Tämä ei sitten koske tuhnuja.
Miten lyhennätte asuntolainaanne taserä vai tasalyhennys?
Itselläni on sellainen käsitys että suurin osa lyhentää tasaerällä, eli joka kuukausi menee sama summa vaikka korot muuttuu.
Itselläni siis myös tasaerälaina.
Hieman huvittaa tämä toimittajien huolestuminen korkojen nousun vaikutuksesta. Sama summahan sieltä tililtä on tähänkin asti lähtenyt oli korko sitten 6% tai 2%. Korkeamman koron aikana tosin jäi enemmän rahaa käteen kun korkovähennys oli suurempi.
Miten lyhennätte asuntolainaanne taserä vai tasalyhennys?
Itselläni on sellainen käsitys että suurin osa lyhentää tasaerällä, eli joka kuukausi menee sama summa vaikka korot muuttuu.
Itselläni siis myös tasaerälaina.
Hieman huvittaa tämä toimittajien huolestuminen korkojen nousun vaikutuksesta. Sama summahan sieltä tililtä on tähänkin asti lähtenyt oli korko sitten 6% tai 2%. Korkeamman koron aikana tosin jäi enemmän rahaa käteen kun korkovähennys oli suurempi.
Vastaukset 18
Vanhimmat
Kuukausierä on tosin sama, mutta laina-aika pitenee.
Ja silloin maksat asunnostasi enemmän ja kaikki hyöty menee
pankille.
Tarkoittaako se sitä että jos koron noustessa asunnon lainaohjelma venyy kahdestakymmenestäviidestä vuodesta kahteenkymmeneenkahdeksaan vuoten, niin on heti pakko myydä paniikissa ja halvalla?
Lainarahalla on hinta ja se siitä tulee maksaa, ei se korko mitään hukkaan heitettyä rahaa ole vaan korvaus lainassa olevasta pääomasta.
Itse ainakin näin perheellisenä haluan että asumiseen menee sama summa joka kuukausi ja rahaa jää myös elämiseen ja harrastamiseen.
Katsotaan sitä lyhennystapaa ja aikatalua sitten uudestaan kun lapset on maailmalla.
Moi,
Nyt siis kolmas oma asunto, ja kaikissa sama juttu, tasalyhennys, korkojen määrä saa muuttua....
Aluksi kaikki lainat, kuten tämäkin, oli lyhyessä markkinakorossa, nyt kuitenkin 2v. sitten valitsin mahdollisuuden toisin ja otin 5v. kiinteään korkoon sidotun lainamuodon, korko+marginaali on ollut toukokuussa 2v. 2.95%, ja on siis vielä 3v. sen saman, sen jälkeen "palataan" takaisin 12kk euriboriin...
Ja silloin lainasta on enää jäljellä n. 40% alkuperäisestä pääomasta,j oten saa puolestani nousta vaikka tuonne 10% nurkille ilman mitään ongelmaa lyhentää ja maksaa korkoja, summa tuolloin on jotain luokkaa 60te, ja näillä perheemme nettotuloilla (n.5000e/kk) ei liene ongelmia..
Lyhennys(1700e)+korot(350) nyt noin pari tonnia kuussa, ei ongelmia...
Ja miksi tasalyhennys?, mahdollisimman lyhyt takaisinmaksuaika ja tasalyhennys pitää rahasta maksettavan koron osuuden eli hinnan minimissään, siksi, en tahdo rikastuttaa pankkeja yhtään enempää kun pakko...
t:terveisiä kaikkiin koteihin, niin omaomistamiin kun muiden omistamiin
Ja maksat nyt tuplakorkoa?
Oma korkoni on 3kk euribori + 0,30%
Haluan myös pitää mahdollisuuden pankin vaihtoon ja kiinteäkorkoista lainaahan ei toiseen pankkiin vaihdeta ilman korvausta.
Perheellisenä miehenä käytän aikani ja resurssini mielelläni johonkin muuhun kun korkojen tms. seuraamiseen, eli haluan nukkua yöni hyvin ja rauhassa....
