Mikä talletus ja mihin pankkiin 22000e

"Kannattaisiko tallettaa 6kk odottaen loppuvuonna parempaa korkoa?"

Miksi? Raha kannattaa tallettaa mahdollisimman pitkäksi määräajaksi, jos sille ei ole tarvetta, sillä mitä lyhyemmäksi ajaksi sitoudut tallettamaan, sitä huonompaa korkoa pankit tarjoutuvat maksamaan. Jos korot ovat nousussa, kuten ovat, niin silloin kannattaisi miettiä sitä, tallettaako rahat määräajaksi vaihtuvaan vai kiinteään korkoon. Jos lähdet tekemään talletuksia sillä perusteella, että lyhennät määräaikaa (eli eräpäivää) sen takia, että puolenvuoden päästä saisi parempaa korkoa, olet puolenvuoden päästä samassa tilanteessa, että odottamalla taas toiset puoli vuotta korot ovat korkeammalla kuin sillä hetkellä. Jos katsot kauppalehden nettissivujen sivujen taulokosta, vaikka sen S pankin määraikaistarjoutuksia, niin huomaat, että 2x6 kk määräaikaistalletus vaihtoehdossa yleisenkorkotason pitäisi nousta yli 1,4 prosenttiyksikö puolessa vuodessa jotta se tulisi nyt kannattavammaksi kuin 1x12 kk määräaikaistelletus vaihtoehto. Eli vaikka korot ovat nousussa, on nousu vara on yleensä hinnoiteltu maksettavaan korkoon, (mitä pidempi on talletus jakso sitä parempaa korkoa pankkit yleensä lupautuvat maksamaan).

Tuottotilisi korkon lasku johtui yleisestä korkotason laskusta, ja siitä, että tilisi oli vaihtuvakorkoinen. Jos olisit ennen paperien tekoa katsonut vaikka kaupalehden sivuilta kyseisen tilin viitekoron käppyrää, niin koron lasku ei välttämättä olisi aiheutanut kovaakaan yllätystä, (ties vaikka olisit nähnyt etukäteis maininnan milloin korko laskee jos viitekorkona oli prime (niiden muutokset ovat yleensä tiedossa muutama viikko etukäteen ennen kuin astuvat voimaan)). Seuraavaksi kun kyseisen tilin korko muuttuu, niin se todennäköisesti nousee ylöspäin, kun korot kerran ovat nyt yleisesti nousussa.

Kun teet talletuksia, kiinitä huomiota siihen mikä on: viitekorko, marginaali, ja pienin korko jonka alle talletuksen korko ei voi mennä viitekorosta huolimatta, (kiinteäkorkoisille talletuksille ei välttämättä ilmoiteta marginaalia tai viitekorkoa, vaan pelkkä korko, mutta silloin voi ajatella vaikka vastaavan pituisen Euriborin toimivan viitekorokona). Marginaalia katsomalla tiedät kuinka paljon pankki ottaa välistä, eli jos se lainaa ulos 0,8 marginaalilla ja maksaa sinulle esim. -0,5 marginaalia, silloin tiedät, että pankki ottaa välistä 1,3 prosenttiyksikköä jolla se kattaa oman toimintansa kulut sekä tekee tarvittavan voiton.

Tuottotilisi on kai erikois tili, jos siltä saa rahat ulos koskavaan, (on ehkä jossain säästötilin ja määräaiksen välissä korkojen osalta), joten sen takia niille ei yleensä makseta kovin suurta korkoa ja marginaalit ovat yleensä negatiivisia. Tuollaisten erikoistilien korkojen vertailu on muutoinkin hankalaa, koska tilien ehdot eroavat pankkien välillä (esim. jossain rahat voi saada pois ilman vaikutusta korkoon, jossain otto vaikuttaa koron maksuun, tai miten korko määräytyy jos rahaa lisää, (jos on tili mahdollistaa sen)). Eli ongelmaksi tulee se, minkä arvoiseksi kukin haluaa arvostaa minkäkin erikoisominaisuuden, (eli onko 1,7% kuitenkaan parempi kuin 1,5% jos tilin muut ominaisuudet ja ehdot eroavat). Talletuksija jossa ei ole erikois ehtoja (esim. annat, eli lainaat, pankille rahat ja saat ulos eräpäivänä X, et enemmin etkä myöhemmin, etkä voi tyrkätä lisää rahaa tai ottaa pois) veraileminen on kaikista helpointa varsinkin jos on kiinteäkorkoinen talletus, sillä kauppalehden nettisivuille kerätty eripankkien määräaikaistarjoukset eri määräajoille, ja riittää kunhan vain vertaa korkoprosenttia eri pankkien välillä. Vaihtuvakorkoiset määräaikaisten talletusten vartaaminen on sitten vaikeampaa, kun ei taida juuri missään olla taulukkoa eri pankkien tarjouksista, mutta silloin pitää vain kysyä pankilta, ja kiinnittä huomiota siihen, mikä toimii viitekorkoana, mikä on marginaali, ja minkä alle korko ei voi mennä viitekoron laskusta huolimatta, mikä on yleinen korkotason suutan, (jos viitekorkona prime, niin silloin kannattaa katsoa mikä sen suunta on, ja jos muut pankit ovat hiljattain muuttaneet omaa Prime korkoaan, niin onko kyseinen pankki tehnyt myös saman, eli onko muutos mahdollisesti odotettavissa edessä päin). Kauppalehden netti sivuilta näkyy myös säästötilien korkot, sekä pankkien Prime korot.

Yksi vaihtoehto on Evli, josta saa käyttötilille 1,25%.
Kauppalehden verkkosivun korkosivulta näkee parhaiten eri pankkien korot.
Mielestäni nyt ei ole edullista tallettaa pitkille määräaikaisille tileille, koska niiden korot eivät ole vielä nousseet euriborin mukaisesti. Pankkien prime-korot alkavat todennäköisesti nousta aika pian.