Hei te asuntolainaa tai rakennuslainaa saaneet, joilla toisella luottotietohäiriömerkintä / ulosotossa maksuja! Millaisessa tilanteessa saitte lainan, millaisin ehdoin ja miten suuren?
Miehelläni on luottotietohäiriömerkintä ja ulosotossa 4500 euroa. Merkintä on tullut ennen meidän seurustelua mieheni nuoruusvuosilla ja se on uusiutunut kerran, koska aiheuttajaa ei ole hoidettu sen vuoksi, että mieheni on ollut pitkään melko tuloton opiskelija. Nyt mieheni kuitenkin valmistuu, sai vakipaikan (aloitus kesäkuussa) ja saisi vihdoin asiat hoidettua kuntoon.
Olemme jo pitkään haaveilleet omakotitalon rakentamisesta...
Minulla on vakituinen työ (10v samassa työpaikassa) ja luottotietoni ovat aina olleet kunnossa. Tulomme ovat kesäkuusta alkaen yhteensä n. 4400 euroa bruttona.
Lainaa meidän pitäisi saada 100 000 euroa, jonka lisäksi "omia säästöjä" meillä on 9000-10 000 euroa (ei vielä, mutta ennen pankkiin menoa vanhempani ja isovanhempani siirtävät tilillemme ennakkoperintöä asuntoa varten).
Tarkoitus olisi maksaa lainanoton yhteydessä mieheni ulosottovelka pois, siis jos lainaa ylipäänsä saisimme... Mitä luulette, te joilla on asiasta kokemusta, saisimmeko näillä tiedoilla lainaa? (Ja vaikka lainaa emme saisi, niin toki velka hoidettaisiin ensi tilassa pois, mutta mitä luulette, voiko sitä heti alata suunnittelemaan rakentamista vai joutuuko odottelemaan merkinnän poistumista?)
Pähkinänkuoressa vielä tiedot:
4200e kuukausitulot bruttona,
4500e ulosotossa, toisella merkintä, toisella puhtaat paperit
9000e omaa pääomaa
lainan tarve 100 000 euroa
2 hyvää takaajaa, joilla paljon omaisuutta ja hyvät tulot.
Kiitos asiallisesti vastanneille! :)
Miehelläni on luottotietohäiriömerkintä ja ulosotossa 4500 euroa. Merkintä on tullut ennen meidän seurustelua mieheni nuoruusvuosilla ja se on uusiutunut kerran, koska aiheuttajaa ei ole hoidettu sen vuoksi, että mieheni on ollut pitkään melko tuloton opiskelija. Nyt mieheni kuitenkin valmistuu, sai vakipaikan (aloitus kesäkuussa) ja saisi vihdoin asiat hoidettua kuntoon.
Olemme jo pitkään haaveilleet omakotitalon rakentamisesta...
Minulla on vakituinen työ (10v samassa työpaikassa) ja luottotietoni ovat aina olleet kunnossa. Tulomme ovat kesäkuusta alkaen yhteensä n. 4400 euroa bruttona.
Lainaa meidän pitäisi saada 100 000 euroa, jonka lisäksi "omia säästöjä" meillä on 9000-10 000 euroa (ei vielä, mutta ennen pankkiin menoa vanhempani ja isovanhempani siirtävät tilillemme ennakkoperintöä asuntoa varten).
Tarkoitus olisi maksaa lainanoton yhteydessä mieheni ulosottovelka pois, siis jos lainaa ylipäänsä saisimme... Mitä luulette, te joilla on asiasta kokemusta, saisimmeko näillä tiedoilla lainaa? (Ja vaikka lainaa emme saisi, niin toki velka hoidettaisiin ensi tilassa pois, mutta mitä luulette, voiko sitä heti alata suunnittelemaan rakentamista vai joutuuko odottelemaan merkinnän poistumista?)
Pähkinänkuoressa vielä tiedot:
4200e kuukausitulot bruttona,
4500e ulosotossa, toisella merkintä, toisella puhtaat paperit
9000e omaa pääomaa
lainan tarve 100 000 euroa
2 hyvää takaajaa, joilla paljon omaisuutta ja hyvät tulot.
