Pankit vaikenevat, asuntolainat halpenevat 2015 - nyt tarkkana ja lainan ottoon vertaillen!_
Pankkien puheet marginaalien kehityksestä on muuttunut varovaisemmaksi. Hypossa uskotaan yhä, että marginaalit jatkavat yhä laskuaan.
29.11.2015 05:11
¨¨¨¨¨¨¨¨¨¨¨¨¨¨
Eeva Eronen
http://www.taloussanomat.fi/raha/2015/11/29/pankit-vaikenevat-asuntolainat-halpenevat/201515730/139
Asuntolainojen hinnat jatkavat viime vuoden syksyllä alkanutta laskuaan. Tämän vuoden marraskuussa uusien asuntolainojen keskimarginaali on painunut jo 1,22 prosenttiin, selvää Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemästä vertailusta (katso taulukot jutun lopusta). Vuoden 2014 marraskuussa keskimarginaali oli 1,45 prosenttia.
Rahatieto seuraa asuntolainojen hinnoittelua kuukausittain tehtävällä kyselyllä, jossa pankeilta pyydetään lainatarjous kahteen 85000 euron esimerkkilainaan.
Lainamarginaalien alentumista aiemmin syksyllä reippaalla äänenpainolla ennakoinut asuntolainapankki Hypon toimitusjohtaja Ari Pauna uskoo, että lainat halpenevat vielä lisää pääkaupunkiseudulla ja Tampereen seudulla.
Syy tähän on asuntolainoista suurissa kaupungeissa käytävä kova kilpailu.
– Pankit puolustavat omia markkinaosuuksiaan, ja hinnat laskevat, Pauna sanoo. Hänen mukaansa asuntolainat ovat taas kerran pankeille sisäänheittotuote, joilla pankit houkuttelevat kokonaisasiakkuuksia.
Marginaalikeskustelu on vellonut pitkin syksyä, ja osa pankeista on alkanut suhtautua siihen varovaisemmin. Danske Bank kertoo, että he eivät ennakoi tulevaa marginaalikeskustelua julkisuuteen.
OP-ryhmä on samoilla linjoilla. Kilpailuviranomaiset ohjeistivat lokakuussa OP:ta olemaan kommentoimatta lainamarginaalien kehitystä. Tätä neuvoa noudatetaan, sanoo varatoimitusjohtaja Jussi Huttunen Helsingin OP:sta.
Hypo ja Ålandsbanken laskivat marginaalia
Marraskuun vertailussa kaksi pankkia on laskenut marginaaliaan lokakuusta. Toinen näistä oli pelkkiin asuntolainoihin erikoistuva Hypo, joka laski marginaalinsa 1,0 prosenttiin 1,1 prosentista. Toinen, muutamassa isommassa kaupungissa sekä Paraisilla ja Ahvenanmaalla toimiva Ålandsbanken, laski marginaalitarjoustaan 1,2 prosenttiin 1,25 prosentista.
Rahatieto kysyy selvityksessään kymmeneltä pankilta pääkaupunkiseudulla ja kahdeltatoista Tampereen seudulla toimivalta pankilta lainatarjousta 85000 euron lainaan.
Hypo tarjoaa nyt molemmilla alueilla sekä alinta marginaalia että alinta todellista korkoa. Toiseksi matalinta marginaalia tarjoaa tuoreehko tulija S-Pankki.
Lainassa painavat myös laskutuspalkkiot ja toimituskulut
Uusien asuntolainojen yleinen todellinen kokonaiskorko oli marraskuun alussa tehdyssä kyselyssä uusissa asuntolainoissa keskimäärin 1,44 prosenttia. Kokonaiskorkoon lasketaan mukaan marginaali, pankin ehdottama viitekorko, laskutuspalkkio ja toimituskulut. Edullisimpia marginaaleja tarjoavien pankkien muut kulut eivät ole edullisimmasta päästä.
Kokonaiskorkoa tarkastellaan edullisimman tarjouksen antoivat kuitenkin pääkaupunkiseudulla Hypo, toinen pienempi toimija S-Pankki ja Helsingin OP Pankki. Tampereella ykkönen ja kakkonen olivat samat, ja kolmanneksi asettui Handelsbanken.
