Rakkaat palstalaiset. Olen huomannut, että teille monelle on rahanlasku ylitsepääsemättömän vaikeaa. Ette näköjään erota prosentteja tai promilleja toisistaan. Aivan yhtä vaikeaa teille tuntuu olevan ajan hahmottaminen, vaikkapa kuinka velka vaikuttaa vuoden tai kymmenen vuoden aikana. Ette taida myöskään osata laskea kuinka hel*etisti se se uusi säästävä turbodiesel farmari tulee kokonaisuudessaan maksamaan.
Alkuun muutama peruskäsite, joita ilman ette pysty ymmärtämään kokonaisuutta.
-Korko. Korko määrää montako prosenttia maksatte vuodesssa takaisin pankille lainaamanne pääoman määrästä.
-Inflaatio. Inflaatio on keskimäärin muutama prosentti. Jos inflaatio on vaikkapa 2%, niin pöytälaatikossa olevan euron kolikon ostovoima on vuoden päästä enää 98 senttiä kaikkien hintojen kallistumisen vuoksi.
-Reaalikorko. Reaalikorko = Korko - Inflaatio. Reaalikorko on nousukautenma pienempi ja laskukautena suurempi. Suurimmillaan reaalikorko on suomessa ollut 90-luvun lamassa, noin 4-5% Pienimmillään reaalikorko jotain prosentin suuruusluokkaa.
Oikeasti velallisen tulisi olla kiinnostunut vain ja ainoastaan reaalikorosta. Laina maksaa ottajalleen vain reaalikoron verran. Reaalikorko on keskimäärin noin 2%. Aivan oikein lainasi reaalikorko on todellakin vain 2%
Alkuun muutama peruskäsite, joita ilman ette pysty ymmärtämään kokonaisuutta.
-Korko. Korko määrää montako prosenttia maksatte vuodesssa takaisin pankille lainaamanne pääoman määrästä.
-Inflaatio. Inflaatio on keskimäärin muutama prosentti. Jos inflaatio on vaikkapa 2%, niin pöytälaatikossa olevan euron kolikon ostovoima on vuoden päästä enää 98 senttiä kaikkien hintojen kallistumisen vuoksi.
-Reaalikorko. Reaalikorko = Korko - Inflaatio. Reaalikorko on nousukautenma pienempi ja laskukautena suurempi. Suurimmillaan reaalikorko on suomessa ollut 90-luvun lamassa, noin 4-5% Pienimmillään reaalikorko jotain prosentin suuruusluokkaa.
Oikeasti velallisen tulisi olla kiinnostunut vain ja ainoastaan reaalikorosta. Laina maksaa ottajalleen vain reaalikoron verran. Reaalikorko on keskimäärin noin 2%. Aivan oikein lainasi reaalikorko on todellakin vain 2%
Vastaukset 18
Vanhimmat
kun laskelmaan lisätään vielä verovähennysoikeus niin ollaan oikeilla jäljillä.
Tiedätkö muuten paljonko on nettohyöty, jos teet 1000 euron koroista verovähennyksen?
Mutta vuokrasta et voi vähentää sitäkään.
Noo, vastaan omaan kysymykseeni, niin saatte kaikki hyvää tietoa.
Verovähennysoikeuden laskentapa vaihtelee lajeittain, sekä niiden nettohyöty.
Korkokuluissa verovähennyksessä saatava nettohyöty on täydet 29% laina koroista. Jos maksat 1000 euroa asuntolainan korkoa vuodessa, niin verottaja alentaa verojasi 290 euroa vuodessa.
alentaa 290 verokertymää, josta hyödyt oman % verran. Esim. 50% vero, hyödyt 145€
korko+marginaali alle 2% , vuotuinen inflaatio n.2% korkohyöty..
Plussallehan tässä jää.
Mites tuhnuilla? Odotellessa?
Veroprosenttisi ei vaikuta juuri tähän vähennykseen millään tavalla.
Toivottavasti tuo ei ollse se kynnys joka sai sitnut odottamaan rommausta, sillä olet väärässä.
Asuntolainan korkovähennys vähennetään VEROISTA. Eli nettohyöty on se 290€.
silti meni vahinkossa oikein koska hyödyn 145€ , ja vaimo kans
Paljonko on 10 vuoden laina 2% reaalikorolla?
