Lainasta kyssäri

Tuossa on monta muttaa:

Ensinnäkin pelkästää sinun tuloillasi ette voi saada tuon kokoista lainaa.
Ja kun yhdessä haette, niin pankki kyllä on kiinnostunut noista miehesi ulosottoveloista. Paljonko hän maksaa niitä / kk, onko luottohäiriömerkintä.
Sitten bruttotulot eivät kerro mitään. Paljonko teillä on nettotulot? Onko muita lainoja?

Ja pankki olettaa myös, että teillä on omia säästöjä. Teille ei noilla tiedoilla missään tapauksessa myönnetä 100%:n lainaa. Eli omaa rahaa pitää olla tuollaisella lainamäärällä vähintään 15.000 - 20.000€.

Tuossa teidän tapauksessa on niin monta riskiä pankille, että lainan saanti voi olla kyllä todella vaikeaa. Mutta pankista kysymällähän se selviää.

Vaikka miehesi bruttopalkka suurempi niin ulosoton jälkeen maksukykyä vähemmän kuin sinulla. Eli todellisuudessa olette niin pienituloisia tällä hetkellä että pankki ei näe teillä olevan varaa maksaa asuntolainaa. Asiat muuttuu kun ulosottoa ei ole.

Minä sain 90 000 € lainan 1700 € NETTOtuloilla. Hain lainaa yksin, koska miehelläni on liikaa velkaa ennestään (luottotiedot hänellä on kuitenkin ollut aina). Pankki ei kysellyt sen enempää mieheni taloudellisesta tilanteesta, kun lähdin hakemaan lainaa itselleni. Veikkaan että pankki ei huomioi miehesi mahdollista maksuosuutta ollenkaan eli sinä joudut hakemaan lainaa yksin, mikä onkin mielestäni järkevää. Jos raha-asiat ovat kerran lähteneet lapasesta, niin käy helposti uudestaankin. Minun mieheni on taas lomautettuna ja raha-asiat entistä pahemmin kuralla ja olen todella onnellinen, ettei meillä ole yhteisiä lainoja enkä minä ole taannut hänelle mitään. Koti ainakin säilyy pään päällä, vaikka muuten tulisikin tiukkaa:)

Aloittaja vastaa..
Mun nettotulot ei paljo päätä huimaa, mutta 1500 jää tällä hetkellä käteen... maksan 600 euron vuokraa ja 300 euron autolaina...plaah!!! sillä makselis jo omaa!!!
Täällä pohjanmaalla suht hyväkuntosen tuvan saa jopa 70000 eurolla, mut mullon autovelkaa vielä 10000 eli pitäis saada n.80000-90000 että sais molemmat velat siihen.... eli periaatteessa voisin omiin nimiini kysellä pankeista, jos isännän tuloja ei huomioida kun ei lainaa saakaan..... tovin jos oottelee niin palkkakin hiukan nousee ;)
Mahtavaa, että täällä joku on saanut lainaa... pidä peukkuja mullekin !!! :)

Aivan liian kallis liikkumaväline tuloihin nähden.

70 000e torpan ehkä saisit ostettua, jos maksaisit edes 15% käsirahan. Mieluummin tietysti enemmän. Mutta 100% laina menee haaveilun puolelle, ja pyyntö autolainan (kulutushyödyke) ymppäämisestä asuntolainaan (kiinteää omaisuutta) aiheuttaisi naurunremakan pankin tiskin takana.

Nyt joko isännän UO-velat nopsasti maksuun, tai/ja rahaa säästöön. Sitten pankkiin.

20% nettotuloista auton maksuun on etenkin noin pienistä tuloista järjetöntä. Kun päälle laskee vielä auton ylläpitokulut (vakuutukset jne) mennee auton kuluin ainakin 1/4 nettotuloista! Neuvon ehdottomasti että auto myyntiin ja jokin juuri katsastettu tonnin parin vehje tilalle. Sellaiseen ei tarvitse edes kaskoa, joten siitäkin tulee iso säästö vuodessa. Ja kun valitsee huolella, on riski isoihin (kalliisiin) remontteihinkin aika pieni. Joka tapauksessa, yli kymppitonnin auto noilla tuloilla on hulluutta!

