ja niiden yllättävästä tarjonnasta ja räjähdysmäisestä kysynnästä. Ei taida olla enää ne kissanpäivät velallisilla.
"Finanssivalvonnan eilinen tiedote kertoo hyvin raadollisesti todellisen syyn siihen paniikkiin joka pakotti OP:n ja muut markkinaosuuksia asuntolainamarkkinoilta haalineet pankit käynnistämään heti vuodenvaihteen 2015 jälkeen "merkittävän taloudellisen kasvusykäyksen tarjoamalla asuntolainan lyhennysvapaata asiakkailleen".
Pankit tiesivät jo tuossa vaiheessa että lainanhoitojoustosaamisten määrä tulee räjähtämään käsiin koska pankit eivät voi missään nimessä päästää kestämättömän kokoisia asuntolainoja kaatumaan järjestämättömien saamisten kategoriaan. Onneksi pankit voivat pitää hoitamattomat asuntolainat pois järjestämättömistä luotoista lähes loputtomasti "keventämällä" lainaehtoja niin ettei lainoja oikeastaan tarvinnutkaan hoitaa - ainakaan just nyt.
Lainanhoitojoustosaamisten uskomaton kasvu: 700M€ yhdessä vuodessa ( 44%) on siis vasta jäävuoren huippu. Tähän kategoriaan jouduttiin nyt kirjaamaan vain ne lainat jotka olivat jo jääneet hoitamatta velallisen ilmeisen maksukyvyttömyyden takia eikä lyhennysvapaata voitu enää myöntää "miljardiluokan kasvurykäyksen" nimissä.
"Lainanhoitojoustosaamisten määrä oli vuoden lopussa 4,9 mrd. euroa, mikä oli runsaat 800 milj. euroa enemmän kuin vuotta aikaisemmin. Lainanhoitojoustosaamisten kasvu on peräisin lähes kokonaan kotitaloussektorilta. Kotitalouksien asuntoluottojen lainanhoitojoustosaamiset kasvoivat 700 milj. eurolla 2,3 mrd. euroon. Lainanhoitojoustosaamisten osuus luottokannasta oli vuoden lopussa 1,7 % (2014: 1,5 %). Lainanhoitojoustosaamisilla tarkoitetaan lainoja, joissa lainaehtoja on kevennetty asiakkaan taloudellisten vaikeuksien perusteella. "
Mikä olisikaan ollut todellisuus elleivät pankit olisi joutuneet turvautumaan "vapaaehtoiseen" lyhennysvapaakampanjaan heti alkuvuodesta? Seuraavista luvuista voi haarukoida kokoluokkaa. Voidaan pitää ilmiselvänä että tähän viimeiseen oljenkorteen takertui ainakin jokainen asuntovelallinen jonka korttitalo oli jo romahtanut mutta joka ei ollut vielä saanut luottohäiriömerkintää.
"Vuoden 2015 aikana asuntolainojen lyhennysvapaita myönnettiin yhteensä 12,8 mrd. euron asuntolainakantaan. Tämä oli 14 % kotitalouksien euromääräisestä asuntolainakannasta"
Ulkopuolisen on mahdotonta sanoa paljonko 12,8 miljardista oli niitä muita joiden ei ollut pakko ottaa lyhennysvapaata mutta IMHO en pitäisi mitenkään epäuskottavana että lainanjoustosaamisten kasvu olisi voinut olla vaikka 7 miljardia 700 miljoonan sijaan. Rivien välistä voi päätellä että jopa FIVA:n mielestä käsissä näyttää olevan sellainen kriisi että tilanteen selittely parhain päin menee pahasti tautologian puolelle.
