Olemme mieheni kanssa keskustelleet Nordeassa asuntolainasta. 160 000 euroa 1,8 % marginaalilla ja 3 kk euriborilla. Kuukausierä 700e ja laina-aika 25 vuotta.
Miltä tämä kuulostaa (erit. marginaali)? Mihin euriboriin laina kannattaa mielestänne sitoa ja kannattaisiko ottaa korkokattoa tai lainaturvia esim. kuoleman tai sairauden varalta?
Miltä tämä kuulostaa (erit. marginaali)? Mihin euriboriin laina kannattaa mielestänne sitoa ja kannattaisiko ottaa korkokattoa tai lainaturvia esim. kuoleman tai sairauden varalta?
Vastaukset 27
Vanhimmat
kauhea marginaali. Nykysin ei tosin pienemmällä taida saada.
vakuutukset on hyvä olla olemassa, pieni hinta turvasta.
12kk voisi olla järkevämpi ei vaikuta pienet heilahdukset niin.
Ja ehtii varautua jos nouseekin
Pitkällä aikavälillä katsottuna paras Euribori on ollut
1. 1 vrk:n euribor
2. 1 kk:n euribor
3. 3 kk:n euribor
4. 12 kk:n euribor
Itse ottaisin 1 vrk:n euriborin, mutta sitä ei kovin helpolla saa(= persaukinen duunari) ja kuukauden euribori taitaa kans olla tavallisilta köyhiltä saamattomissa. Elikkä ottaisin sen 3kk.
Itsekin suosittelisin 3 kk euriboria, JOS sitä voi myöhemmin vaihtaa (yleensä maksua vastaan). Otimme lainan hieman yli vuosi sitten ja laskimme silloin, että silloisilla koroilla säästämme alle puolesssa vuodessa sen vaihtomaksun verran verrattuna 6 kk euriboriin.
Eli ota selvää, mihin hintaan korkojaksoa voi vaihtaa pankissasi (tai onko se ylipäänsä mahdollista), laske kuinka kauan teillä kuluu sen summan säästämiseen ja yritä arvioida, kuinka todennäköisesti taloudessa on sillä aikavälillä käänne joka nostaisi korkoja.
Elokuussa 2013 sain tarjoukset Nordea 1,35% ja Op 1,35% marginaaleista. Koska marginaalit olivat samoja, niin kysyin nostopalkkiosta ja Op laski sitä ja sieltä laina otettiin.
Ei helevetti sentään, älkää hullut ottako mitään 25 vuoden lainoja, koko työaikuisikä velkapallo jalassa!
Pallo on jalassa vasta sitten kun muksuja tekee..
25 vuoden asuntolaina tai ikivuokra... asuminen maksaa aina... oli se vuokra tai oma, molemmista kyllä pääsee eroon.
700 € x 12 x 25 = 210 000 €
Olette tekemässä Nordean kanssa diiliä, jossa lahjoitatte liikepankille 50 000 euroa. Jos asunnon hinta nousee samassa tahdissa, ei asia ehkä ole ongelma. Kaikki vakuutukset ja korkokatot ovat maksullisia tuotteita, joista maksatte joitakin kymppitonneja lisää laina-ajan kuluessa. Marginaalista kannattaisi vielä neuvotella ja tarjouksia saatte muistakin pankeista. Kiinteä korko - yms. sopimukset voivat tehdä ylimääräisistä lyhennyksistä maksullisia.
Asunnon omistaminen on tietenkin järkevää, mutta panostakaa lainanhoitoon pari ensimmäistä vuotta tosissaan, niin säästätte pitkän pennin muuhun kulutukseen. Kaikkea ei tarvitse saada heti.
Marginaali on varsin korkea, mutta sitä voi kilpailuttaa myös jälkikäteen kun on jonkin verran lainaa maksanut tunnollisesti tai ajat muuttuvat paremmiksi. Ilman muuta 3kk euribor viitekoroksi.
Lissän vielä että ei missään tapauksessa kiinteitä korkoja, sillä silloin myös marginaali on kiinteästi korkea. Kiinteiden korkojen valinnan jälkeen asuntolainaa ei voi enään kilpailuttaa ennenkuin korkojakso päättyy.
Kiitos vastauksistanne!
Unohdin tuossa mainita, että tällä hetkellä vain mies töissä, minä opiskelen vielä 2 vuotta. Kun pääsen töihin, suunnitelmissa on maksaa ainakin 2 kertaa tuon alun kuukausierän, todennäköisesti enemmänkin. Valmistun ammattiin, jossa on lähes varma työpaikka (terveydenhuollon alalla).
