Pankkini lähestyi minua asiakaslehdellään. Koko aukeaman voimalla kehotettiin sijoittamaan varat osakkeisiin tai rahastoihin.
On totta, että rahojen makuuttaminen tilillä ei tuota, päinvastoin. Mutta paljonko sijoittaminen sitten tuottaa? Jossain säästämismuodoissa pankki ei ota jäseniltään hoito- tms. palkkioita, mutta silti. Tuleeko silti jotain muita yllättäviä kuluja?
Vaatimuksena olisi, että säästämisen pitää olla riskitöntä, eli sijoituksen pitäisi koko ajan kasvaa. En halua pelata riskillä. No, jos tällaisia on, niin tuotto on silloin kovin ohkainen.
Se, mistä pankin omissa mainoksissa ei hiiskuttu mitään, on saaduista voitoista maksettavat verot. Viekö se pohjan pois koko sijoittamiselta?
Kukaan ei varmaan anna neuvoja, mihin rahansa kannattaisi sijoittaa, kuten eivät ihmiset paljasta omia hyviä marjapaikkojaan tms.
On totta, että rahojen makuuttaminen tilillä ei tuota, päinvastoin. Mutta paljonko sijoittaminen sitten tuottaa? Jossain säästämismuodoissa pankki ei ota jäseniltään hoito- tms. palkkioita, mutta silti. Tuleeko silti jotain muita yllättäviä kuluja?
Vaatimuksena olisi, että säästämisen pitää olla riskitöntä, eli sijoituksen pitäisi koko ajan kasvaa. En halua pelata riskillä. No, jos tällaisia on, niin tuotto on silloin kovin ohkainen.
Se, mistä pankin omissa mainoksissa ei hiiskuttu mitään, on saaduista voitoista maksettavat verot. Viekö se pohjan pois koko sijoittamiselta?
Kukaan ei varmaan anna neuvoja, mihin rahansa kannattaisi sijoittaa, kuten eivät ihmiset paljasta omia hyviä marjapaikkojaan tms.
Vastaukset 18
Vanhimmat
Samaa ne tekevät kaikille, siis pankit. Nykyisillä marginaaleilla ja nykytilanteessa niillä on ongelmia saada lainattua ihmisten tileillä makaavia käteisvuoria eteenpäin riittävällä tuotolla.
Paljon helpommalla pankki saa tuottoa kun laitat rahaa heidän rahastoihinsa. Sinä kannat sijoittajan riskin ja pankki ottaa joka tapauksessa oman osansa hallinnointikulujen muodossa.
Minun "pankkineuvojani" oli kauhuissaan kun on niin paljon käteistä tilillä ja tarjosi samantien rahastoja ja uutena kikkakuutosena ns. kapitalisaatiosopimusta. Kieltäydyin tietenkin kun en ollut itse vielä perehtynyt. Mutta käy sääliksi jos tavallinen "perusmummo" joutuu tuollaisen "neuvojan" vietäväksi eikä uskalla laittaa lainkaan hanttiin.
ps.
Perehdyttyäni lopputulema oli ettei se kapitalisaatiosoppari ole minulle käytännöllinen. "Neuvoja" vähän kakisteli mutta tajusi lopulta luovuttaa kun huomasi minun perehtyneen asiaan. Se sopii sellaiselle joka päivittäin tai viikoittain seuraa kursseja ja vaihtelee rahastoja koko ajan sen mukaan mikä nousee/laskee. Etuna on että tuon sopimuksen piirissä rahastoja voi vaihtaa ilman myyntivoittoveroja. Mutta kuka onkaan varma voittaja: pankkipa tietenkin, eihän ne kapitalisaatiosopimuksiaan ilmaiseksi tee.
Jos et ole ennen sijoittanut, niin neuvoni aloittelijalle on, että valitse sellainen rahasto joka sijoittaa puolet osakkeisiin ja puolet korkotuotteisiin. Säästä sinne esim. 50 euroa kuussa tai mikä nyt sopii, ja päätä pitää tuo rahasto kuukausisumma esim. viisi vuotta. Suurin virhe on myydä rahasto-osuudet pois heti kun tulee vähän voittoa tai paniikkimyynti kun tulee uusi korona- tms. pandemia joka rajusti heilauttelee kurssia.
Säännöllinen sijoittaminen tasaa kurssinvaihteluriskiä verrattuna siihen jos laitat rahastoon kerralla ison summan. Minun suositukseni: älä KOSKAAN tee sellaista. Laita aina pikkusumma kuukausittain pitkän ajanjakson (vuosia) kuluessa ja pysy päätöksessä. Jos kurssit nimittäin laskevat alas, voit tuulettaa kun saat sinä aikana kuukausisummallasi enemmän rahasto-osuuksia kuin mitä sait hyvän kurssin aikana. Ja sitten kun kurssi taas nousee, niin halvalla saamasi rahasto-osuudet ovat vipuvarsi jolla saat tuottoa.