"Lyhennysvapaiden vaikutukset luottokannan laatuun eivät ole aivan selkeitä ja yksiselitteisiä. Ongelmaluottojen käsittelyprosessit eroavat pankeittain, ja ne voivat vaikuttaa paljon etenkin järjestämättömien saamisten määrään. Myös lainahoitojoustosaamisten tunnistamisen kriteerit vaihtelevat pankeittain. Lyhennysvapaakampanjoiden vaikutukset voivat tulla siten eri tavoin esiin eri pankkien ongelmaluotoissa. Koko pankkisektorin tasolla vaikutukset eivät välttämättä ole selkeitä tai yksisuuntaisia. Pankit ovat tarjonneet lyhennysvapaita asuntolaina-asiakkailleen enimmillään vuoden mittaisina. Tarkempi vaikutusarvio voidaankin tehdä vasta vuoden 2016 lopussa, kun lyhennysvapaat päättyvät."
Ilmeisesti oma jakkara alkaa keikkua jo FIVA:sakin sen verran että loppuun piti runoilla disclaimer jonka avulla voidaan vuoden lopussa voidaan julistaa että "mutta mehän varoitimme juuri tästä jo maaliskuussa"
http://www.finanssivalvonta.fi/fi/Tiedotteet/valtari/Pages/Pankkisektori_311215.aspx"
http://keskustelu.kauppalehti.fi/5/i/keskustelu/thread.jspa?threadID=252376&tstart=0
Kiinnostava keskustelu lyhennysvapaista
24
54
Vastaukset
- lukihäiriöinen
Vaikuttaa näin äkkiseltään kuplan siirolta.
No tämä kyllä tiedettiin kun tuo kuplansiirto aloitettiin. - lukihäiriöinen
se mitä pankit karttavat vieläkin enemmän kuin lainojen kaatumista luottotappioiksi on niiden vakuutena olevien asuntojen arvojen romahtaminen.
- erkkiekonomisti
Juuri näin. Tämän vuoksi lyhennysvapaa-kampanjan aloitti OP-leiri. Se on rahoittanut kaikkein eniten kasvukeskusten ulkopuolisia asuntolainoja. Väki muuttaa muutenkin noilta alueilta pois, mitään todellista ostolaitaa siellä ei ole. Jos tähän yhtälöön lisätään maksuvaikeuksissa olevien ihmisten kotien myynnit, muutenkin laskussa ollut hintataso romahtaa.
Tämä ei ole mikään leikin asia, me kaikki pääsemme maksamaan tätä lystiä aivan kuten kävi 1990-luvulla Säästöpankkileirin kanssa.
- tutkijakirjoita
Olipas siinä luotettava lähde. Kirjoititko ihan itse?
- NiinKö
Kerro toki, mikä kaikki tekstissä oli pielessä? Oli siis ihan selvää, että velalliset ryysivät pää vaahdossa kiistämään kaiken ja sehän tässä hauskaa onkin.
Miten olisi se, että lähteeksi tarjottu linkki finanssivalvonnan sivuille (korjauksen jälkeen) ei tukenut tuota tekstiä yhtään?
Toinen lähde oli kuppalehden keskustelufoorumille. Se on huumoria, siinä missä tämäkin palsta.- haahahah
TheRat kirjoitti:
Miten olisi se, että lähteeksi tarjottu linkki finanssivalvonnan sivuille (korjauksen jälkeen) ei tukenut tuota tekstiä yhtään?
Toinen lähde oli kuppalehden keskustelufoorumille. Se on huumoria, siinä missä tämäkin palsta.Niin kerro nyt toki, mikä viestissä oli niin huumoria?:D
haahahah kirjoitti:
Niin kerro nyt toki, mikä viestissä oli niin huumoria?:D
Huumoria oli kuppalehden keskustelupalstan esittäminen lähteenä. Kas kun ei MV-lehteä. :)
- hinnat_koko_ajan_nousus
haahahah kirjoitti:
Niin kerro nyt toki, mikä viestissä oli niin huumoria?:D
Huumoriksi riittää jo se, että joku kehtaa yrittää faktana tarjota tollasta paskaa ja huuhaata :'D
- kiinnostavaa
TheRat kirjoitti:
Huumoria oli kuppalehden keskustelupalstan esittäminen lähteenä. Kas kun ei MV-lehteä. :)
Missä keskustelun olisi pitänyt sijaita, jotta se olisi ollut sopiva lähde?
