Velanmaksun päiväkirja, käytännön esimerkki

Huh huh. Lähinnä kiinnostaa (koska tuollainen tilanne olisi meikäläiselle täysin utopistinen, yhtä hyvin voisin ajatella käveleväni kuuhun) että miten tuollaiseen suohon pääsee? Siis mitä noilla rahoilla on hankittu? Onko kaikki mitä on ostettu tosiaan ollut ihan täysin välttämätöntä, sellaista että ilman sitä eri kertakaikkiaan voi elää?

- OP kultaluotto meni auton käsirahan maksuun kun piti saada opiskelujen jälkeen ensimmäinen auto ilman että oli lanttiakaan omia säästöjä tai vaihtoautoa.
- OP joustoluotolla on aikanaan maksettu talon varainsiirtovero. Sanomattakin lienee selvä että talokin on 100% asuntolainalla ostettu, siitä tosin on maksettu jo aika kivasti pois kun korot olleet matalalla.
- KulutusY (noin merkattu kun en muista lainan antajaa) on laitettu talon remontointiin, kun remppafirma ystävällisesti tarjos että remontoikaa nyt he järkkää lainan.
- Finarefin rahalla ostettiin läppäri ja meni 700€ talon korjaukseen kohteeseen joka on lain mukaan pakollinen.
- Ikean hei korteilla on tietenkin ostettu huonekaluja,
- Expertin laina oli aidosti koroton ja kuluton jolla ostettiin pesukone kun vanha hajosi, vaimo ei suotunut pyykkäämään käsin.
- Klarna everyday olivat täysin turhia , TÄYSIN !
- Tuohi, ei enää jaksa edes muistaa mistä tämä on kertynyt.
- Visat : pikkuhiljaa vuosien varrella kertynyt enemmän maksettavaa kun on kuukaudessa lyhennelty.

Kertyihän niitä kun rahaa oli aina kuitenkin käytössä ja hyvin monia kulutusluottoja on tullut maksettua poiskin vuosien varrella eikä missään vaiheessa tullut mieleen että asia olisi jotenkin ongelma.
Olemme siis olleet juuri sellaisia kuluttajia millaisia kuluttajan halutaan olevankin. Ei säästetä mitään , vaan ostetaan nyt just heti mitä halutaan ja maksetaan pikkuhiljaa pois ja lihotetaan lainanantajia. Sinälläänhän meidän kulutusluotot ei ole edes suuria, vajaa 5kk nettopalkka. Monilla on useammankin vuoden nettopalkan verran. Auto on onneksi myös ihan kohta maksettu ja taloakin kiinteällä lyhennyksellä niinpaljon että korkoheilahtelut eivät vaikuta lyhennysaikaan... no okei jos korot 20% nousee niinkuin pahimmillaan 90 luvun laman aikaan niin sitten ollaan kusessa mutta niin on aika moni muukin.

Hienoa, että havahduitte ennenkuin olette kaulaa myöden suossa. Pitäkää nyt ihneessä kiinni päätöksestänne. Jos teillä on monta lasta, niin elämä on kyllä riittävän kallista ilman noita superkorkoja. Tehän maksatte kaikesta 10-20 prossaa enemmän kuin tuotteen hintalapussa lukee.

Itse ainakin hoitaisin heti lainoja pienimmästä päästä pois, kerrallaan.
Hyvä että pankki myönsi lyhennysvapaata, tosin näyttää hyvin epävarmalta ettette uusia luottoja ottaisi/jatkaisi samaan malliin kuin ennenkin. Voisi olla paikallaan vapaaehtoinen lainakielto molemmille. Itse pyörittelin samanlaista yhden hengen taloudessa. Joissain vaiheessa se raha loppuu kuitenkin joten nyt teillä on viime hetket ottaa homma edes jotenki haltuun. Teillä vielä mahiksia jos ette töpeksi.

