ensimmäinen asuntolaina

Nyt kiireesti asuntokaupoille. Et ole iältäsi enää ihan nuori joten nyt viimeistään kannattaa alkaa maksamaan omaa. Vuokra-asuminen on huonoin mahdollinen vaihtoehto.

Tuo 120 000€ ei ole iso summa jos ajatellaan että maksajia on kaksi. Lainasumma on yhdelle mitoitettu.
Teidän kannattaisi hakea lainaa kuitenkin kahdestaan. Ei ole hirveästi väliä vaikka ei ole vakinaista työpaikkaa. Kuitenkin tuo 120 000€ on aika pieni rahamäärä asunnon ostoon. Todennäköisesti teillä on tulossa lähivuosina lapsia joten neliöitä tarvitaan, hissi jos asutaan maantasoa ylempänä ja asunto mieluiten rahalliselta ja halutulta paikalta. Rahaa tarvitaan enemmän!

Korkoa nyt ei kannata hirveästi tuijottaa, vaan kuukausittaista kokonaiskustannusta lyhennys korko sekä mihin mennessä laina on maksettu pois. Suosittelen mahdollisimman lyhyttä maksuaikaa. Korkojen ollessa alhaalla, kannattaa lainaa maksaa myös rivakasti pois.

Muista ostaa ennnekuin täytät 40-vuotta. Senjälkeen nimittäin joudut maksamaan varainsiirtoveroa kaupastasi. Kannattaa myös ostaa suoraan sellainen asunto, missä asua haluaa pidempäänkin, sillä tuo varainsiirtoveron perimisen maksuetu koskee vain ensiasuntoasi.

Muuten olet hyvällä tiellä. Omaan kannattaa aina sijoittaa.

Ole tarkkana noiden korkoputkien ja tarjottujen vakuutuksien kanssa. Kk erä saattaa olla tuollekin lainalle lähes 100€ suurempi "kaikilla herkuilla". Ihmettelen että mistä meinaat saada asunnon 120 000€:lla? Muista kilpailuttaa laina useassa pankissa.

Korot eivät todennäköisesti nouse ihan lähiaikoina kolmeen prosenttiin. Nuo korko- yms. suojaukset tulevat kalliiksi eivätkä ne edes anna välttämättä suojaa. Jokainen tietenkin joutuu miettimään nuo asiat omalta kohdaltaan, koska itse tietävät ehkä parhaiten riskin työttömyydestä jne.
.
Tällä hetkellä euribor-korot ovat lähellä nollaa riippuen euribor-koron pituudesta. 12 kuukauden euribor on n. 0,06 prosenttia. Muut euribor-korot ovat miinuksella eli nollassa. http://www.suomenpankki.fi/fi/tilastot/korot/pages/tilastot_markkina-_ja_hallinnolliset_korot_euriborkorot_pv_chrt_fi.aspx
.
Joutuisit siis maksamaan lainastasi marginaalin, joka on ehkä 1,2-1,5 prosentin välillä ja valitsemasi euribor-koron. Jos kiinnität lainan koron euriboriin, voi milloin tahansa euriborin muutospäivällä vaihtaa koron halutessasi vaikkapa pitkäaikaiseen korkoon. Pitkäaikainen korko on kuitenkin turvan lisäksi myös ansa, koska esimerkiksi viiden vuoden korko on tällä hetkellä n. 3,6 prosenttia. Kiinnittämällä lainan viiden vuoden korkoon, joudut maksamaan pankille tämän koron viiden vuoden ajan, vaikka korkotaso olisi miten alhainen tahansa. Jos kävisi niin, että markkinakorot nousevat yli 3,6 prosentin, pitkä korko antaa suojan koron nousua vastaan. Itse en kyllä tässä vaiheessa tekisi tällaista temppua.
.
120.000 euron lainalla joutuisit kenties maksamaan 1,5 prosenttia korkeampaa korkoa. Rahassa tämä merkitsee vuositasolla 1800 euroa.
.
Mahdollisen lainan suosittelen ottamaan kiinteänä tasaerälainana, jossa kuukausittainen maksu on aina sama. Koron nousu tarkoittaa laina-ajan pidentymistä (tämäkin on eräänlaista suojautumista). Jos lainaa lyhentää nopeammassa tahdissa laina-aika lyhentyy.
.
Ennen ostopäätöksen tekemistä tekisin vertailun: mitä tällä hetkellä menee vuokriin ja mitä asunnon ostopäätöksen jälkeen menisi vastikkeeseen ja lainanlyhennyksiin sekä korkoihin. Jos laina sidotaan kiinteään tasaerälainaan, vuosien saatossa vuokrat nousevat, mutta lainamäärä pysyy samana.
.
Liian tiukille ei itseään pidä lainan kanssa laittaa. Ehdottomasti ei pidä ylittää rajaa, jossa lainanhoitomenot olisivat tai ylittäisivät 40 prosenttia nettotuloista.
.
Päätöksiä ei kannata tehdä hätiköiden, vaan tutustua rauhassa tarjontaan ja sillä tavalla varmistua mitä oikein haluaa.

Osta jostain lahiosta vanhasta taloyhtiosta kaksio.

Noilla spekseilla en tieda tulojasi, mutta lienevat aika matalat, alle 3500/kk ? Siksi ostaminen on hyva veto, olet vanhana velaton, tuon hintaluokan taloyhtio on silloin asiallisessa kunnossa ja taloyhtiolainat maksetut ja elakkeesi riittaa paremmin.