Vastaus, kun maksat 10 vuotta 2% korkoa, niin lainasi on silloin 1,22 kertainen. 100 000 euron velka pääomasta maksat korkoa 22 000 euroa 10 vuoden aika.
Kun normaali palkansaaja ostaa 200..300 tuhannen euron asunnon pitkällä annuiteetti lainalla, niin hän maksaa helposti 100 000 euroa reaalikorkoa.
Hauskana yksityiskohtana pitää vielä mainita, että ylimääräisissä lyhennyksissä pankki velottaa helposti koron koko laina-ajalta vaikka saa rahat heti. Tavan tallaaja ei monesti tajua koko koukkua.
"Vastaus, kun maksat 10 vuotta 2% korkoa, niin lainasi on silloin 1,22 kertainen. 100 000 euron velka pääomasta maksat korkoa 22 000 euroa 10 vuoden aika."
No siinä on taas yksi matemaattinen nero (jolla ei ilmeisesti ole koskaan ollut lainaa...). Sitä lainaahan lyhennetään koko ajan eli pääoma pienenee jatkuvasti, et maksa korkoa sille alkupääomalle koko laina-ajan vaan keskimäärin puolelle siitä. Lainan loppupuolella maksat koko ajan vähemmän korkoa.
Minun nimellikorkoni on nyt muuten 2%. Siitä kun vähennetään asuntojen inflaatio (eli hintojen nousu) ja korkovähennykset, niin taitaa mennä miinuksen puolelle ;)
Ompa mukavaaa, kun on 30 vuoden laina-aika ja rahaa jää muuhunkin. Ostetaan auto ;)
Tojotalta on tullut uusi turbo diesel automaatti farmari. Maksaa renkaineen ja vetokoukuineen noin 40 000 euroa. Vaihdetaan meidän -88 corolla siihen. Corolla vielä kulkisi, mutta eihän sillä kehtaa ajella. Mitäköhän se oikeasti maksaisi?
Vastaus:
Auton hinnasta joutuu tuon tyyppisen auton tapauksessa maksamaan pääomakuluja noin 15% auton uushankintahinnasta vuodessa neljän vuoden pitoajalla.
Yhteensä esimerkin uuden auton arvosta johtuvat kulut olivat 24 000 euroa neljässä vuodessa.
Oletaan, että autolaina otetaan asuntolainan päälle, jolloin auto maksetaan vasta 30 vuoden kuluttua. Tällöin auton arvosta johtuvat kulut sekä laina reaalikorko olivat yhteensä noin 40 000 euroa.
"Hauskana yksityiskohtana pitää vielä mainita, että ylimääräisissä lyhennyksissä pankki velottaa helposti koron koko laina-ajalta vaikka saa rahat heti. Tavan tallaaja ei monesti tajua koko koukkua."
Ei tälläisiä ehtoja ole asuntolainoissa ollut varmaan kahteenkymmeneen vuoteen. Nykyisin lainan saa maksaa ilma lisäkuluja koska tahansa takaisin.
Tavallisesti käytetään tasalyhennystä. Maksamalla yhden ylimääräisen lyhennyksen maksat suurella todennäköisyydellä viimeisen erän pois jolloin..
Käsititkö?
Tuollaisen 40 tonnin auton ylläpitäminen 3 vuoden vaihtovälillä maksaa noin kymppitonnin vuodessa. Tiedän koska minulla on sellaisia kaksi.
tykkään!
Ai-jai ja NAM-NAM...kun vuokralaiset rupee laskemaan lainoja vähän pidemmälle.
Läski Vuokraisäntä täältä tähän.
henkilökohtaisesta makrotaloudesta.
Eli jokainen voi omilla valinnoillaan vielä vaikuttaa omaan henkilökohtaiseen inflaatioonsa.
Otetaan tähän nyt vaikka esimerkkinä että siirtyy k-ryhmän kaupasta liideliin. Tai lopettamalla autoilun ja siirtymällä julkiseen likenteeseen. Toki tähän vaikuttaa myöskin oma osaaminen ja kyky nostattaa palkkaansa ylöspäin.
Joo, autoilun lopettaminen on mielenkiintoinen visio.
Jos esimerkin avensis vaihdettaisiin taksiin, niin oman autoilun hinnalla noin joka kolmanne matkan voisi tehdä taksilla.
kaikki laskut olla ylipääsemättömän vaikeita ;) Oliko matikka koulussa vaikeaa, saitko yli 5 numeroja?