Olen pohtinut, että kumman pankin antaisin huolehtia sijoituksistani. Olen ollut OP:n asiakas koko ikäni, mutta nyt LähiTapiola on kertonut palveluistaan. Tiedän, että paras olisi itse huolehtia tulevaisuudestaa osakkeilla, mutta kapasiteetiini ei riitä siihen. En juurikaan seuraa näitä asioita, ja palkkani on pieni. Siitä huolimatta tähän mennessä olen onnistunut säästämään tulevan varalle.
Olen yrittänyt tehdä vertailua, mutta se on kovin hankalaa. hinnoittelumallit ovat erilaiset, ja sitten OP:n maksamat bonukset vielä sekoittavat kuviota. Onko niillä todellista merkitystä? Arvostan kovasti minua viisaamman ja kokeneemman neuvoa, joten kiitos jo etukäteen.
Periaatteessa varainhoitopalkkiot olisivat suurin piirtein samat (jos vain tarkastellaan pelkkää vakuutuskuorenkulua ja varainhoitopalkkiota). OP:ssä kuorenkulu oli 0,5%/V ja varainhoitopalkkio 0,62%/v. Nämä kulut pysyvät samana kokoajan summasta riippumatta. Osuuspankilla on 2 prosentin merkintäpalkkio. LähiTapiolan varainhoitopalkkio voi olla 0-50-100 euroa/kk riippuen miten varainhoito onnistuu. Jos salkkuun ei saada tuottoa niin asiakas ei maksa tällöin varainhoidosta sitä osaa palkkiosta. Jos esimerkkinä käytetään 800 euroa vuodessa (tämäkin hyvin onnistunut vuosi) ja lasketaan kulu 100.000 euron pääomasta, ottamatta huomioon salkkuun tullutta tuottoa olisi 0,8%/v. Vakuutuskuorenkulu on 0,5% 100.000 asti (yli menevältä osaltahan kulu putoaa 0,3%). Yhteensä kulut siis olisivat 1,3% vuodessa. Näin laskettuna kulusta tulee pakosti isompi, mutta tietysti suuntaa-antava. Alla laskettuna esimerkiksi kahden asiakkaan eri kokoisen salkun kulut prosentteina salkun arvosta. Tämä antaa ehkä paremman kuvan paljonko kuluja asiakkaat todellisuudessa maksavat
Tässä saamani esimerkki, jolla selvitettään eroa varainhoidon hinnoittelussa OP:n ja LähiTapiolan välillä.
Asiakas A:
salkun koko aloituksessa 100 000 euroa
Tuotto 9,15% (v. 2012)
Kulut 1127,45 euroa (erittely alla):
- varainhoitopalkkioita maksettu 600 euroa (v.2012 asiakas maksoi tasan puolet palkkioita varainhoidosta)
- vakuutuskuoren kulu 527,45 euroa (0,5% 100 000 euroon asti, 0,3% yli menevältä osalta)
Kulu prosentteina vuoden lopussa salkunarvosta (109 150 euroa) on 1,03%
OP:n kulurakenteella samalla tuotto-olettamalla 1,12% kulua (0,5% vakuutuskuorenkulu 0,62% varainhoitopalkkio)
Palkkio olisi ollut vuodenlopussa salkun arvosta (109 150 euroa) 1222,48 euroa
Asiakas B:
salkun koko aloituksessa 400 000 euroa
Tuotto 9,15% (v. 2012)
Kulut 2109,80 euroa (erittely alla):
- varainhoitopalkkioita maksettu 600 euroa (v.2012 asiakas maksoi tasan puolet palkkioita varainhoidosta)
- vakuutuskuoren kulu 1509,80 euroa (0,5% 100 000 euroon asti, 0,3% yli menevältä osalta)
Kulu prosentteina vuoden lopussa salkunarvosta (436 600 euroa) on 0,48%
OP:n kulurakenteella samalla tuotto-olettamalla 1,12% kulua (0,5% vakuutuskuorenkulu 0,62% varainhoitopalkkio)
Palkkio olisi ollut vuodenlopussa salkun arvosta (436 600 euroa) 4889,62 euroa
LähiTapiolassa tilien korko on 0,75%, päiväsaldolle, OP:ssa korko on 0,1 %, mutta siirsin juuri rahaa kerrostuottotilille, jolla korko on 0,5 prosenttia. Tuo 100 000 on esimerkeistä paljon lähempänä totuutta kuin 400 000.
kumpi pankki?
