Mikä on taloudellisesti kannattavinta lyhentää jos asuntolainatilanne on seuraava:
Minulla on asuntolaina joka on:
A) 70 000€ jossa korko 3,15%, lyhennän lainaa 300€/kk
B) 15 000 € jossa korko 3,75%, lyhennän lainaa 70€/ kk.
Kannattaako minun:
A) lopettaa lainan A lyhentäminen ja siirtää sen lyhennyssumma lainan B lyhentämiseen?
B) jatkaa kuten tähänkin asti?
C) lyhentää ainoastaan suurempaa lainaa, lainaa A?
D) jokin muu vaihtoehto?
Minulla on asuntolaina joka on:
A) 70 000€ jossa korko 3,15%, lyhennän lainaa 300€/kk
B) 15 000 € jossa korko 3,75%, lyhennän lainaa 70€/ kk.
Kannattaako minun:
A) lopettaa lainan A lyhentäminen ja siirtää sen lyhennyssumma lainan B lyhentämiseen?
B) jatkaa kuten tähänkin asti?
C) lyhentää ainoastaan suurempaa lainaa, lainaa A?
D) jokin muu vaihtoehto?
Vastaukset 6
Vanhimmat
Ymmärrän että korkeampi korkoisessa lainassa raha on kalliimpaa mutta enemmän maksan korkokuluja isommasta lainasta? Vai? Olenko ihan hakoteillä?
Aika hakoteillä joo. Jos ajatellaan että sinulla on vaikka 5000 euroa varaa lisälyhentää asuntolainaa, niin riippumatta siitä kumpaa asuntolainaa sinä lyhennät, laskee velkamääräsi juurikin tuon 5000 euroa. Luonnollisestikin sinun kannattaa suunnata lisälyhennys korkeakorkoisemmalle lainalle, koska silloin lainojesi kokonaiskorkokulut laskevat.
Ja lisäksi maksat kahdet lainanhoitokulut.
Jos kohdistat koko lyhennyksesi 370€/kk pienempään lainaan, kestää sen takaisinmaksu kuitenkin neljä vuotta - niin pitkää maksuvapaata pankki tuskin myöntää isompaan luottoosi. Oletan, että isommassa luotossa on vakuutena hankittu asunto ja pienemmässä ovat kenties henkilötakaajat. Niiden yhdistäminen onnistuu kyllä, mutta takaajien aseman kanssa pitää olla tarkkana, etteivät heidän vastuunsa nouse.
Minua myös ihmetyttää nuo maksamasi korot - oma lainakorkoni on 1,5% kieppeillä ja laskee edelleen. Ehdotan sinulle vaihtoehtoa
D) Kysy lainatarjoukset 3-4 pankista yhdelle 85 t€ luotolle, 3 kk euribor.
Periaatteessa kannattaa tietenkin maksaa korkeakorkoisempaa lainaa B kaikilla lainanhoitoon varatuilla rahoilla ja jättää halvempi A tuonnemmaksi. Ero tosin ei ole kovin suuri, sillä tuosta kalliimmasta lainasta menee tällä hetkellä lisäkorkoa vain 90 euroa vuodessa. Jos B-lainan korko olisi vaikkapa 15 %, ymmärtäisit asian helposti itsekin..
Jos lyhennystahtia voi muuttaa ilman kustannuksia, edullisin on siis vaihtoehto A, jossa maksat lainaa B pois 370 eurolla. Kummallakin lainalla voi kuitenkin olla sovittu vähimmäiserä, jonka muuttaminen voi olla mahdotonta tai maksullista. Satanen tai kaksikin on kuitenkin pieni hinta vuosien varrella kertyvästä säästöstä.
Noin iso korko viittaa kiinteään korkoon, jolloin maksusuunnitelmia ei voi (ilman suuria kuluja) muuttaa. Jos näin on, ei muutoksia voi kummankaan lainan maksuun tehdä.
Jos korko ei ole kiinteä ja silti on noin suuri, kilpailuta lainasi uudestaan. Uusien asuntolainojen keskikorko on tällä hetkellä luokkaa 2-2.3%. Maksat koko ajan hirveää ylihintaa molemmista lainoista.
Suosittelisin myös, mikäli siis kyseessä ei ole kiinteät korot, korottamaan joka tapauksessa maksamaasi kuukausisummaa. 370e/kk tuonkin kokoista lainaa on järjetöntä, ja laina-aikana korkokulut kasvavat joka tapauksessa suuriksi. Jos maksaisit molempia lainoja sen 300e/kk (ja kun pienempi on loppunut, niin jäljellä olevaa 600e/kk) olisi maksuaikataulu jo huomattavasti järkevämpi. Tällaiseen summman pitäisi kyllä olla varaa, sillä lainaa otettaessa varaudutaan aina vähintään 5% korkotasoon (eli maksuvaraa pitää olla ainakin se 600e/kk).
Kiitos vastauksistanne!
Korkea korko johtunee siitä että asun ulkomailla. Kyse ei siis ole kiinteästä vaan muuttuvat (sidottu aina 3kk kerrallaan) ja verotuksessa tässä maassa saa aina vähentää 30% kaikista lainojen koroista.