Itse olen velaton. Ei ole tarkoituskaan ottaa - olen matemaattiisesti orjentoinut ja rakentelen malleja asioista, niin tiedän mielestäni totuuden. Mutta tämä päivä toi mieleen pari ajatusta olemassa olevista ongelmista sekä yleisen ajatuksen. Asioita voi hyvikin käsitellä yhdessä.
US lehdessä oli tänää juttu 30-v asuntolaista. Nordealla kuulema on pidempiäkin. Suomen pankin edustaja kuitenkin huomauttaa riskistä, eli pitkä laina-aika on korkojen maksua ja liiallista tuudittautumista tulevaan.
Itse olen joskus joutunut taistelemaan omien asioitten kanssa. Olen oppinut ja pitkään olen ajatellut asioita suhteellisuuden kautta. Aina voi sattua kaikkea ja aina on hyvä ajatella ettei asiat mene niinkuin strömsöössä. Jo pelkästään oma herääminen voi tulla vastaan ja sitten vituttaa aika kovasti. Mutta miettikää. Joku tavallinen osakehuoneisto maksaa esim. 300 000e ja yhtiölaina voi olla esim. 20%. Yhtiölaina saattaa olla alussa jopa hoitovapaa 5v. Sitten se panhataa kerralla maksuun. Ihminen kuvittelee, että viidessä vuodessa on se 60 000e käteisenä. Jos ei ole, niin se jaetaan eriin pienemmälle ajalle isommissa erissä.
Sitten toisena on se 30v maksuajalla oleva laina, joka juoksee korkoa ja tuskin joustaa tiukassa paikassa.... mitä tästä voi seurata? Se 300 000 asunto voi olla arvoton. Sen hinta määräytyy markkinoilla ja jos sen yhtiön asunnoissa on laajasti tämä pitkälaina-aika ja hoitovapaa alku aika, niin miten käy niiden kanssa joilla on normaalit laina-ajat, omat vakuudet ja hoidettava tai hoidettu yhtiöosuus.
Nyt tullaan siihrn mitä minä tekisin. Ei puhuta euroista vaan suhteellisuudesta. Asunnon osuus koko omassa taloudessa pitäisi olla maksimissaan 15-20%, eli tuo 300 000e pääoman päällä pitää olla summa joka nostkaa koko talouden kooksi 1,8-2 mlijoonaa euroa. 1,5 saattaa riittää. Jos olis 1,5 miljoonaa euroa, niin tietäisin tarkaan miten minulla menee ja minulla olisi tappionsietokykyä. Tappion sieto kyky tulee riittävän vahvasta omarahoitusosuudesta. Sen on oltava velan kanssa pelatessa vähintään 30% ja loppu osa pois esim. ensimmäisen viiden vuoden jälkeen 5% vuotouisella kuoletustahdilla.
Mutta jutun juuri on se, että 30v laina-aikana on aivan järjetön.
Järjettömyyttä lainassa!
6
<50
Vastaukset
- Anonyymi
Samahan se on loppupeleissä, maksaako lainaa vai vuokraa tuon 30 vuotta. Vuokraa maksaessa ne rahat menee hoito- ja rahoitusvastikkeisiin samalla tavalla, kiertäen vain vuokranantajan kautta. 30 vuoden laina-aika tosin voi nykykoroilla venähtää 50 vuoteen kunhan korot nousee taas normaaliksi.
30 vuotta on pitkä aika. Siinä ajassa ehtii ruokakunnan tulotaso nousta, jolloin lainan pystyy maksamaan takaisin nopeamminkin. Toisaalta 30 vuodessa voi tapahtua myös tulotason pysyvä laskeminen, jolloin lainasta ei enää selviydykään. Kämpän voi tällöinkin tietysti myydä, jolloin käteen jää lyhennetty pääoman osuus, riippuen myyntihinnasta.
Otin itsekin aikoinaan 30 vuoden asuntolainan, juuri valmistuneen tuloilla ja korot tapissa. Edellämainituista syistä asuntolainan lopullinen takaisinmaksuaika ei ollut kuitenkaan tuota 30 vuotta lähellekään. - Anonyymi
Avaatko hieman tuota ajatusta, millä perusteella asunnon osuus kokonaisvarallisuudesta saa olla maksimissaan tuo mainitsemasi 15-20%?
- Anonyymi
Rahoitusvastikkeisiin menevä osuus kasvattaa varallisuutta. Jos se menee vuokranantajan rahoitusvastikkeisiin, niin se kasvattaa vuokranantajan varallisuutta. Asunto kannattaa aina ostaa vuokralla asumiesn sijaan, jolloin sen sijaan että kasvattaisit vuokranantajan varallisuutta kasvatata omaa varallisuuttasi. Tämä varallisuus toimii tulevaisuudessa velkojen panttina, jolloin saat isompia lainoja järjesteltyä. Tai vastaavasti voit myydä varallisuutesi pois, ja nauttia sen hedelmistä pidempään. Esim. lähdet eläkkeellä epsanjaan asumaan, jossa kulutaso n. puolet suomen kulutasoon verrattuna ja pienikin eläke riittää korkeatasoiseen asumiseen. Keskipalkka epsanjassa on n. 1500e/kk. Jos saman verran saat eläkettä kuukaudessa, pystyt asumaan kuten keskituloinen epsanjassa tekemättä yhtikäs mitään.
