Lainaa normaalille nuorelle parille?

Ääh, miten lapsellista shittii...

Ongelmaksi tuossa muodostuvat teidän tulot jos ette saa esimerkiksi vanhempain takausta kiinnityksillä. 3500 nettotuloilla voisi ajatella makseltavan noin 100 000 - 120 000 euron lainaa, siihen päälle säästö osuus niin pk- seudulta sillä saa vain kerrostalo asuntoja. Kannattaisiko ensin aloittaa esim kerrostalo kolmiosta ja 5 vuoden päästä sitten katsoa onko arvon nousu riittävä että voi vaihtaa omakoti taloon?

Ensimmäiseksi kehut sinulle, olet tehnyt oikean päätökseen tullessasi hakemaan apua juuri täältä. Tämän jälkeen, mikään ei voi mennä enää pieleen, kun me olemme konsultoimassa sinua! Onnittelut!

Käykää muutamassa pankissa juttelemessa, mitä ne sanovat.

Jos lasketaan, että lainanhoitoon voi laittaa kolmasosa nettotuloista (tuo on yksi joskus pankin käyttämä sääntö) Te voisitte 1200 euron kuukausierällä ja 30 vuoden laina-ajalla ottaa 210 000 euroa lainaa. (Tässä on käytetty kipukynnyksenä 5,5%:n korkoa, tällä hetkellä 1 kk euribor on 0,9%!)

Jos 210 000 euron lainalla selviäisitte ja omaa rahaa olisi 35 ke, teillä olisi sellainen 16,5% omarahoitusosuus, joka lienee riittävä.

Ainut mutta, mikä tuossa voi olla aika liikkuva, on se miten saatte tuon n. 240 000 budjetin riittämään. Vuokratontti tai halpa tontti älvari voi olla ratkaisuja. Ok-projektit harvemmin pysyvät budjetissa, niin kannattaa ainakin olla erittäin varovainen, ettei mopo ala keulimaan.

Ymmärrän yskän, että kerrostalosta on päästävä. Voin kuvitella sitä ahdistusta, kun lukee täällä meidän Parempien OK-asujien viikonloppu- ja etätyötunnelmia! Noilla lainakuluilla sinulla jää hyvät rahat kuukaudessa XO-konjakkiin, Weber-grillin kaasuun ja voit pitää piukkapeppuisen vaimonkin tyytyväisenä! Ei muuta kuin tervetuloa meidän harvaan, mutta sitäkin kadehtitumpaan joukkoon! Otanpa sinun projektillesi yhden XO:n täällä Nunnauunin äärellä! (Ja muista laittaa taloosi tulisija! Suosittelen vuolukiveä!)

No niin ensinnäkin onnittelut ainoasta oikeasta valinnasta eli oman talon hankkimisesta!

Hvyin samanlaiset speksit kuullostaa olevan kun itsellä pari vuotta sitten...

Tuo 3400e/kk ei tietenkään ole liikaa, mutta jos oletta vasta valmistuneista niin sehän tuosta lähivuosina nousee, ellette nyt joksikin kulttuurin tuottajiksi valmistu. Pankkikin varmasti ymmärtää tämän.

Jos lasketaan, että 40% nettotuloista saisi mennä lainanhoitoon, niin se tarkoittaisi teillä reilua 1300e/kk. 210 000e lainaa maksuerä 30 v lainaajalla ja 6% korolla on 1260e joten juuri sielä rajan oikealla puolella mennään. Ja teillähän on nyt se hyvä puoli perus-tuhnuun verraten, että on asp-säästöjä ja sehän tarkoittaa että puolet tuosta lainasta saa asp:a ja siinähän korko ei nouse juurikaan yli 4%:n jos normi korko nousee 6%:iin!

Ja erityisen hyvä ja kunnioitettavaa, että teillä on tuonkin verran omia säästöjä! Jos ovat vielä oikeasti palkkatyöstä säästettyjä niin sekin varmasti vaikuttaa pankissa. Ja muita velkojanhan ei näin ollen ollut? Kannattaa malttaa pari vuotta ajella huonommalla autolla ja muutenkin elää nuukemmin niin se palkitaan kyllä!

Niin ja vielä tuohon rakentamiseen: Olen itse rakennusalan ammattilainen ja tuo mainitsemasi summa on sellainen, että siinä pitää tosiaan saada kohtuuhintainen tontti (100ke ehdoton maksimi) ja vielä osata rakentaa itse. Silloinkaan ei mistään suuresta luxustalosta voi lähteä haaveilemaan..

Jokatapauksessa onnea ja menestystä projektiin ja tervetuloa parempien ihmisten joukkoon!

Noin pienien lukujen perusteella ette kuulu pk-seudulle ettekä kehyskuntiin. Tiukille vetää.

Edullinen tontti + pieni okt suoralla sähkölämmityksellä saattaisi onnistua, kunhan vaan jätetään autokatos, ulkovarasto ja terassi tekemättä (kaava saattaa vaatia nämä!). Käytännössä noita edullisia tontteja on jossain 40 - 50 km:n päässä Helsingistä.

Itse rakentamalla säästää, mutta joutuu kauemmin asumaan vuokralla, mikä maksaa sekin. Rakentamisessa on se riski, että budjetti ylittyy. Valmiin talon tapauksessahan hinta on selvä.

