Asuntolainaneuvottelu

Sama tilanne oli hetki sitten. Pankkineiti selitti ties mitä ja pyysin sitten saman uudestaan kun en ymmärtänyt yhtään mitään. Ymmärrään kyllä korkojen vaikutukset lainaan yms. koska olen hyvä matematiikassa ja asia kiinnostaa mutta pankkikieli on vaan jotenkin niin vaikeaa. Kyllä he selvittävät asiat teille, kysykää rohkeasti. He saavat siitä palvelustanne palkkaa!

Toisella kerralla

- määritimme tarpeemme
- määritimme tavoitteemme koskien lainan hoitoa ja reunaehtoja, korkomuutokset, lyhennysaikataulu, lyhennysten rytmimuutokset ym.
- tietenkin eri elämäntilanteiden mahdolliset vaikutukset perhebudjettiin
- exelin taulukkolaskentaan (muuta en osaa) valmis matikka eri vaihtoehtojen muutosten vaikutuksesta.
Tytönhupakko pankissa kyllä epäilee sinun yrittävän syöttää hänen koneeseensa jotain ainutlaatuisen ovelaa pöpöä

Syntyy ainakin mielikuva kohtalaisesta suunnittelusta ja harkinnasta sekä keskustelua perusteista miksi teidän pitäisi tinkiä tavoitteistanne.

Kahdessa pankissa onnistui hyvin.
Kolmannessa hermostuivat mutta se olikin järjestyksessä viimeinen.

Toivottavasti joku pankki-ihminen opastaa teitä vilpittömästi tällä palstalla.

Minä ja vaimo otettiin just toukokuussa ensiasuntoa varten laina. Lähtötilanteessa oltiin ihan pihalla. Lopulta tehtiin näin... olisko tää hyvä?

1. mihin asumaan, mitä tarvitaan ja halutaan? Itse suosittelen kehyskuntia. Hinnan puolesta esim. 3h k 60-70m2 pääkaupunkiseudulla = 4-5h k 100-110m2 vaikkapa Lohjalla tai Hyvinkäällä. Sama pätee kaikkiin isohkoihin kaupunkeihin.

2. päätä lainan määrä (katso asunto valmiiksi tai ainakin kokoluokka/hintaluokka)

3. mieti paljonko on varaa maksaa kk:ssa

3. mene/menkää pankkiin. pyydä ainakin 2-3 pankilta tarjoukset kirjallisina lyhennyslaskelmineen eri koroilla (yhdestä laskelmasta voi tulla 10s pitkä mutta kyllä niillä on paperia ja printtereitä). Tässä kohtaa kannattaa miettiä myös pyytääkö laskelmat tasalyhenteisenä vai annuiteettina.

5. vertaile kotona; ota uudelleen yhteyttä pariin pankkiin, kilpailuta lainan marginaalia alemmas jos mahdollista.

Korko = se korko mihin on sovittu että laina sidotaan pankin teille myöntämä marginaali (yleensä 0.5 - 1 %) Korot voi pyytää laskemaan Euribor 12kk ja pankin omalla viitekorolla.

Euriborin määrää Euroopan keskuspankki ja se sahaa edestakaisin. Korkoa ei voi muuttaa kuin Euroopan keskuspankki. Se on nyt 3.636% ks. www.suomenpankki.fi

Pankkien viitekorot ei sahaa niin pahasti, mutta ne ovat yleensä kuitenkin samaa luokkaa kuin Euribor, ja nousevat (tai laskevat) 3-6 kk viiveellä Euriboriin nähden. Lisäksi pankki voi milloin tahansa itse päättää että korkoa nostetaan (tai lasketaan).

Tasalyhenteisessä lainassa kk-erä on sama, mutta laina-aika pitenee jos korko nousee (eli koron osuus kk-lyhennyksessä on suurempi).
Annuiteetissa kk-erä nousee, jos korko nousee; laina-aika pysyy samana. Kannattaa ehkä pyytää ainakin jostain pankista laskelmat molemmilla tavoilla, niin asia valkenee, helpompi hahmottaa kun on mustaa valkoisella.

