Olen tyhmyyksissäni suostunut aikoinaan täytetakaajaksi yhteen lainaan (lainanottaja lähisukulainen), joka meni jokin aika sitten ulosottoon, harmillisten sattumusten summana.
Tässä ei käsittääkseni ole mitään varsinaista panttia, mutta jonkinlainen kiinnitys on puoliksi omistamaani kiinteistöön, siis pelkästään omaan osuuteeni. Lainasumma on kyllä aika pieni, alle 16000.
Tästä minun takaamastani lainaosuudesta jäi siis vielä pankkilaina, jota on maksettu kuukausittain. Mitään lyhennysvapaitahan siihen ei ole myönnetty, eikä varmaan enää koskaan myönnetä.
Nyt on kuitenkin sellainen tilanne, että tällä lainan ottajalla ei ole näköjään taaskaan varaa maksaa tätä lainaa.
Olen joskus tällaisissa tilanteissa maksanut kuukausierän, että lainarästi ei ala kasvaa ja joudu ulosottoon, mutta nyt olen itsekin niin rahaton, että tähän ei kertakaikkiaan ole varaa.
Mitä oikeasti tapahtuu, jos lainaa ei kukaan pysty maksamaan ja se menee loputa ulosottoon.
Olen ymmärtänyt, että tätä puoliksi omistamaani kiinteistöä ei voida vaatia millään tavalla maksuksi, ainakaan nyt, vasta siinä vaiheessa, jos tämä kiinteistö myydään. Ensiksi rahoja kuitenkin yritetään tietty periä varsinaiselta velalliselta.
Mutta kasvaako tuo lainasumma miten hurjaksi (tai siis onko mitään kattoa ollenkaan?), jos sitä ei nyt kukaan maksa ja joudunko lopulta pulittamaan tästä moninkertaisen summan?
Mitähän tässä tilanteessa nyt kannattais tehdä?
Tässä ei käsittääkseni ole mitään varsinaista panttia, mutta jonkinlainen kiinnitys on puoliksi omistamaani kiinteistöön, siis pelkästään omaan osuuteeni. Lainasumma on kyllä aika pieni, alle 16000.
Tästä minun takaamastani lainaosuudesta jäi siis vielä pankkilaina, jota on maksettu kuukausittain. Mitään lyhennysvapaitahan siihen ei ole myönnetty, eikä varmaan enää koskaan myönnetä.
Nyt on kuitenkin sellainen tilanne, että tällä lainan ottajalla ei ole näköjään taaskaan varaa maksaa tätä lainaa.
Olen joskus tällaisissa tilanteissa maksanut kuukausierän, että lainarästi ei ala kasvaa ja joudu ulosottoon, mutta nyt olen itsekin niin rahaton, että tähän ei kertakaikkiaan ole varaa.
Mitä oikeasti tapahtuu, jos lainaa ei kukaan pysty maksamaan ja se menee loputa ulosottoon.
Olen ymmärtänyt, että tätä puoliksi omistamaani kiinteistöä ei voida vaatia millään tavalla maksuksi, ainakaan nyt, vasta siinä vaiheessa, jos tämä kiinteistö myydään. Ensiksi rahoja kuitenkin yritetään tietty periä varsinaiselta velalliselta.
Mutta kasvaako tuo lainasumma miten hurjaksi (tai siis onko mitään kattoa ollenkaan?), jos sitä ei nyt kukaan maksa ja joudunko lopulta pulittamaan tästä moninkertaisen summan?
Mitähän tässä tilanteessa nyt kannattais tehdä?
Vastaukset 8
Vanhimmat
Puhut täytetakauksesta, eli lainanottajalla on isompi (asunto?)laina, johon hän on tarvinut lisävakuuksia varsinaisen vakuuden rinnalle. Olet siis antanut henkilötakauksen 16 000 euron osuuteen luotosta, jota on jo lyhennetty jonkin verran? Pankissa olet ilmoittanut, että sinulla on omaisuutta, jota vastaan uskallat taata toisen ihmisen lainan. Et ole pantannut mitään pankille?