- okjdfpodkjs
Yli puolella omistusasujista on velaton asunto.
Asuntovelallisista 1,7 % sai jonkinmoisia kevennyksiä lainanhoitoon eli kait käytänössä lyhennysvapaata tai laina-ajan pidennystä.
Siispä noin 99,2 prosentilla omistusasujista ei ole huolen häivää. Luku taitaa olla lähes ennätystasolla. Lisäksi vielä tuosta 0,8 % joukosta varmaan suurimmalle osalle järjestelyt riittävät, joten luku lähenee 100 prosenttia.
Yleensä raha-asiansa sössijöitä on kansakunnasta ainakin 10-20%. Luottotiedottomia on noin 350 000 henkilöä tällä hetkellä Suomessa. Johtopäätös on, että sössijät ovat vuokra-aaseja. MOT. kiinnostavaa kirjoitti:
Missä keskustelun olisi pitänyt sijaita, jotta se olisi ollut sopiva lähde?
Oikeastaan hyvin samantekevää. Mikään keskustelupalsta ei sinänsä kelpaa lähteeksi. Ellei sitten ole tarkoitus lainata jonkun mielipidettä asioista, mutta nythän yritettiin perustella väitettä linkillä keskustelupalstalle...
- ööömmm
TheRat kirjoitti:
Oikeastaan hyvin samantekevää. Mikään keskustelupalsta ei sinänsä kelpaa lähteeksi. Ellei sitten ole tarkoitus lainata jonkun mielipidettä asioista, mutta nythän yritettiin perustella väitettä linkillä keskustelupalstalle...
Aloituksessa viitattiin kylläkin vain kiinnostavaan keskusteluun?
ööömmm kirjoitti:
Aloituksessa viitattiin kylläkin vain kiinnostavaan keskusteluun?
Kyllä siinä oli lainausten joukossa aika paljon aloittajan omiakin (?) mielipiteitä. Toki niitä on vaikea huomata, kun lainauksena on käytetty lainausmerkkiä normaalin > -merkin sijaan (joka kyllä toimii huonosti täällä, kun yhtä rivinvaihtoa ei aikaiseksi saa).
- öööhhh
Nyt en kyllä tiedä mitä oikein höpiset. Kauppalehden palstalta lainattu teksti on selkeästi lainausmerkeissä.
- UlkonaLumiukko
TheRat kirjoitti:
Kyllä siinä oli lainausten joukossa aika paljon aloittajan omiakin (?) mielipiteitä. Toki niitä on vaikea huomata, kun lainauksena on käytetty lainausmerkkiä normaalin > -merkin sijaan (joka kyllä toimii huonosti täällä, kun yhtä rivinvaihtoa ei aikaiseksi saa).
Lainausmerkkiä käytetään kun tekstiä lainataan. Mikä tekee suurempi kuin-merkistä normaalin?
Jos tekstiä ei osaa lukea sitä ymmärtäen, ei ole siihen pakko vastata. Muut kommentoijat ovat osanneet aloituksen ymmärtäneet. UlkonaLumiukko kirjoitti:
Lainausmerkkiä käytetään kun tekstiä lainataan. Mikä tekee suurempi kuin-merkistä normaalin?
Jos tekstiä ei osaa lukea sitä ymmärtäen, ei ole siihen pakko vastata. Muut kommentoijat ovat osanneet aloituksen ymmärtäneet.Nettikeskusteluissa ja sähköposteissa tuo on standardi. Paljon helpompi hahmottaa lainaukset, varsinkin kun niitä alkaa olla sisäkkäin. Siis: Yksi > -merkki rivin alussa tarkoittaa lainausta. Kaksi (>>) tarkoittaa, että lainataan jo lainattua tekstiä, jne.
