Hei! Olen vastaillut jonkin verran täällä velkakysymyksiin ja niissä olen yrittänyt korostaa säästämisen iloa ja hyötyä eri tavoin. Vaikka tämä on lainapalsta (ja oikeastaan juuri siksi), ajattelin vaihteeksi avata ketjun puhtaasti säästämiseen liittyen. Ja nimenomaan hyvin pitkäjänteiseen ja merkittävään säästämiseen liittyen. Ainoa tarkoitukseni on vain herättää ajatuksia lainalla elämiseen ja tuhlaamiseen tottuneissa.
Useimmiten tavallisilla ihmisillä säästäminen suhteellisen pienimuotoista ja tarkoitushakuista, eli säästetään esim. lomamatkaan. Tämä on erittäin tärkeää ja hyvää arkisäästämistä, jota jatkossakin korostan tällä palstalla.
Ajattelin kuitenkin herättää ymmärtämään, mihin hyvin pitkäjänteisellä säästämisellä voi päästä. Teen tämän hyvin yksinkertaisen matematiikan kautta. Tärkeimpänä ajattelin kumota sen, etteikö tavallinen palkkatyöläinen voisi vaurastua. Kuulen aivan liikaa juttuja "niistä rikkaista, joiden on niin helppo sitä ja tätä".
Lähes jokainen tapaus tällä palstalla käyttää satoja euroja kuussa ihan satunnaiseen tuhlaamiseen. Usein vielä nimenomaan niin, että ostetaan lainalla parin sadan edestä vaatteita ja maksetaan 250 e korkoineen. Ulosoton kautta jopa paljon enemmän. Kun rupeaa miettimään, jokaiselle työssäkäyvälle muutama satanen on loppujen lopuksi aika vähän. Jos vain haluaa, sen saa säästettyä joka kuukausi sen pari kertaa käytettävän vaatekerran sijaan.
Tässä kohtaa on usein se hahmotusongelma: mitä muutamalla satasella loppujen lopuksi saa? Vastaus: elinikäisellä säästäväisyydellä aika paljon. Otetaan esimerkiksi 25- vuotiaana valmistuva ja työn aloittava nuori, joka päättää säästää 400 e/kk. Tuo on toisaalta paljon, mutta toisaalta sittenkin melko vähän. Päättäväisyydellä se kyllä säästyy.
Siispä kaksi skenaariota tuolla säästäväisyydellä, mitä tuolla säästämisellä voi saada. Molemmissa oletetaan 4,5 % nettoreaalituotto. Siis tuotto verojan ja inflaation jälkeen. Tuo on oma tavoitteeni osakemarkkinoilla ja se on pitänyt aika hyvin, enkä ole mikään guru ja ajatkin ovat olleet aika vaikeat. Eli täsyin realistinen tavoite. (ja koko ajan puhutaan nykyrahassa)
Mitä 400 e/kk siis voi saada?
1) Jos säästät 25 vuotiaasta alkaen tuon saman summan 41 vuotiaaksi asti, voit sen jälkeen alkaa nostamaan tuon saman 400 e/kk KOKO LOPPUELÄMÄSI AJAN ilman, että pääoma katoaa lainkaan. Eli voin nostaa tuon 44 e vaikka satavuotiaaksi asti ja kuoltuasi sinulta joo edelleen perinnöksi tuo reilu sata tonnia (nykyrahassa), jonka alunperin säästit
Toimii tietenkin pienemmilläkin summilla. Siis 16 vuotta säästämistä ja sen jälkeen saat saman rahan takaisin koko loppuelämäsi ajan!
2) Aloitat taaskin 25-vuotiaana säästämään 400 e/kk ja sijoitat sen 4,5% nettoreaalituotolla. Mutta jatkat tuota 55-vuotiaaksi. 55-vuotiaasta alkean voit nostaa 1250 e/kk aina yli satavuotiaaksi asti! Kun on samalla säästänyt itselleen omistusasunnon, tuolla summalla elää jo ihan mukavasti. Voit siis jäädä 55-vuotiaan ahalutessasi eläkkeelle ilman, että tarvitset mitään virallisia eläkkeitä tms. Kaikki tuo vain 400 eurolla kuukaudessa.
Tai jotain tuolta väliltä, tai sen ulkopuolelta. Yksi asia on kuitenkin fakta. Muutamalla satasella kuussa voi pitkäjänteisellä säästämiellä ja sijoittamisella kuka tahansa saavuttaa erittäin turvatun aseman. Sen sijaan, että maksatte koko ajan korkoja, nauttikaa niistä koroista itse!
Useimmiten tavallisilla ihmisillä säästäminen suhteellisen pienimuotoista ja tarkoitushakuista, eli säästetään esim. lomamatkaan. Tämä on erittäin tärkeää ja hyvää arkisäästämistä, jota jatkossakin korostan tällä palstalla.