16
587
Vastaukset
- juuuu-u
En suosittele mitään varainhoitopalvelua. Kyseessä on kuitenkin monasti sellanen bulkki-tuote, jota aiemmin myytiin rahastosidonnaisena säästö/henkivakuutuksena, mutta aina välillä ala keksii uusia jippoja. Ota vain laskin käteen ja laske itse mitä palvelu maksaisi. SItten voit päättää olisiko ehkä määräaikaistalletukset ja muut pääomaturvatut sijoitukset kuitenkin tuollaiselle omaisuudelle se turvallisin paikka - inflaatiosta huolimatta.
Lähitapiola kovasti myy noita varainhoitotuotteita. Voit kuitenkin olla varma siitä, että viimekädessä olet itse vastuussa sijoituksista. Tuote voi olla hyväkin, en minä sitä sano, mutta kun työtätekevälle se omaisuus ja säästöt ovat niitä mitä ei raaskisi menettää huonoihin sijoituksiin, niin kannattaa ottaa varovainen kanta ja pysyä erossa ainakin osakkeista... ja isoriskisistä rahastoista. - neuvoa kaipaava
Kiitos näkemyksestäsi. Lukemani perusteella osakkeet kuitenkin tuottavat kun tarkastelee tarpeeksi pitkää ajanjakoa.Perustelen tähän lähtemistä itselleni sillä, että pankillakin pitäisi ainakin olla intressi saada omaisuuteni arvo kasvamaan. Itse en osaa tehdä sillä muuta kuin makuuttaa. Bulkkituotekin se tavallaan on, mutta kuitenkin oletan varojeni olevan paremmassa hoidossa, kun “asiantuntijalla” on siitä näkemys. Lainausmerkit ovat tarkoituksella, sillä tulevaisuutta on niin vaikea ennustaa.
Kovalla riskillä en luonnollisesti tähän ryhdy, mutta jotain tarttis tehdä! En kuitenkaan osaa hahmottaa laskimenkaan kanssa sitä, kumpi on parempi.
Mitä mieltä olette Seligsonista?- juuu-u
Osakkeissa on kaikkein suurin riski. :)
Sijoitusasiantuntija on sama kuin myyjä. Hänen on tarkoitus myydä tuote sinulle, josta pankki saa parhaimmat katteet itsellensä. Ei ole väliä sillä tuottaako sijoitus sinulle tappiota vai ei.
Ei kannata olla turhan sinisilmäinen. Tutki jotain pääomaturvattuja vaihtoehtoja, joita on tarjolla jonkinverran.
Moni on tuossa pelissä omaisuutensa menettänyt.
- djhgf
"pankillakin pitäisi ainakin olla intressi saada omaisuuteni arvo kasvamaan"
Ei ole. Pankeilla on intressi saada sinun rahat sisään, jotta ne voivat rahastaa niistä mahdollisimman suuren osan erilaisina palvelu- välitys- ja hallinnointipalkkioina itselleen.
"Itse en osaa tehdä sillä muuta kuin makuuttaa."
Makuuttajalle Seligsonin halvat indeksirahastot ovat ihan hyvä - ja helppo - kohde. ETF:t vaativat jo kansainvälisille markkinoille siirtymistä (suomalaisen välittäjän kautta onnistuu toki), koska Helsingissä noteerataan vain yhtä, Helsingin indeksiin perustuvaa ETF:ää.
Myös OP tarjoaa nykyään jotain suht halpaa indeksirahastoa, mutta tarjonta sillä osastolla taitaa olla edelleen aika niukkaa.
