Sinä matematiikan taitaja, paljonko tässä esimerkissä "säästää".
Asuntolainaa on 60 000 euroa ja sitä maksetaan takaisin kuukausittain tasaerinä 640 euroa. Koron osuus pienenee sitä mukaan kun pääoma vähenee. Nyt se oli viime erässä 165 euroa. Laina-aikaa on jäljellä vajaa kymmenen vuotta.
Jos nyt teen ylimääräisen lyhyennyskerran 5000 eurolla lainaan niin paljonkon säästän siihen verrattuna, jos en tee ko. ylimääräistä lyhennystä ollenkaan, olettaen tietenkin ettei korot muutu.
Asuntolainaa on 60 000 euroa ja sitä maksetaan takaisin kuukausittain tasaerinä 640 euroa. Koron osuus pienenee sitä mukaan kun pääoma vähenee. Nyt se oli viime erässä 165 euroa. Laina-aikaa on jäljellä vajaa kymmenen vuotta.
Jos nyt teen ylimääräisen lyhyennyskerran 5000 eurolla lainaan niin paljonkon säästän siihen verrattuna, jos en tee ko. ylimääräistä lyhennystä ollenkaan, olettaen tietenkin ettei korot muutu.
Vastaukset 6
Vanhimmat
Eli kauanko lainaa on jo maksettu?
Ja lisäksi, maksatko korot puolivuosittain vai kuukausittain? Vai kuinka?
Niin tässä olisi lyhennyssuunnitelma. Korko on 3,17 tällä hetkellä.
Heinäntekojärkeni sanoo, että jos lyhennän esim. 8 erää heti niin näiden lyhennyserien korot (1264euroa) säästän tässä ylimääräisessä lyhennyksessä. Siis maksan tulevana syyskuun lyhennyksenä periaatteessa huhtikuun lyhennykseni ja jne.
Lyh.päivä korko lyh. korko lyh. lainaa
15.09.2004 166 474 640 62241
15.10.2004 165 475 640 61766
15.11.2004 164 476 640 61289
15.12.2004 162 478 640 60812
Yhteensä 2004 657 1903 2560
15.01.2005 161 479 640 60333
15.02.2005 160 480 640 59853
15.03.2005 159 481 640 59371
15.04.2005 157 483 640 58889
15.05.2005 156 484 640 58405
15.06.2005 155 485 640 57919
15.07.2005 153 487 640 57433
15.08.2005 152 488 640 56945
15.09.2005 151 489 640 56456
15.10.2005 150 490 640 55965
15.11.2005 148 492 640 55474
15.12.2005 147 493 640 54980
Yhteensä 2005 1849 5831 7680
15.01.2006 146 494 640 54486
15.02.2006 144 496 640 53990
15.03.2006 143 497 640 53494
15.04.2006 142 498 640 52995
15.05.2006 140 500 640 52496
15.06.2006 139 501 640 51995
15.07.2006 138 502 640 51492
15.08.2006 136 504 640 50989
15.09.2006 135 505 640 50484
15.10.2006 134 506 640 49978
15.11.2006 132 508 640 49470
15.12.2006 131 509 640 48961
Yhteensä 2006 1660 6020 7680
15.01.2007 130 510 640 48451
15.02.2007 128 512 640 47939
15.03.2007 127 513 640 47426
15.04.2007 126 514 640 46912
15.05.2007 124 516 640 46396
15.06.2007 123 517 640 45879
15.07.2007 122 518 640 45361
15.08.2007 120 520 640 44841
15.09.2007 119 521 640 44320
15.10.2007 117 523 640 43797
15.11.2007 116 524 640 43273
15.12.2007 115 525 640 42748
Yhteensä 2007 1467 6213 7680
15.01.2008 113 527 640 42221
15.02.2008 112 528 640 41693
15.03.2008 110 530 640 41163
15.04.2008 109 531 640 40632
15.05.2008 108 532 640 40100
15.06.2008 106 534 640 39566
15.07.2008 105 535 640 39031
15.08.2008 103 537 640 38494
15.09.2008 102 538 640 37956
15.10.2008 101 539 640 37417
15.11.2008 99 541 640 36876
15.12.2008 98 542 640 36334
Yhteensä 2008 1266 6414 7680
