Minimi YEL sairausoväraha

Eläke on Suomessa tyypillisesti suuruusluokkaa puolet palkasta. Eläkemaksut taas yhteensä suunnilleen neljäsosa palkasta. Jos palkka on olematon tai ei maksa eläkemaksuja oikeassa suhteessa palkaansa (siis määrittää YEL-työtulon väärin), eläkettä ei tietysti kerry paljoakaan.

Takuueläke ja myöskin työttömän peruspäiväraha on n. 700 €/kk. Noita parempiin päästäkseen pitää YEL-työtulo olla 15 000 suuruusluokkaa. 12 816 on minimi, jolla saa työttömyyskorvausta, mutta saahan peruspäivärahan, kun lopettaa yrittämisen.

Noilla summilla vuosimaksu on 3500 molemmin puolin, aloittavalle yrittäjälle alle 3000. Mutta tuolla siis saa vain sen takuueläkkeen verran tämänhetkisillä näkymillä. Kukaan ei tiedä mikä takuueläke tai edes kertynyt eläke on kymmenien vuosien päästä.

Eihän tuo 15 000 ole vielä kelvollinen vuosiansiotaso. 1200/kk tai 7 €/h 40 h/viikko. Selvästi enemmän tienaa työntekijänä ilman mitään koulutusta. Lisäksi saa pitää lomaa lain mukaisesti

Jollain mielkkäämmällä YEL-tasolla, vaikkapa 30 000, maksu on sitten jo 7500 vuodessa, mutta tulee sitten tuplasti takuueläkkeen suuruinen eläkekin. Sairauspäivärahat, työttömyyskorvaukset jne. ovat myös jo järjellisellä tasolla.

YrittäjäksiSiirtynyt kirjoitti:

Eläke on Suomessa tyypillisesti suuruusluokkaa puolet palkasta. Eläkemaksut taas yhteensä suunnilleen neljäsosa palkasta. Jos palkka on olematon tai ei maksa eläkemaksuja oikeassa suhteessa palkaansa (siis määrittää YEL-työtulon väärin), eläkettä ei tietysti kerry paljoakaan.

Takuueläke ja myöskin työttömän peruspäiväraha on n. 700 €/kk. Noita parempiin päästäkseen pitää YEL-työtulo olla 15 000 suuruusluokkaa. 12 816 on minimi, jolla saa työttömyyskorvausta, mutta saahan peruspäivärahan, kun lopettaa yrittämisen.

Noilla summilla vuosimaksu on 3500 molemmin puolin, aloittavalle yrittäjälle alle 3000. Mutta tuolla siis saa vain sen takuueläkkeen verran tämänhetkisillä näkymillä. Kukaan ei tiedä mikä takuueläke tai edes kertynyt eläke on kymmenien vuosien päästä.

Eihän tuo 15 000 ole vielä kelvollinen vuosiansiotaso. 1200/kk tai 7 €/h 40 h/viikko. Selvästi enemmän tienaa työntekijänä ilman mitään koulutusta. Lisäksi saa pitää lomaa lain mukaisesti

Jollain mielkkäämmällä YEL-tasolla, vaikkapa 30 000, maksu on sitten jo 7500 vuodessa, mutta tulee sitten tuplasti takuueläkkeen suuruinen eläkekin. Sairauspäivärahat, työttömyyskorvaukset jne. ovat myös jo järjellisellä tasolla.

Lue lisää

Niin, tiedän kyllä, että noin se suunnilleen menee, mutta haluan tosiaan sen maksutaulukon jostain käsiini, jotta voin analysoida sitä ihan itse. Tuskin tulen koskaan yrittäjäeläkevakuutusta ottamaan, mutta haluan vain tuon taulukon kopion. Minulla on siitä paljon sanottavaa, kunhan olen perehtynyt sen yksityiskohtiin.

salainentaulukko kirjoitti:

Niin, tiedän kyllä, että noin se suunnilleen menee, mutta haluan tosiaan sen maksutaulukon jostain käsiini, jotta voin analysoida sitä ihan itse. Tuskin tulen koskaan yrittäjäeläkevakuutusta ottamaan, mutta haluan vain tuon taulukon kopion. Minulla on siitä paljon sanottavaa, kunhan olen perehtynyt sen yksityiskohtiin.