Aika mietoa....tässä mun tilanne

pankkilaina: 30000€
santander: 7500€
svea: 8000€
big bank: 6000€
finaref: 5000€
halens: 4500€
lhv: 1500€
aasa: 2000€
joustoluotto: 4000€
credit24: 2500€
visa1: 3500€
visa2: 1500€
mastercard: 1000€

Eli kaikki mahdolliset kulutusluotot on haettu...ja ikävä kyllä saatu vielä heittämällä maksimit :(

No jätin kaikki maksamatta...paitsi pankkilainan :P Ulosotto alkaa kohta ja noin 6 vuoden maksuruljanssi edessä. Noh, toisaalta hyvä, sainpahan luottotiedot pois ja jonkun tolkun tähän hommaan, nyt ei ole kuin kaksi paikkaa minne lyhennellä, pankki ja uo.

Eipä taida koulutus päätä huimata, kun täytyy luottojen avulla pullistella...

Rehellisyyden vuoksi kannattaa se autolainakin ottaa mukaan ohjelmaan

AMK tutkinto ja 18 vuotta opiskelujahan se minullakin on takana ja monella teistäkin on varmasti ollut tuote jossa on minun työni jälkeä näkyvissä ;)

Autohan meillä on halvinta hinnat alkaen mallia, käytettynä ostettu. Ostohinta oli 10000€ , että eipä siitä kukaan ole kateellinen. Talokin on kohtalaisen vaatimaton ja rapiat 30 vuotta vanha 144 neliötä halvemmalta asuinalueelta.

Eli ökyilemään ei ole oikein päässyt kun on elänyt lainalla.

Huvitin itseäni pienellä laskelmalla, käytin netistä löytyvää lainalaskuria ja seligsonin sijoituslaskuria.

Jos ollaan 10 vuotta maksettu keskimäärin tuo 858€ kuussa lainoja, ja keskimäärin korot on olleet 10% kun on niitä kulutusluottoja käytetty, niin sillä saa reaalista omaisuutta 65000€ arvosta. Halvemmilla lainoilla noin kymppitonnin enemmän.

Sensijaan jos 10 vuoden ajan olisi sijoittanut saman rahan vaikka lyhyisiin korkorahastoihin ja tuotto-odotus olisi 3.5% , samassa ajassa sulle olis kertynyt > 117000€

Ero on 52000€

Eli semmonen yks parempilaatuisen auton hinta tai vaatimattoman ei järvenranta kesämökin.

Eli taitaapa se säästäminen kannattaa. TOKI nuo korkorahastotkin aina sisältävät riskin vaikkakin pienemmän kun esim osakkeet. Osakkeilla se tuotto odotus onkin >160000€ vastaavalle ajalle.

Alkakaapa vaimon kanssa laittaa sinne Seligsoniin pikkusummia säästöön lainanmaksun ohella. Näin seuraavan kodinkoneen hajoaminen ei ole taas luottokortin vinguttamisen paikka. Niin ja valitse yksi pidettävä luottokortti ja sulje loput vaikka heti, luoton saa maksaa erissä aiemman maksusuunnitelman mukaisesti.

katsoin tuossa tuota velkalistaa.... kiinnitin huomiota pieniin maksueriin... 1000e pääomaa ja vajaa 40 hoitoerä. Esim. Nordean rahastusyhtiölä on 5e/erä tilinhoitomaksua ja yli 20e menee korkoihin. Siitä sitten päättelet, että yhden sadan euron kuoletukseen menee aikaa liki 9kk. Sama se on tuon n. 3500e lainan kanssa, että 120e ei riitä sen hoitoon. Sen pitäisi lyhetä se 129e.

Mutta ongelmahan on se, että noita ap. velkoja on aivan hirveesti. Yli 10 erilaista lainaa ja niiden kaikkien yhteenlasketut summat... Ette te tule niistä tuolla selviämään, että maksatte niitä juuri sen verran kun pyydetään. Tai kyllä ne menee, mutta teilä menee yli 10v aikaa ja teidän on oltava ruuatta taivasalla koko sen ajan.

Mutta oikeesti kirjanpidosta.

Etsiä joku maksuton toimistotyökalu ja tehdä sinne taulukkolaskentaan taulukot kaikille lainoille ja niiden summalle. Niisä tulee tilasto jotka on hoidettu ja lopusta muodostuu sellainen skenaario maksujen aikatauluksi.