Jos lainanmaksu on tilapäisesti vaikeaa, ovat pankit aika joustavia myöntämään vapaakuukausia ja maksusuunnitelman muutoksia. Ulosottoon joutuminen kielii pitempiaikaisista vaikeuksista, jolloin pankki on velvollinen katsomaan omaa etuaan ja minimoimaan luottotappiot. Silloin varsinainen pantti realisoidaan, eli asunto menee myyntiin ja kauppahinta käytetään pankkiluoton maksuun. Mikäli kauppahinta ei riitä, otetaan loput takaajilta eli sinulta. Sinulla on oikeus säilyttää alkuperäiset luottoehdot, kulut ja lainamarginaali ja maksaa samoja eriä kuin alkuperäinen velallinen - näin olet välillä tehnytkin. Aikanaan olet oikeutettu perimään maksamasi summat velalliselta, tarvittaessa ulosoton kautta.
Asunnoista saa yleensä riittävästi rahaa luotonmaksuun ja osa ulosottoveloistakin voi kuittaantua. Jos luottopanttina on auto/purjevene/mönkijä, voi rahallisesta arvosta
iso osa olla hävinnyt ja takaajalle jää maksettavaa. Jos kysymyksessä on kulutusluotto, ei mitään varsinaista myytävää ole ja joudut vastaamaan koko takaamastasi summasta.
Luottopapereista, jotka olet allekirjoittanut, löytyvät selvät tiedot viivästyskoroista ja perittävistä kuluista. Myös ehdot, joilla pankki on oikeutettu irtisanomaan lainan ja eräännyttämään koko summan maksettavaksi, ovat selkeät ja yksiselitteiset. Korkolain mukainen viivästyskorko on tällä hetkellä 8,5% eli taivaisiin asti eivät maksut nouse.
Tässä tilanteessa sinun kannattaisi keskustella velallisen kanssa ja olla yhteydessä pankkiin. Onko luoton pysyminen ulosoton ulkopuolella enää mahdollista, entä onko se velalliselle/sinulle kannattavaa? Pankki voi tarjota sinulle kiinteistöäsi vastaan lainaa, jolla voit maksaa takausvelan pois, älä ota, jos marginaali on korkeampi, sinulla on oikeus vanhoihin halvempiin luottoehtoihin. Mutta minkä otat taataksesi, sen otat maksaaksesi...
Kyllä, lainanottajalla oli myös isompi laina. Se laina meni ulosottoon. Talo saatiin myytyä, mutta reippaasti tappiolla, joten tuota suurempaakin lainaa jäi vielä melko paljon. Sitä velallinen ei siis ole pystynyt maksamaan enää talon myynninkään jälkeen. Se laina oli valtion takaama. En tiedä sitten mitä se käytännössä tarkoittaa tällaisessa tianteessa, hyvittääkö valtio siitä jotain?
Tämä pienempi laina sitten, jonka olen taannut, jäi entiselleen ja sitä on maksettu joka kuukausi. Pankki ei siis ole ainakaan vielä alkanut periä sitä koko könttäsummaa yhdellä kertaa.
Pankki ei kyllä varmaan voi tarjota lainaa tätä takausvelkaa varten (eikä kyllä mitään muutakaan), koska tuloni ovat niin pienet. Näin ainakin sanottiin jossain vaiheessa, kun kysyin. Tuloni ovat siis olleet aina melko pienet, mutta nyt tilapäisistä syistä entistäkin pienemmät.
""Se laina oli valtion takaama""
Valion takaus sille lainalle vain 15%.
Riippuu lainasta. ASP-lainassa valtiontakaus voi olla enemmänkin. Asunnon vakuusarvo 70-75 %, oma säästöosuus vähintään 10 %, valtiontakaus väliltä 0-20%.
Kuitenkin jos valtio joutuu takaajana maksamaan lainan, perii valtio summan takaisin velalliselta.
Takaaja eli kysyjä joutuu jossakin vaiheessa vastuuseen maksamattomasta lainasta. Lainan korot lisätään pääomaan, jos velallinen niin haluaa, ja lainaerät vain suurenevat ajan kanssa.