Lue lisää

Mitähän taulukkoa oikein tarkoitat? Eläkeyhtiöillä on laskurit, joilla saat tulevan eläkkeen nykyisillä säännöillä.

Varsinaisia rajoja on vain kolme. Minimi vajaat 8 000, maksimi lähes 180 000 ja sitten tuo päivärahoihin vaadittu 12 816.

YrittäjäksiSiirtynyt kirjoitti:

Mitähän taulukkoa oikein tarkoitat? Eläkeyhtiöillä on laskurit, joilla saat tulevan eläkkeen nykyisillä säännöillä.

Varsinaisia rajoja on vain kolme. Minimi vajaat 8 000, maksimi lähes 180 000 ja sitten tuo päivärahoihin vaadittu 12 816.

Lue lisää

Lähitapiolasta kävi hemmo puhumassa yrittäjäkurssilla ja hänellä oli taulukko, joka tuntui hänelle olevan kovin rakas. Nyt alan tajuta, miksi. Hän ehkä tiesi näyttävänsä meille jotain, jota emme koskaan sen jälkeen saisi silmiemme eteen. Ehkä se oli juuri hänen laatimansa, ja ehkä sillä taulukolla oli tekijänoikeus ja siksi sitä pidetään salassa.

Siis taulukko, johon on eritelty, mikä on se pakollinen vuosimaksu riippuen siitä, minkä verran väität tienanneesi, eli minkä verran väität, että olisit joutunut palkkana maksamaan jollekin toiselle, jos hän olisi tehnyt sinun työsi (mikä on todella outo laskentatapa). Taulukossa oli laaja kirjo ihan köyhistä yksinyrittäjistä suurfirmojen pyörittäjiin asti. Toisessa sarakkeessa oli sitten kerrottu, miten paljon sen suuruisella pakkomaksulla saisi sairaspäivärahaa, tai äitiyspäivärahaa, jos sellaista joskus tarvitsisi, miten paljon työttömyysturvaa (ei tosin eritelty sitä, miten yrittäjä voi määritellä itsensä työttömäksi; siinäkin on varmaan omat sudenkuoppansa ja omituisuutensa). Eläkkeen suuruus oli esitetty omassa sarakkeessaan.

Oli todella mielenkiintoista tutkia noita numeroita. En ollut koskaan aikaisemmin tiennyt, miten selvästi tuhansia euroja noita pakkomaksuja menee täysin hukkaan pakkomaksajan näkökulmasta. Vaikka maksat (en nyt muista miten paljon, ja siksi juuri tarvitsen löytää nuo tiedot) tuhansia vuodessa, yrittäjäeläkkeesi jää silti alle takuueläkkeen, eli et hyödy mitään, vaikka olet maksanut neljäsosan oletetuista voitoistasi yksityiselle eläkefirmalle.

Koska kyseessä on lailla säännelty pakkomaksaminen, siitä pitää löytää tiedot jostakin. Tuo oli havainnollinen taulukko. Jos sen laatijat suojelevat sitä meidän, uhrien, silmiltä kuin jotain arvopaperia, ei se mitään. Nuo tiedot täytyy löytyä jostain, jonkin viraston sivuilta tai papereista. Niistä voi sitten kukin laatia oman taulukkonsa. Nyt minun pitäisi vain löytää tuo data, tai mieluummin jo valmiiksi laadittu taulukko. Eläkefirmojen laskurit eivät tähän käy, käsittääkseni. Niillä pitäisi vatvoa joka eurosumma ja kirjata ylös siitä saatava (teoreettinen) 'hyöty'. Valtava urakka. Jostakin laista nämä numerot pitäisi löytää. Ei vaan ole sattunut silmiini. Tämä on tärkeä asia, enkä luovuta, ennen kuin asia ratkeaa.

salainentaulukko kirjoitti:

Lähitapiolasta kävi hemmo puhumassa yrittäjäkurssilla ja hänellä oli taulukko, joka tuntui hänelle olevan kovin rakas. Nyt alan tajuta, miksi. Hän ehkä tiesi näyttävänsä meille jotain, jota emme koskaan sen jälkeen saisi silmiemme eteen. Ehkä se oli juuri hänen laatimansa, ja ehkä sillä taulukolla oli tekijänoikeus ja siksi sitä pidetään salassa.

