Laskeskelin hiukan eri vaihtoehtoja näin sivutoimisena yrittäjänä, jolla ei ole vielä pakkoa YELiä maksaa ja jatkossakin sen voi määrittää hyvin pieneksi.
Seuraavassa laskelmassa kaikki rahamäärät ovat inflaatio/indeksi-korjattuja nykyrahassa.
Jos päätän YEL-tuloksi vaikkapa 50 000 €. Maksan siitä YEL-maksuna 22,5% eli 11250 €. Tuolla saan sitten eläkkeellä 1,5% eläkettä, tosin 10% tuosta otetaan pois elinikäkorjauksella. Vuodessa saan siis korjauksen jälkeen 675€, josta jää 50% marginaliveron jälkeen 337,5 € vuodessa lisää käteen.
Jos päätän olla maksamatta YELiä, tuo 11250 € lisää toiminimeni voittoa ja 50% marginaaliverolla tuosta jää käteen 5625€. Sijoitain rahat vaikkapa asuntoon tai liikehuoneistoon, josta saan 4% reaalituoton vuokrina ja arvo nousee inflaation mukana. Tuotosta maksan 30% pääomaveron, joten käteen jäävä tuotto on 2,8%. Tuoton sijoitan vastaavasti. 20 vuoden päästä sijoitukseni on 1,028^20*5625€=9772 €. Jos sitten eläkkeellä otan tuosta korkoa, saan 30% pääomaveron jälkeen 274 € vuodessa eli vähemmän. Mutta jos päätänkin myös myydä annuiteettiperiaatteella sijoitusta 40 vuoden ajalla, saan vuodessa 490 €, josta osaan sovelletaan myyntivoitto- ja osaan pääomaverotusta eli keskimäärin alle 30%. 30%:llakin laskettuna saisin 343 € vuodessa.
Eli jo vaatimattomalla 4% tuotolla pääsisin parempaan? Lisäksi, jos kuolisin 20 vuoden eläkkeelläolon jälkeen, jäisi lapsille vielä perinnöksi reilut 6700 €. YEL-maksuista taas ei perintöä jää.
Onko laskuissa joku ajatusvirhe? Yhden huomasin itse eli laskin tuoton verot reaalituotosta. Jos inflaatio olisi vaikkapa 5% ja tuotto 9%, verotuksen jälkeen reaalituotto olisi vain 1,3%.
Kannattaako YEL?
15
2690
Vastaukset
- Elämän arpapeli
Jos teet laskelmat vain itsellesi, ja kaikki menee elämässä 100% nappiin, niin silloin taskulaskimella saa naputeltua itselleen hyvät tuotot montakin eri kautta, noita itse itselleen sovittuja 100% onnistumisiansa käytellen.
Koetapa sen sijaan tehdä itsesi sijasta laskelmasi 100:lle yrittäjälle. Silloin noista sadasta yrittäjästä sinä olet yksi, ihan satunnaisesti kuka tahansa heistä.
Noista sadasta kenties 5..10% sairastuu 20..30 v. yrityskautensa aikana vakavasti. Joutuvat olemaan useita viikkoja, tai kuukausia ja vuosiakin poissa töistänsä.
Osa myös kuolee kesken 30 vuotiseksi suunniteltua yrittäjänuraa. Kuolema korjaa heistä vaikkapa 4% verran, keskimäärin 10 v yrittämisen jälkeen. Lesket ja lapset jää suremaan.
Yritys voi myös kaatua alta. Joudutkin töiden puutteen vuoksi 55 vuotiaana laittamaan lafkan pakettiin, ja ilmoittautumaan Työkkäriin työnhakijaksi. Tällaisia tapauksia voi olla alkuperäisestä 100 yrittäjästä 10%:lla tapauksia.
Nämä kaikki ynnättynä on kertynyt jo siis 5..10% 4 % 10 % = 19% -24% suuruinen virhemarginaali oman elämäsi varrelle.
Jos jollakin tavalla pystyt olemaan 20 vuodeksi eteenpäin varma siitä asiasta, että sinä et missään tapauksessa tule olemaan tuossa 19 - 24% porukassa mukana, niin silloin alkuperäinen laskelmasi hyvinkin voi toteutua.