Jos ostat nyt kaksion ja tulee lapsia, voitte ostaa vaikka omakotitalon aikanaan kun kaksio ei enaa riita. Niiden hinnat laskevat ja kaksion sailyy, joten valiraha pienenee joka vuosi tasta ainakin 5-7 vuotta eteenpain.

Pulaan joutumista ei kannata pelata. Tuollainen ostos on niin elaman perusasioiden tyydyttamista kuin olla voi, aivan kuin ruuan tai maitopurkin osto. Jos se menee keturalleen, et ole ollut yltiopainen vaan tulevaisuutta varoen rakentava.

Suomi ei ole pieni- / keskipalkkaiselle mitenkaan huono maa jos siella viihtyy, siksi en tassa yhteydessa kannusta jattamaan Suomea. Jos kuitenkin olet hyvaammattinen ja kielitaitoinen, lahde ihmeessa muualle. Hyvapalkkaiselle on Suomesta varattuna vain maksajan roolia.

Lapsia ei ole tulossa, ainakin tähän päivään mennessä olen ollut sitä mieltä etten tahdo, eikä miehenikään tahdo. Lainan ottaisin yksin, ja lyhentäisin yksin. Vastikkeet, sähkö ja vesi menisi miesystävälle maksettavaksi. 120 000 pk seudulla on aika minimi, mutta eiköhän joku asunto löydy. Haluamme pysyä myös länsi vantaalla. Korkoputki/katto hiukan arveluttaa, et tuleeko kuitenkin maksettua turhaan korkoja. Mutta korojen noususta ei ikinä tiedä :S

Vielä lisää tietoa itsestäni: työssä olen länsi vantaalla ja täälläpäin haluaisin pysyä. Autoa ei ole eikä korttiakaan, joten pidemmän matkan pääst en voi töihini kulkea. Eliedelleen se kaksio/kolmio olisi hyvä ratkaisu, tottakai mielummin kolmio mutta sitä mahdoton melkee saada tällä lainasummalla. Eniten mua nyt häiritsee tuo korkoputki asia mitä tarjottiin, eli maksaisin turhaa isompaa korkoa "varmuuden vuoksi" jos korot lähovuosina nousee niin on jokin suoja. Mut nouseeko ne? Tietääkö sitä kukaan? Vai olisiko vaan järkevämpi laittaa vaikka 50 e erilliselletilille säästöön kuussa siltä varalta jos ne nousee vaikka muutaman vuoden päästä? Miten te olette tehneet, onkk korkokattoa? Korkoputkea?

En kyllä ottaisi mitään korkokattoja enkä muitakaan pankin tyrkyttämiä kytky/lisäturvia. Aikanaan KOPissa, vai oliko jo Merita minulle sanottiin, ettei yksinhuoltajalle myönnetä lainaa ilman, että otan maksullisen lainaturvan, ts jos minulle tapahtuu jotain, lapsilla olisi turvattu tulevaisuus :), että heidän pankilla on tällainen periaate. Lapsillani oli (ja on edelleen) isä, jolla oli (ja on edelleen) omakotitalo, joten tuntuipa aika turhalta. Kun sanoin, että sitten täytyy kysellä muista pankeista, tulikin muutos hommaan. Laina sopikin hyvin ottaa ilman lainaturvaa.

Tuosta on aikaa 25 vuotta. Lainat on sen jälkeen kilpailutettu monesti ja pankkia vaihdettu parikin kertaa. Kesäasunto ostettu. Ja muksutkin ovat kuka missäkin.

Nyt mietin sitä, että kun tuo asunto jonka aikanaan ostin, on vuokralla (vielä vähän asuntovelkaa, nyt siis pääomatulojen hankkimisvelkaa) ja olen ostanut itselleni asunnokseni uuden josta on rutkasti velkaa, miten kannattaisi sumplia kun tuosta vanhasta velka loppuu, koronhan saa nyt kokonaan vähentää kun se on tulonhankkimislainaa ja tätä isoa uuden asunnon velan korkoa ei - tosin summat ei ole merkittävät kuten tässä on todettu. Pitääkö muuttaa takaisin sinne ja antaa tämä vuokralle, jolloin saan vähentää korot 100 % vai jäädyttäisikö tuon aikaisemman velan nyt (maksaisi vain muutaman kympin korkoa/kk pankille) ja maksaisi isompaa erää tästä isosta velasta pois nyt muutaman vuoden? Periaatteessa tulonhankkimisvelka kannattaisi pitää...

Olen joskus nähnyt jonkun jutun (hesari?), jossa oli tuloksena, että ne korkokatto ym. turvat on vaan pankkien rahastusta.
Toinen asia on nämä asuntojen hinnat. Nytkin on myynnissä pk-seudulla kaksiot samasta talosta, jossa toisessa pyydetty neliöhinta on 1900 euroa, ja toisessa on sitten 3000 euroa.

Katso hypo.fi laskurilla ( korko% 2 ja laina-aika 20 vuotta ) kuukausierän suuruus.

Osta kaksio kun kerran lapsia inhoatte. Vuokraa sitten pois jos mieli muuttuu.

Muista yhtiövastike.

Korkoputket voit unohtaa, säästä se rha villasukkaan.