Siis taulukko, johon on eritelty, mikä on se pakollinen vuosimaksu riippuen siitä, minkä verran väität tienanneesi, eli minkä verran väität, että olisit joutunut palkkana maksamaan jollekin toiselle, jos hän olisi tehnyt sinun työsi (mikä on todella outo laskentatapa). Taulukossa oli laaja kirjo ihan köyhistä yksinyrittäjistä suurfirmojen pyörittäjiin asti. Toisessa sarakkeessa oli sitten kerrottu, miten paljon sen suuruisella pakkomaksulla saisi sairaspäivärahaa, tai äitiyspäivärahaa, jos sellaista joskus tarvitsisi, miten paljon työttömyysturvaa (ei tosin eritelty sitä, miten yrittäjä voi määritellä itsensä työttömäksi; siinäkin on varmaan omat sudenkuoppansa ja omituisuutensa). Eläkkeen suuruus oli esitetty omassa sarakkeessaan.

Oli todella mielenkiintoista tutkia noita numeroita. En ollut koskaan aikaisemmin tiennyt, miten selvästi tuhansia euroja noita pakkomaksuja menee täysin hukkaan pakkomaksajan näkökulmasta. Vaikka maksat (en nyt muista miten paljon, ja siksi juuri tarvitsen löytää nuo tiedot) tuhansia vuodessa, yrittäjäeläkkeesi jää silti alle takuueläkkeen, eli et hyödy mitään, vaikka olet maksanut neljäsosan oletetuista voitoistasi yksityiselle eläkefirmalle.

Koska kyseessä on lailla säännelty pakkomaksaminen, siitä pitää löytää tiedot jostakin. Tuo oli havainnollinen taulukko. Jos sen laatijat suojelevat sitä meidän, uhrien, silmiltä kuin jotain arvopaperia, ei se mitään. Nuo tiedot täytyy löytyä jostain, jonkin viraston sivuilta tai papereista. Niistä voi sitten kukin laatia oman taulukkonsa. Nyt minun pitäisi vain löytää tuo data, tai mieluummin jo valmiiksi laadittu taulukko. Eläkefirmojen laskurit eivät tähän käy, käsittääkseni. Niillä pitäisi vatvoa joka eurosumma ja kirjata ylös siitä saatava (teoreettinen) 'hyöty'. Valtava urakka. Jostakin laista nämä numerot pitäisi löytää. Ei vaan ole sattunut silmiini. Tämä on tärkeä asia, enkä luovuta, ennen kuin asia ratkeaa.

Lue lisää

On sinulla erikoinen asenne eläkemaksuihin. Ihan saman verran menee tavallisen palkansaajan eläkemaksuihin. Ei siis pitäisi olla lainkaan eläkejärjestelmää?

Jos tuo taulukko oli sinulle niin rakas, oletko kysynyt sen esittäjältä saisitko sen? Kai sinulla kurssista jäi joku yhteistieto?

Tässä on YEL-tulo-opas, jossa on esitetty eri aloille sopivia työtuloja. https://www.tyoelakelakipalvelu.fi/telp-publishing/vepa/compilation.faces?folder_id=200649
Eipä tuolla juuri löydy alle 15 000 lukuja eli vain takuueläkkeeseen pääseviä.

Ei sinun montaa tulotasoa tarvitse katsoa eläkelaskurilla, jotta saat tiedon eläkkeestä eri YEL-tuloilla. Eläkehän on kuitenkin ihan suoraan verrannollinen YEL-työtuloon.

Kelan sivulta löytyy laskuri päivärahan laskentaan.

Laskureilla voit laskea juuri sinun tilanteesi, johon vaikuttaa perhe, syntymävuotesi ja työhistoriasi. Taulukko kertoo vain jonkun tietyn tapauksen, joka voi olla aika kaukanakin sinun tilanteesta.

YrittäjäksiSiirtynyt kirjoitti:

On sinulla erikoinen asenne eläkemaksuihin. Ihan saman verran menee tavallisen palkansaajan eläkemaksuihin. Ei siis pitäisi olla lainkaan eläkejärjestelmää?

Jos tuo taulukko oli sinulle niin rakas, oletko kysynyt sen esittäjältä saisitko sen? Kai sinulla kurssista jäi joku yhteistieto?