Aivan selvää on että *kaikki* eivät selviä niin 100% selkeästi elämässä. Tuo 19- 25% sairastuminen-työttömyys-kuolema epävarmuustekijä on todellisuutta liki joka neljännelle yrittäjälle.
YEL-vakuuttaminen antaa tietynlaista turvaa, varhaiseläkkeen, sairaseläkkeen ja työttömyyspäivärahan muodossa kaikille ko. vakuutuksen ottaneille. Myös niille 19 - 24% kerhossa nokilleen tupsahtaville.
Mikäli pystyt saamaan tämän 25% epävarmuustekijän laskelmissasi hoidettua, niin silloin alkuperäinen laskelmasi toimii ja on hyvä laskelma.
Elämä vain on sellaista että saatat olla ihan kuka tahansa niistä alkuperäisistä 100:sta liikkeelle lähtijästä. On kuin arpalippua 100:n arvan kasasta vetäisit. Koskaan ei voi tietää mitä 20 v tuo tullessansa.- Sivutoiminen
Huomasitko, että kysymykseni koski tilannetta sivutoimisena yrittäjänä, jolloin YEL-tulosta on melkeimpä enemmän haittaa kuin hyötyä työttömyyden varalla. YEL-tulohan pienentäisi palkkatyön ansiosidonnaista ellei sitten lopeta yritystäkin. Toisaalta yrityksen konkurssiinmenon jälkeen ei juuri mitään työttömyyskorvausta saisi, jos palkkatyö jatkuu.
Palkkatulon kautta tulee myös eläke, joten YEL-maksuilla olisi vain eläkettä kasvattava vaikutus.
Miten YELissä on sitten tuo sairaseläke? Jos nyt alan maksaa YELiä ja jään vaikkapa 10 vuoden päästä sairaseläkkeelle, miten YEL-sairaseläke lasketaan?
En siis kyseenalaista sitä, että peruseläke/sairaus/työttömyysturva on syytä olla, vaan kysyn kannattaako siihen erityisesti "sijoittaa". - sehän on vakuutus
Sivutoiminen kirjoitti:
Huomasitko, että kysymykseni koski tilannetta sivutoimisena yrittäjänä, jolloin YEL-tulosta on melkeimpä enemmän haittaa kuin hyötyä työttömyyden varalla. YEL-tulohan pienentäisi palkkatyön ansiosidonnaista ellei sitten lopeta yritystäkin. Toisaalta yrityksen konkurssiinmenon jälkeen ei juuri mitään työttömyyskorvausta saisi, jos palkkatyö jatkuu.
Palkkatulon kautta tulee myös eläke, joten YEL-maksuilla olisi vain eläkettä kasvattava vaikutus.
Miten YELissä on sitten tuo sairaseläke? Jos nyt alan maksaa YELiä ja jään vaikkapa 10 vuoden päästä sairaseläkkeelle, miten YEL-sairaseläke lasketaan?
En siis kyseenalaista sitä, että peruseläke/sairaus/työttömyysturva on syytä olla, vaan kysyn kannattaako siihen erityisesti "sijoittaa".YEL-eläkevakuutus ei ole tarkoitettu sijoituskohteeksi, se on lähinnä sosiaaliturvaa. Usein unohtuu näissä keskusteluissa, että kyseessä on nimenomaan vakuutus. Ja se toimii melkoisen samoin periaattein kuin vakuutukset yleensäkin, joskin ominaispiirteitä on.
Siinä yksi keskeinen juttu on 'sijoituksen' turvaavuus ei maksimivoitto. Sen perusteella saat eläkettä, joko vanhuus- tai sairaseläkettä tai lapsillesi perhe-eläkettä. Lisäksi sen perusteella lasketaan sairauspäivärahasi suuruus ja muu ansioihin perustuva sosiaaliturva.
Ja hyvä huomioida, että työeläkevakuutuksessa ei ole aikarajaa, jonka ajan 'korvausta' eli eläkettä maksetaan, vaan eläkettä maksetaan niin kauan kuin elät. Tässä poikkeaa vapaaehtoisista vakuutuksista, joissa on rajoitettu eläkkeen maksuaika. Korvauksen kokonaismäärä työekyvyttömyyseläkkeessä ei myöskään ole riippuvainen kokonaan siitä mitä olet ehtinyt maksaa vakuutusmaksuja sairastumisajankohtaan saakka.