Kannattaa harkita lainan ottamista omiin nimiinsä ja tuon takausvelan poismaksua, näin pelastaa ainakin omaisutensa, koska sen myyminen on edessä jos lainaa ei hoideta.
Kyllä pitää olla rakas sukulainen että suostuu takaajaksi vaikka kuinkakin pieneen takausvastuuseen. Vanhempani eivät halunneet sitoutua takaajiksi, vaikka tiesivät että kaksi työssäkäyvää hoitaa lainansa kunnolla (ja etuajassa). Sen sijaan lainasivat meille suoraan puuttuvan osuuden, joka oli ehkä nykyisten 15.000 euron verran.
Tämä on asia joka ei monelle tulee mieleen kun takausta pidetään aina itsestäänselvänä. Minun vanhempani olivat lupautuneet pienehköllä summalla takaamaan asuntolainaani, mutta kun tuli kaupanteon aika, pankkivirkailija oli töpännyt ja unohtanut pyytää jonkun paperin vanhempien omaisuudesta. Isäni hoksasi tuolloin, että hän pystyy ottamaan koko summan omilta tileiltään ja maksoi sen suoraan pankille. Teimme keskinäisen velkakirjan ja minä lyhennän kuukausittain velkaa isälleni, korkoa en maksa. Minusta tämä oli hyvän tuntuinen järjestely. Isälläni ole nyt mitään tekemistä asuntolainani kanssa eikä vanhempieni tarvinnut pistää omaisuuttaan lainan vakuudeksi edes pieneltä osuudelta.
No, lainan hoitamattomista eristä tulee aina lappu tänne minulle, siinä vaiheessa, kun on n. kuukauden myöhässä. Yleensä olen siinä vaiheessa aina maksanut erääntyneen erän pois.
Yritän nyt sitten tässä vielä raapia rahat kasaan tähän yhteenkin erään vaikka mistä, mutta ensi vuoden puolella voi tulla tiukkaa, kun itselläni on muutakin suurempaa menoerää. Tämän takia en pysty kyllä edes mitään lainaakaan ottamaan tähän takausvelkaan, eli en voi ottaa velkaa kokonaan itselleni, eikä pankki varmasti sellaista myöntäisikään. Toivon sitten vaan vielä, että velallinen pystyisi kuitenkin suorittamaan edes jotain näistä eristä ensi vuonna.
Kaikilla vanhemmilla ei ole rahaa...
Meilläkin eletään ihan kädestä suuhun.
Harmillista, että talo piti myydä tappiolla. Ulosotossa on suuremman lainan loppuosa - entä onko siellä muittenkin velkojien saamisia? Sähkö, verot, puhelin, kulutusluotot? Uo käsittelee velkoja saapumisjärjestyksessä, omat saatavasi jäävät jonon hännille, jollet niitä sinne kipin kapin ilmoita. Kun kysymyksessä on lapsesi, ymmärrän toki haluttomuutesi pitää kiinni oikeuksistasi. Oletko selvittänyt lahja- ja ennakkoperintökuviot?
Takaamassasi velassa ei ole kertomasi mukaan ollut vapaakuukausia. Jos oma rahatilanteesi on vain tilapäisesti kireä ja pystyt keväämmällä suoriutumaan lainanlyhennyksistä, kannattaisi pankista kuitenkin kysyä paria lyhennysvapaata, korot joudut kuitenkin maksamaan. Muutoin pankki voi irtisanoa lainan erääntymään juuri pahimmalla hetkelläsi ja päädyt itse ulosoton asiakkaaksi.
Valtiontakaus on yleensä sen 15%. Onko se jo kuitattu pois isommasta velasta? Ja siitä huolimatta jäi maksettavaa? Toivottavasti ei enää kovin paljoa. Valtio perii omansa kuitenkin takaisin. Sinun kannattaisi muuten tarkistaa verotoimistosta, vaikuttaako takausvelka - ja siitä jo suoritetut erät - jotenkin ennakonpidätykseesi.
Hyvää alkavaa Vuotta.