No noihan vähenee hyvin lumipallomenetelmällä. Eka tonni niin maksat Finarex(?)in pois, ja sitten lyhennät seuraavaksi pienempää. Kuukausimaksut vähenee, ja kaikki ylimääräiset voit pistää aina pienimpään velkasaldoon. Sillä saat yksi kerrallaan velkoja pois ja samalla myös pakollisia kuukausimaksuja.

Hienoa että olet näin ajoissa tajunnut olevasi suossa! Nyt velanotto seis.

En pysty yhtään kuvittelemaan, että "aika moni muukin perhe Suomessa täsmälleen samassa tilanteessa". Ei kai tuollainen pikavippivetoinen kulutusjuhla kovin yleistä voi olla? Siis että surutta pannaan haisemaan kaikki vipit mitä pystyy samaan ilman että yhtään mietitään a) tarvitaanko me tätä roinaa?, b) kuinka paljon tästä tulee ylimääräisiä kuluja verrattuna siihen, että ostettaisiin käteisellä ja c) millä pirulla me nämä kaikki velat maksetaan?

Ei siihen tarvita edes AMK-koulutusta, että tajuaa tuon jatkuvan velan syövän omaa kulutusmahdollisuutta rajulla tavalla.

Haluatko sinä mieluummin olla se kaveri, jolla menee 200€/kk kulutusluottojen korkoihin ja kuluihin? Vai haluatko mieluummin olla se kaveri, joka saa palkan päälle 200€/kk osinkoja? Ei se nyt voi olla niin vaikeaa, kysymys on yksinkertaisista valinnoista!

Se olisi taas laskunmaksupäivä ennenkuin voi vetäytyä joulunviettoon.
Sinne se meni parisentonnia taas lainanlyhennyksiin.

Laskeskelin että saldot olisi nyt suurinpiirtein tämänsuuntaiset,
kokonaissumma, velka, kuukausierä

3396,92€ Op kultaluotto, 120€
3165,45€ Joustoluotto, 107€
4776,47€ VisaT (2kpl) 150€
864,84€ Tuohi 39€
3535,92€ Santander 139€
1906,43€ Mastercard 68€
841,3€ Ikea hei (1kpl) 26€

18487,33€ kokonaissumma , 649€ kuussa, lainanhoitokulut n. 146€ kuussa

ja nämä on maksettu kokonaan pois:
0€ Finaref 99€
0€ Expert 69€
0e Klarna everyday 50€
0€ Ellos 5€
toinen Hei kortti n 400€

Kyllä se siitä , pikkuhiljaa velkasumma jo reippaasti alle 20k€ ja lainanhoitokulutkin pienentyneet 60€ per kuu. Joulukaan ei aiheuttanut euroakaan lisää velkaa. Noista laskelmista muuten pitää huomioida että aloituspostauksessa esim noi visat ei olleet oikein (oli toinenkin visa tapissa, eli 5000€ velat), lisää ei olla nostettu.

Hauskat joulut ja rauhalliset uudetvuodet kaikesta huolimatta kaikille lainojen kanssa kamppaileville.

Mitäs aloittajan perheelle kuuluu nyt tammikuussa?

Ihan hyvää kuuluu. Palkkapäivä kun on aina kuun lopussa niin ei ole ollut mitään suurempaa päiviteltävää.

Mutta nythän alkaa ne kriittisimmät kuukaudet rahojen riittämisen kannalta.

Omakotitalossa sähkölämmitys niin näillä pakkasilla sitä rahaa palaa. Seuraava 2kk sähkölasku on näemmä 400€ ja sehän on vasta marras joulukun lämmin jakso. Huhtikuun paikkeilla tullee 500-600€ sähkölasku. Eli pitää laittaa kaikki ylimääräiset säästöön kyseisiä isompia laskuja varten.

Tällähetkellä viimevuoden puolelta on jäänyt 350€ säästöön tuon 400€ sähkölaskun maksuun joten lainanlyhennyksistä ei tarvitse tinkiä vaan voi käyttää koko lyhennysvapaasta säästyneen summan lainanlyhennyksiin.

Saattaa kyllä olla aika hernekeittopitoista keväinen ravinto.

Taas oli kuukauden paras päivä, eli lainanmaksupäivä !

Maksoin muita lainoja minimierän ja Tuohen kokonaan pois, Ikean kortista taasen jäi enää 400€ saldoa.