Sairaseläke (=työkyvyttömyyseläke) lasketaan suunnilleen saman periaatteen mukaisesti kuin se vanhuuseläke johon olet oikeutettu kun eläkeikäsi koittaa. Eli oletetaan, että olisi toiminut yrittäjänä eläkeikään saakka ja eläke lasketaan sen mukaan.
Sivutoimisena sinulla on siis TYEL varsinaisena eläkevakuutuksena. Kaikki sivutoimisen YEL:n kautta ansaitut eläkkeet tulevat TYEL-eläkkeen päälle nostamaan tulevaa eläkettäsi.
Työeläkettä ylipäänsä sijoituksena ei kannata juuri ajatella. Se voi sellainenkin olla ja erittäin tuottoisakin. Näin erityisesti, jos tulet lopullisesti työkyvyttömäksi nuorena ja elät pitkään. Tuottoisa se on aina, jos olet eläkkeellä pitkään. Tuottoisaksi sitä voi myös ajatella, jos jälkeesi jää lapsia ja puoliso, joilla oikeus perhe-eläkkeeseen.
Sinun siis pitää sivutoimisen arvioida, haluatko lisää päätoimestasi ansaittuun eläkkeeseen vai et. ja kuinka paljon olet siitä halukas maksamaan. Tätä kait haetkin...
- eläkerahastusta
Laske niin tai näin, et saa yellistä kannattavaa kuin eläkeyhtiölle.
Huomioi takuueläke ensin ja vasta sen päälle tuleva eläke on tuottoa sijoitetuille eläkemaksuillesi.
Sairastumista varten kannattaa ottaa erillinen vapaa-ajan vakuutus. - heko leko
tarkoitatko, että sivutuloisena yrittäjänä et sitten viitsikkään maksaa yel:llää vuodessa 11.500 euroa/v, varmaankaan kukaan sivutuloinen yrittäjä ei tee tuota -> vai tekeekö ?
niin yleensä 11.500 euroa YEL tuloa tarkoittaa ,että YEL-tulo tarkoittaa sivutuloisesti n. 50.000 euroa/ vuosi.
Ehkä näin sivutoimisesti voit 50k yrittäjänä voit kertoa mitä tarkoitat ?- Sivutoiminen
YEL-tulolla ja yrityksen tulolla ei ole juuri mitään yhteyttä toisiinsa. YEL-tulo määräytyy "vastaavan työmäärän ja ammattitaidon" palkkatason mukaan.
Kuuden vuoden ajan sivutoimisen toiminimeni verotettava tulos on ollut 2000-13 000 euroa, josta olen voinut tehdä vielä ~3000 euron vähennyksen matkakuluista ja asunnon käytöstä. Nyt on näköpiirissä liikevaihdon merkittävä kasvu, jolloin tulosta tulisi väkisin ainakin 20 000 euroa kaikkien vähennyksien jälkeen. Tuon 20 000 euroa voin ottaa palkkana ja sijoittaa, jättää yritykseen ja nostaa siitä osan pääomatulona tai sitten voin maksaa YEL:iä, jolloin verotettava tulo pienenee.
Uskoisin, että voin helposti jo tuolla 20 000 euron verotettavalla tulolla perustella 50 000 euron YEL-tulon, jos niin haluan. Toisaalta yhtä hyvin voin asettaa YEL-tulon varmaankin jonnekin 10 000 -15 000 euron paikkeille vedoten sivutoimisuuteen, jos niin haluan.
- e.läke
no ota itsellesi vapaaehtoinen eläke, jota firma maksaa ja saa kulut 8500€ kivasti vähennyksiin. tietenkin joudut maksamaan eläkkeestä pääomatuloveron, kun nostat sitä, mutta voisi kannattaa siirtää veronmaksua vuosilla.
- Joakim_
Kannattaako tuo sen paremmin? Onko se tosiaan pääomatuloa sitten aikanaan? Ilmeisesti vaatii henkivakuutuksen, jos haluaa, että perhe saa jotain kuolemantapauksessa?
Tuo 8500 € raja lienee henkilöä kohden eli toimininimi voisi maksaa molemmille puolisoille tuon verran? - Sivutoiminen
Joakim_ kirjoitti:
Kannattaako tuo sen paremmin? Onko se tosiaan pääomatuloa sitten aikanaan? Ilmeisesti vaatii henkivakuutuksen, jos haluaa, että perhe saa jotain kuolemantapauksessa?