Kun sijoittaminen perustuu makuuttamiseen eikä veivaamiseen, kannattaa valita (pääosin) jotain laaja-alaisia rahastoja. Kurssit heiluvat, mutta yleisindekseillä on tapana pitkällä tähtäimellä nousta. Pienialaisilla täsmärahastoilla voi jollain aikajaksolla päästä huipputuottoihin, mutta vastaavasti IT ja bioala eivät tule vielä vähään aikaan ylittämään vuosituhannen vaihteen tasoa.
Vakuutuskuoriin ei kannata erehtyä, koska niiden etu muodostuu lähinnä siitä, että kuoren sisällä voi veivata verovapaasti. - neuvoa kaipaava
Ahaa, siis vakuutuskuori on kuitenkin turha? Eikö siinä olekaan etua, ettei tavitse maksaa veroa kuiren sisällä?
Miten sitten osaisin valita mitä makuutan Seligsonilla? Kyllä niitäkin kaiketi pitää tarkkailla?
Tapiola ei veloita maksua, jos ei ole tuottoa. Varainhoitopalkkio voi olla 0-50-100 euroa/kk riippuen miten varainhoito onnistuu. Tämä kuulosta amatöörin korvaan isltä, että edes yrittävät?- djhgf
"Ahaa, siis vakuutuskuori on kuitenkin turha? Eikö siinä olekaan etua, ettei tavitse maksaa veroa kuiren sisällä?"
Se veroetu tulee siitä, jos ostat ja myyt ahkerasti. Kuoren sisällä maksat myyntivoittoveron vasta aikanaan kun nostat rahat. Kuoren ulkopuolella jokainen kauppa on verollinen. Mutta jos et (itse tai varainhoitajasi) käy kauppaa omistuksillasi, hallinnointikulut syövät enemmän kuin mitä hyötyä saat kuoresta.
Noiden pankkien varainhoidon tasosta en osaa sanoa. Pienillä summilla (
- neuvoa kaipaava
kiitos kirjoituksesta. Varmasti viisaita sanoja :)
Minun täytyy siis miettiä lisää, että mitä tässä tekisi. Osuuspankilla ja LähiTapiolalla on 100 000 minimi tässä palvelussa, jota he ovat minulle kaupanneet. Olisi siis kuitenkin paree pysyä ihan noissa tavsan sijoituksissa joita minulle on OP:ssa? Tiedän, ennustaa on hankala, mutta ehkä olen siis pähkäillyt tämän muutoksen kanssa turhaan? - neuvoa kaipaava
Kaipaan yhä näkemystä!
- ikknapaksor
Älä anna minkään pankin hoitaa sijoituksiasi.
- shgf
a) onko sinulla tuo min 100 000?
b) mitä hyötyä kuvittelet saavuttavasi sen varainhoidon kautta
c) mitä ne pankit lupaavat tuohon palveluun kuuluvaksi? Siis laitetaanko sinun rahasi pankin yhdistelmärahastoon, joka valitaan sinun "riskinsietokykysi" mukaan, vai kuuluuko siihen erilaisia sijoituksia ja aktiivista kaupankäyntiä... - Valitse ammattilaine
Valitse sallainen pankki, jolla on tarjota sinulle pankkiiri. Hän hoitaa sijoituksiasi ja on eri tason ammattilainen kuin noiden säästö- ja osuuspankkien yleisvirkailijat.
Varmaan Nordeallakin on mutta itse olen käyttänyt Sampopankkia. - neuvoa kaipaava
Minimi on tietysti. Eihän tämä pohdinta muuten kannattaisi edes akutekijöiksi. Eikö OP:ssa tai LähiTapiolassa oli pankkiriksi kelpaavaa?
Varainhoidon kuvittelen ja toivon lisäävän rahasummaa vuosien kuluessa.
Tuohon kohtaan c) on erilaisia vaihtoehtoja. - Neuvoa kaipaava
Kulut tässä tapauksessa ovat 0,25% varallisuuden määrästä, sekä 10% palkkio tuotoista.
Tämä tarkoittaa sitä, että 100.000€ sijoituksesta maksetaan vuodessa kiinteä 250€ palkkio, ja tuottopalkkio määräytyy tuoton mukaan. 1% (1000€) tuotolla palkkio on 100€, 2%(2000€) tuotolla palkkio on 200€ ja 3 % tuotolla 300€ jne.