Osuuspankin Huttunen huomauttaa Taloussanomille, että asiakkaan kannattaisi katsoa lainassa kokonaisuuttakin.
– Asuntolaina on pitkäaikainen sopimus, ja siinä marginaalillakin on merkitystä. Mutta ei se ole ainoa asia. Kyllä asiakkaana kannattaa kuitenkin katsoa kokonaisuutta laajemmin, että mitä muuta asiakassuhteeseen liittyy, Huttunen sanoo.
Rahatieto vertailee pankkien hintoja myös laskemalla lainatarjouksille hinnan 12 kuukauden euriborilla. Helsingissä halvimmat pankit pysyvät samoina, mutta Tampereella kolmanneksi edullisimmaksi nousee Ålandsbanken.
Marginaalien lisäksi myös markkinakorot ovat painuneet alaspäin. Yhdestä kolmeen kuukauden euriborit ovat nyt miinuksen puolella, ja kuuden kuukauden euribor on asettunut nollaan.
>>> Harva pankki tarjoaakaan enää 6 kuukauden euriboria, Rahatieto kertoo. Marraskuun kyselyssä näin tekivät enää Nordea ja Handelsbanken pääkaupunkiseudulla.
__________________________________________________________________________.
HYPO (Hypoteekkiyhdistys) tarjoaa edelleen edullisemman korkovaihtoehdon.
(kts. linkki)
Asuntolainatarjoukset pääkaupunkiseudulla marraskuussa
Asuntolaina 85 000 euroa / 15 vuotta (3.11.2015)
Pankki Tod.kokonaiskorko % Marginaali % Muut kulut, euro Viitekorko Kokonaismäärä euribor 12 kk, euro
[Hypo 1,24 1,00 885 eur 12 kk 93 169,69 €
S-Pankki 1,33 1,10 805 eur 12 kk 93 767,51 €
Helsingin OP Pankki 1,41 1,25 340 eur 12 kk 94 325,20 €
Ålandsbanken 1,45 1,20 932 eur 12 kk 94 575,51 €
Handelsbanken 1,45 1,20 945 eur 12 kk 94 588,51 €
Suupohjan Op * 1,47 1,25 742 eur 12 kk 94 727,20 €
Danske Bank 1,47 1,25 750 eur 12 kk 94 735,20 €
Nordea 1,47 1,35 754 eur 6 kk 95 424,95 €
Aktia Pankki Oyj 1,49 1,25 856 eur 12 kk 94 841,20 €
Nooa Säästöpankki Oy 1,57 1,35 710 eur 12 kk 95 380,95 €
http://www.taloussanomat.fi/raha/2015/11/29/pankit-vaikenevat
"Köyhät"! Sensaatio lainamarginaalit yhä laskussa
3
76
Vastaukset
- Ei_suurta_vaikutusta_as-
http://www.hs.fi/talous/a1448771558272
Asuntolaina halpenee edelleen – näin ohjauskorkojen muutokset vaikuttavat ihmisten arkeen
Talous 30.11.2015 2:30 Päivitetty: 30.11.2015 5:47
Anni Lassila Helsingin Sanomat
Euron arvo lähestyy dollaria ja osakekurssit nousevat jälleen kohti korkeuksia. Tämä kaikki vain sen vuoksi, että Euroopan ja Yhdysvaltain keskuspankeilta odotetaan liikkeitä.
Markkinoiden tilanne on jo valmiiksi eriskummallinen. Monet korot ovat miinuksella. Arvopaperien hinnat heilahtelevat voimakkaasti keskuspankkiirien pelkkien puheiden vuoksi. Tämä kaikki vaikuttaa myös asuntolainan maksajaan, matkailijaan ja piensijoittajaan.
OP-ryhmän pääekonomisti Reijo Heiskanen uskoo, että EKP laskee torstain korkokokouksessa omaa jo miinuksella olevaa talletuskorkoaan vielä 0,1 prosenttiyksikköä.
”Sen lisäksi EKP saattaa laajentaa arvopapereiden osto-ohjelmaansa”, Heiskanen sanoo.