Aloituksessa ei ollut paljoa ymmärrettävää. Se oli jonkun mielipide jota tukemassa oli linkki toiselle hupipalstalle. Lainausten merkitsemisen tekniikka ei suinkaan ollut lähimainkaan suurin heikkous tuossa viestissä. :)- UlkonaLumiukko
TheRat kirjoitti:
Nettikeskusteluissa ja sähköposteissa tuo on standardi. Paljon helpompi hahmottaa lainaukset, varsinkin kun niitä alkaa olla sisäkkäin. Siis: Yksi > -merkki rivin alussa tarkoittaa lainausta. Kaksi (>>) tarkoittaa, että lainataan jo lainattua tekstiä, jne.
Aloituksessa ei ollut paljoa ymmärrettävää. Se oli jonkun mielipide jota tukemassa oli linkki toiselle hupipalstalle. Lainausten merkitsemisen tekniikka ei suinkaan ollut lähimainkaan suurin heikkous tuossa viestissä. :)Kiitos lainausten standardista kertomisesta. Tosin missään muussa nettikeskustelussa en tätä "standardia" ole havainnut. Tekstissä on yleensä käytetty tekstin kirjoituksessa olevia käytäntöjä.
Aloituksen ymmärtäminen vaikuttaa olevan vain oma ongelmasi. Muut näyttävät käsittäneen ensimmäisen kirjoituksen ilman ongelmaa. UlkonaLumiukko kirjoitti:
Kiitos lainausten standardista kertomisesta. Tosin missään muussa nettikeskustelussa en tätä "standardia" ole havainnut. Tekstissä on yleensä käytetty tekstin kirjoituksessa olevia käytäntöjä.
Aloituksen ymmärtäminen vaikuttaa olevan vain oma ongelmasi. Muut näyttävät käsittäneen ensimmäisen kirjoituksen ilman ongelmaa.Minä en kommentoi tekniikkaa tehdä lainauksia, mutta olen kyllä samaa mieltä kuin TheRat, eli aloituksessa on paljon spekulaatiota ja asiavirheitä.
- 9-13
TheRat kirjoitti:
Nettikeskusteluissa ja sähköposteissa tuo on standardi. Paljon helpompi hahmottaa lainaukset, varsinkin kun niitä alkaa olla sisäkkäin. Siis: Yksi > -merkki rivin alussa tarkoittaa lainausta. Kaksi (>>) tarkoittaa, että lainataan jo lainattua tekstiä, jne.
Aloituksessa ei ollut paljoa ymmärrettävää. Se oli jonkun mielipide jota tukemassa oli linkki toiselle hupipalstalle. Lainausten merkitsemisen tekniikka ei suinkaan ollut lähimainkaan suurin heikkous tuossa viestissä. :)pidän kylläkin kauppalehden palstaa aika paljon asiapitoisempana kuin tätä :D
tämähän on maineeltaan suoli24, eli se viimeisin helvetti keskustelupalstojen aatelistossa :D
avaus näyttää olevan spekulointia, ei toki faktaa, mitä palstan tiukkapipoinen tilastohiihtäjä pundit tuossa heti ehti arvostelemaan :D hänellä kun näyttää olevan tuohon vain itsensä hyväksymäänsä "faktaan" jonkin tason yksityisoikeus :D
spekulaationa tuo kauppalehden keskustelu on ajatuksia antavaa ja sehän keskustelun tarkoituksena onkin. ei leikkiä "faktapunditia" kuten jotkut tekevät. pundit kirjoitti:
Minä en kommentoi tekniikkaa tehdä lainauksia, mutta olen kyllä samaa mieltä kuin TheRat, eli aloituksessa on paljon spekulaatiota ja asiavirheitä.
Tässä huomioitani:
.
