Onko tuo lähes täysin riskitön pankille? Olen harkinnut oman asunnon ostoa jo jonkin aikaa, mutta näinä epävarmoina työllisyys aikoina ja suomalaisen rakennustekniikan laadun tuntien tämä velkaorjuus todella mietityttää. Kuvitellaan että saan asp säästäjänä valtiontakauksella 90% asunnon arvosta eli siis sukulaisia ei tarvitse pyytää takaamaan kunhan löytyy tuo 10% omasta takaa. Sitten käy kuitenkin niin että jostain syystä en pystykään enää maksamaan lainaa takaisin ja pankki päättää kuolettaa lainan eli mitä se käytännössä tarkoittaa? Pakkohuutokaupataanko asunto päivän tarjous hintaan ja minulle jää vielä lainaa maksettavaksi tuo kauppahinnan ja lainan määrän mahdollinen erotus? vai pitääkö pankki huolen siitä että saa asunnon hinnassa omansa takaisin? Entä valtion takauksen osa? joutuuko sitä makselemaan takaisin. Nämä siis sillä olettamuksella että asunnon arvo jostain syystä laskisi alle sen mitä lainaa on jäljellä.
Eli onko kaikki riskit käytännössä lainan ottajalla?
Eli onko kaikki riskit käytännössä lainan ottajalla?
Vastaukset 7
Vanhimmat
Pankin riski rajoittuu siihen, että sinusta tulee maksukyvytön syystä tai toisesta, eivätkä saa perittyä sinulta mahdollista erotusta.
Teoriassa näin : et pysty hoitamaan lyhennyksiä ajallasi ja samalla asunnon hinta on laskenut alle lainamäärän. Ilmoitat heti pankkiin, että olet esim joutunut työttömäksi. Pankki myöntää lyhennysvapaata esim. vuodeksi, jolloin maksat kuukausittain vain korot (todella pieni summa kuukaudessa tällä hetkellä). Sitten jäät auton alle ja joudut pienelle sairaseläkkeelle. Silloin on mahdollista vielä myydä itse asunto, mutta jos myyntihinta jää alle lainamäärän pankki ottaa varmasti ohjat käsiinsä ja sitten se on menoa...
Käytännössä näin : vähintään 30 % omarahoitus. Asunto ostetaan muuttovoittoalueelta. Asunnosta maksetaan enintään markkina-arvo. Ostettavan asunnon hinta ja lainamäärä on kohtuullinen sekä laina-aika. Otettava huomioon vähintään 6 % korko + marginaali. On siis selvittävä esim. muutama laiha vuosi asuntolainasta vaikkapa työttömänä. Asuntoyhtiön kunto on tärkeämpi kuin asunnon kunto. Julkisivu- ja putkiremontti täytyy näkyä hinnassa joko tehtynä tai vasta tulossa.
Muista, että omistusasuminen tulee aina halvemmaksi kuin muut vaihtoehdot (jos siis maksat itse asumisesi). Lyhytjänteiset ihmiset tuijottavat vain muutamaa vuotta eteenpäin satasen halvempaa vuokraa omistusasujaan nähden, 10 vuoden päästä vuokra on ihan jotain muuta, omistusasujan kulut ovat suunnilleen jäätyneet lainanottohetkelle.
Asuntoa ei välttämättä koskaan tarvitse maksaa velattomaksi. Esim. kauhistella 20 vuoden lainaa. Useimmiten asunto myydään jossain vaiheessa ennen lainan loppumista elämäntilanteen muuttuessa. Sitten ostetaan uusi isompi tai pienempi tai vaikkapa sitten vuokralle tai asoon jne...
Muuttovoittoalueella asunnot ovat kalliita. Jos on valinnanvaraa, parempi vaihtoehto on ostaa asunto muuttotappioalueelta. Sieltä niitä saa niin halvalla, että riskit kutistuvat mitättömiin. 50000 euron asunto on äkkiä maksettu ja siitä on vaikea ottaa takkiin kovin monta kymppitonnia.
Älä ikinä osta asuntoa muuttotappioalueelta. Jää mustapekka käteen. Vuokraaminen mölökkäkylän raitilta on paljon fiksumpi ratkaisu.
Kun vuokra on yli 10 prosenttia asunnon hinnasta vuodessa, vuokraamisessa ei tosiaankaan ole mitään järkeä. Silloin samalla rahalla voi yhtä hyvin maksaa lainaa. Myyntihetkellä jokainen euro, minkä asunnosta saa, on sitten puhdasta voittoa.
Sitten iskee putkiremontti ja julkisivuremontti ja pankki ei anna taloyhtiölle lainaa, joten puskutraktorilla nurin ja purkukulut veloitetaan osakkailta.
Parhaassa tapauksessa talo on yhä pystyssä kun yrittää myydä, kuka sitä nyt ostaisi. Pitäisi muuttaa toiselle paikkakunnalle ja velkaakin olisi vielä jäljellä. Ei mene kaupaksi. Muutat pois, mutta vastikkeet juoksee koko ajan, taloa korjataan ja joudut maksumieheksi vaikka et edes asu enää siellä.
Älä ota mustaapekkaa, ole vuokralla, kuukauden varotusajalla voit vaihtaa maisemaa ja remonttihuolet ovat mustapekan haltijalla.
Jos myyntihinta on halpa, ei ole ostaminenkaan kallista. Miten kauan oikein ajattelit maksaa jotain 50 tonnin lainaa? Ja mikä pakko se on juuri putkiremonttikohdetta ostaa?
Eipä taida olla myynnissä mitään uutta tai perusteellisesti remontoitua syrjäseuduilla. Kuka hullu nyt lähes arvottomia kohteita remontoisi.
Toiseksi millä maksat lainaa pois kun viimeisetkin työpaikat ovat kadonneet pölhölän kylän puskista jo ennen Mauno Koiviston kautta (hyvä Wiskari).
Asu vuokralla, kyllä valtio omistaan huolta pitää.