Pankit käyttävät lainanhakijoiden maksukykyisyyden arvioinnissa omia kaavojaan ja kaavakkeitaan. Ne ovat varmaan standarditapauksessa ihan OK työkaluja mutta eivät mielestäni anna kaikissa tapauksissa täyttä oikeutta tai kuvaa asiakkaan maksukyvystä.
Meillä on n. 200 tuhannen suuruisen asuntolainan otto edessä. Nettotulomme ovat kuukaudessa tällä hetkellä n. 3200 €. Jos käyttää pankin yksinkertaista kaavaa, jonka mukaan lainanhoitokulut saavat olla max. 35% nettotuloista, tarkoitaa se noin 1100 € kuukausittaisia lainanhoitokuluja.
Me taas laskimme pystyvämme helposti maksamaan 2000 € kuussa, jopa enemmänkin. Emme näet ole siinä mielessä standardiperhe, että aiomme ostaa asunnon alueelta, joka on hyvin lähellä sekä omia että appivanhempia. Tämä on asia, joka sinällään vähentää menojamme merkittävästi. Syömme "ulkona" eli siis jomman kumman vanhempien luona keskimäärin 3-4 kertaa viikossa, isovanhemmat hoitavat lapsia, mies käy töissä 20 min pyörämatkan päässä ja itse teen etätöitä kotona n. 1,5-2 viikkoa kuukaudessa.
Mielestämme maksukykymme siis on paljon pankin arviota parempi mutta millä saada tämä lainan myöntäjän kalloon.
Lainan nopea lyhentäminen
17
3650
Vastaukset
- huomioitava
muitakin kuluja kuin talolaina. Pihanlaitto?Kiinteistövero, vesimaksut, sähkö, lämmityskulut ym...yllätytte taatusti, jos ette varaudu.
Teillä on siis jäänyt mukava pesämuna säästöön, kun osaatte elää muiden kustannuksella ja rahasta tarkkana, ei mitään hankintoja vaatteita, huonekaluja ym...voi naiiviutta voi...- tyhmyyttä eikä naiiviutta
Mikä pihanlaitto jos on kerrostaloasunto? OK, vastike voi olla luokkaa 200 €/kk, sähköön 50 €/kk jne.
Vaatteita voi itsekin tehdä ja ostaa myös kirppikseltä, omaa autoa ei välttämättä tarvitse jos saa lainaksi aina kun tarvitsee jonkun lähipiirin autoista jne. Lisäksi vanhemmat voivat olla ns. kaukaa viisaita ja laittaa välillä satasen tai pari suoraan fikkaan ettei tarvitse sitten verottajaa aikanaan rikastuttaa kun heistä aika jättää.
- maksaa
enemmän kuin mitä on sovittu lyhennysohjelmassa.
Kartutatte säästöön ja maksatte vaikka pari kertaa vuodessa tuntuvan lisäsuorituksen, niin velka lyhenee nopeammin. Ainakin muissa lainoissa tuo onnistuu, eli saa lyhentää lainaa enemmän ja nopeimmin kuin lyhennyssuunnitelmassa on sovittu.- kaurapuurolinja
Riippuu nimittäin siitä, mihin korkoon laina on sidottu. Kiinteäkorkoisessa tai 1/3/5 v. korkoon sidotussa lainassa tuo maksuaikataulun muuttaminen ei onnistu ilman sanktioita.
Eikä tuo suunniteltua nopeampi maksuaikataulu muuta sitä, että pankit laskukaavoineen "pakottavat" ottamaan monesti turhan pitkän lainan.
- zake
nettotulot noin 3500e/kk, eikä tuossa mitään ongelmia ollut saadessa eikä maksaessa, ihan standardin mukaan pankissa laskivat menomme..
- kaurapuurolinja
Kokeilepa saada 3,5 kiloeuron nettotuloilla 230 donan laina 10 vuodeksi. Veikkaanpa, ettei onnistu, vaikka joku laihialaisperhe siihen käytännössä hyvin pystyisikin. Uskon, että jotain tämänsuuntaista alkuperäinen kirjoittaja ajoi takaa.
Jos verrataan 230000 € lainan korkomenoja vaikkapa 10 ja 25 vuoden lainojen välillä niin niissä on huima ero (43 k€ vs. 115 k€) vaikka kuukausierässä ero ei ole niin radikaali (2274 € vs. 1151 € jos laskentaperusteena 3,6% todellinen vuosikorko).
- mopo.nen
"Mielestämme maksukykymme siis on paljon pankin arviota parempi "
Eli ongelma on ettei pankki antaisi sitä 200.000 euron lainaa oikein millään ehdoilla?
Jospa pyytäisitte molempien vanhempilta omavelkaisen takauksen lainalle.
Sen parin tonnin/kk säästökykynne olette varmaan jo parin vuoden aikana näyttäneet pankille muhkeilla talletuksillanne. - hö?