Näihin palkkioihin lasketaan päälle alv 24%, eli palkkio esim 3% tuottotasolla= 250€ 300€ = 550€ * 1,24= 682€ /vuosi. Tuottopalkkiota ei luonnollisesti makseta, jos salkku ei ole tuottanut mitään. Tällöin salkun palkkio vuodessa on 250€ alv.
Odotan ajatuksiasi!- hmmmm2
Vieläkö sinä mietit sijoittamista? Oikeasti jos sinulla on noin vähän näkemystä eri sijoitusmuodoista, niin ei kannata edes harkita sijoittamista rahastoihin tai osakkeisiin.
Turvallisinta olisi pitäytyä tavan pankkitalletuksissa vaikka niistä et näihin aikoihin juuri korkoa saa.
Toinen vaihtoehto on maltilliset korkorahastot. Toki näinä aikoina on hankala tietää tuleeko niiden arvo laskemaan, että ei välttämättä kannata sijoittaa juuri nyt aallonharjalla vaan odottaa sitä romahdusta.
- Neuvoa kaipaava
Tuo ylempi on siis vielä kolmas vaihtoehto kahdelle edelliselle. Ilmeisesti kevyempi versio. Mitä mieltä olet?
- djhgf
Sinun pitää tehdä ihan itse ratkaisusi. Pankin veloitus-% on vain yksi tekijä tuossa sopassa. Ratkaisevaa sinun kannaltasi on, kuinka paljon sinulle jää käteen tuottoa tuon veloitus-% jälkeen, ja siihen taas vaikuttaa kaikkein eniten sijoitusten tuotto.
Eli suuntaa katse prosenttien sijaan (niitä kokonaan unohtamatta, tietenkään) siihen, mitä palvelu sisältää. Mitä sijoituksillesi tehdään, kuka niitä hoitaa, jne. Ja se onkin sitten sellainen suo että minä en sano mitään, koska en noita tunne.
Itse vastaavassa tilanteessa hajauttaisin suurimman osan rahoista erilaisiin (indeksi)rahastoihin ja etf:iin ympäri maailmaa osan suoraan osakkeisiin, ilman holhoavan pankkimyyjän apuja, mutta minä en ole sinä.
Ketjusta on poistettu 0 sääntöjenvastaista viestiä.
Luetuimmat keskustelut
Suomessa on meneillään boomereiden kosto
1990-luvun lamassa osumaa saaneet sukupolvet toivovat sen jälkeen syntyneille sukupolville kärsimystä porvareita äänestä952780Petteri Orpon kommentti persujen väkivaltaan?
Hiirenhiljaa taas on, kun Tampereella persulahkon ääriosasto pahoinpiteli kantasuomalaisen tytön. Missä on pääministeri1281985IPCC romahtaa
Mitenkäs tässä nyt näin kävi? Ilmastohourimoinnin tukijalka myöntää, ettei mitään ilmastokatastrofia olekaan. Eikös tääl581967Toiko Helen laivalastillisen vieraslajeja Suomeen?
Loviisan satamaan tuotiin laivalastillinen pähkinänkuoria Norsunluurannikolta Loviisan satamaan kiinnittyi vapun al331646- 941590
Onko sinulla jalostettu koira? Nämä tekijät altistavat koiran sairastumiselle
Moni Suomessa suosittu koirarotu on sairas ulkonäkökeskeisen jalostuksen ja ääripiirteiden vuoksi. Erityisesti tietyt t281544- 1411304
Anabaptismin kirous
Uudestikastetut lahkolaiset joutuvat valheen kierteeseen. He joutuvat herjaamaan lapsena saamaanssa kastetta nimeen Isä4161103Robotiikka korvaa tulevaisuudessa seurustelusuhteet
Haluan herättää keskustelua aiheesta. Asiantuntijoiden mukaan robottien kehitys on 10-15 vuoden päässä siitä että voidaa2561014kamera hakokylässä
kamera kuvaamassa yleistä tietä laittomasti ristauksessa hakokylä-raatevaara!191005