kuukaudessa saan vähentään ansiotuloista 33,35 Euroa.
Pankin lainamarginaalia maksan siten seuraavasti:
115-85-33,35 = -3,35 Euroa/kk.
Tuo miinusmerkki tarkoittaa että en itseasiassa maksa vaan saan 3,35 Euroa kuukaudessa hyötyä siitä hyvästä että minulla on asuntolainaa. Pankille maksan toki vielä 3kk Euriborin verran korkoa josta saan myös tehdä korovähenykset.
Yhteenvetona: En maksa pankille lainamarginaalia todellisuudessa ollenkaan vaan pankki maksaa autojeni vakuutukset ja valtio sponssaa minulle siitä hyvästä vielä halvat pullakahvit kerran kuussa Veijo Esson baarissa.
Pitäisiköhän myydä asunto tappiolla ja muuttaa vuokralle ettei menisi liian hyvin ?
Vastaukset 6
Vanhimmat
Tuo konserni on tuotteistanut palvelut loistavasti, kun koet saavasi asiakkuudesta palkkaa. Eikö olekin uskomatonta, että tuollainen suuri pankki/vakuutuskonserni tuottaa asiakkailleen palvelua ja vielä maksaa siitä heille. Ja loppujen lopuksi tekevät vielä voittoakin!
Hauskoja viestejä nämä tällaiset, mutta on tietysti hyvä että asiakkuus tuottaa joillekin rikastumisen tunteita :)
Muistaakseni eräs ton samaisen konsernin palveluksessa oleva (pankki)täti on ilmoittanut mulle aikoinaan, että bonukset vastaavat arvoltaan 0,25% pienempää marginaalia. Eli jos on onnistunut neuvottelemaan itselleen alle 0,25% marginaalin voitto voi todellakin tulla joka kuukausi!
En minäkään tätä uskonut ennen kuin laskin, tuo korkovähennys myös autovakuutusmaksuista oli aika hauska löytö. Joko pankin edustaja laski alunperin väärin tai sitten ottavat mielummin minun vakuutusmaksut itselleen kuin antavat ne kilpailijalle. Vertasin kyllä hintoja ja alunperin minulla oli autovakuutukset toisessa firmassa. Bonuksia on sen verran vakuutuksissa että riskini vakuutusyhtiölle on tilastollisesti varsin pieni.
Vakuutukset sinänsä ovat enempi vähempi huijausta mutta jos harvoin kolaroi niin voi joskus jotain saadakin. Tosiasia kuitenkin on että ennen maksoin autovakuutuksia parista autosta toista tonnia toiseen firmaan ja ne rahat piti kaivaa pankkitililtä. Tänä vuonna ei tarvinnut.
Saahan pankki Euroborista jotain itselleen mutta kun saman Euriborin joutuisin muillekin pankeille maksamaan niin se on tässä vertailussa minulle merkityksetöntä. Jos pankki tekee Euroborilla tiliä niin sehän on hyvä ettei mene nurin koska marginaalilla he eivät tee erityisen hyvää tiliä. Jos pankki menisi nurin niin lainat voi mennä maksuun vaikka on hoitanut omat hommansa sovitusti. Siinä mielessä on kiva että pankki pysyy pystyssä.
Minua ei kiinnosta paljonko pankki tekee tässä rahaa vaan se paljonko minä maksan ja mitä sillä saa. Saa nähdä kuinka monta vuotta tämä suffeli jatkuu. Pari vuotta on mennyt kuitenkin jo rattoisasti. Jos joku muu pankki tekee paremman diilin niin voisin vaihtaa. Nordeassa kun kävin niin eivät he päässeet edes marginaalissa lähellekään. Muista eduista nyt puhumattakaan. Keskustelu lakkasi siihen.
Koska en luota pankkeihin niin tietenkin sijoitusomaisuuteni on eri pankissa kuin lainat. Ei huvita joutua minkään koplausyritysten kohteeksi.
noi bonukset on sellanen juttu mikä voidaan lakkauttaa.
Yksi päivä pankki ilmoittaa että haluamme parantaa palvelumme taso, joten pudotamme bonuksen määrän puoleen. Se voidaan myös poistaa kokonaan.
Mites noi laskelmat menee sen jälkeen? Itse valitsin sen pienemmän marginaalin.
Olis kiva olla kärpäsenä katossa, kun sä ehdotat pankinjohtajalle valitsevasi nollamarginaalin (tai negatiivisen marginaalin). Toivottavasti sille ei mene kahvi väärään kurkkuun.
"noi bonukset on sellanen juttu mikä voidaan lakkauttaa."
Niinhän minä tuossa ihmettelin että kuinka kauan suffeli jatkuu. Marginaali vaan oli silloin kaikkein alhaisin mitä sain tarjouksia joten bonuskuvio oli vain kuorrutus.
Jos bonus lähtee, niin sitten maksan vaan sen marginaalin joka on noin 40% siitä mitä tällä hetkellä samasta pankista saisin samalle lainalle.
Lainaehdot on sen verta hyvät että en kiusallanikaan lähde edes keskustelemaan ehtojen minkäänlaisesta muuttamisesta koska keskustelu etenisi heti vaiheeseen kaksi "Meidän pitäisi sitten vähän tarkistaa tätä marginaalia samalla".
En aio keskustella heidän kanssa 10 vuoteen yhtään mistään. Sitten maksan loppulainan kerralla pois ja totean että heidän pitäisi keksiä vaihteeksi joku uusi hyvä syy miksi en vaihtaisi pankkia toiseen.