Tässä on YEL-tulo-opas, jossa on esitetty eri aloille sopivia työtuloja. https://www.tyoelakelakipalvelu.fi/telp-publishing/vepa/compilation.faces?folder_id=200649
Eipä tuolla juuri löydy alle 15 000 lukuja eli vain takuueläkkeeseen pääseviä.

Ei sinun montaa tulotasoa tarvitse katsoa eläkelaskurilla, jotta saat tiedon eläkkeestä eri YEL-tuloilla. Eläkehän on kuitenkin ihan suoraan verrannollinen YEL-työtuloon.

Kelan sivulta löytyy laskuri päivärahan laskentaan.

Laskureilla voit laskea juuri sinun tilanteesi, johon vaikuttaa perhe, syntymävuotesi ja työhistoriasi. Taulukko kertoo vain jonkun tietyn tapauksen, joka voi olla aika kaukanakin sinun tilanteesta.

Lue lisää

Et varmaan ole ainut, jolle nuo yrittäjän pakkomaksut ja niiden hyödyttömyys ovat vieras asia. Minäkin havahduin asiaan vasta hiljan.

Työeläke on iso osa palkasta, mutta se on reaalipalkasta, ei jostain kuvitteellisesta summasta, joka työtunneistasi olisi pitänyt maksaa jollekin ammattimiehelle, jos hän olisi tehnyt saman verran tunteja. Ja palkkatyöläisenä olet aina oikeutettu joko Kelan työmarkkinatukeen tai liiton kassan ansiosidonnaiseen. Yrittäjäksi leimattuna sinä et vähätuloisena ole oikeutettu mihinkään työttömyysturvaan. Jos maksat yli kolme tonnia yrittäjäeläkefirmalle vuodessa, alat vasta saada hiukan työttömyyspäivärahaa. Jotta saisit vanhuuseläkettä yli takuueläkkeen, sinun vakuutusmaksusi ovat jo lähellä neljää tonnia. On valtavasti yrittäjiä, joiden tulot ovat todella pienet, siis ne oikeat tulot, eli voitot, eikä heillä ole varaa maksaa suurinta osaa siitä jonnekin hornan tuuttiin.

Ihme, miten vaikea tällainen taulukko oli löytää. Sekin on kuulemma vain suuntaa antava, koska eri eläkevakuutusfirmoilla on omat päivärahamääränsä, mitä milläkin pakkomaksulla saa.

"Eri aloille sopivia tuloja"? Mitä tarkoittaa 'sopiva tulo'? Voihan viissatasen kuussa tienaava myöntää, että hänen työstään olisi 'sopiva' korvaus monta kertaa suurempi, mutta niillä oletetuilla 'sopivilla' maksuilla ei mitään eläkifirmoja pystyssä pidetä. Ja siitähän tässä pääasiassa on kysymys, ei vähävaraisten yrittäjien itse maksetusta sosiaaliturvasta.

Kun tienaat yrittäjänä (sen omituisen määritelmän mukaan) yli 180 000, sinun ei tarvitse enää taloudellisesti tukea eläkefirmoja. Mitenkäs sen selität? Juuri varakkailla yrittäjillä olisi varaa noita pakkomaksuja maksaa, mutta heidät vapautetaan siitä. Köyhiltä yrittäjiltä viedään viimeinenkin sentti.

Perehdyn taulukkoon ja tulen vielä kirjoittelemaan siitä. Suuri yleisö ei tunnu tietävän tästäkään asiasta juuri mitään. Elämästämme on tarkoituksella tehty arkisten asioiden kanssa vatkaamista, jotta emme heräisi pohtimaan, miksi.

salainentaulukkolöytyi kirjoitti:

Et varmaan ole ainut, jolle nuo yrittäjän pakkomaksut ja niiden hyödyttömyys ovat vieras asia. Minäkin havahduin asiaan vasta hiljan.