Asunto takaa lainasta 70%. Eli 70 tonnin asuntoon tarvitset omaa rahaa tai takaajan 21 tuhannelle eurolle. Siitä EHKÄ puolet voi saada valtion tai pankin maksullisena takauksena, eli omaa rahaa tarvitaan minimissään 10 tonnia (tai takaaja ko. summalle) Maksimilainasumma tuon hintaiseen kämppään on siis noin 60 tonnia. Ei missään nimessä 80-90 tonnia! Mikään pankki ei lainoita asuntoa yli 100% lainalla.

Neuvoni on siis että auto välittömästi vaihtoon ja tilalle omaan taloustilanteeseen paremmin sopiva. Säästöä tulee ainakin 200-300 euroa kuussa (lainakulut kalliimmat vakuutukset - mahdolliset pienet remonttikulut vanhemmasta autosta). Jos saat muusta kulutuksesta nipistettyä toisen 200-300 euroa, on asunnon omarahoitusosuus koossa parissa vuodessa. Ehkä miehenkin luottotiedot ovat siihen mennessä palautuneet ja voitte hakea lainaa yhdessä.

Pankeissa on nykyään tiukka linja. Se mitä joku on saanut pari vuotta sitten pankista ei päde enää tänä päivänä. Tulet sen huomaamaan kun käyt siellä pankissa. Tuon 70te asunnon saattaisit saada jos sinulla olisi omaa rahaa 10te ja ottaisit siihen vielä maksullisen valtiontakauksen. Mutta ulosottovelkaa ja hillitön autolaina? Minä sanoisin tiskin toisella puolen, että takaisin kotiin säästämään ja tulkaa takaisin kun on käsiraha vähintään 10% säästettynä ja luottotiedot kunnossa..

hmmmp.... autoa en vaihda, hyvä UUSI auto, jonka kanssa ei tarvi pelleillä, kulkee tod. pienellä kulutuksella, eikä vakuutukset ole ihmeempiä ja olen sitä mieltä että kasko on hyvä olla olemassa autossa kuin autossa!!!
ja yhä edelleen onhan tässä isännänki tulot joita kuitenkin jää käteen kuukaudessa sama ku itellä.... ja sitähän tässä yritin kysellä että huomioivatko vain minun tuloni kun kuitenkin molemmat asuntoon muutetaan.... mutta en ihan saanut oleellista vastausta....
Enkä huomannut laittaa tohon sivutuloistani jäävää osuutta kun niitäkin jonkun verran kertyy kk:tta kohti eli niistä jää n. 400 euroa riippuen työmäärästä.... mutta saa nyt nähdä... talo kun pitäisi löytyä tästä lähialueelta ja tuolla reippaasti alle sadan tonnin joten ei ihan heti ole pankkiin asiaa.... säästöjä on MINULLA tällä hetkellä n. 4900 euroa.... joten niitäkin varmaan ehtii vielä kertyä jonkin verran ennen pankkiin marssia, mutta kunhan koitin kysellä täältä etukäteen.....

Käteen jäävä tulosi on siis n. 1500 400 =1900€/kk
Isännältä verot n.500 ja uo:n jälkeen käteen jää n.700€/kk
Vuokra 600€/kk, jatkossa talon hoitokuluja
Autolaina 300€/kk, et halua autosta luopua.

100 000 euron talolainaan tarvitset vakuuksia 70% valtiontakaus 15%, eli omia säästöjä 15% = 15 000 euroa, sinulla on 5000,- joten 10 000 puuttuu

Normi maksuaika on 20 vuotta, annuiteettina 4% korolla maksuerä on 605€/kk, eli sama hinta kuin vuokrasi tällä hetkellä. Tällä hetkellä asuntolainojen korot ovat 2-2,5%.

Pankin maksukykylaskelmassa on ns. kulutusmeno-olettama, eli yhdelle henkilölle pitää jäädä 650€/kk tavallisiin kulutusmenoihin, siis ruokaan, vaatteisiin ym. Miehellesi jää juuri sen verran käteen ulosoton jäljiltä. Hänellä ei siis ole pankin kannalta lainanmaksuvaraa, vaikka hänellä luottotiedot olisivatkin tallella. Ulosotto ei kuitenkaan ole pankkilainaa hakiessa mikään meriitti. En usko, että pankki ottaa häntä edes kanssavelalliseksi.

Sinun tuloistasi 1900€/kk vähennetään siis 650,- ja autolaina 300,-, jolloin lainan maksuvaraa jää 950€/kk. Ylijäävä 350,- hupenee helposti lämmityskuluihin ja kiinteistöveroihin. Toisaalta korkovähennykset hiukan alentavat verojasi.