Ajattelin kuitenkin herättää ymmärtämään, mihin hyvin pitkäjänteisellä säästämisellä voi päästä. Teen tämän hyvin yksinkertaisen matematiikan kautta. Tärkeimpänä ajattelin kumota sen, etteikö tavallinen palkkatyöläinen voisi vaurastua. Kuulen aivan liikaa juttuja "niistä rikkaista, joiden on niin helppo sitä ja tätä".
Lähes jokainen tapaus tällä palstalla käyttää satoja euroja kuussa ihan satunnaiseen tuhlaamiseen. Usein vielä nimenomaan niin, että ostetaan lainalla parin sadan edestä vaatteita ja maksetaan 250 e korkoineen. Ulosoton kautta jopa paljon enemmän. Kun rupeaa miettimään, jokaiselle työssäkäyvälle muutama satanen on loppujen lopuksi aika vähän. Jos vain haluaa, sen saa säästettyä joka kuukausi sen pari kertaa käytettävän vaatekerran sijaan.
Tässä kohtaa on usein se hahmotusongelma: mitä muutamalla satasella loppujen lopuksi saa? Vastaus: elinikäisellä säästäväisyydellä aika paljon. Otetaan esimerkiksi 25- vuotiaana valmistuva ja työn aloittava nuori, joka päättää säästää 400 e/kk. Tuo on toisaalta paljon, mutta toisaalta sittenkin melko vähän. Päättäväisyydellä se kyllä säästyy.
Siispä kaksi skenaariota tuolla säästäväisyydellä, mitä tuolla säästämisellä voi saada. Molemmissa oletetaan 4,5 % nettoreaalituotto. Siis tuotto verojan ja inflaation jälkeen. Tuo on oma tavoitteeni osakemarkkinoilla ja se on pitänyt aika hyvin, enkä ole mikään guru ja ajatkin ovat olleet aika vaikeat. Eli täsyin realistinen tavoite. (ja koko ajan puhutaan nykyrahassa)
Mitä 400 e/kk siis voi saada?
1) Jos säästät 25 vuotiaasta alkaen tuon saman summan 41 vuotiaaksi asti, voit sen jälkeen alkaa nostamaan tuon saman 400 e/kk KOKO LOPPUELÄMÄSI AJAN ilman, että pääoma katoaa lainkaan. Eli voin nostaa tuon 44 e vaikka satavuotiaaksi asti ja kuoltuasi sinulta joo edelleen perinnöksi tuo reilu sata tonnia (nykyrahassa), jonka alunperin säästit
Toimii tietenkin pienemmilläkin summilla. Siis 16 vuotta säästämistä ja sen jälkeen saat saman rahan takaisin koko loppuelämäsi ajan!
2) Aloitat taaskin 25-vuotiaana säästämään 400 e/kk ja sijoitat sen 4,5% nettoreaalituotolla. Mutta jatkat tuota 55-vuotiaaksi. 55-vuotiaasta alkean voit nostaa 1250 e/kk aina yli satavuotiaaksi asti! Kun on samalla säästänyt itselleen omistusasunnon, tuolla summalla elää jo ihan mukavasti. Voit siis jäädä 55-vuotiaan ahalutessasi eläkkeelle ilman, että tarvitset mitään virallisia eläkkeitä tms. Kaikki tuo vain 400 eurolla kuukaudessa.
Tai jotain tuolta väliltä, tai sen ulkopuolelta. Yksi asia on kuitenkin fakta. Muutamalla satasella kuussa voi pitkäjänteisellä säästämiellä ja sijoittamisella kuka tahansa saavuttaa erittäin turvatun aseman. Sen sijaan, että maksatte koko ajan korkoja, nauttikaa niistä koroista itse!
Vastaukset 6
Vanhimmat
kirjoitusvirhe, eli uudestaan:
" Eli voit nostaa tuon 400 e vaikka satavuotiaaksi asti joka kuukausi ja kuoltuasi sinulta joo edelleen perinnöksi tuo reilu sata tonnia (nykyrahassa), jonka alunperin säästit"
Syyli ettei kenenkään intresseissä ole markkinoida tätä asiaa. Ennemmin eläminen yhdistetään kuluttamiseen ja velkaantuminen on unelmien toteutumista.
Pankeillakaan ei ole juuri varaa kampanjoida säästämisen puolesta, koska sitä tarvitaan aikoina jolloin pankkien tulisi välttää turhia kuluja ja riskejä.
Joskus harvoin käy niinkin että matematiikka häviää.