Pistät ne ylijäämärahat korkorahastoihin tai määräaikaisiin talletuksiin. Aina kun talletus erääntyy niin lyhennätte sillä lainaa, eli käytännössä parin vuoden välein.
- ehkä ei
mutta voisiko esim. verottaja mahdollisesti kiinnostua siitä että miten vaikkapa 40 tuhannen vuosituloilla lyhennetään 30 tuhannen edestä lainaa? Muutenhan se on ihan sama vaikka laittaa jokaisen ansaitsemansa euron ja sentin lainanlyhennykseen jos vain jollain keinoin tulee siitä huolimatta toimeen. Ehkäpä joku kotona vanhempiensa luona asuva peräkammarin poika voi näin tehdäkin.
- mielenkiintoinen
"suunnitelma" teillä on, että suorastaan vaadin, että tulet kertomaan tälle palstalle parin vuoden päästä kuinka paljon olette lainaa lyhentäneet. Kun nyt ensin saatte sen lainan ja löydätte sopivan talon. Jos ostatte vanhan talon, huomioikaa vanhan talon korjaukset myös.
- Hannu
Kilpailutettiin asuntolainaa, jota jäljellä 130 000 euroa. Talo kävisi vakuudeksi. Pankkivirkailija laski, että nykyinen 900€ kuussa riittää hyvin kuukausittaiseen lyhennykseen. Lisäksi hän laski että meidän tuloilla pitäisi olla mahdollista lyhentää 1600€/kuussa. Täh, ei meillä siihen olisi kyllä mitenkään varaa. Mitään isompaa ei ostella mutta omakotitalossa kun asuu niin rahareikiä on koko talo ja tontti täynnä. Laina-aikaa on meillä vielä 15 vuotta jäljellä ja mielestämme olemme hyvillä raiteilla kun olemme kuitenkin aika nuoria vielä.
- Jxx
Kyllähän sen lainan saa tappaa vaikka heti pois, kunhan se ei ole kiinteällä korolla. Ainakin 3kk:n tai 12kk:n euriboriin sidottua lainaa saa maksaa pois niin nopeasti kuin on varaa. Pankissa voivat tietysti olla vähän nihkeitä, kun menettävät tuloja, mutta ihan sallittua se on.
- piironginlaatikkoonsäästäjä
Mutta jos olet veroilmoitukseen laittanut velkaa olevan vaikka 100 tuhatta ja seuraavana vuonna sitä on 50000 vaikka olet ansainnut vain 35000 niin miten selität tämän verottajalle? "Kaivoin patjan alta/sukanvarresta". Se lienee kuultu jo ennenkin.
- M26^^
Melkoinen laina.
Meillä tulot 3800eur/kk netto ja kaksi 26 vuotiasta. Silti ei otettu lainaa kuin 117 tonnia ja 33 tonnia jää asunto-osakkeelle lainaa jota maksetaan vastikkeessa. Sen vuoksi ettei ole henkilökohtaista riskiä jos korot jatkavat nousuaan, ja asuntojen hintakehitys pysähtyy - saatikka kääntyisi laskuun.
Toisaalta laskin myös jonkin verran viiden vuoden jaksoa, että minkälaisella korko-olettamalla ja lyhennyserillä lainan pääoma pienenee, osake nostaa arvoaan ja niin edespäin. Tarkoitus on tienata varallisuutta asunnollamme (81m2 ydinkeskustassa, ei-pk-seutua) kunhan remppaamme sen vielä viimeisen päälle.
Lainanlyhennykset 700eur/kk kahteen pekkaan, päälle n. 350 euroa yhtiövastiketta (sis. rahoitusvastikkeen), rahaa jää elämiseen aika reilusti - autokin on urheiluautoluokkaa mutta maksan sen työnantajan verottomilla kulukorvauksilla.
Toisaalta pankkikin antoi tuon asuntolainan ilman takaajia, maksukykymme ja haluttavuutemme asiakkaina on korkea (etenkin suhteessa lainan määrään) - vakuusvaje kuitenkin reilusti yli 30 tuhatta.
Onnea valinnoillenne joka tapauksessa.- maisteris-M34
Mutta minkäs teet jos omaa perheasuntoa (ei mitään kaksiota) tekee mieli ja nykyisen asunnon vuokra on esim. 1050 €/kk.
Suomalaisten keskipalkka kuitenkin on vain n. 2700 €/kk (brutto), vaikka täällä palstoilla se on kaikilla näköjään vähintään tonnin keskiarvoa parempi. - pysty omarahoitus
maisteris-M34 kirjoitti:
Mutta minkäs teet jos omaa perheasuntoa (ei mitään kaksiota) tekee mieli ja nykyisen asunnon vuokra on esim. 1050 €/kk.
