pankin perustaminen ilman omaa pääomaa

kaverini miettii pankin perustamista. omaa rahaa ei ole. hän miettii pankkilainan ottamista pankin perustamiseen. sanoin hälle että ei onnistu koska pankki ei rahoita itselleen kilpailijaa. myöskin pankin perustamiseen tarvittava rahamäärä on luokkkaa 5 miljoonaa eli sen verran suuri, että sitä ei säästetäkään noin vain.

asiaa voidaan laskea niin että jos ensimmäisenä vuotena on 100 asiakasta jotka ottaa asuntolainan niin pääomaa kuluu välittömästi 5 miljoonaa jos rahoitetaan max 50 000 euron lainoja. tuossa tilanteessa pääoma olisi jo sijoitettu kokonaan. mutta laskuissa otettava sekin että jos asiakkaita on 200 ekana vuonna jotka pitää rahoja tilillään niin pankissa on tuolloin rahaa jo toiset 5 miljoonaa. tässä vaiheessa tilanne olisi plus miinus nolla kirjanpidollisesti. todellisuudessa kirjanpidossa näkymätöntä voittoa olisi kuitenkin se rahamäärä joka syntyy kun tuo talletettu 5 miljoonaa sijoitetaan tuottavasti.

siitä ongelma kuitenkin syntyy että jos asiakkaat laman tullessa nostaa rahansa pankista pois niin pankin maksukyky ei siihen riitä koska ne rahat on sijoitettuna. mutta mahdollisesti pankkitoiminta voidaan tämän varalta vakuuttaa. ja valtiohan yleensä pelastaa kaavumassa olevan pankin eli sen varaan voidaan laskea.

5 miljoonan alkuraha riittää vuodeksi ja toimintaa laajenentaan kun saadaan tuottoja kassaan talletuksia sijoittamalla. eli alussa asiakkaiden määrä on kiintiöity muutamaan sataan. kiintiöity asiakkaiden määrä alussa herättää myös asiakkaiden luottamuksen pankkiin joka osaa laskea kasvunsa rajat.

se mistä tuo 5 miljoonan alkuraha sitten lainataan niin mahdollisesti asiakailta. onhan jotkut ruokakaupatkin asiakkaiden omistamia. eli saa osuuden pankista lainaamalla sille rahaa ja lainaa vastaan saa itselleen lainaa.