15.01.2009 96 544 640 35790
15.02.2009 95 545 640 35245
15.03.2009 93 547 640 34698
15.04.2009 92 548 640 34150
15.05.2009 90 550 640 33600
15.06.2009 89 551 640 33049
15.07.2009 88 552 640 32497
15.08.2009 86 554 640 31943
15.09.2009 85 555 640 31388
15.10.2009 83 557 640 30831
15.11.2009 82 558 640 30273
15.12.2009 80 560 640 29713
Yhteensä 2009 1059 6621 7680
15.01.2010 79 561 640 29151
15.02.2010 77 563 640 28589
15.03.2010 76 564 640 28024
15.04.2010 74 566 640 27459
15.05.2010 73 567 640 26891
15.06.2010 71 569 640 26323
15.07.2010 70 570 640 25752
15.08.2010 68 572 640 25181
15.09.2010 67 573 640 24607
15.10.2010 65 575 640 24032
15.11.2010 64 576 640 23456
15.12.2010 62 578 640 22878
Yhteensä 2010 846 6834 7680
15.01.2011 61 579 640 22299
15.02.2011 59 581 640 21718
15.03.2011 58 582 640 21136
15.04.2011 56 584 640 20552
15.05.2011 54 586 640 19966
15.06.2011 53 587 640 19379
15.07.2011 51 589 640 18790
15.08.2011 50 590 640 18200
15.09.2011 48 592 640 17608
15.10.2011 47 593 640 17015
15.11.2011 45 595 640 16420
15.12.2011 43 597 640 15823
Yhteensä 2011 625 7055 7680
15.01.2012 42 598 640 15225
15.02.2012 40 600 640 14626
15.03.2012 39 601 640 14024
15.04.2012 37 603 640 13422
15.05.2012 36 604 640 12817
15.06.2012 34 606 640 12211
15.07.2012 32 608 640 11603
15.08.2012 31 609 640 10994
15.09.2012 29 611 640 10383
15.10.2012 27 613 640 9771
15.11.2012 26 614 640 9157
15.12.2012 24 616 640 8541
Yhteensä 2012 397 7283 7680
15.01.2013 23 617 640 7924
15.02.2013 21 619 640 7305
15.03.2013 19 621 640 6684
15.04.2013 18 622 640 6062
15.05.2013 16 624 640 5438
15.06.2013 14 626 640 4812
15.07.2013 13 627 640 4185
15.08.2013 11 629 640 3556
15.09.2013 9 631 640 2925
15.10.2013 8 632 640 2293
15.11.2013 6 634 640 1659
15.12.2013 4 1659 1663 0
Yhteensä 2013 162 8541 8703
Kaikki yhteensä 9988 62715 72703
Karkea taskulaskimen näpyttely osoitti että säästö olisi n. 1.000 euroa. Otin huomioon verovähennysetuuden. En takaa laskelman oikeellisuutta mutta suuruusluokan pitäisi olla oikea.
Jos sinulla on siis 5000e "ylimääräistä" rahaa laittaa kiinni kymmeneksi vuodeksi, voit tehdä sen monin eri tavoin:
a) pitää rahat pankkitilillä, korko esim 0,4% Tuotto 10v nykyrahassa 204e. Helppoa, riskitöntä ja rahat käytettävissä pahan päivän varalle
b) lyhentää lainaa, korko verovähennyksen jälkeen esim. 3,0% (riippuu lainasi korosta). Tuotto nykyrahassa 1.720e. Helppoa, riskitöntä ja mutta rahat ovat sidotut.
c) laittaa rahat pörssiin ja toivoa parasta, tuotto pörssissä "pitkällä aikavälillä" keskimäärin 10-15% Tuotto nykyrahassa 7.969-15.228e Mutta riskit...
d) laittaa rahat mihin tahansa muuhun koteeseen, riski ja korko mitä tahansa -100% ja äärettömän välillä
Oman lainan lyhentäminen on siis vain yksi sijoittamisen muoto. Tilanteesta riippuen joskus jopa järkevin.
jäi sittenkin pois b) kohdasta, oikeampi korko olisi vaikka 2,1% jolloin tuotto 1.155 e. Eli vajaat tonni suurempi kuin pankkitilillä.
(tässä näkyy hyvin pienenkin koron muutoksen tai veroedun vaikutus pitkällä aikavälillä)