Osaako kukaan kertoa miten paljon tulee kaikkiaan maksettua korkoja jos tekee äkkilyhennyksen annuiteettilainassa, tasaerässä ja kiinteälyhenteisessä.
Jos sovitaan esimerkkilaskentaa varten joitain kiinteitä numeroita koko laskennan ajalle matematiikan helpottamiseksi: Korko 2%. Lainasumma 100 000 e. Maksuaika 20 V.
Numerot kun syöttää vaikka tapiolan laskuriin jossa nuo eri lainamuodot voi valita:
https://verkkopalvelu.tapiola.fi/a3/AsuntolainalaskuriWeb/faces/asuntolainalaskuri.xhtml
Niin kokonaiskorkojen määrät on aika samoja eri lainamuodoilla. Tosin lainan lyhennyksen osuus ja koron osuus erässä vaihtelee suurestikkin eri lainamuotojen välillä. Tämä lienee oleellista juurikin sen takia että lisälyhennystä tehtäessä olisi kiva tietää meneekö raha korkoon vai lainan lyhennykseen. Itselläni on tilanne että aion ottaa pitkän lainan ja todennäköisesti äkkilyhennellä sitä sikäli kun rahaa jää yli. Nyt kuitekin kiinnostaisi että mitä tapahtuu kokonaiskustannuksille, jos ajatellaan hypoteettinen tilanne että lyhennän lainaa 50 000 euroa heti ensimmäisenä kuuna. Paljonko on tosiaan lopulliset korot eri lainamuodoilla ja paljonko tuosta 50 000 euron lyhennyksestä menee korkoon ja paljonko lainan lyhennykseen. 21 000 euroa on aika paljon rahaa kokonaiskorkoina ja äkkilyhentelyjä tekisin mieluusti ennen kuin korot alkavat nousta.
Kiitokset etukäteen mikäli joku osaa vastata.
Jos sovitaan esimerkkilaskentaa varten joitain kiinteitä numeroita koko laskennan ajalle matematiikan helpottamiseksi: Korko 2%. Lainasumma 100 000 e. Maksuaika 20 V.
Numerot kun syöttää vaikka tapiolan laskuriin jossa nuo eri lainamuodot voi valita:
https://verkkopalvelu.tapiola.fi/a3/AsuntolainalaskuriWeb/faces/asuntolainalaskuri.xhtml
Niin kokonaiskorkojen määrät on aika samoja eri lainamuodoilla. Tosin lainan lyhennyksen osuus ja koron osuus erässä vaihtelee suurestikkin eri lainamuotojen välillä. Tämä lienee oleellista juurikin sen takia että lisälyhennystä tehtäessä olisi kiva tietää meneekö raha korkoon vai lainan lyhennykseen. Itselläni on tilanne että aion ottaa pitkän lainan ja todennäköisesti äkkilyhennellä sitä sikäli kun rahaa jää yli. Nyt kuitekin kiinnostaisi että mitä tapahtuu kokonaiskustannuksille, jos ajatellaan hypoteettinen tilanne että lyhennän lainaa 50 000 euroa heti ensimmäisenä kuuna. Paljonko on tosiaan lopulliset korot eri lainamuodoilla ja paljonko tuosta 50 000 euron lyhennyksestä menee korkoon ja paljonko lainan lyhennykseen. 21 000 euroa on aika paljon rahaa kokonaiskorkoina ja äkkilyhentelyjä tekisin mieluusti ennen kuin korot alkavat nousta.
Kiitokset etukäteen mikäli joku osaa vastata.
Vastaukset 4
Vanhimmat
Jos teet äkkilyhennyksen niin termikin sanoo että summa menee aina lyhennykseen ellet halua etukäteen maksaa korkoja. Olisi aika tyhmää maksaa korkoja etukäteen, koska lyhennetty lainamäärä pienentää luonnollisesti loppukorkoja. Annuiteetti ja kiinteä tasaerä ovat lähes samanarvoisia, Sen sijaan isoissa lainoissa kiinteä (tasa) lyhennys on aina hieman edullisempi, mutta ei merkittäviä eroja.
Kaikilla lainamuodoilla korot ovat täsmälleen samat, mikäli maksuerät ovat samanlaiset. Tai siis: mikäli otat kaksi lainaa - toinen annuiteetti ja toinen tasalyhenteinen ja kummallakin on sama korko - ja maksat kumpaakin saman euromäärän verran kuussa, niin saat ne maksettua yhtä aikaa, sillä ainoa mikä vaikuttaa lainan hintaan on korko ja se on kummassakin sama.
Tuo ero laskureissa eri lainamuotojen välillä tulee siitä, että niissä maksuerät ovat erilaisia: yhdessä maksetaan koko ajan sama summa, toisessa maksettava summa vähenee korkojen vähetessä. Eli kunhan teet itsellesi maksusuunnitelman ja pysyt siinä, niin sillä ei ole mitään väliä, minkä koron otat. (Tai siis: jos sinulla on varaa maksaa lainaa kuussa 500 e, niin maksat sen vaikka pankin kanssa sopimasi lyhennys olisi pienempi.)
Suosittelen siis, että otat mahdollisimman pitkän lainan (että pystyt lyhentämään sitä minimierän verran myös työttömänä ollessasi) ja maksat töissäolessasi sitä suuremmalla summalla.
Kaikki muut rahat, paitsi sen kuun korko ja muut kulut (olisko yhteensä jotain noin 100-150 euroa) menee lyhennykseen. En usko, että pankin olisi edes luvallista katsoa summalla kuitatun korot seuraavilta vuosilta, muttei pääomaa ollenkaan. (Ainakin jos korko on 1v tai alle, pitkistä koroista en tiedä.)
Eli toisin sanoen jos teet 100 000 eurosta heti ensimmäisessä kuussa 50 000 lyhennyksen, niin se on käytännössä sama kuin ottaisit suoraan 50 000 lainan (eli pistä tuo summa lainalaskuriin, niin näet vastauksen). AInoa pieni ero tulee ensimmäisen kuun korkoon, jota maksat muutamia kymppejä enemmän kuin olisit maksanut, jos olisit suoraan ottanut pienemmän lainan.
Jos asia vieläkin epäilyttää niin ota laina Nordesta. Siellä voi säätää joka kuukausi maksettavan summan haluamakseen (vähintään korot ja kulut, ja maksut ei saa jäädä jälkeen kuin maksimissaan 10% lainan alkuperäisestä summasta, googlaa "lyhennysjousto"). Olen itse lyhentänyt aina ylimääräistä ja lyhennys on aina mennyt lainan pääomaan, ei tuleviin korkoihin. Luultavasti muillakin pankeilla on samanlainen systeemi, mutta tästä minulla on ainakin omakohtaisia kokemuksia. :)
Kyllä se asia sillä järjestyy kun otat minulta suihin