Enskuussa sitten Ikea pois ja aletaan lyhtentämään Santanderin lainaa, joka pitäis olla toukokuuhun mennessä maksettu.

Olipas jotenkin lohduttavaa lukea aloittajan viesti! Olen nimittäin yksin samanlaisessa tilanteessa :( olen tiedostanut "luotolla elämisen" ongelman jo pitkään, jopa vuosia, mutten ole saanut tilannetta hallintaan, koska välillä on ollut kai sitten niitä parempiakin aikoja, jolloin on ollut ns. omaakin rahaa käytettävänä eikä uutta velkaa ole syntynyt ja vanhoja on saanut vähän makseltua takaisinkin.

Vasta tuossa vuoden vaihteessa tajusin, että NYT on oikeasti tehtävä jotain tai olen pian konkurssissa....ulosotossa...tai muissa ongelmissa...

Tämä kaikki lähti aikoinaan siitä, että otin luottokortin sekä joustoluoton. Pikkuhiljaa niitä on kertynyt lisää ja lisää. Kaikkinensa mulla on lainoja ja kulutusluottoja n. 35 000 euron edestä. Tässä on mukana myös vakuudelliset opintolainat. Mutta maksettavia velkojahan nekin!

Uskon kuitenkin selviäväni näistä, kunhan saan katkaistua velkakierteen ja lopetan luotolla elämisen. Ja sovin velkojien kanssa hieman noista maksueristä ja -ajoista uudelleen. Prkl:een tiukkaa tule tekemään, mutta itsehän olen tämän aiheuttanut! Kulutusjuhlat ovat nyt ohi. Lopullisesti.

Tähän asti olen kuitenkin hoitanut kaikki laskuni säntillisesti eräpäivään mennessä, eikä mitään maksuhuomautuksia ole (vielä) tullut. Eli sikäli toistaiseksi ollut ihan hyvä tilanne. Toisen luottokorteistani olen jo irtisanonut, enkä voi sieltä enää mitään nostaa. Myös toisen luottokortin ajattelin lopettaa, tai ainakin pienentää sen luottorajan nykyisestä 3000 eurosta vaikka 1000 euroon.

Suurin pelkoni on luottotietojen menetys sekä ulosotto. Jotka varmasti ovat edessä hyvinkin pian, ellen nyt vihellä peliä poikki.

Viime viikolla kävin jo tekemässä tiliä kirpputorimyynnillä sekä sain vähän rahaa tekemistäni käsitöistä. Nyt kaikki ns. ylimääräinen raha on tervetullutta. Sekin revitään omasta pers´nahasta, mutta hyvää opetusta tämäkin.

Välillä on mennyt yöunetkin näitä velka-asioita miettiessä. Välillä rukoilen jumalaa. Pieksen henkisesti itseäni siitä, kuinka tyhmä ja ajattelematon olen ollut.... :( en voi ikinä antaa itselleni anteeksi tätä tilannetta. Laskeskelin tuossa, että ehkä noin 6-8 vuoden jälkeen voisin olla jo lähes kuivilla näistä, MIKÄLI tulotaso pysyy suht´ samana ja sitä myötä maksukykyni. Sittenpä sitä onkin jo 40 vuoden hujakoilla, mutta ehkä siitä elämästä ehtii nauttia sittenkin :) Harmi, ettei lapsia voi hankkia tällaiseen talouteen...siis vielä tässä tilanteessa...

Voimia teille kaikille, jotka painitte saman asian äärellä!! Rukoilen jaksamista ja voimaa kaikille.

Älkää ikinä luovuttako. Kaikesta voi selvitä!

Onkin jo viimisiä aikoja herätä. Ota itsellesi vapaaehtoinen luottokielto niin et heikkoina hetkinäkään sorru vippeihin yms. Kannattaa myös tutkiskella omaa rahankäyttöä. Kaikki turha pois... ota edullisin puhliittymä, netti yms jolloin säästät rahaa. Jos saat velkasasldosi alle 34k€ niin suosittelen Takuu-Säätiön takausta yhteen järjestelylainaan. Täytät ainakin heidän ehtonsa paitsi velkaantumisen osalta, se pitä olla tuolloin katkaistu. Itse hain takausta liian myöhään vaikka sen aika nopeasti sainkin mutta luottotiedot kerkesi odotusvaiheessa menemään. Nyt siis maksan 34k€ järjestelylainan n. 3-4 vuodessa pois... vertaa omaa maksuaikaasi 6-8 vuotta ;)

Kannattaisi varmaan aloittaa velkojen maksu pienimmästä jos meinaan käy ohrasesti niin tulee olemaan kulut jonkinverran pienemmät. Aina kun saa yhden lainan kokonaan pois niin se helpottaa tilannetta oleellisesti.. ja mielikin kirkastuu siinä samalla kun huomaa että asiat paranemaan päin.