- Anonyymi
Ei 30 vuoden laina välttämättä järjetön, jos vastaavasti laittaa rahaa sijoituksiin. Missään ei lue, että ei saisi säästää samaan aikaan kuin maksaa lainaa. Varsinkin nykyisillä nollakoroilla lainan maksu etuajassa on matemaattisesti järjetöntä. Monet jopa ottavat lainaa, vaikka olisi monenkertaisesti rahaa sijoituksissa.
Ja jos on säästöjä, voi korkojen noustessa tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä. 30 vuoden lainoissa on aina myös mahdollisuus maksaa lainaa etuajassa halutessa. 30 vuoden lainan voi maksaa 10 vuodessa, mutta 10 vuoden lainaa ei voi maksaa 30 vuodessa. Itse asiassa, 30 vuoden lainan voi maksaa vaikka alle 5 vuodessa halutessaan, mikään sääntö ei sitä estä.
Ja mitä kummaa tekstisi yhtiölainoista tarkoittaa? Ei yhtiölaina koskaan pamahda kerralla maksuun, vaan se 5 vuoden jälkeen muuttuu normaaliksi lainaksi. Näin se lukee jo ostopapereissakin, joissa lukee aina arvioitu rahoitusvastike lyhennysvapaan jälkeen. Et taida tietää, mitä yhtiölaina edes tarkoittaa.- Anonyymi
Unohdin myös mainita yhden asian... Jos on ajatus laittaa oma asunto vuokralle, eli sijoitusasunnoksi, ei rahoitusvastiketta kannata nykyisin maksaa pois muutenkaan. Miksi näin? Nimittäin rahoitusvastike on kokonaan verotuksessa vähennettävissä tuloista, siis sekä lyhennys että korko. Koska korot ovat tällä hetkellä todella alhaisia, on vähennyksen määrä yleensä paljon enemmän kuin maksettujen korkojen määrä, joten käytännössä kyseessä on lainaa negatiivisella korolla. Jokainen joka on vähänkin laskutaitoinen tajuaa, että negatiivisella korolla olevaa lainaa ei kannata maksaa pois, vaikka rahaa olisikin.
- Anonyymi
Tähän oli tulossa muutos rinteen vihervassarihallituksen myötä, jotta loisille jäisi enemmän työläisiltä varastettua rahaa.
Ketjusta on poistettu 1 sääntöjenvastaista viestiä.
Luetuimmat keskustelut
Mielessäni vieläkin T
Harmi että siinä kävi niinkuin kävi, rakastin sinua. Toivotan sulle kaikkea hyvää. Toivottavasti löydät sopivan ja hyvän402072Pupuhuhdasta löytyi lähes sadan kilon miljoonalasti huumeita
Pupuhuhdasta löytyi lähes sadan kilon miljoonalasti huumeita – neljä Jyväskylän Outlaws MC:n jäsentä vangittu: "Määrät p471624Persut petti kannattajansa, totaalisesti !
Peraujen fundamentalisteille, vaihtkaa saittia. Muille, näin sen näimme. On helppo luvata kehareille, eikä ne ymmärrä,291481- 231462
Nellietä Emmaa ja Amandaa stressaa
Ukkii minnuu Emmaa ja Amandaa stressaa ihan sikana joten voidaanko me koko kolmikko hypätä ukin kainaloon ja syleilyyn k61441Nähtäiskö ylihuomenna taas siellä missä viimeksikin?
Otetaan ruokaöljyä, banaaneita ja tuorekurkkuja sinne messiin. Tehdään taas sitä meidän salakivaa.11415Sinäkö se olit...
Vai olitko? Jostain kumman syystä katse venyi.. Ajelin sitten miten sattuu ja sanoin ääneen siinä se nyt meni😅😅... Lis21387Housuvaippojen käyttö Suomi vs Ulkomaat
Suomessa housuvaippoja aletaan käyttämään vauvoilla heti, kun ne alkavat ryömiä. Tuntuu, että ulkomailla housuvaippoihin11321Hyvää yötä ja kauniita unia!
Täytyy alkaa taas nukkumaan, että jaksaa taas tämän päivän haasteet. Aikainen tipu madon löytää, vai miten se ärsyttävä21250Lepakot ja lepakkopönttö
Ajattelin tehdä lepakkopöntön. Tietääkö joku ovatko lepakot talvella lepakkopöntössä ´vai jossain muualla nukkumassa ta61229