Tontti lainarahalla -vakuutena?

Tavallisin järjestely on se, että tonttilaina ja asuntolaina ovat yksi ja sama laina, tai jos ovat erikseen niin samasta pankista. Muutoin vakuusjärjestelystä tulee hankala.

Esimerkki: Otatte A-pankista luottoa 50000 euroa tontin ostamiseen (summa oli ihan hatusta vedetty). Ensinnäkin A-pankki tuskin katsoo tyhjän pläntin vakuusarvon olevan 50000 euroa, mutta jos tonttilainan sillä vakuudella saatte, A-pankki hakee tonttiin kiinnityksiä todennäköisesti enemmän kuin luoton määrä on (oma veikkaus noin 65000 euroa).

Menette B-pankkiin hakemaan asuntolainaa, ehkä 150000-200000 euroa (taas hatusta vedetyt summat), tarjoatte tonttia ja sille rakennettavaa taloa vakuudeksi pankille. No, tässä vaiheessa teillä on vasta tyhjä tontti, jonka arvosta on sitäpaitsi ensimmäiset kiinnitykset (vähintään sen 50000 euroa, luultavasti enemmän) A-pankin selän takana eli A-pankilla on etuoikeus kiinteistöstänne saatavaan realisointitulokseen (sitähän kiinteän omaisuuden panttaaminen tarkoittaa!), korkeintaan hallussaan olevien kiinnitysten määrään saakka. B-pankin kiinnitykset tulevat etusijajärjestyksessä vasta A-pankin hallussa olevien kiinnitysten jälkeen. Tonttinne vakuusarvo B-pankin silmissä asuntolainaa hakiessanne on siis tuossa vaiheessa huono.

Neuvoni on, ottakaa tarpeeksi iso laina yhdestä pankista, tehkää tontin ja talon yhteiskustannusarvio ja mitoittakaa luoton määrä sen mukaan. Ensin nostatte luotosta vain tontin ostohinnan (itse asiassa pankki ei edes antaisi nostaa enempää, koska vakuusarvoa ei enempää ole), ja sen jälkeen sitä mukaa kun talo etenee. Pankki antaa nostaa luottoa valmiusastetodistusten mukaan.

Tarkemmat tiedot ja selvitykset omasta pankistanne!

PS. Pankkialan työkokemusta on.