Oletteko siis jotenkin laskeneet, että tuo 3 kuukauden euribor tulee halvemmaksi? Entä jos korot alkavat nousta, eikö tällöin olisi parempi olla 12 kuukauden euribor kun korot ovat kuitenkin luultavasti pian nousussa?
Minkälaisia marginaaleja pankit ovat teille tarjonneet lähiaikoina? Ja voiko tätä marginaalia myöhemmin muuttaa vai pysyykö se aina samana?
pitkällä aikavälillä lainan ottaminen on lottoamista. Mikä on halvinta. Historia opettaa.
25 vuoteen mahtuu niin koronnousuja kuin laskuja ja pari kunnon lamakauttakin. Totta kai nousuvaiheessa pitkä korko olisi parempi, mutta laskuvaiheessa tilanne kääntyy toisinpäin. Absoluuttisestihan lyhyet korot ovat olleet tähän asti alempia kuin pitkät, joten siinä säästyy rahaa koko ajan eikä vain nousun aikana.
Korkokatto on viisainta hoitaa itse ja ilmaiseksi. Määritelkää itse kattonne esimerkiksi viideksi prosentiksi ja laittakaa sen ja todellisen koron erotus säästöön. Pari kolme vuotta tällaista nykykoroilla tuottaa sellaisen puskurin, että sillä kattaa reilunkin koronnousun useaksi vuodeksi. Ja jos muutaman vuoden päästäkään korot eivät ole nousseet, osan puskurista voi tietysti käyttää lisälyhennyksiin.
Meillä viimeiset 5vuotta ollut 3kk eurib. Ollut kokoajan edullisin. Muista että jos 12kk ja sattuu piikkii,niin myös maksat tuon ajan kalliimpaa. Niin kauan kun on tällaiset suhdanteet ei koroille ole nostopaineita. Esim. Tapiola lopetti 3kk antamisen.
Meillä on ollut tuon ajan 1kk euribor ja marginaali 0,35%. Tuolloin ne sai tavallinen duunari ihan kysäisemällä. Alkuun oli 12kk euribor ja vaihtoa ei olla kaduttu.
Laskettu on viitekorkojen eroja. Viimeiseltä 10 vuodelta 3kk-euribor on ollut keskimäärin 0,33%-yksikköä edullisempi kuin 12kk-euribor.
Korkojen nousun pitää olla yllätys jotta 12kk euribor tulisi edullisemmaksi kuin 3kk euribor, sillä euribor on korko millä pankit lainaavat toisilleen rahaa ja mikään pankki ei lainaa toiselle 12 kuukaudeksi rahaa edullisemmalla korolla, kuin pankin omat ekonomit ennustavat saatavan samalle rahalle lainattuna neljässä 3kk jaksossa. Siksi 12 kk euriborit tuppaavat nousemaan ennen 3kk euribobeja.
12kk euribor on tullut vain harvoin edullisemmaksi kuin 3kk euribor edes lyhyellä ajanjaksona ja silloinkin ero on ollut hyvin vaatimaton eikä varsinaisesta korkosuojasta voida puhua. Edullisimmat päivät 10 vuoden aikana ja saatu säästö vuoden aikana maksetuista koroista ovat(kvartaaleittain):
1.9.2005 0,36%-yksikköä
1.12.2006 0,24%-yksikköä
1.6.2005 0,21 %-yksikköä
1.3.2006 0,13 %-yksikköä
Kannattaa kysyä useammasta pankista, itse olen saanut lainatarjouksia 1,5% marginaalilla marraskuussa. Kokeilin etua.fi palvelua, joka auttaa asuntolainan kilpailutuksessa. Ei tarvitse itse soitella pankkeihin vaan saat lainatarjouksia suoraan pankeilta. Lainakattojen ja muiden lisäturvien ottamista pankista en suosittele. Kannattaa laittaa vastaava summa säästöön ja mahdollisesti ottaa erillinen henkivakuutus.
Itse ottaisin lainan 3kk euriborin ja varmistaisin, että viitekoron voi tarvittaessa myöhemmin vaihtaa ilman suuria kuluja.
Elämä saattaa muuttua suuntaan jos toiseenkin, 25 vuotta on pitkä aika.
Älkää hölmöilkö. Me asutaan vuokralla ja rahaa jää myös elämiseen ja mukaansahan täältä mitään ei saa.