Kiitos asiallisesti vastanneille! :)
Vastaukset 2
Vanhimmat
Tehkää näin:
1. Teillä on 9000 euroa, kun saatte ennakkoperintöä. Maksakaa sillä ne 4500 euron ulosottovelat pois ja pyytäkää heiltä niiden hoitamisesta kuittaus, joka kyllä tuleekin ulosottovirastosta automaattisesti, mutta pyydätte siis selvityksen kustakin velasta että mitä velkoja ne on olleet.
2. Ilmoittakaa Suomen Asiakastietoon, joka siis pitää yllä rekisteriä maksuhäiriöistä, että kaikki puolisosi maksuhäiriömerkintöjä aiheuttaneista veloista on maksettu, ja pyytäkää neuvot mitä dokumentteja teidän pitää toimittaa jotta luottotietoihin lisätään merkintä että ne velat on maksettu.
Näin siis miehesi saa luottotietoihin kunkin maksuhäiriömerkinnän perään tiedon että velka josta häiriö on aiheutunut, on maksettu. Se vastaa pankin kanssa neuvotteluissa, yhdessä vakituisen työpaikan kanssa, melkein puhtaita luottotietoja: on joskus ollut ongelmia, josta on aiheutunut merkinnät, mutta ne on maksettu, ja voitte näyttää ulosottovirastosta saamanne todistuksen, ettei miehelläsi ole sitten enää ulosotossa perittävää.
Ehdottomasti väärä tapa on tehdä niin, että sanoo pääomaa olevan sinulla 9000 ja miehelläsi 4500 euroa ulosottovelkaa. Pankin mielestä olisi parempi että tuo pikkuvelka olisi hoidettu. Hoitakaa siis se ulosottovelka pois, niin olette hyvin vahvoilla asuntolainan haussa.
Sitten on sellainen asia, että miten siis rakennatte 100.000 eurolla? Ilmeisesti tontin saatte ilmaiseksi tai ehkä enintään 1000 eurolla, mutta rakentamiseen kuluu väkisin enemmän, vaikka tekisi kaiken itse.
Kannattaa käydä kokeilemassa Osuuspankin kustannusarviolaskurilla. Laskuri löytyy osoitteessa http://www.mainio.net. Sieltä laskurit ja sieltä omakotitalon kustannusarviolaskuri. Siellä muuten lukee että se on otettu pois käytöstä päivityksen vuoksi, mutta se päivitys on jo tehty ja laskuri on takaisin käytössä, mutta ovat vain tuon päivitystekstin unohtaneet sinne.
Osuuspankin ok-talon kustannusarviolaskurilla saa tehtyä myös sen pankkiin mukaanotettavan alustavan kustannusarvion. Jos tontti on mitättömän hintainen, voi todellisempi kustannusarvio 100 neliön taloon olla jossain 150.000 euron kieppeillä ja 160 neliön jossain 200.000 eurossa, hieman hatusta vetäen. Käykää tekemässä niitä kustannusarvioita.
Jos tulonne siis ovat bruttona 4200 euroa, on ne nettona siis ehkä 3000 euroa? Jos teitä on vain kaksi, siis ei lapsia, niin kyllä noilla tuloilla pitäisi helpostikin saada sen 150.000 - 200.000 euron lainan, ja se on myöskin hoidettavissa niillä tuloilla.
Oletetaan että lainan tarve on 150.000 euroa, kustannusarvio rakentamisesta on 200.000 euroa, josta oman työn osuus on 50.000 euroa. Jo tuo yhdessä valtion takauksen kanssa riittää useissa pankeissa vakuudeksi, siis se oman työn osuus.
Jos ette saa tehtyä omaa työtä rakentamisessa riittävästi, tai pankki ei huomioi sitä vakuutena, ja lainan tarve on 150.000, tarvitsee siihen seuraavanlaiset vakuudet:
150.000 * 70 % = 105.000 euroa on projekti itsessään vakuutena.
Valtion takaus on 15 % tässä tapauksessa (enintään 25250 euroa) eli omaa rahaa tai henkilötakauksia tarvitaan 15 %.