Tuo 8500 € raja lienee henkilöä kohden eli toimininimi voisi maksaa molemmille puolisoille tuon verran?Ei ole vapaaehtoinen eläke pääomatuloa vaan on palkkatuloa. Vaatii tosiaan henkivakuutuksen, jos haluaa kuolemantapauksessa rahat "takaisin".
Tuosta en oikein ymmärtänyt miten toiminimi saa vähentää vapaaehtoisen eläkevakuutuksen.
http://www.yrittajat.fi/fi-FI/yrittajaihmisena/yrittajansosiaaliturvaopas/lisaturvat/vapaaehtoinen-yksilollinen-elakevakuutus/
- Tilanteet muuttuu
>> Huomasitko, että kysymykseni koski tilannetta sivutoimisena yrittäjänä, jolloin YEL-tulosta on melkeimpä enemmän haittaa kuin hyötyä työttömyyden varalla. >>
No totta kai huomasin koska olen jo aika päiviä sitten oppinut kysymykset lukemaan läpi. Sanoit kuitenkin sanatarkasti näin:
"...sivutoimisena yrittäjänä, jolla ei ole vielä
pakkoa YELiä maksaa ja jatkossakin sen voi
määrittää hyvin pieneksi."
Tuosta "vielä"-sanasta sai sen vaikutelman että jatkossa mahdollisesti oletkin jo päätoiminen yrittäjä. Ja että silloin maksaisit alimman hyväksytyn YEL-summan mukaan.
Oma YEL-maksu on tällä hetkellä noin 6500€ / vuosi. En minäkään siis mitään mahtieläkettä ole saamassa, enkä minkään malliesimerkki ole. Mutta on se kuitenkin parempi kuin ei mitään.
Vaikkapa se töiden täydellinen loppuminenkin voi vielä iskeä päälle. Jos Kataisen ohjastamana Suomen rattikelkka jatkaa samaa typerryttävää vauhtia kohti montun kivipohjaa. - Antakaa laskelma
" Laske niin tai näin, et saa yellistä kannattavaa kuin eläkeyhtiölle.
Huomioi takuueläke ensin ja vasta sen päälle tuleva eläke on tuottoa sijoitetuille eläkemaksuillesi. "
Tuon kyseisen heiton kuulee täällä melkein joka toinen kuukausi. Mutta tähän mennessä *ainoakaan* ei ole pystynyt esittämään kilpailevaa laskelmaa rinnalle. Että kuinka asia vapailla markkinoilla järkevämmin ja kustannustehokkaammin hoidetaan.
Siis kysymys kuuluu että millä korvata YEL-vakuutus?
1.) Minkä nimisiä ja minkä hintaisia vakuutuksia otan tilalle vapailta markkinoilta, että saan edes likelle YEL:in kautta tulevan vakuutusturvan sairauden ja työttömäksi joutumisen varalle?
2.) Minne sijoituksiin sijoitan rahat jotka säästän kun pidän itselläni vain alinta taulukoista löytyvää YEL-tasoa. Tämän sijoituksen tuotolla olisi sitten tarkoitus elää ikävuodet 65...85 vuotta.
Osaako joku vastata näihin? - Kolistelija..
Yel on eläke- ja sairausvakuutus, kuten talon palovakuutuskin on vakuutus , sillä erolla, että joskus saa ehkä jotain takaisin eläkkeenä tai puoliso lesken-eläkkeenä. Se ei ole työttömyysvakuutus, se pitää ottaa erikseen. Tunnen yrittäjiä, jotka ovat ajatelleet, ettei kannata maksaa kuin minimi. Monelta on jäänyt haaveeksi iso elätienesti, kun on tullutkin konkurssi tai sairaus , eikä niitä rahoja tullut jemmattua mihinkään.Hyvin menestyvälle yrittäjälle on sama miten menettelee eläkemaksujen kanssa, mutta pienen yrittäjän kannattaa maksaa ne maksut kyllin suurina, jos pystyy.Sillä 700 euron takuueläkkeellä ei juurikaan pääse pröystäilemään, vaan aika moni joutuu sossun luukkua kolistelemaan.
- maksa sinä vaan.
Olipa lapsellinen vertaus palovakuutukseen, harva ottaa vuodessa 15 000 euroa maksavan palovakuutuksen, jonka maksimikorvaus on 250 000€.