No onhan elämäntapa "Nyt on asiat yhtä hyvin kun kuolleena". Henk. Koht. Olen kiinnostuneempi siitä millainen elämä on ja mitä siitä tulee. Kuolleet miettiköön kuolemaa
voi viskaista suuntaan tai toiseenkin.
Me olemme maksaneet asuntolainaa 17v ja vielä on 4v jäljellä.
Päivääkään emme ole katuneet vaan innostaneet lapsiammekin jo nuoresta omistusasuntoon. Järkevämpäähän se on kuin vuokran maksu.
Sitten kun viimeinenkin lapsi lähtee pesästä niin vaihdamme talon pienempään ja makselemme eläkkeestämme vain korkeintaan vastiketta.
Mielestämme hyvä diili.
Mitään ei tosiaan mukaan saa, mutta tähän asti olemme asuneet kuten halusimmekin, tehden sellaisia muutoksia asumisessamme, joita vuokralla ei olisi tehty.
Silti emme ole vetäneet elämäämme liian tiukoille, vaan esim. matkustellaan ulkomaille 2-3 krt/vuosi ja lisäksi kotimaassa.
Eli huolettomia täälläkin!
Kiitoksia taas uusista vastauksista!
Maksetusta vuokrastahan emme tule enää koskaan hyötymään mitään, toisin kuin jonakin päivänä pois maksetusta asuntolainasta. Asuntolainaahan maksaa koko ajan "itselleen".
Meillä on nyt lainalupaus tekeillä Nordeassa. Kuinkahan kauan tässä voi kestää? Viikon verran on aikaa mennyt.
Vakuutuksia vielä mietimme, että pitäisikö ottaa kuoleman ja tapaturman varalta? Entä jos miehelleni käykin jotain, esim. jalka menee poikki eikä hän pystykään kämään töissä. Pystyyköhän näitä vakuutuksia lopettamaan vaikka sitten kun minäkin pääsen töihin? Kaksi vuotta meidän pitäisi kuitenkin tulla periaatteessa miehen tuloilla toimeen (kesätyöt poislaskettuna).
Ottakaa ihmeessä lainaa.Korot pysyvät matalana ainakin tämän vuosikymmenen.Ja kun menet töihin pystytte maksamaan 10 vuodessa lainan pois.Itsellä 2 vuotta sitten oettu laina ja korko tällä hetkellä 0.834 .Mutta enää pankit ei anna näin halvalla lainaa.3 kk marginaali on paras-vaikea saada jos ei ole hyvä asiakas pankille.
Lainaturvavakuutuksissa on aika tiukasti rajattu ne tapaukset missä niistä maksetaan.
Ja se korvaus on veronalaista tuloa.
Kai teillä nyt on etukäteissäästöjä? Edes vähän?
Ja muistakaa käyttää ehkäisyä. ;)
Erityisesti henkivakuutusta kannattaa harkita. Lainaehdoissa nimittäin on usein vielä pykälä että laina irtisanotaan jos toinen lainanottaja kuolee, jolloin laina joudutaan neuvottelemaan uudelleen eikä se ole lainkaan varmaa että se edes myönnetään yhdelle henkilölle, ellei ole varallisuutta (esim. henkivakuutuksesta).
Vakuutukset sovitaan yleensä vuosi kerrallaan ja ne voidaan lopettaa tarvittaessa.
Pankin lainaan sisältyy aina vakuutus. Eli kuoleman varalle...
Onpas tuo marginaali noussut...
iteppähän tiedätte, mutta ottasin ton vakuutuksen kyllä, kun koskaan eivoi tietää jos terveys pettää tai toiselle käy jotain.. olis ainakin se turva ettei kodista tarviais luopua... meillä on tossa vakuutuksessa mukana tuo työttömyyden varalle turva.. mutta käsittääkseni sitä ei enää saa?
korkokattoja miettisin paaaaaljon myöhemmin, oma veikkaukseni on että korot pysyy alhaalla vielä vuosia... joten miksi maksaa turhasta? Sen voipi sitten ottaa kun näyttää siltä että korot alkaa nousemaan... jos sittenkään... musta noi korkokatto häpätykset on vaan rahastusta...
Perustietoja asuntolainan kilpailuttamisesta hyvin täällä: http://www.uusilaina.fi/asuntolainan-kilpailuttaminen/
Kilpailuttamisessa voi päästä helpommallakin kuin kysymällä itse joka lähipankinsta sitä lainaa...
Minulle tarjottiin marginaalia 1,15% aiemmin tällä viikolla (ASP-asuntolaina). Ja ASP-lisälainan marginaali oli 1,37%. Tämä Nordealta.