- pankit voivat pitää hoitamattomat asuntolainat pois järjestämättömistä luotoista (suuresti liioiteltua).
.
- lainanhoitojoustosaamisen saaminen ei tarkoita, että henkilö olisi maksukyvytön. Kirjoittaja ei osaa tehdä eroa maksukyvyttömän ja taloudellisissa vaikeuksissa olevien henkilöiden välillä. Taloudellisissa vaikeuksissa oleva henkilö ei ole vielä maksukyvytön.
.
- lyhennysvapaa on eri asia kuin lainanhoitojoustosaaminen. Lainanhoitojoustosaamisilla tarkoitetaan lainoja, joissa lainaehtoja on kevennetty asiakkaan taloudellisten vaikeuksien perusteella. Lainaehtojen keventäminen voi olla hyvinkin erilaista: voidaan muuttaa sopimusta tai rahoittaa laina uudelleen.
.
Lainanhoitojoustotoimenpiteet koostuvat myönnytyksistä velalliselle, jolla on tai tulee lähiaikoina olemaan vaikeuksia täyttää rahoitussitoumuksensa.UlkonaLumiukko kirjoitti:
Kiitos lainausten standardista kertomisesta. Tosin missään muussa nettikeskustelussa en tätä "standardia" ole havainnut. Tekstissä on yleensä käytetty tekstin kirjoituksessa olevia käytäntöjä.
Aloituksen ymmärtäminen vaikuttaa olevan vain oma ongelmasi. Muut näyttävät käsittäneen ensimmäisen kirjoituksen ilman ongelmaa.Laitan tästä uuden aloituksen palstalle asioiden selvittämiseksi ja kirjoitukseen liittyvien virheiden oikaisemiseksi.
- pankinjohtaja.tarkistaa
Lyhennysvapaita hakeneiden asunnoista tehdään luettelo ja hinta-arviot tulevaa käyttöä varten. Pankinjohtajan veli ja muut sukulaiset saavat taas uutta "materiaalia jatkojalostusta" varten.
- Laskeskelija
Hypoteesi on vähän pielessä - kaikilla syy ei suinkaan ollut maksuvaikeuksista.
Me rakensimme vuosi sitten loma-asuntoa. Tartuimme tähän Osuuspankin ilmaiseen kyhennysvapaaseen, syystä että oli edullisempaa käyttää vuoden lyhennykset rakentamiseen. Asuntolainan marginaali on 0,50%, kun taas tämän mökkilainan 1,50%.
Moni muu on saattanut käyttää vuoden asuntolainalyhennykset vaikkapa kalliimpien kulutusluottojen tms maksamiseen.
Ketjusta on poistettu 0 sääntöjenvastaista viestiä.
Luetuimmat keskustelut
- 1761725
- 108977
- 89849
Koillis motor
Kyllä on mennyt palvelu alas ku lehmänhäntä, sovitut asiat ja luvatut soitot pitää hoitaa eikä tehä oharia, täysin tumpa19673- 51655
ABC: n kahvilan uusi nimi matkimalla
Kahvia ja virvokkeita myytiin aikoinaan ÄKKI-VANNIN KAHVILASSA Haapavedellä ja paikalliset sanoivat sitä haussia "Tuhann41557Kylillä ei ole näkynyt? Missä luuraat nainen?
Olisit soittanut mulle nainen. Oltais voitu nähdä vaikka laavulla. Miksi pelkäät minua? Eihän siinä ole mitään järkeä. m164513Tehdäänkö tänään toiveista totta?
Poikkea tänä illasta siinä lähellä ja annetaan silmien puhua ja sen jälkeen puhu sinä lopulta mitä ajattelet..45508Rydman sivuutti mutupohjalta asiantuntija-arviot tutkimusrahoitusta myönnettäessä
Onko Rydman sopiva tai kykenevä toimimaan ministerinä? Ei ole. Ministerit ovat joutuneet puhuteltaviksi vähemmästäkin;191453- 26439