Ei tuo korko 2.95% ole mikään "korko" vaan muodollinen korvaus siitä että raha on k'äytössä, "korko" alkaa mielestäni investointilaskelmissa tuosta 6% pinnasta, sen korko investoidulle pääomalle, "stressitestin" tein itse 10% mukaan, vasta silloin täytyisi miettiä joko lisätienestejä, lyhennysiakatulun pidentämistä tai lyhennyserän pienentämistä...
t:laina-aika 15v. maksimi, muuten korkojen osuus "karkaa"....
p.s ,käyppäs kysymässä mihin hintaan nyt saisit 5v.kiinteän lainan....(ihan kuriositeetin vuoksi)
Pankissa pelottelivat koron nousulla ja myivät sinulle kiinteään koron mielenrauhaan vedoten.
Markkinakorko marginaaleineen on nyt vain vhän yli prosentin.
Pari ylimääristä prosenttia on neljä tonnia vuodessa kahdensadan tonnin lainassa.
Eikö olisi ollu fiksumpaa ottaa tasaerälaina ja nukkua yönsä rauhassa?
Tasalyhennys ja korkokin tuplat. Siinä sitä järjettömin yhdistelmä päällä maan. Perustelut:
1) "tylsä 3 % korko marginaaleineen" on suunnilleen tuplat verrattuna omaani (3 kk euribor +0,4 %)
2) kiinteä korko = olet naimisissa nykyisen pankkisi kanssa ja joudut maksamaan korvauksia, jos haluat vaihtaa halvempaan
3) tasalyhennys = suurimmat maksuerät (lyhennys + KORKO) laina-aja alussa, kun talous on tiukimmillaan (just ostettu asunto = rahaa palaa huonekaluihinkin yms.) ja tulot pienimmillään (palkka nousee kaksinkertaiseksi laina-ajan kuluessa)
4) jos korko nousee, kk-erä nousee roimasti etenkin ihan laina-ajan alussa ja voi käydä niin, että menot > tulot, mitäs sitten tehdään
Tasaerälainassa tulee tietty laina-aikaan +10 vuotta, kun korot nousevat .... mutta se on vain näennäistä, kyllä seuraavan 10-20 vuoden ajanjaksolle osuu myös matalan koron jaksoja (kuten nyt), jolloin laina lyhenee vauhdikkaammin. Plus se, että tulot tuplaantuvat laina-aikana, joten jossain vaiheessa on varaa alkaa maksamaan ylimääräisiä lyhennyksiäkin, jos siltä tuntuu.
Itse tykkään kutsua tasalyhenteistä lainaa jännäksi asuntolainaksi juuri noiden kohtien 3 & 4 vuoksi. Saa olla pelko perseessä koko ajan koron muutoksista. Ja se sitten johtaa näihin älyttömyyksiin eli pitää ottaa "halpa" laina ja sitten ostetaan se halvan, mutta riskialttiin, lainan vuoksi kaikenmaailman lainaturvaa ja kiinteää korkoa .... jolloin käteen jää vain ei-niin-halpa laina + kohdissa 2 & 3 listatut ongelmat.
Tuo tyyppi on ihan normi tarjouskahvin perässä juoksija.
Sille myytiin tasalyhenteinen laina, koska siinä on pienimmät korkokulut. Tosin ero muihin lainoihin, kuten taserälainaan, on täysin marginaalinen, kun laskuissa huomioidaan myös inflaatio eli lasketaan lyhennysten nykyarvo eikä vaan ala-asteen matematiikalla kaikkea yhteen.
Tasalyhenteisessä lainassa on se vika, että korkojen noustessa kk-erä voi kasvaa ihan helvetilliseksi laina-ajan alussa. Jopa niin, että menee talous pakkaselle. Siksi on pakko ottaa noita kiinteitä korkoja tms. lisäpalveluita. Eihän ne maksa kuin muutaman tonnin. Ja hups, näin muuttui halpa laina kalliiksi ihan huomaamatta. Mutta tämä onkin win win -tilanne, sekä asiakas että pankki ovat tyytyväisiä.
Ei nettipalstojen, eikä neuvojien, eikä kenenkään muunkaan vaikutuksesta....
Maailmantaloudessa kaksi vuotta sitten "paska oli osunut tuulettimeen", ja ainakaan minulla ei ole selvännäkökykyä tai kristallipalloa joista näkisin miten tulevaisuudessa tapahtuu....
Niinpä, ihan omasta mielestäni, halusin sitoa rahoituskuluni tietylle tasolle, josta ne vain laskevat lyhennys kerrallaan, se oli siis ihan oma, tietoinen valintani....