Toimilla se yrittää saada rahan ja investoinnit liikkeelle, Euroopan talouden vauhtiin.
Yhdysvaltain Fedin sen sijaan uskotaan nostavan jo seitsemän vuotta lähes nollassa ollutta ohjauskorkoa.
HS kysyi asiantuntijoilta, miten ohjauskorot vaikuttavat suomalaisten arkeen.
Asuntolainojen korot laskevat
Odotus EKP:n koron laskusta sysäsi asuntolainojen yleisimmät viitekorot euriborit uuteen alamäkeen jo syksyllä. Viime viikon lopulla kuuden kuukauden euribor ja kaikki sitä lyhyemmät korot olivat miinuksella. 12 kuukauden euriborkin oli enää niukasti plussan puolella eli 0,06 prosenttia.
Vanhoissa asuntolainoissa miinusmerkkinen viitekorko vähennetään marginaalista eli monien vanhojen asuntolainojen kokonaiskorko on jo lähellä nollaa. ”Markkinoiden odotus on, että 12 kuukauden euriborkin laskee nollan tuntumaan. Rahallisesti näillä muutoksilla ei ole asuntolainan ottajalle kovin suurta merkitystä”, Heiskanen sanoo.
Uusien asuntolainojen ehtoihin on yleensä kirjattu, että lainasta maksetaan korkoa vähintään marginaalin verran eli miinukselle painunut ohjauskorko ei pienennä kokonaiskorkoa.
Pitkät markkinakorot ovat myös poikkeuksellisen matalia. Nyt voi olla hyvä hetki harkita osaan lainasta pitkää kiinteää korkoa. OP-ryhmästä sai viime viikolla kymmeneksi vuodeksi kiinteän koron noin kahden prosentin tasolla.
Vahva euro on mennyttä
Odotus korkojen noususta Yhdysvalloissa ja laskusta Euroopassa on jo näkynyt valuuttakursseissa. Pääomaa virtaa parempien korkojen perässä dollarisijoituksiin, mikä on heikentänyt euroa suhteessa dollariin.
OP:n Heiskanen uskoo, että pian voidaan olla tilanteessa, jossa vaihtokurssi on tasan yksi. Perjantaina eurolla sai enää 1,06 dollaria. Vielä neljä vuotta sitten eurolla sai melkein puolitoista dollaria. Vuosi sitten eurolla sai 1,3 dollaria.
”Keskuspankkien toimia ei ole vielä ihan kokonaan huomioitu markkinoilla eli voisi ajatella, että euro vielä heikkenee”, Heiskanen sanoo.
Euron heikkeneminen köyhdyttää eurooppalaista matkailijaa, jos matkakohde on Euroopan ulkopuolella. Myös tuontitavarat voivat kallistua.
Suomen taloudelle euron heikkeneminen on kuitenkin loistava uutinen. Suomalaisten tuotteiden kilpailukyky Euroopan ulkopuolella paranee, kun euro heikkenee.
”Se auttaa jonkin verran näissä kilpailukykytalkoissa.”
Korkopäätökset kannattelevat osakkeita
Osakekurssit ovat nousseet tänä vuonna Helsingin pörssissäkin 13 prosenttia, vaikka Kiinan talouteen liittyvä epävarmuus söi maailman pörssien arvosta ison osan kesän ja alkusyksyn aikana. Vuoden alussa osakkeita siivitti EKP:n arvopaperien osto-ohjelma.
Lokakuun alussa osakkeet lähtivät uuteen nousuun. Selitys oli jälleen EKP:ssa. Pääjohtaja Mario Draghi sanoi lokakuun korkokokouksen yhteydessä, että pankki on valmis tukemaan Euroopan kasvua uusilla toimilla. Pelkkä puhe riitti.
”Markkinoiden riskinottohalukkuus on lisääntynyt. Matalille koroille etsitään vaihtoehtoja ja se näkyy osakkeissa”, työeläkeyhtiö Ilmarisen sijoitusjohtaja Mikko Mursula sanoo.
