Jos sattuu löytymään 300e ylimääräistä kuukaudessa sijoitettavaksi, niin tässä vinkki asuntovelkaiselle.
Tein vertailun jossa oli kaksi vaihtoehtoa: joko sijoittaa 300e korkorahastoon yhdeksän vuoden ajan tai lyhentää lainaa vastaavalla summalla 119000 euron lainapääomasta. Tulokset olivat dramaattiset:
Ensin korkorahastoon sijoittavan vaihtoehto:
4% tuotto-odotus ilman korkorahaston hoitokustannuksia.
Sijoitettu pääoma yhteensä 32 400 euroa.
Kertynyt pääoma omalla 4% tuotolla 38 529 euroa
Tuotto ilman pankin kustannuksia 9 vuoden ajalta 6129€.
Vastaavasti vaihtoehto, jos laittaa asuntolainan lyhennykseen vastaavan 300 euroa 118700 lainapääoman lyhentämiseksi:
Lainanlyhennys extra 300€ 9v lainakorko 4.5%.
Sijoitettu pääoma yhteensä 32 400 euroa
9v laina-ajan korko: 24 259,31€
15 laina-ajan korko: 40 283,81€
tuotto korkoerotuksena, kun asuntolainan maksaa 9:ssä vuodessa 15 vuoden sijasta 16024€.
Erotus näiden kahden eri tavan välillä:
16024€ - 6129€ = 9895€ pelkkää tuloa.
Kummanko ottaisit!?
Tein vertailun jossa oli kaksi vaihtoehtoa: joko sijoittaa 300e korkorahastoon yhdeksän vuoden ajan tai lyhentää lainaa vastaavalla summalla 119000 euron lainapääomasta. Tulokset olivat dramaattiset:
Ensin korkorahastoon sijoittavan vaihtoehto:
4% tuotto-odotus ilman korkorahaston hoitokustannuksia.
Sijoitettu pääoma yhteensä 32 400 euroa.
Kertynyt pääoma omalla 4% tuotolla 38 529 euroa
Tuotto ilman pankin kustannuksia 9 vuoden ajalta 6129€.
Vastaavasti vaihtoehto, jos laittaa asuntolainan lyhennykseen vastaavan 300 euroa 118700 lainapääoman lyhentämiseksi:
Lainanlyhennys extra 300€ 9v lainakorko 4.5%.
Sijoitettu pääoma yhteensä 32 400 euroa
9v laina-ajan korko: 24 259,31€
15 laina-ajan korko: 40 283,81€
tuotto korkoerotuksena, kun asuntolainan maksaa 9:ssä vuodessa 15 vuoden sijasta 16024€.
Erotus näiden kahden eri tavan välillä:
16024€ - 6129€ = 9895€ pelkkää tuloa.
Kummanko ottaisit!?
Vastaukset 7
Vanhimmat
Vastaukseni on: asuntolainan lyhennys. Riskitön vaihtoehto eikä "odotuksiin perustuva". Toisekseen, tuskinpa asuntolainojen keskikorko yhdeksän vuoden aikana on mitään 4,5 prosenttia.
Noilla spekseillä lyhentäisin ehdottomasti lainaa. Jos korkorahaston tuotto-odotus on 4% ja lainan korko-odotus 4,5%, niin lainaa lyhentämällä "tienaa" paremmin (vaikkakin molemmat perustuivat olettamuksiin)
Vai laskitko asuntolainan korolle verovähenyksen? Silloin pitäisi huomioida pääomavero myös korkorahastossa.
Kuka on kieltänyt lopettamasta säästämistä, kun asuntolaina on maksettu? Laskepa tilanne, jos 9 vuoden lyhennyksen jälkeen laitetaan lainanhoitoon menevät rahat siihen samaan korkorahastoon. 15 vuoden kohdalla taitaa olla enemmän rahaa, kuin sillä, joka lyhensi lainaansa pidempään.
Jotta lainan ohella sijoittaminen olisi järkevää, tulisi sinun löytää sijoituskohde joka tuottaa paremmin kuin lainan korkomenot (verojen jälkeen)
Vertailuesimerkki perustui tosielämään. Nyt voi saada 4% korkotarjouksen pitkäaikaissijoitukselle korkorahastossa joka on melko riskitön vaihtoehto. Allekirjoittaneen asuntolainan korko on 4.5%. Jätin tarkoituksella verovähennykset pois, mutta vastapainoksi en laskenut sijoituksen tuotosta maksettavaa veroa enkä hallinnointipalkkiota.
Jos verrataan 0-vaihtoehtoa, eli elää kädestä suuhun, niin todellisuudessa tienaa lainaa lyhentämällä n. 16000 euroa 0-vaihtoehtoon verrattuna. Tosin varmaan monta kokemusta köyhempänä :)
Siitä pääomatulosta pitää maksaa veroa 28%.
En ottanut muuta kuin bruton huomioon, erotushan kasvaa vielä lainanlyhentämisen eduksi silloin.
Nyt vasta tajusin "oivalluksesi". Olet siis sitä mieltä, että kannattaa sijoittaa *mielummin* 4,5% vuosituoton kohteeseen (lyhentää lainaa) kuin 4% vuosituoton kohteeseen (korkorahasto), koska 4,5% on parempi tuotto kuin 4%. No, olipahan hyvä, että teit tarkat laskelmat tuonkin osoittamiseksi...
Hukkasit pointin. Kysymyksenä ei ollut osoittaa väitteen paikkaansapitävyys. Toinpa vain konkreettisesti esille kuinka suuri ero siinä voi olla. Hyvää joulua sinnekin.