150.000 * 15 % = 22.500 euroa. Siitä siis jäljellä omaa rahaa 4.500 euroa. Takaajat sanoit saavasi, eli 18.000 euron takaukset, niin kaksi takaajaa riittää, joskus yksikin. Pankkiyhdistyksellä on ollut ainakin vähän aikaa sitten sellainen ohjeistus että yksi takaaja voi taata enintään 10.000 euron edestä, vain poikkeustapauksissa enemmän. Tässä tapauksessa siis kaikki ok.
Eli suosittelemani järjestys on tämä:
1. Ulosottovelka pois tuolla ennakkoperinnöllä tai ottakaa vaikka tarvittaessa kulutusluotto omiin nimiisi, maksakaa velka pois, ja voitte sitten ennen rakentamista maksaa kulutusluoton pois. Tai vaikka yhdistää sen kulutusluoton asuntolainaan.
2. Maksettu -merkinnät luottorekisteriin.
3. Kustannusarvioiden tekemiset, niiden testaukset kysymällä lisää ammattilaisilta, tontin hankintaan liittyvien asioiden selvittäminen jne.
4. Valmiin idean ja kustannusarvioiden kanssa pankkiin (huom! helppo on sitten teillä kertoa se että miehelläsi on ollut merkintöjä mutta kaikki ne rästit on jo hoidettu aiemmin, ja tilanne on muutenkin muuttunut, koska hän on vakituisessa työssä).
Menestystä elämäänne.
Kiitos todellakin paljon vaivannäöstäsi, jaksoit todella tarkasti pohtia tilannettamme. :o) Varmasti olet aivan oikeassa siinä, että ulosottovelka on hyvä hoitaa pois jo ennen pankkiin menoa ja todellakin hankkia nuo mainitsemasi todisteet luottohäiriömerkintään johtaneiden velkojen hoidosta, vaikka näennäisesti sitten oman pääoman määrä pieneneekin. Näin teemme - kiitos!
Lainan pienoinen määrä johtuu sekä asuinpaikastamme että suhteistamme. Kuten jo arvelit, tonttimme on lähes ilmainen. Rakennamme länsi-suomeen keskisuuren kaupungin läheiseen kuntaan, joka houkuttelee muuttajia mitättömillä tonttihinnoilla (n. 2e/m2). Meidän tapauksessa maalaiskunnassa asuminen sopii enemmän kuin hyvin, koska kaupunkiin on kuitenkin vain 10 minuutin matka autolla ja kunnassa on suhteellisen hyvät palvelut. Lisäksi on positiivista, että tonteilla on helpohkot pohjaolosuhteet (tasaista kovapohjaista mäntymetsää) ja ne sijaitsevat kaava-alueella. Toinen syy taas on tosiaan suhteemme: mieheni on kirvesmies ja minun suvullani taas on rakennusalan yritys, joten sen lisäksi että miehestäni ja suvustani löytyy osaavia tekijöitä, on meillä mahdollisuus hankkia suurin osa materiaaleista tukkuhinnoin. Onnellisessa asemassa siis mitä tulee talon rakentamiseen.
100 000 euron kustannusarvion on tehnyt rakennusalan ammattilainen, mutta olemme silti varautuneet mielessämme myös lyhentämään 150 000 euron lainaa, jos niikseen tulee. Eihän sitä koskaan tiedä sujuuko asiat kuitenkaan kuten on ajatellut...
Talostamme tulisi melko pieni nykymittakaavassa (135m2 kahteen tasoon), joista osan jättäisimme alkuvaiheessa vain tilavaraukseksi (yläkerta) ja rakentaisimme valmiiksi myöhemmin perheen kasvaessa. Yläkerran saattaminen asumiskuntoon ei siis kuulu kustannusarvioon.
Nettotulomme ovat todellakin n. 3000 euroa kuukaudessa heitellen n. 200 eurolla suuntaan tai toiseen, yleensä ylöspäin. Olemme kolmihenkinen perhe, eli meillä on yksi pieni lapsi.
Mutta kiitos todella paljon sinulle ajatuksistasi! Kirjoituksesi auttoi kovasti selkiyttämään ajatuksia. Menestystä myös sinun elämääsi!