Riskitöntä sijoitusta ei ole, ei edes pankkitili. Jos tulee suuri talousmullistus, niin kaikki ryntäävät heti tiskeille ja automaateille nostamaan käteisensä pois ja pankit joutuvat sulkemaan ovensa kuten kävi esim. Kreikassa edellisen valuuttakriisin aikana.
Mutta kuitenkin. Suomessa on varoille talletussuoja 100 000 euroon saakka.
Talletussuoja on poliittinen päätös ja poliitikkojen tekemä. Jos pankki ei kykene varojen loppumisen vuoksi -vrt. Kreikka - palvelemaan rahoja tililtään nostavia asiakkaita, sinulla ei ole muuta keinoa kuin marssia eduskuntatalon portaille ja valittaa kansanedustajille.
Kiukuttele siinä sitten kansanedustajille ja muistuta heitä talletussuojasta. Niin tai näin, rahojasi et saa
Älähän nyt setä sävellä. Talletussuoja korvaa talletuksia, jos pankki joutuu pysyviin maksuvaikeuksiin. Tämä on laissa määrätty. Kaikki suomalaiset talletuspankit kuuluvat talletussuojajärjestelmään ja maksavat maksuja talletussuojarahastoon. Järjestelmää hoitaa Rahoitusvakausvirasto. Jos pankki joutuu vaikeuksiin, niin tilinomistajat saavat rahansa. Ja tässä on kyse siis tavanomaisista pankkitileistä.
Kyllä setä säveltää.
Talletussuoja korvaa talletuksia. Tämä on laissa säädetty. Laki on poliitikkojen säätämä ja laista riippuen muutettavissa/kumottavissa yksinkertaisella ääntenenemmistöllä.
Jos pikkupankki ajautuu maksuvaikeuksiin, Suomen valtio saa helposti lainaa pystyäkseen selviytymään takausvastuista. Ja kuriositeettina mainittakoon, ennen euron tuloa oli sekin keino että laitetaan setelikoneet pyörimään.
Jos iso tekijä ajautuu maksuvaikeuksiin, voi syntyä tilanne että kansanedustajille tulee kiusaus kumota talletussuojaan liittyvä lainsäädäntö, ehkäpä muiden pakottavien syiden vuoksi. Tähän riittää eduskunnassa yksinkertainen äänten enemmistö. Eikä tarvita kummoista kriisiä tällaisen syntymiseen. Vertaa esim. Kreikkaa 2009 alkaneessa talouskriisissä.
Ja tässä on siis kysymys tavanomaisista pankkitileistä, eli ns. pienten ihmisten sukanvarsisäästöistä. Juuri nämähän Kreikassakin joutuivat vaikeuksiin 10 vuotta sitten kun ihmiset eivät saaneet säästöjään nostetuksi pankeista.
Toinen esimerkki on Neuvostoliiton romahtamisen ajoilta. Siellä kumottiin kertaheitolla neuvostoaikainen lainsäädäntö ja neuvostoaikana säästetyt rahatilit mitätöitiin kokonaan tai osittain. Boris Jeltsinin silloinen hallinto oli muissakin kriiseissä joten tilien mitätöinneistä seurannut levottomuus hukkui muuhun kohinaan.
Et suinkaan kuvittele Suomen olevan jokin erillinen saareke johon muun maailman elävät esimerkit eivät päde?
Haluaako kukaan kommentoida noita pääomatulojen veroija? Jos kuittaa säästöt itselleen, niin jääkö siitä mitään nettoa vai viekö valto kaiken?
Jos myyt rahasto-osuutesi, vain voitosta menee veroja. Eli voitto on siis se, mitä sijoittamasi pääoma on kasvanut. Jos rahasto on plussalla, alkuperäinen sijoitettu pääoma tulee sinulle takaisin, ja voitto miinus vero. Tietysti siitä vähennetään rahaston omat kulut. Tästä syystä nuo kulut kannattaakin selvittää tarkkaan etukäteen. Mihinkään ns. pankkien omiin rahastoihin, joita ne asiakkailleen markkinoivat, ei kannata yleensä laittaa rahojaan. Nordnet ja Seligson ovat esimerkiksi hyviä vaihtoehtoja.
