Koska alla taas kysellään lainamarginaaleista:
Pieni valaiseva tarina tosielämästä:
Ennestään velaton ja "nuhteeton" Roope A. Helsingistä, joka tienaa 4000,- egeä kuussa ja jolla on pankissa/on valmis tekemään kattavat eläkevakuutukset, rahastot. jne. haluaa lainaa reaalivakuuksilla, luultavasti hänen lainamarginaalinsa pyörii 0,6% molemmin puolin.
Jos puolestaan hieman jo auto- ja opintolainoja makseleva 1400,- euroa tienaava Urpo Ö. Tyrnävältä (Ei millään pahalla Tyrnäväläiset) haluaa rahoituksen koko asuntokaupan summalle ja tarjoaa henkilötakaajia, sekä hänen pankkipalvelunsa rajoittuvat palkkatiliin: Korkomarginaali lienee lähempänä sitä prosenttia.
Urpo Ö. ei kuitenkaan ymmärrä, että korko on pankille rahan aika-arvon lisäksi korvausta asiakaskohtaisesta riskistä ja porkkana, jolla muutoin tuottava asiakas pidetään pankissa, joten hän kertoo pankkiirille helsinkiläisestä serkustaan Roope A.:sta, joka on kuulemma saanut 0,4% marginaalilla (Matti on liioitellut sen 0,1% ja Urpo toiset 0,1%) ja Urpohan aggressiivisesti vaatii samaa. Urpo ei kuitenkaan saa haluamaansa. Pankkiiri-setä yrittääkin Urpolle selittää, että lainamarginaali on kovin tilanne/henkilökohtainen.
Eri pankeilla on erilaiset tavoiteasiakassegmentit ja lainahinnoittelussa painotetaan erilaisia seikkoja, joten yleinenkään vertailu ei ole kovin järkevää.
Kaikilla pankeilla kuitenkin lainasi hinnoitteluun luultavasti liittyy seuraavat seikat:
- Paljonko maksukykynne on (tulot-menot)
- Minkälaisia vakuuksia tarjoatte: Reaalivakuus parempi kuin henkilötakaus. Asunto kasvukeskuksessa parempi kuin esim. Lievestuoreella.
- Kuinka kattava palveluvalikoima teillä on (Kortit, rahastot, eläkevakuutukset, henkivakuutukset jne.): Eli jos tuotatte pankille muutoin hyvin, matalatkin marginaalit ovat mahdolliset.
Mutta kuten vanha viisaus sanoo: Pyytäähän aina voi:)
Pieni valaiseva tarina tosielämästä:
Ennestään velaton ja "nuhteeton" Roope A. Helsingistä, joka tienaa 4000,- egeä kuussa ja jolla on pankissa/on valmis tekemään kattavat eläkevakuutukset, rahastot. jne. haluaa lainaa reaalivakuuksilla, luultavasti hänen lainamarginaalinsa pyörii 0,6% molemmin puolin.
Jos puolestaan hieman jo auto- ja opintolainoja makseleva 1400,- euroa tienaava Urpo Ö. Tyrnävältä (Ei millään pahalla Tyrnäväläiset) haluaa rahoituksen koko asuntokaupan summalle ja tarjoaa henkilötakaajia, sekä hänen pankkipalvelunsa rajoittuvat palkkatiliin: Korkomarginaali lienee lähempänä sitä prosenttia.
Urpo Ö. ei kuitenkaan ymmärrä, että korko on pankille rahan aika-arvon lisäksi korvausta asiakaskohtaisesta riskistä ja porkkana, jolla muutoin tuottava asiakas pidetään pankissa, joten hän kertoo pankkiirille helsinkiläisestä serkustaan Roope A.:sta, joka on kuulemma saanut 0,4% marginaalilla (Matti on liioitellut sen 0,1% ja Urpo toiset 0,1%) ja Urpohan aggressiivisesti vaatii samaa. Urpo ei kuitenkaan saa haluamaansa. Pankkiiri-setä yrittääkin Urpolle selittää, että lainamarginaali on kovin tilanne/henkilökohtainen.
Eri pankeilla on erilaiset tavoiteasiakassegmentit ja lainahinnoittelussa painotetaan erilaisia seikkoja, joten yleinenkään vertailu ei ole kovin järkevää.
Kaikilla pankeilla kuitenkin lainasi hinnoitteluun luultavasti liittyy seuraavat seikat:
- Paljonko maksukykynne on (tulot-menot)
- Minkälaisia vakuuksia tarjoatte: Reaalivakuus parempi kuin henkilötakaus. Asunto kasvukeskuksessa parempi kuin esim. Lievestuoreella.
- Kuinka kattava palveluvalikoima teillä on (Kortit, rahastot, eläkevakuutukset, henkivakuutukset jne.): Eli jos tuotatte pankille muutoin hyvin, matalatkin marginaalit ovat mahdolliset.
Mutta kuten vanha viisaus sanoo: Pyytäähän aina voi:)
Vastaukset 3
Vanhimmat
kun molemmista lainoista vähennät verotuksessa hyvitettävän 29%, jää marginaalieroksi alle 0.3
Jos asunto on ostettu kokonaan lainalla, on laina-aika melko pitkä. Toki 0.3% on rahaa, mutta käytännössä korkotaso määrittelee, kuinka lainan kanssa pärjää.
Mielestäni hiuksia voi halkoa, 0.3% korkoetu lienee yksi niistä.
Kiitos hyvästä neuvosta. Soitin toiseen pankkiin ja sain 0,1 edullisemman marginaalin. Kerroin omalle pankille ja pankki meni siitä vielä vähän alemmas eli marginaalihyötyä tuli 1,5.
Rehti ja järkevä kilpailu, jossa asiakkaiden oletetaan olevan myös pankkiasioissa rationaalisesti ajattelevia (eli rahaa, ei tunteita ajattelevia) yksilöitä tuottaa asiakkaille varmasti parhaan lopputuleman: Eli kysyvä ei tieltä eksy:)
Kirjoitukseni pointti oli, että kysyessänne vertailun vuoksi korkomarginaalia, ilmoittakaa myös maksukykynne, tarjottavat vakuudet, asunnon sijainti ja muut pankin palvelut, joista maksatte:)