Näillä tiedoilla SAAT lainan, mutta vakuudesta puuttuu ainakin se kymppitonni ja talon hoitokulujen täytyy olla kohtuulliset. Kannattaa etsiä ostohinnaltaan halvempi kohde. Jatkuva, aktiivinen säästäminen olisi pankissa myös eduksi.

Kauanko uo vielä kestää, paljonko siellä on maksettavaa? Jos velka on iso, kannattaa teidän pitää raha-asianne lopun ikää erillään. Jos miehesi tulee omistajaksi, voi pahimmillaan käydä niin, että talo kuitataan jossain vaiheessa hänen velkojensa katteeksi.

3kk sitten otetiin 94t€ asuntokauppaan 95t€ lainaa ilman henkilötakaajia.. Omaa rahaa oli kokonaiset 5t€. Lainaa tuli siksi enemmän kuin kauppasumma, koska siitä maksettiin myös pankin kaikki kulut sekä varainsiirtovero.

Tosin meidän tulotkin ovat hieman suuremmat ja luottotiedot ovat molemmilla kunnossa, mutta en olisi kyllä lainaa lähtenyt edes hakemaan yksinäni.

Jo nyt 3kk aikana on uponnut n. 3t€ pakollisiin hankintoihin omakotitaloon muutettaessa sekä muutamaan pienempään remonttiin.

Kannattaa todellakin miettiä kuinka paljon rahaa jää yli velkojen maksun ja normaalin elämisen jälkeen ennen kuin menee ostamaan mitään.. On totta että 600€ vuokrarahalla maksaa jo kivasti pois omaa asuntolainaa, mutta kun se lainakulu ei ole ainoa kulu sen oman asunnon kanssa. Osakkeessa menee helposti 200€/kk vastikkeeseen ja kiinteistössä saman verran lämmitykseen.

Niin, kyllähän sitä kaikkee pitää miettiä tottakai!! Talossa täytyy olla varaava takka tai/ja pystymuureja, koska sillä jo pienentää huimasti lämmitys kustannuksia, koska puut saadaan porukoiden metästä ;) ja talossa ei tarvi olla kuin 3mh eli meille yksi ja molemmille lapsille omat huoneet eli pieni talo soppeli.
Isännällä jää käteen kuukaudessa nettona 1500 euroa ihan ulosoton jälkeenkin, koska ulosotto ei vie perheelliseltä sitä kolmannesta palkasta ainakaan meillä.
Veteen ja sähköön menee meillä tälläkin hetkellä joka KOLMAS KUUKAUSI jo aika mukavasti veteen: 200 euroa ja sähköön 200 euroa....
Sitä tässä olen tuumannutkin että ottaisin lainan omiin nimiini juurikin siksi että se olisi sitten vain minun jos isäntä laittaa raha-asiansa vielä enempi hunningolle..... ulosottoon taitaa saada maksella vielä viitisen vuotta..... tässä täytyis nyt vaan jossain vaihees jotain keksiä, kun lapset jo koulussa ja olis mukava kun molemmille olis omat huoneet, kun ei tällä paikkakunnalla ole isompia vuokrahuoneita, tämäkin siis kolmio :( ainut vaihtoehto siis olisi se oma pikku tupa.....

http://tarjoussivu.net/Lainaa---Pikavippejä.php

Lainaa vaikka talon käsirahaan.

Jos ostat talon itse, otat lainaa yksin itsellesi eikä isännällä ole asian kanssa mitään tekemistä.
Ilman lisävakuuksia et tule lainaa saamaan, jos sinulla ei kerran ole yhtään omarahoitusta.

Poikani oli pennitön mennessään suunnilleen tuollaista lainaa hakemaan, tarkoituksena ostaa talo omiin nimiin ja säästää vaimon oikeus varainsiirtoverosta vapautumiseen - eli mahdollinen seuraava asunto ostetaan vaimon nimiin.

Muuta ei ollut kuin vakituinen työpaikka, josta netto vähemmän kuin sinulla. Muuta velkaa hänellä ei ollut. Laina irtosi, kun annoin kiinteän pantin melkein puolelle lainasummasta - muuten ei ois tullu koko hommasta mitään.

Älkää olko kenellekään mitään velkaa. Säästäkää aina kaikki etukäteen. Velan otosta joutuu vaikeuksiin.