Tänään oli tilipäivä, eli toisin sanoen lainojen maksupäivä.

Illalla meinasi unen saanti kärsiä näiden ajatusten kanssa, mutta tänään kun makselin taas kaikki lyhennykset pois, niin tulikin ihan hyvä fiilis :) Sain kaikki erääntyvät laskut ja lyhennykset taas hoidettua ajallaan ja pistin pikkusumman säästötilillekin. Ei kylläkään kovin monta satasta jäänyt ruokaostoksia varten, mutta parhaani teen että niillä pärjään.

Otin myös yhteyttä pankkiin ja yritän sopia yhteen isompaan kulutusluottoon uuden maksusopimuksen (pienempi kk-erä, pitempi laina-aika).

Mutta juu, eiköhän se tästä :) Tsemppiä kaikille muillekin samassa tilanteessa oleville. Kyllä tästä voi selvitä. Kovaa sisua ja vyön kiristystä se vaatii, mutta silti! Ovesta mennään vaikka karmit kaulassa.

Nyt ei ollut hyvä kuukausi, autosta hajos ensin yhtä pientä ~400€ ja sitä kun korjattiin huomattiin että pitää tehdä vähän enemmänkin remppaa, toiset ~500€ sinne, joten yhteensä 900€ extramenot, ei sentään tarvinnut ottaa lisää vippiä kuten aiemmin olisi joutunut tekemään.

Noh... sai sentään tuon Ikean Hei kortin maksettua kokonaan pois. Santanderin lainan extralyhennykset siirtyi kuukaudella eteenpäin.

Hei Velat pois! Huomaatkos, kuinka lähellä luhistumista korttitalosi oli, hyvä kun havahduit.
Luin tuon "ikean kortin" "ilkeän kortin"-termiksi. Sitä se saattaa monelle ollakin.

Jokainen tajuaa että jos työ loppuu niin miten kuuluu vain 'kosh' ja kaikki kosahtaa. Eli tavallaan pitäisi oppia elämään, ei viimeistä päivää, vaan katsomalla jo vähän asioita eteenpäin ja päinvastoin kerätä vararahastoa ei velkavarastoa!
Tsemppiä ja hyvä kun heräsitte!

mä sain juuri yhden ja ainoan pankki lainan maksettua joka penniä myöten, alunperin
sitä oli 9100€ ja nyt se on vihdoinkin loppu :D ai että on kivaa ku sitä ei enää ole, ja voin siirtyä maksamaan muita laskuja :D tsemii vaan kaikille velkojen kanssa taisteleville. strategiani on yksinkertainen, maksan pienintä mahdollista kuukausi erää perintä toimistolle, jos on enemmän maksaa niin maksankin, en koskaan sovi maksusuunnitelmia alle 400€ laskuille vaan maksan suoraan ne pois.
joka kuukausi teen listan missä näkyy jäljellä olevat maksut,eräpäivät,sovittu kk.erä
ja pysyn tarkasti niissä.kyllä sen huomaa kun joka kuukausi on enemmän rahaa ja sillä palkitsen itseni ostamalla jotain hyvää ruokaa jota sitten teen :)

Oma tilanteeni oli vähän erilainen mutta kerrotaan se tässä kuitenkin. Otin v. 2004 97 500 asuntolainaa ja omaa rahaa oli 10%. Tuo summa tuntui silloin aivan järjettömältä kun olin sitä yksin maksamassa mutta ajattelin, että ehkä se siitä pikku hiljaa. Aluksi makselin sitä takaisin 600 kuussa mutta kun rahaa tuntui jäävän yli niin nostin summan tonniin.