Minä tunnen monta, jotka ovat kituuttaen maksaneet suhteellisen suurta yelliä, aina kun ovat kyenneet, mutta saavat sitä 700 euron takuueläkettä, koska vain harvoilla on niin tasainen ja tuottoisa yrittäjyysura, että 45 vuotta pystyy maksamaan korkeita maksuja. Joka ainut maksetty yel-euro on mennyt silloin hukkaan.
Ne joilla on niin tuottoisa firma, että pystyy maksamaan korkeat yel maksut, pystyvät sijoittamalla säästämään parempituottoisen eläketurvan ja jäämään eläkkeelle, silloin kuin haluavat.
- Anonyymi
Korona kriisi 2020 Huhtikuu. 20 vuotta minimi YEL-työtulolla. Osingot noin 1150 €/kk. Arvatkaapa vain tulevatko rahat tarpeeseen?
Seuraava kysymys, paljonko saa esim. Ravintola yrittäjä, jonka pulju on määrätty poikkeuslailla suljetuksi ja ravintoloitsija on maksanut isoa YEL-maksua yrittäjyysuran aikana.
Tyhmyydestä sakotetaan, sanoi TyöELäkeyhtiön ylipalkattu geelitukka, kun kamerat sammuivat ja YLE:n kuvausryhmä oli poistunut paikalta.- Anonyymi
Nuo osingot ei kuitenkaan ole mitään takuuvarmaa tuloa. Ne saattaa tipahtaa puoleen, ja allekin sen, seuraavan 10 vuoden ajaksi, kunhan korona lamaa kunnolla elinkeinoelämää nurin.
Suomalaisista osakkeista on saanut viimeisen 20 v aikana 12,5% suuruista vuosituottoa.
https://www.sijoittaja.fi/124139/helsingin-porssin-20-vuoden-tuotto-ja-johtopaatokset-tuottokehityksesta/
Jos olisin supistanut YEL-maksua. ja sijoittanut 5000 € joka vuosi osakkeisiin, niin millainen potti minulla olisi? Joku osannee laskureineen heittää arvion.
Tietenkään kaikki kaikki eivät pääse terveinä eläkeikään 63...65v saakka. Jollakin vakuutuksella pitäisi varmentaa loppuelämä, jos töiden teko loppuu täydellisesti 30...40 vuotiaana. Paljonko tällainen vakuutus maksaa?
Ketjusta on poistettu 0 sääntöjenvastaista viestiä.
Luetuimmat keskustelut
Useita puukotettu Tampereella
Mikäs homma tämä nyt taas on? "Useaa henkilöä on puukotettu Tampereen keskustassa kauppakeskus Ratinan lähistöllä." ht1633056Asiakas iski kaupassa varastelua tehneen kanveesiin.
https://www.iltalehti.fi/kotimaa/a/33a85463-e4d5-45ed-8014-db51fe8079ec Oikein. Näin sitä pitää. Kyllä kaupoissa valtava3722087- 411861
Kuka rääkkää eläimiä Puolangalla?
Poliisi ampui toistakymmentä nälkiintynyttä eläintä Puolangalla Tilalta oli ollut karkuteillä lähes viisikymmentä nälkii431836Meneeköhän sulla
oikeasti pinnan alla yhtä huonosti kuin mulla? Tai yhtä huonosti mutta jollain eri tyylillä? Ei olisi pitänyt jättää sua321431Jos ei tiedä mitä toisesta haluaa
Älä missään nimessä anna mitään merkkejä kiinnostuksesta. Ole haluamatta mitään. Täytyy ajatella toistakin. Ei kukaan em931221- 541183
Muutama kysymys ja huomio hindulaisesta kulttuurista.
Vedakirjoituksia pidetään historiallisina teksteinä, ei siis "julistuksena" kuten esimerkiksi Raamattua, vaan kuten koul328985Jumala puhui minulle
Hän kertoi sinusta asioita, joiden takia jaksan, uskon ja luotan. Hän kuvaili sinua minulle ja pakahduin onnesta kuulles113968Annan meille mahdollisuuden
Olen avoimin mielin ja katson miten asiat etenevät. Mutta tällä kertaa sun on tehtävä eka siirto.Sen jälkeen olen täysil53802