Eläkevakuutus vs. rahasto

Jukkis722

Palkan lisäksi työnantajani tarjoaa bonuksena 2000e/vuosi eläkevakuutukseen. Oletetaan pessimistisesti eläkevakuutuksen kulut yhtä suuriksi kuin tuotto, jolloin vakuutus ei tuottaisi euroakaan. 20 vuoden kuluttua potti olisi 40000 euroa. Nostaessa tuon maksan veroa joka eurosta.

Vaihtoehtoisesti työnantaja antaisi 2000e rahabonuksen vuodessa. Verotuksen ansiosta tuosta jäisi käteen karkeasti 1000e. Sijoittaisin tuon summan rahastoon ja 8% vuosituotolla summa on 20 vuoden päästä noin 45000e. Nostaessa tuon maksan veroa ainoastaan voitosta eli 25000e osuudesta.

Eli vaikka verottaja vie bonuksesta puolet, rahastoon sijoittamalla hyödyn enemmän.

Tämähän on todella rankasti yksinkertaistettu, mutta meneekö esimerkkilaskennassa jokin pahasti metsään?

6

199

    Vastaukset

    Anonyymi (Kirjaudu / Rekisteröidy)
    5000
    • Vakuusvaje

      Pitkäaikaissijoitusten vaihtoehtoja on todella vaikea vertailla pätevästi juuri siksi, että pienikin muutos lähtöarvoissa vaikuttaa rajusti lopputulokseen. Tuotto-oletuksia säätämällä näissä vertailuissa saa millaisia tuloksia haluaa. Esimerkiksi sinä olet tässä olettanut pessimistisesti, ettei vakuutus tuota kulujen lisäksi mitään mutta rahasto tuottaa normaalin osakemarkkinoiden oletusarvon 8 %. Näillä lähtökohdilla rahasto on tietenkin parempi kohde, mutta pistäpä sinnekin pessimistinen vaihtoehto, vaikka 1 %.

      Tämä epävarmuus tietysti vaikuttaa kaikkiin sijoituskohteisiin. Itse olen pitänyt vakuutusten ja eläkesäästötilien pahimpana ongelmana poliittista riskiä. Pelisääntöjä on muutettu useasti ja 20 vuodessa ne ehtivät vielä muuttua moneen kertaan. Esimerkiksi pääomaveron nosto iskee suoraan verotuetun sijoituksen koko määrään ja siitähän on tullut lähes jokavuotinen perinne. Entä jos nostohetkellä valtio vie koko summasta jo puolet? Eikä pakoon pääse ennen kuin sovittu ikä on täynnä.

    • keka tietaa

      harvemmin eläkevakuutuksen kulut on vuosittain 40-50%:n luokkaa verrattuna suoriin rahoitussijoitukssiin. Eikös näissä eläkevakuutuksen siojitksissa sijoiteta samalla tavalla suoraan rastoihin.

      eläkevakuutuksessa rahoituskulu on muutaman prosentin luokka, taitaa koostua henkivakutusosasta hallinnoinnista.

      Niin ja jos vertaat tuottoja niin kummallakin on todennäköisesti toutot samat - eläkevakuutuksen hallinnonitikulu. Näin rankasti yksinkertaistettuna.

    • Jukkis722

      Kiitokset asiallisista vastauksista. Kieltämättä oioin niin rankasti, että hommalta putosi pohja pois.

      Laskin uusiksi seuraavilla oletuksilla:

      - Eläkevakuutukseen vuodessa 2000e
      - Osakerahastoon vuodessa 1000e
      - Osakerahastoon sijoittamalla tuotto-odotus 6%
      - Eläkevakuutukseen sijoittamalla tuotto-odotus 3% (olen ymmärtänyt, että ylimääräisiä kuluja verrattuna osakerahastoon tulee muutaman prosentin verran)
      - Säästöaika 25v

      Näillä numeroilla päädyin seuraaviin "nettotuloihin" säästöajan päätyttyä:

      Eläkevakuutus 51ke
      Osakerahasto 46ke

      Jonkin verran oikomista ja oletuksia tämäkin sisältää, mutta se tuosta selviää, että eläkevakuutus ei niin paljoa paremmin tuota, että se kannattaisi mm. noiden poliittisten riskien takia. Säästöaika on kuitenkin tuo 25v ja siinä ehtii moni asia muuttua.

      Mielenkiintoista numeroissa on se, että osakerahasto ei ole kovin paljoa eläkevakuutusta perässä siitä huolimatta, että vuosittainen sijoitus eläkerahastoon on kaksinkertainen. Lyhyemmällä säästöajalla erotus olisi ollut suurempi.

      • keka tietaa

        olethan muistanut laskea korkoa korolle.?

        Lisäksi pitäisi ottaa huomioon loppuvaiheessa eläkevakuutuksen verovaikutus.


      • Jukkis722
        keka tietaa kirjoitti:

        olethan muistanut laskea korkoa korolle.?

        Lisäksi pitäisi ottaa huomioon loppuvaiheessa eläkevakuutuksen verovaikutus.

        Korkoa korolle on huomioitu samoin kun erilainen verotus säästöjä nostettaessa.


    • erkkip

      Pakko kysyä. Mistä löydät noin kalliin eläkevakuutuksen, että 3% menisi vakuutuksen kuluihin? Eikö kannattaisi tutustua kuluihin ennen kuin tyrmää asian? Yksityispuolella vapaaehtoinen eläkevakuutus on ollut vuoden 2004 jälkeen paskaa. Yrityspuolella tilanne on täysin toinen. Yritys välttää palkan sivukulut, työntekijän kokonaisveroaste laskee ja nostettaessa kaiken järjen mukaan maksettava vero pienempi, kuin säästöaikana.

    Ketjusta on poistettu 0 sääntöjenvastaista viestiä.

    Luetuimmat keskustelut

    1. Haluaisitko nähdä

      Hänet alastomana?
      Ikävä
      74
      3260
    2. Hilirimpsistä

      Hyvää huomenta ja kivaa päivää. Ilmat viilenee. Niin myös tunteet. 🧊☕✨🍁❤️
      Ikävä
      201
      2842
    3. Nainen lopeta pakoon luikkiminen?

      Elämä ei oo peli 😔😟
      Ikävä
      22
      2666
    4. Älä elättele

      Toiveita enää. Ihan turhaa. Sotku mikä sotku.
      Ikävä
      49
      2618
    5. Olet täällä. Mutta ei minulle.

      Nyt olen tästä 100% varma. Satuttaa. T: V
      Ikävä
      20
      2496
    6. Kuule rakas...

      Kerrohan minulle lempivärisi niin osaan jatkaa yhtä projektia? Arvaan jo melkein kyllä toki. Olethan sinä aina niin tyyl
      Ikävä
      41
      2335
    7. Miten hitsissä ulosoton asiakas?

      On tää maailma kumma, tässä haisee suuri kusetus ja ennennäkemättömän törkeä *huijaus*! Miten to.monen kieroilu on edez
      Kotimaiset julkkisjuorut
      210
      1793
    8. Törmättiin tänään

      enkä taaskaan osannut reagoida fiksusti. Menen aina lukkoon. Yksi asia on varma: tunteeni sinua kohtaan ovat edelleen v
      Ikävä
      24
      1737
    9. Vieläkö sä

      Rakastat mua?❤️😔
      Ikävä
      37
      1610
    10. Dear mies,

      Hymyiletkö ujosti, koska näet minut? 😌
      Ikävä
      18
      1466
    Aihe