Kun velkaa oli 60 000 niin aloin laittelemaan summia exceliin ja muutenkin tekemään erilaisia takaisinmaksusuunnitelmia. Siinä alkoi nälkä kasvaa syödessä ja kun v. 2008 talousministeri rukoili polvillaan demokraatteja niin ajattelin, että maailmantalous - ja sen jälkeen minun talous - voi mennä oikeasti nurin. Sen jälkeen pistin lyhennyksiin niin paljon kuin rahkeet riitti eli jotain 1400 - 1500 kuussa. Se oli jo vähän kärvistelemistä eikä ihan vähääkään mutta homma alkoi palkkiutua v. 2012 keväällä kun oli yt:t päällä. Aavistin jo mitä oli tulossa ja kun vappuna pomo sanoi, että hommat loppuvat niin oli helppo hymyillä vastaan ja sanoa, että se tulikin sopivasti kun minulle onkin tarjottu uutta työtä edellisenä perjantaina. Olin vielä hakenut isyyslomaakin alkukeväästä ja vietin koko kesän lomalla, ja kun syyskuussa alkoivat uudet työt niin oli asuntokin juuri silloin maksettu.

Jos en olisi saanut uutta työtä ja jos en olisi saanut asuntoa maksettua niin siinä sitä sitten oltaisiin. Todennäköisesti asunto olisi mennyt alta ja uutta työpaikkaa ei helpolla löydä, ei ainakaan meikäläisen alalta. En olisi ihan pudonnut tyhjän päälle mutta melkein. Nyt sensijaan on velaton talo, kohtalaisen varma työpaikka ja vähän sijoituksiakin, mutta kyllä ne asiat on joskus pienestä kiinni.

Sen sanon kaikille, että siitä ei ole mitään haittaa jos maksaa ne velat pois niin nopeasti kuin vaan ikinä pystyy. Hyötyä siitä sen sijaan voi olla, velka ei ole hyvä tyyny nukkua.

Mä olen työtön ja mulla on velkaa pari tonnia elatusmaksuja. ne onneksi kela maksaa lapsikorotuksilla.

Sossu maksaa vuokran lisäksi asumiseni

Myös joka kuukaudesta saan elatusmaksut vapaaki mitä olen työttömänä.

Ai niin joo, mulla on ulkomaalaisilal tielillä 5 numeroinen luku rahaa... eihän hiiskuta sossulle ?

Mun mielestä onni on velattomuus ja toinen on se että miten vähällä työllä pääsee.

Mä oon melko velaton ja töitä olen tehnyt keskimäärin 4kk/vuodessa viimeisen 10 vuoden ajan.

Joka vuosi olen myös käynyt ulkomailla.

En ota lainaa, katsos kun mä en tykkää koroista.

Tili tuli tili meni , santanderia maksettiin extraa 1200€, pari kuukautta vielä niin sekin on maksettu :) ollaan ihan aikataulussa. (siis aikataulu on se että ensivuoden keväällä näihin aikoihin ei olisi enää muuta lainaa kuin asuntolaina).

Tämä maaliskuun loppu on aina perinteisesti se vuoden tiukin kuukausi, vuoden isoimmat sähkölaskut, vakuutukset, vesilaskut jne kaikki osui tämänkuun maksettavaksi, että siinämielessä on helpottunut olo että santanderia noinkinpaljon sai lyhennettyä extraa. Jos ei oltaisi otettu lyhennysvapaata ja makseltu lainoja pois, niin arvioin että tällähetkellä olisi semmoinen 200€ vajaus kuukausibudjetissa ja mietittäisiin että mistä sekin revitään.

Mutta nyt kun oli laskut maksettu ja yhteiselle taloustilille siirretty elämiseen menevä summa niin tilille jäi vielä kokonainen kymppi ihan extra rahnaa, mihinköhän sitä törsäis :) Parisuhteen kannalta lienee fiksuinta ostaa paremmalle puoliskolle kukkakimppu tai rasia suklaata, molempiin ei taida rahat riittää.

Lämmin talvi tietää pienempiä sähkölaskuja ja mahdollisuutta maksaa vippejä enemmän pois.

Mitä kuuluu aloittajalle?

Yritys oli ainakin hyvä.