Kirjoitusvirheistä tuli nyt tämän ketjun trendi :-)
Nettoreaalituotto 4,5% on jonkin verran rohkea oletus. Jos osingoista puhutaan, tuo tarkoittaisi ensi vuoden kaavaillun verotuksen mukaan 6,04% bruttoreaaliosinkoja. Tuohon kun lisätään vaatimaton 2% inflaatio, ollaan jo 8,04% osinkovaatimuksessa. Toki voidaan ajatella, että arvonnousu kattaa osan tuotosta, mutta kyllä tuossa silti jonkinlainen oraakkeli saa olla, että pääsee säännöllisesti 4,5% nettoreaalituottoon.
Säästämisen ja vaurastumisen ongelmana näen sen, ettei ihmisillä riitä kiinnostusta katsoa niin pitkälle. Mutta pienempiin tavoitteisiin pääsee lyhyemmässä ajassa ja pienemmilläkin summilla. Me olemme säästäneet lapsellemme hänen syntymästään asti, ensin 100€/kk muutama vuosi, sitten 190€/kk muutama vuosi ja viimeiset vuodet 222€/kk. Lapsi on nyt melkein 13-vuotias ja sijoitusten arvo on 37000€ vaikka pahoja virheitäkin on tullut niiden kanssa tehtyä.
Nuo rahat oltaisiin yhtä hyvin voitu tuhlata ilman että oltaisiin edes huomattu mihin ne meni. Nyt tuntuu hienolta, että on tuonkin verran saatu jo kerrytettyä pesämunaa ja tässä vaiheessa osingoistakin on jo iso apu säästöjen kartuttamisessa. Vanhemmilta tulee tasaisesti 2664€/vuosi ja netto-osingot ovat 1200 euron luokkaa. Opiskelijalle nuo osingot voivat olla iso apu, jos rahat ovat muuten tiukassa.
Lähtökohtaisesti nimenomaan pääomankasvu on se mihin sijoitetaan, ja osinkoja saa jos saa. Sijoituksethan voi muuttaa sitten joskus paremmin maksavaan muotoon. Esim osakkeilla tehty tili voidaan käyttää vaikka sijoitusasuntoihin, jolloin tuoton saa suoraan rahana
"Nettoreaalituotto 4,5% on jonkin verran rohkea oletus."
Olen itse ollut osakemarkkinoilla nyt kohta 5,5 vuotta. Tullessani markkinoille, HEX oli muistaakseni n. 8400 ja nyt se on n. 7000. Ajankohta siis on ollut varsin haasteellinen ja toki paljon aloittelijan mokia tuli tehtyä, samoin kuin myöhempiä mokia. Eli todellakaan en ole mikään guru ollut ja ajat eivät ole olleet parhaimpia. Ja olenkin tähänastisella sijoittajaurallani tuottoindeksiä jäljessä (HEX kuvaa siis vain sen hetken arvoja, ei osinkoja jne). Silti olen juuri tällä hetkellä tuossa 4,5 % nettoreaalituotossa (tai ihan vähän yli).
Keskimääräinen pitkäaikainen tuotto osakemarkkinoilla on nimenomaan 8-10 % ja 4,5 % nettoreaalituotto on mielestäni (ja myös kokemusteni perusteella) ihan realistinen.
"Säästämisen ja vaurastumisen ongelmana näen sen, ettei ihmisillä riitä kiinnostusta katsoa niin pitkälle. Mutta pienempiin tavoitteisiin pääsee lyhyemmässä ajassa ja pienemmilläkin summilla."
Ehdottomasti näin! Ei kaikkien tarvitse säästää tuota 400 e/kk. Tuo summa kuvaa kuitenkin mielestäni hyvin sitä, että realistisesti mahdollisella (useimmille palstalaisille)säästösummalla voi hankkia pitkäjänteisellä säästämisellä kokonaisen "eläkkeen" itselleen (alkaen nykyistä matalammasta eläkeiästä). Mutta kyse on nimenomaan pitkäjänteisestä säästämisestä ja se on varmasti useimmille palstan lukijoille varsin vieras ajatus. Vaatii todellista itsekuria säästää säännöllisesti noinkin merkittäviä summia esim. 15 vuotta.
On hienoa, että joillain lapsilla on kaltaisiasi vanhempia. Jossain vaiheessa sitten on se kriittinen hetki, että täytyy pistää lapsi itse vastuuseen sijoituksista. Siinä kohtaa varmasti on hyvä antaa ensin osa noinkin hyvin kertyneistä säästöistä hänelle sijoitettavaksi, ettei aloittelijan mokat tee liian isoa vahinkoa ;)
Mutta tuollainen summa on joka tapauksessa jo sellainen, että pian jo ilman ulkoista lisäsäästöäkin tuo voi alkaa kasvaa ja lopulta tuottaa kelvollisen itse säästetyn eläkkeen aikanaan.