Ja kyllä, olen nukkunut yöni rauhassa, joten, ei minua ei vituta yhtään maksaa korkoa 350e/kk, vaikka se nyt voisi olla vaikka 200e/kk, muuta minua vituttaisi jos se nousisi esimerkiksi tasolle +500e tai enemmän kuukaudessa...
Niinpä, tästä vähän ylis sadasta tonnista, mikä nyt on lainaa jäljellä, on meidän perheemme tilanteessa, minun mielestäni ihan O.K. maksaa 2.95% vuosittaista korkoa marginaaleineen...(lainaa maksettu 5v. jäljellä alle 10v.)
t:peace?, capiche?, kenties...
Täsmälleen näin...
Noihan siinä on käynyt. ensin on houkuteltu ottamaan tasalyhteinen laina vetoamalla järkeen ja halvempaan kokonaishintaan. Sen jälkeen myyty kallis kiinteä korko turvallisuuteen vedoten ja varmaan vielä joku maksuturvakin siihen lisäksi :)
Pankki varmaan silloin vähän yli kaksi vuotta sitten tyrkytti kiinteäkorkoista lainaa. 2008 loppuvuodesta kokro oli yli 5%, sehän oli pankille loistava hetki sitoa laina kiinteään 3% korkoon. Olet hävnnyt kaupassa melko monta tonnia... Mutta eihän se mitään jos olet tyytyväinen, sehän on loistava tilanne kun kaikki ovat tyytyväisiä.
Itse vain vedin johtopäätöksiä tilanteesta, ja "worst case scenario":n mukaan päätin, että jännittäminen meidän perheessä loppuu...
Kilpailutin kaikki pankit, vedin maginaalin tonne 0.2...alkaviin lukuihin ja otin tarjoukset pankeilta 5v. kiinteästä, kuten mainitsin, ihan oma ajoitus, päätös ja lopputulos...
t:no hard feelings..., tyytyväinen, kyllä, koska mielenrauhaa ei ja yleensäkin rauhaa ei perheellinen voi, eikä pysty, eikä tule mitata rahassa, se mielenrauha säteilee kaikkialle minun tärkeimpien ihmisten elämään...
p.s silti ostaminen oikealla hetkellä, oikeaan hintaan kannattaa AINA, jopa lainarahalla, varsinkin näillä "koroilla"...
Ei ole kuule 2009 annettu 0,2 alkuisia marginaaleja...
2007 oli jo 0,3% tiukassa pari vuotta aikaisemmin oli eri rilanne.
En muuten "höptä", vaan onneksi itse tiedän...(ja kaikki on lainaehdoissa mustaa valkoisella)
On "wanha" pankkisuhde, kaikki finanssiasiat samassa konsernissa jossa "asiakas statukseni" on A / premium tms. ja kun siinä finanssikonsernissa haluaa vaihtaa lainan sopimusehtojen mukaisesti koronvaihtopäivänä korkosidonnaisuutta(12kk euribor=>5v.kiinteä), niin vain se lainan korko muuttuu, marginaali säilyy lainan alkuperäisten ehtojen mukaisena..."wanha" finanssikonserni halusi pitää meidät asiakkainaan...(niinkuin sanoit, kai ne ammattilaiset laski että tuolla korolla ja marginaalilla se riski heidän kannattaa ottaa=>minä häviän rahallisesti 5v. aikana, mutta saan "mielenrauhan"....)
t: ei syytä jauhaa jeddaa....(marginaali 0.29%)
p.s niinkuin mainitsin, meneppäs nyt kysäsemään mihin hintaan saat 5v.kiinteän 200te asuntolainan...
p.p.s tää nyt vaan on mun tilanne, ja jokapäiväistä todellisuutta....
Tulkitsin hieman väärin tuon pankin kilpailutuksen, ethän sä siisä vaihtanutkaan pankkia.
Tuollaisen kiinteän koron kylkiäisenä olisi voinut antaa vaikka nollamarginaalin...
aina silloin tällöin extraakin sikäli mikäli en keksi tuloilleni parempaa käyttöä.
Eli jos korko nousee niin maksuerä kasvaa koronnousun verran. Laina-aika on jo vedetty melkeen tappiin 30 vuotta, joten sitä ei voi enää hirveästi venyttää.
Annuiteetti. Laina-aika pysyy samana ja summa elää vain korkojen mukaan.