Työeläke on iso osa palkasta, mutta se on reaalipalkasta, ei jostain kuvitteellisesta summasta, joka työtunneistasi olisi pitänyt maksaa jollekin ammattimiehelle, jos hän olisi tehnyt saman verran tunteja. Ja palkkatyöläisenä olet aina oikeutettu joko Kelan työmarkkinatukeen tai liiton kassan ansiosidonnaiseen. Yrittäjäksi leimattuna sinä et vähätuloisena ole oikeutettu mihinkään työttömyysturvaan. Jos maksat yli kolme tonnia yrittäjäeläkefirmalle vuodessa, alat vasta saada hiukan työttömyyspäivärahaa. Jotta saisit vanhuuseläkettä yli takuueläkkeen, sinun vakuutusmaksusi ovat jo lähellä neljää tonnia. On valtavasti yrittäjiä, joiden tulot ovat todella pienet, siis ne oikeat tulot, eli voitot, eikä heillä ole varaa maksaa suurinta osaa siitä jonnekin hornan tuuttiin.

Ihme, miten vaikea tällainen taulukko oli löytää. Sekin on kuulemma vain suuntaa antava, koska eri eläkevakuutusfirmoilla on omat päivärahamääränsä, mitä milläkin pakkomaksulla saa.

"Eri aloille sopivia tuloja"? Mitä tarkoittaa 'sopiva tulo'? Voihan viissatasen kuussa tienaava myöntää, että hänen työstään olisi 'sopiva' korvaus monta kertaa suurempi, mutta niillä oletetuilla 'sopivilla' maksuilla ei mitään eläkifirmoja pystyssä pidetä. Ja siitähän tässä pääasiassa on kysymys, ei vähävaraisten yrittäjien itse maksetusta sosiaaliturvasta.

Kun tienaat yrittäjänä (sen omituisen määritelmän mukaan) yli 180 000, sinun ei tarvitse enää taloudellisesti tukea eläkefirmoja. Mitenkäs sen selität? Juuri varakkailla yrittäjillä olisi varaa noita pakkomaksuja maksaa, mutta heidät vapautetaan siitä. Köyhiltä yrittäjiltä viedään viimeinenkin sentti.

Perehdyn taulukkoon ja tulen vielä kirjoittelemaan siitä. Suuri yleisö ei tunnu tietävän tästäkään asiasta juuri mitään. Elämästämme on tarkoituksella tehty arkisten asioiden kanssa vatkaamista, jotta emme heräisi pohtimaan, miksi.

Lue lisää

Työttömyystuki on kieltämättä erikoisesti hyvin poikkeava yrittäjällä ja palkansaajalla. Yrittäjien työttömyyskassa maksaa koko ansiosidonnaisen osan työttymyyskorvauksista. Siksi niiden maksut ovat niin suuret. Palkansaajien ansiosidonnaisethan maksetaan lähes kokonaan valtion budjetista ja työttömyyskassalle jää vain hyvin pieni osuus siitä. Siksi palkansaajan työttymyyskassaan voi päästä jo muutaman kympin vuosimaksulla.

En tiedä miksi YEL-tulolle on määritetty yläraja. Ehkä sillä on haluttu estää YEL-järjestelmän väärinkäyttö keräämällä suuri eläke ilman suuria tuloja.

Lain mukaan YEL-työtulo on määritelty noin ja siinä linkissäni on sen määrittämiseen eri alojen arvoja. Niitä siis tulisi lain mukaan käyttää. Yrittäjähän ei välttämättä nosta palkkaa lainkaan, mutta saattaa silti saada esim. osingoista hyvät tulot. Yrittäjän ansiotuloja on siis vaikea määrittää, siksi on YEL-työtulo.

Jos yrittäminen on niin kituuttamista, että 4000 €/v on kamala maksu, kannattaisi varmasti lopettaa yrittäminen ja mennä jonnekin töihin.

Itse päätin yrittäjäksi siirtyessäni, että pidän YEL-tulon samalla tasolla kuin palkkani oli työntekijänä. Siitä tuleva maksu on paljon enemmän kuin 4000 €/v enkä ole toistaiseksi vielä maksanut itselleni aivan yhtä paljon palkkaa kuin työntekijänä sain. YEL-työtuloni on suurempi kuin linkissäni vaadittaisiin yritykseltäni. Takuueläkettä enemmän kertymää tuli jo palkkatyön aikana.

YEL-maksun yritys saa vähentää verotuksessa ja palkastakin menisi veroa. Käteen jäävä tulo ei siis vähene läheskään 4000 €/v 4000 €/v maksulla. Tapauksesta riippuen ehkä puolet tuosta.