Meillä oli 30 000 euroa omaa rahaa, josta laitoimme 26 000 euroa ja saimme sillä lainaa 231 000 euroa. Yhteensä sellaiset 256 000 euroa, jolla ostimme omakotitalon. Käyttörahaa jäi 4 000 euroa. Ei ulkopuolisia takaajia, vaan valtio/pankki. Tällainen takaus on maksullinen, mutta kannattaa, jos vaihtoehtona on odottaa kunnes on 30% kasassa. Nyt tosin hinnat ovat jo nousseet sille tasolle, että jäisi ostamatta.

Tuolla joku ehdotti pienen kerrostaloasunnon ostamista ja sen myymistä sitten, kun hinnat ovat nousseet. Käytännössä tässä vaiheessa ero omakotitaloon olisi noussut, kun puhutaan euroista.

Kyllä minä teinä etsisin potentiaalisen tontin, teettäisin uskottavan budjettilaskelman ja marssisin sen kanssa pankkiin neuvottelemaan.

Ikänne ja omakotitalon tarpeen huomioiden veikkaisin, että olette ajatelleen hankkia jälkikasvua muutaman vuoden sisään. Ottakaa siis laskuissanne huomioon, että joudutte parisen vuotta tulemaan toimeen käytännössä yhden ihmiset tuloilla, toisen hoitaessa lapsia kotona.

Toinen seikka on tuo kehyskunnassa asuminen. Jos ette jo nyt omista kahta autoa, niin sekin tulee varmasti ajankohtaiseksi siinä vaiheessa, kun huomaatte työmatkan kestävän julkisilla julmetun pitkään - jos se edes on julkisilla mahdollista toteuttaa. Viimeistään siinä vaiheessa kakkosauto on liki pakollinen, jos ensimmäisessä kappaleessa mainittu skenaario toteutuu, ja lapsi viedään jossain vaiheessa päiväkotiin. Yleensähän homma toimii niin, että toinen vanhemmista vie lapsen aamulla hoitoon ja toinen hakee, jottei päivä veny piltille ihan mahdottoman pitkäksi. Itselle ei tulisi edes mieleen lähteä aamulla viemään ensin lapsia julkisilla päiväkotiin ja yrittää sitten sieltä päästä vielä julkisilla töihin, eli totuus vaan on, että kehyskunnassa asuvilla lapsiperheillä on usein kaksi autoa ja ihan hyvästä syystä. Ja kahden auton ylläpitäminen vakuutuksineen, huoltoineen jne. tulee melko kalliiksi.

Oletko se peräkammarin poika?

Kiitos kommenteista tässä vaiheessa!

Tosiaan lainan määrää ollaan laskettu siten että sitä pystyisi kaavalla: 40% nettotuloista maksamaan 6% korolla. Ja asp-laina hieman pienentää korkoa, mikäli nousee yli 4:n. Oman rahan pitäisi riittää 10%:iin aspista ja 30 %:iin lopusta lainasta. Tarvittaessa saadaan kyllä jomman kumman vanhempien sijoitusasuntoa lisätakuuksi, mutta pidän periaatteena, ettei moisen kysely ole ainakaan ensisijainen ratkaisu.

Rakennuskustannuksista sen verran, että itse olen entinen kirvesmies nykyinen rakennusinsinööri eli rakentaa kyllä osaan, tarvittaessa halvallakin, joten 240ke budjettia pidän realistisena jopa edullisella tontilla vantaalla, tuusula-pornainen seuduista puhumattakaan. Itseasiassa tuo budjetti =arvioitu tontin hinta +tiukkaan laskemani rakennuskulut X 1,2. Valmista taloa ei siis olla ajateltukkaan: budjetti tulisi varmasti vastaan.

Lisääntymässä ei olla tähän samaan konkurssiin, mutta toki sekin vaihe mitä luultavammin tulee joidenkin vuosien päästä. Uskon kuitenkin, että ainakin omat tuloni rakennusalalla ovat varmasti 5 vuoden päästä toista luokkaa kun nyt taantuman perään valmistuneena.

Joku kommentoi hyvin autosta. Yhdessä autossa on ihan riittävästi kuluja vaikka ei olekkaan ihan tuore ja on käteisellä ostettu. Niinpä suunnitelmissa olisi pärjätä mahdollisimman pitkään tuolla yhdellä autolla ja sitten viimeistään jos on perheessä useampi kuin kaksi tulee toinen auto hankintaan. Kuitenkin sittenkin kakkosautoksi joku perus 5ke-10ke:n käytetty pikkuauto jonka käyttökulut on maltilliset.

Muutamaan asiaa olen tässä miettinyt (kun ei ole vieläkään sinne pankkiin uskaltautunut) että kannattaako tuota 40% nettotuloista tms. laskiessa huomioida korkovähennys? en ole sitä mihinkään lukuihin laskenut, mutta 4% korolla tuo korkovähennys käytännössä nostaisi nettotulojamme toista sataa. Toinen juttu mitä mietin niin miten pankki arvio meikäläisen tuloja jotka ovat nettona mallia Xeuroa +matkakorvaukset+ kilometrit+ ylityöt+ tuotantopalkkiot+ pekkasrahat+ xxxlisä+ruoka+gsm...? Katsookohan pankki tulokseni kaiken tuon vai pelkän rahapalkan nettoosuuden? osa noistahan kuitenkin tulee joka kuukausi...