Velkalaki uusiksi

Ei herran jumala.

Itse sinä olet velkasi ottanut. Miten määritetään kohtuullinen velkamäärä. On huonoilla tuloilla olevia ihmisiä jotka selviää tonnin velasta ilman itkua, ja on hyvin pärjääviä joille viis tonnia tekee kipeää. Yksi asian näkökulma on ihmisen oma ikä ja velka historia. Mieti miten 30v iässä velkaa ekan kerran ottanut pärjää jos 50v ikään mennessä ei ole muuta kuin velkaa. Itse ajattelen, että lähestyttäessä 60v ikää uutta velkaa ei vakuudetta pitäisi enää ottaa. 55v iässä pitäisi jo hahmottaa olemassa olevien velkojen tilanne niiden maksamisen suhteen. Kyllähän pankit on oppineet ajassa riskit ja lait on tiukat luoton antamisessa. 2025 tuli positiivinen luottorekisteri ja kaikkien luottoa antavien on 2katsottava asiakkaan tilanne verottajan ylläpitämästä rekisteristä.

2. Toisten velkaantuminen. Älä koskaan laita nimeäsi kemenkään paperiin. Suora sääntö on se, että sen maksat minkä takaat. Pankki ei kelpuuta huonoa nimeä takaukseen ja kollektiivinen takauskin voidaan vaatia yhdeltä takaajalta kaikkineen pääomineen korkoineen ja kuluineen. Älä lainaa kaverille yhtään enempää kuin olet valmis häviämään. Yhdestä euron almusta syntyy helposti kierre jota ei saa antaa riistäytyä omasta hallinnasta. Kierre pitää uskaltaa katkaista tai ainakin hidastaa. Jos sinulla on euro ja kaverilla ei, niin kaverin tilanne ei ole sinun päänsärky.

3. Historia. 1980 oli tilanne jossa raha oli löysässä. Jos hoidit asiasi kelvollisesti, niin sait jopa ihan vieraasta pankista repun täyteen rahaa. Korot oli reilusti yli kymmenen. Nykyään pääomat on isoja ja korot kolmasosa 40v tilanteeseen. Näitä yli 40 v sitten tulleita asioita käydään läpi ihmisten mielessä niin pitkään kuin aikalaisia on olemassa. Päävelalliset noilta ajoin on kuopattu ja tuhkattu 2040 luvulla, ja jälkipolvet varmasti muutamaa kymmentä vuotta myöhemmin. Kyllä niistä arpia on 1960-1980 luvuilla syntyneillä vaikka velat on 1920-1950 luvuilla syntyneitten ottamia. Oikeastaan 1980 luvulla ei ollut edes kirjastoissa mitään verkkoja ja niihin kytkettyjä koneita. Vasta 1990 luvun puolessavälin tuli verkkopankit ja 2000 luvun puolella laaja pankkitunnuksilla tapahtuva asiointi.

Kannattaa tajuta myös rahan arvon muutos ihan euroaikana. 2002 yksi markka milli oli n. 170000€ ja nykyään se on n. 120000€. Eikä se sadan euron ongelma ole sata euroa vaan se mitä siihen meni kun velka on kuitattu. Jos sadan euron velkaa aletaanvenyttämään loputtomiin, niin rahalle tulee hintaa. No mikään pankki ei anna satasen lainaa, mutta olkoon esimerkki.

Niille puhelinmyyjille voi sanoa ei. Uusia kontakteja voi estää salaamalla numeron. Puhelinmyyjän kanssa voi jutella ja sanoa asian kohteliaasti, joskus lyödä luuri korvaan.

4. Nykytilanteessa sosiaalityöntekijä ei voi asioille mitään. Koskaan ei ole ollut sellaista seinää josta sekunnissa ratkaistaan tonnin ja kymppitonnin velkoja. Velkajärjestelyllä on ehdot. Järjestelyn hakeminen ja saaminen voi kestää vuosia, ja järjestely kaikkineen voi kestää vuosia. Järjestelyn jälkeen uudelle puhtaalle pöydälle pääsy ei välttämättä onnistu. Mun oma mielipide omien näkemien juttujen jälkeen on vähän nuivea. Laki järjestelyistä tuli 1990 luvulla siihen tilanteeseen lyhyeksi aikaa, mutta siitä on tullut pysyvä. Kum tuli positiivinen luottorekisteri, niin se auttaa 2010 luvulla tehtäviä uusia luottoja, se ei auta aiemmin kustuja muroja. Ehkä ne 2010 syntyneet näkevät paremman maailman kun 1970 luvulla syntyneet on kuolleet viimeistään 2060 luvulla.

Jos velan ehdot ovat kohtuuttomat, pitäisi velan ottajalla olla sen verran älliä, että jättää kohtuutonehtoisen velan ottamatta.

Ehkä EU voisi määrittää, että kaikkia luottoja ottaessaan pitää ensin olla läpäistynä jonkin sortin testi, jolla määritetään, että luoton ottaja ymmärtää perusasiat luotoista. Ja mitä riskialttiimpi luotto, sitä kovempi testi.

Näinhän pankitkin toimivat esimerkiksi ETF-sijoitusrahastojen kanssa. Jos meinaa ostaa jotain hieman monimutkaisempaa tuotetta tai riskialttiimpaa, niin kaupantekoon ei pääse, ennen kuin testi on läpäistynä tallennettuna pankin järjestelmään.

Mutta kenen vika on jos ottaa luoton jonka ehtoja ei luoton ottaja ymmärrä, vaikka on kuitannut lukeneensa ja ymmärtäneensä ehdot? No kukaan ei tietenkään oikeasti lue 4 sivua pientä pränttiä ja sen takia sanonkin, että tuollainen pakollinen lainanottajan testi pakottaisi ymmärtämään ainakin lainanoton perusasiat ja pika-vipeissä myös karmean totuuden niistä vipeistä.