Katso laskelmista mikä on TODELLINEN VUOSIKORKO kussakin laskelmassa. Todellinen vuosikorko = korko marginaali kulut (nostokulut jne).

Me lähestyttiin aluksi tällä tasaerä-kaavalla; silloin kk-erä määrää kuinka pitkäksi laina-aika venyy. Asiaa voi ajatella toisinkin päin, että ottaa tasantarkkaan vaikka 23v laina-ajan, ja maksaa kk:ssa sitten sen mukaan.
Me nyt kuitenkin haluttiin menetellä niin että tietää että kk:ssa ei mene sen enempää, niin pystyy hengittämään vapaammin ja on vaikka varaa lomailla palmujen alla joskus. Ettei tarvitse sitten niin kauheasti kärvistellä tilanteessa jossa tulot miinus asunto auto ruokamenot on lähellä nollaa.

Lainaehtoihin kannattaa sopia että saa lyhennysvapaita tarvittaessa, esim. äitiyslomia, vuorotteluvapaita jne. silmälläpitäen. Vastaavasti kannattaa sopia, että esim. kerran vuodessa saa lyhentää kerralla enemmän, jos sattuisi olemaan jäänyt rahaa säästöön (vrt. inhimillinen kk-erä, johon me päädyttiin).

Meidän lopputulos pankeissa-juoksu-rumban ja laskelmien kanssa vietettyjen iltaisten ja öisten tuntien jälkeen: me otettiin Euribor 12kk annuiteetti, eli päätettiin kuitenkin ottaa mahd. koronnousun riski kk-erään. Varuiksi katsottiin sen takia kk-erä matalammaksi (jos korko nuosisikin huimaksi), mutta vastaavasti ylimääräinen lyhennyspäivä 1x/vuosi (jos korko onkin tosi matala). Maksuttomia lyhennysvapaita saatiin 3kpl.

Tärkeää: PANKKIIN EI MENNÄ HATTU KOURASSA.

Pankki on MYYJÄ ja te olette OSTAJIA ja asiakashan on aina oikeassa. Ottamalla lainan, pankki tekee kaupat jolla se tienaa kymmeniä tuhansia ellei peräti yli 100 tuhatta euroa. PALVELU PITÄÄ OLLA SEN MUKAISTA. Ihan reilusti voi ottaa sellaisen linjan, että jos palvelu ei tyydytä ja lainaneuvontaan ei tunnu olevan aikaa tai laskelmien teko tökkii tai mitä vaan, niin ulos vaan ja seuraavaan pankkiin. Samaa rahaa niissä kaikissa myydään ja suunnilleen samoilla koroilla ja ehdoilla. Ilmoittakaa myös että haluatte kirjalliset lyhennyslaskelmat siksi että vertailette niitä kotona, niin ne YMMÄRTÄVÄT OLEVANSA KILPAILUTILANTEESSA.

Seuraavassa listaa:

- Ei nostopalkkiota (helppo tinkiä)
- Ei kuluja normaaleista lyhennyksistä (suoraveloitus)
- Ei kuluja ekstralyhennyksistä (lain mukaan koko lainan lyhennys maksuton poislukien kiinteäkorkoiset lainat)
- Lyhennysvapaat vuodet (alkuun tai keskelle)
- Mahdollisuus vaihtaa viitekorkoa laina-aikana
- Mahdollisuus muuttaa takaisinmaksusuunnitelmaa laina-aikana

Kun tulette pankeista, kertokaa sitten oliko näistä neuvoista mitään hyötyä?

Mitenkäs neuvottelut etenee... joko kilpailutitte, onko allekirjoitusta vailla?

Saitteko "pään lainasilmukkaan" :) Miten neuvottelut etenee?

Hyvä ensiasunnon ostaja. Rahoitusneuvottelija, joka kanssanne neuvotteli asuntoonne liittyvästä rahoitustarpeesta, verotukseen ja lainan takaisinmaksuun, lainaturvaan, muun varallisuuden kerryttämiseen, lainan takaisin maksun suunnittelemiseen yms. liittyvistä seikoista, saattoi myös olla rouva, rahoituksen asiantuntija joka tapauksessa.