Rahastosäästämisessä+tappiot+realisoidaan+110%,+mutta+tuotoista+vain+pieni+osa.+Näin+silloinkin+kun+kulut+jätetään+huomioimatta,+tai+kuluja+näennäisesti+ei+ole.+Keväällä+Mandatumin+allokaatio+25+pomppasi+15+%+tappiolle+muutamassa+viikossa,+mutta+ei+ole+täysin+palautunut+tappioista+vaikka+kurssit+ovat+ennätystasolla.+Tuotto+on+täysin+olematonta+ja+syitä+löytyy+niin+että+riittää.
Rahastoissa tuotot hävitetään siten että rahasto ostaa toista rahastoa, joka ostaa kolmatta. Kukaan rahaston ylläpitäjätaho ei tietenkään tee työtänsä ilmaiseksi, joten kaikki ottavat kulnsa tuotoista. Asiakas maksaa tavalla tai toisella.
No Mandatum nyt ei olekaan hintatietoisen rahastotäästäjän ykkösvaihtoehto...
Jatkoa...Rahastosäästäminen sopii sijoittajalle, joka hakee hyvää hajautusta. Suorien osakeomistusten, etf:n, sertifikaattien, vertaislainojen yms. lisäksi on mielenrauhan kannalta kiva, kun on sopiva summa myös ns. "hyvässä tallessa", mutta kuitenkin kasvamassa korkoa. Nuo säästötilit ruotsalaisissa, norjalaisissa ja virolaisissa pankeissa aiheuttaa lähinnä harmaita hiuksia nykyään jatkuvilla koronlaskuillaan...
Hajautus on hyvä asia, mutta rahastoissa tuotto jää alhaiseksi. On kuluja ja piilokuluja, jotka syövät tuottoa. Osakekurssien laskemiset näkyy rahastoissa nopeasti, mutta nousut vain osaksi ja hyvin hitaasti. Rahastoissa on paljon katteettomia lupauksia. Ennen koronaa Nordnet laseerasi smart-rahastot joiden piti tuottaa nousujen ja laskujen aikana. Korona osoitti että eivät toimi laskusuhdanteessa.
Nyt on sijoittajalla kissanpäivät: kurssit syöksyvät alaspäin! Pörssissä alkoi alennusmyynnit ja laatutavaraa saa halvalla.
Myös rahastosijoittaja nautiskelee kun saa samalla rahalla osuuksia enemmän.
Joku sanoi että rahastoissa laskut näkyy heti mutta pörssinousut aina laiskemmin. Pitää paikkansa. Eihän pankit niitä hyvää hyvyyttään ylläpidä vaan vetävät välistä aina kun mahdollista.
Mutta sellaiselle rahastot sopii joka ei viitsi nähdä yhtään vaivaa sijoittamisen eteen. Ja nimenomaan säännöllisen säästämisen kohteena. Tai sanokaa parempi jos vaihtoehtona on rahojen makuuttaminen pankkitilillä.
Laskupäivänä lähes kaikki laskee, mutta nousupäivänä vain tietty osa nousee. Rahastot on ihan hyviä tuotteita kun vertailet kulut ja sisällöt ennen ostoa. Seligson näyttää esimerkkiä miten sisältö avataan sijoittajille.
Älä+vaan+laita+niihin+pankin+tarjoamiin+vakuutusrahastoihin,+koska+ne+repii+vakuutusmaksuja+niistä+ja+ne+vakuutusmaksut+jää+pankin+sisälle+kun+myyt+ne.+Jos+tulee+tappioita,+niin+vakuutusmaksuja+ei+hyvitetä+verotuksessa.+Aivan+kökköjä+koko+jutut.
Osakkeiden+hinnat+päivittyvät+monta+kertaa+päivässä,+mutta+miten+on+osakerahastojen+laita?+Jos+esim.+jonkin+rahasto-osuuden+hinta+on+aamulla+eiliseltä+(oletetaan+että+se+olisi+tippunut+vaikka+4%),+ja+päätän+ostaa+sitä.+Kun+pankki+saa+toimeksiantoni,+niin+minkä+arvon+mukaan+silloin+mennnään?+Sehän+on+saattanut+nousta+uudelleen,+enkä+saakaan+sitä+edullisesti.
Tähän+voisin+laittaa+tilannekatsauksen+omasta+salkustani.+Tällä+viikolla+salkun+arvo+on+ylittänyt+edellisen+huipun+helmikuun+lopulla+(ennen+koronaa).+Vain+hyvin+pientä+säätöä+olen+tehnyt.+Sellainen+sääntö+on,+että+jos+joku+osake+on+yli+50%+plussalla,+myyn+pois.+En+treidaa+enkä+holdaa,+enkä+liioin+elä+osingoilla.+Sijoittaminen+on+minulle+loppuelämän+projekti+tai+jopa+harrastus.+Muutamissa+tarkoin+valikoiduissa+rahastoissa+kasvavat+tasaisesti+eläkevarani.