Suomalaisten keskipalkka kuitenkin on vain n. 2700 €/kk (brutto), vaikka täällä palstoilla se on kaikilla näköjään vähintään tonnin keskiarvoa parempi.osuutta säästämään, kun asunto plus muut kk menot on liian isot?
Älä huoli, monella on sama ongelma.
Kaikkihan pitää saada nyt ja heti.
On vaikeaa karsia menoa ja nostaa tuloja, kun menot pyrkivät kasvamaan aina nopeammin.
Mutta jos nimimerkkisi oikein ymmärsin olet yli 30v, silloin pitäisi olla jo jonkinmoinen visio siitä mitä haluaa ja miten siihen pyrkii, mitkä on mahdollisuudet,.. 40-kymppisenä mennään jo samaa latua, mutta yritetään nostaa vain vauhtia,.. 50-kymppisenä pitäisi jotain olla jo,.. 60-kymppisenä on säästöjen syömisen aika.
Ajassa on se huono puoli että eteenpäin tavoitteiden saavuttamiseen se menee hitaasti.
Asuntolainaa maksaneena tiedän että elämässä on huonoja ja vaikeita tilanteita jolloin se aika vasta hitaasti meneekin.
Kannattaa suunnitella hyvin ennenkuin tekee kymmenien vuosien sopimuksia. - pieni kuukausierä
pysty omarahoitus kirjoitti:
osuutta säästämään, kun asunto plus muut kk menot on liian isot?
Älä huoli, monella on sama ongelma.
Kaikkihan pitää saada nyt ja heti.
On vaikeaa karsia menoa ja nostaa tuloja, kun menot pyrkivät kasvamaan aina nopeammin.
Mutta jos nimimerkkisi oikein ymmärsin olet yli 30v, silloin pitäisi olla jo jonkinmoinen visio siitä mitä haluaa ja miten siihen pyrkii, mitkä on mahdollisuudet,.. 40-kymppisenä mennään jo samaa latua, mutta yritetään nostaa vain vauhtia,.. 50-kymppisenä pitäisi jotain olla jo,.. 60-kymppisenä on säästöjen syömisen aika.
Ajassa on se huono puoli että eteenpäin tavoitteiden saavuttamiseen se menee hitaasti.
Asuntolainaa maksaneena tiedän että elämässä on huonoja ja vaikeita tilanteita jolloin se aika vasta hitaasti meneekin.
Kannattaa suunnitella hyvin ennenkuin tekee kymmenien vuosien sopimuksia.Mulla ja miehellä on ollut aina pieni kuukausierä, nytkin noin 10% nettokuukausituloista. Tämä mahdollistaa esimerkiksi hoitovapaalla olemisen kun tulot romahtaa murto-osaan normaalista. Meillä pankin kanssa sellainen sopimus, että voi milloin vain tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä ja joka toinen kuu yleensä lyhennetään lainaa 1000 eurolla. Ei mitään ongelmia ole ollut näiden 7 vuoden aikana ja tuskin tulee. Ei sovi kaikille, mut meille sopii.
Miksi teidän pitäisi saada se laina-aika lyhyeksi? Kyllähän se laina-aika lyhenee ylimääräisiä lyhennyksiäkin tehden!
Ketjusta on poistettu 0 sääntöjenvastaista viestiä.
Luetuimmat keskustelut
Työsuhdepyörän veroetu poistuu
Hallituksen veropoliittisen Riihen uutisia: Mitä ilmeisimmin 1.1.2026 alkaen työsuhdepyörän kuukausiveloitus maksetaan483130Ruumis kanavassa
Mikä juttu eilen ollut poliisit palokunta ambulanssi ja ruumis auto sillalla. Tekikö itsemurhan272894- 1212326
Onko tässä paljon lääkettä..
Keski-ikäselle 43v Ketipinor 100mg Brintellix 10mg Venlafaxin 75mg Xanor 1mg Propral 40mg Xatral CR 10mg Esomepratsol 42281432Ei mitään menetettävää
Arvostin ja kunnioitin sun tunteita. Menit nyt liian pitkälle. Mulla ei ole enää mitään menetettävää ja sä tulet sen huo1631336- 111316
Oi! Jorma Uotinen ja Helena Lindgren paljastivat yllätysuutisen: "Rakkaudella"
Professori, tanssija, koreografi, Tanssii Tähtien Kanssa -tuomari Jorma Uotinen ja Suomen meikkitaiteen pioneeri, laulaj121083- 74989
Pakko tulla tänne
jälleen kertomaan kuinka mahtava ja ihmeellinen sekä parhaalla tavalla hämmentävä nainen olet. En ikinä tule kyllästymää39922Riittäisi juoruakkoille puhumista tässä kylässä
On mennyt mahottomaksi touhut. Taksi renki kuskaa akkaansa töihin lienekkö mitään lupaa yrittäjältä tähän touhuun. Kylän13802