Mursulan mielestä osakemarkkinat niin Yhdysvalloissa kuin Euroopassa ovat jo ottaneet huomioon odotetut toimet. Jos Fed jättäisi korot ennalleen, yllätys voitaisiin tulkita kielteisesti.
”Markkinoilla voitaisiin ajatella, että Fedillä on tiedossa jotain taloutta koskevia kielteisiä uutisia”, Mursula sanoo.
Korkorahaston riski kasvaa
Suomalaisilla on paljon rahaa matalariskisiin velkakirjoihin sijoittavissa korkorahastoissa, koska yleensä niitä pidetään matalan riskin sijoituskohteina. Korkorahastot ovat tuottaneet hyvin niin kauan kuin korot ovat laskeneet. Aina kun korot laskevat, vanhojen korkeakorkoisempien joukkolainojen arvo nousee.
OP:n Heiskasen mukaan tästä eteenpäin matalan riskin korkosijoittajalle voi olla luvassa ankeita aikoja.
”Jos EKP:n toimet onnistuvat, eli talouskasvu piristyy, pitkät korot lähtevät nousuun. Se tarkoittaisi nykyisten korkosijoitusten arvon laskua”, hän sanoo.
Riskitöntä tai edes matalariskistä tuottoa ei nyt saa oikein mistään. Korkoihin voi sijoittaa myös suuremmalla riskillä ja paremmalla tuotto - No_niin_
http://www.hs.fi/mainos/advertoriaali/s-pankki
Säästämällä satsaat huomiseen - Selvitä testillä, millainen säästäjä olet muihin verrattunaSäästäjä sijoittaa tulevaisuuteensa. Harkiten sijoitettuna säästösumma säilyttää arvonsa ja jopa kasvaa, koska koroillekin kertyy korkoa.
Yksi kerää vararahastoa, toinen eläkettä ja kolmas pientä pesämunaa. Tuoreen tutkimuksen* mukaan valtaosa suomalaisista eli 72% on kiinnostunut säästämisestä. Kunkin tavoitteena on taloudellisesti huoleton tulevaisuus. S-Pankin päästrategi Vesa Engdahl uskoo, että valtaosa työssäkäyvistä suomalaisista pystyisi säästämään pitkäjänteisesti, ja moni säästääkin. 50 tai 100 euroa – jopa enemmän – sujahtaa huomaamattomasti säästökohteeseen joka palkkapäivä.
”Luovut tämän päivän nautinnosta, jotta saisit huomenna suuremman nautinnon”, Engdahl toteaa säästämisen periaatteen. - Niinonki
Oikein ja 2016 on pankkien kannalta ratkaisevaa!
Ja lainapankin suhteen pitää olla tarkka!
Ketjusta on poistettu 0 sääntöjenvastaista viestiä.
Luetuimmat keskustelut
Naiset miltä kiihottuminen teissä tuntuu
Kun miehellä tulee seisokki ja ja sellainen kihmelöinti sinne niin mitä naisessa köy? :)1107996Haistoin ensin tuoksusi
Käännyin katsomaan oletko se todellakin sinä , otin askeleen taakse ja jähmetyin. Moikattiin naamat peruslukemilla. Tu382893- 352482
- 1202208
- 171865
Miksi kohtelit minua kuin tyhmää koiraa?
Rakastin sinua mutta kohtelit huonosti. Tuntuu ala-arvoiselta. Miksi kuvittelin että joku kohtelisi minua reilusti. Hais111616Musiikkineuvos Ilkka Lipsanen eli Danny TV:ssä - Blondeja, hittibiisejä, räjäyttävä Danny Show...
Ilkka Lipsanen eli Danny on viihdyttänyt meitä jo kuusi vuosikymmentä. Musiikkineuvos on myös liikemies, jonka voidaan381469- 101456
Kyllä poisto toimii
Esitin illan suussa kysymyksen, joka koska palstalla riehuvaa häirikköä ja tiedustelin, eikö sitä saa julistettua pannaa151415"Joka miekkaan tarttuu, se siihen hukkuu"..
"Joka miekkaan tarttuu, se siihen hukkuu".. Näin puhui jo aikoinaan Jeesus, kun yksi hänen opetuslapsistaan löi miekalla131378