Suunitelmissa olisi hommata ensimmäinen omistusasunto (osake, n. 80-90ke) sekä samalla vaihtaa kulkupeli hieman uudempaan (max 10ke). Olen siinä käsityksessä että lainaa kannattaisi hinkua sen verran että sillä saisi samalla rahoitettua kulkupelin vaihdon, sen sijaan että käyttäisi autoliikkeen tarjoamaa rahoitusta tms. Näkemyksiä, ehdotuksia?
Niin ja takataskussa on vaivaiset 6ke omia säästöjä...
Niin ja takataskussa on vaivaiset 6ke omia säästöjä...
Vastaukset 15
Vanhimmat
...yli 100% asuntolainan ottaa? Jos kuitenkin asuisit vuokralla ja kulkisit julkisilla kulkuneuvoilla.
Asunto kelpaa lainassa vakuudeksi 70%:iin asti ja asuntolaina on tarkoitettu asunnon ostoon.
Eli tuupataan autohässäkkä ihan omaan settiinsä ja mietitään asuntolaina ensiksi? Esim:
- itse asunto vakuutena 70%
- valtiontakausta 15%
- omia säästöjä ja/tai henkilötakaus ja/tai joku muu järjestely yht 15%
1) Mitä suuruusluokkaa kuukausittaiset nettotulosi ovat?;
2) Mitä suunnittelit kuukausittaiseksi lainalyhennyseräksi?
1) 1700e
2) min 500e
Muuta tarpeellista: taloudessa myös puoliso (nettoaa n.700e) , 2 lasta. Asuinpaikka länsirannikolla.
500 euron kuukausilyhennyksellä 80 000 euron lainaa maksaisi tämän päivän korkotasolla yli 20 vuotta. Jos korkotaso nousisi reilu 2,5% nykyisestä, nousisi lainan maksuaika 40 vuoteen samalla kuukausilyhennyksellä.
Kovin helpolla pankki tuskin lähtee tuohon lainoitukseen, kun säätöjä ei juuri ole, perheen tulot ovat aika pienet ja kuitenkin nelihenkinen talous.
Ehdottomasti kannattaa noin tehdä. Itse tein samanlaisesti aikanani, pankissa näin suorastaan neuvottiin tekemään. Ja nuo säästöt kyllä riittävät, itselläni ei ollut noinkaan paljoa. Lainasummakaan ei kuulosta yhtään pahalta, laina-aika menee yli kahdenkymmenen, tuolla viidensadan lyhennyksellä, mutta mitä sitten, parempi se kuitenkin sitä on maksaa kuin vuokraa. Itselläni on yksin tällä hetkellä 127000 asuntolainaa, eikä pelota yhtään. 22 vuotta on vielä jäljellä, mutta en ajattele sitä niin että voi kamalaa. Kun näillä leveysasteilla on jossain asuttava ja asuminen maksaa, vuokrat on tänä päivänä aivan hirvittäviä. Ja tiukan paikan tullen pankki pystyy joustamaan, itsellänikin on jo valmiiksi sovittuna kaksi maksuvapaata vuotta, varmuuden vuoksi, jos jotain sattuu. Mutta vuokranantaja ei moiseen suostu, ne on aina maksettava ajallaan.
Joten menkääpä vain ihmeessä pankkiin keskustelemaan asiasta, ja ihmeessä kilpailuttakaa pankit.
Onnea asunnon ja auton hankintaan.
Se vuokran hirveys nyt on aika suhteellista, jos lainoittaa lähes 100% asunnon lainarahalla ja vielä asuntojen korkean hinnan aikaan.
Korkoihin uppoaa sadan tonnin kämpässä aluksi lähes 5 000 e/vuosi, eli niiden kuluerä veroedun jälkeen n. 300 euroa/kk. Asunto-osakkeen kyseessä ollessa hoitovastikkeeseen menee helposti yli 200 e/kk + käyttömaksut (vedet, parkkipaikat etc) päälle. Kun lisää kulueriin vielä mahdolliset rahoitusvastikkeella rahoitettavat hoitomenot sekä asunnon sisäpuoliset ajoittaiset perusparannukset, on se säästö pienten korkomuutosten jälkeen aika kyseenalainen kun ottaa riskit huomioon. Lisäksi valtiontakaus maksaa, mahdollinen lainaturva maksaa etc.
Kunnon omarahoitusosuudella omistusasumiseen panostaminen on edelleenkin järkevää, mutta isoilla lainaosuuksilla ei.
Omalla kohdallani olen mielestäni tehnyt oikean ratkaisun, mutta jokainen tekee omansa itse.
Ostin kolme vuotta sitten ensiasunnon, rivitalokaksion velattomasta taloyhtiöstä, johon ei ole remontteja vielä tulossa, koska ikää vasta 9 vuotta. Yhtiövastike oli varsin kohtuullinen, 120 euroa. Maksoin silloin kolme vuotta sitten kaksiosta 95 000 euroa, ja nyt viime syksynä myin sen pois, ja sain siitä 120 000. Kohtuullinen voitto siis mielestäni, ja kun myin sen itse, enkä välittäjän kautta, ei tarvinnut mitään välityspalkkioita maksaa. Samalla sitten ostin samasta talosta isomman asunnon itselleni, sain sen "edullisesti", samalla hinnalla tältä alueelta myytiin tämän kokoisia asuntoja silloin kolme vuotta sitten, nyt vastaavat maksavat 30 000 euroa enemmän kuin mitä minä maksoin. Järkevää sitten tai ei, nyt minulla on ihana, kaunis, tilava koti, jossa viihdyn todella hyvin. Tunnen olevani kotona. On mukavat naapurit ja taloyhtiö vakavarainen. Elämä siis kaikinpuolin mukavaa. Koti on sellainen tärkeä elementti elämässä, että se vaikuttaa ihmisen mieleen ja hyvinvointiin. Toki joillekin vuokra-asuntokin tuntuu kodilta, mutta omalla kohdallani niin ei ollut. Nyt, kun sain itse remontoida kodista mieleiseni, se todella tuntuu kodilta.
Ensinnäkin pyynti- ja myyntihinnoissa on monesti eroa, joten ainakaan asuntoilmoituksia katsomalla ei voi ihan päätellä paljonko vastaava nyt maksaa. Ja arvokehityksen suhteen ei taideta nyt laukata ihan yhtä reippaasti kuin viimeisen kolmen vuoden jaksolla.
Pitkiä asuntolainoja ottaessa kannattaa "hyvissäkin" taloyhtiöissä varautua yllättäviin menoihin siinä missä asuntolainojen korkomuutoksiinkin. Ikä ei aina kerro kaikkea, esim. moniin 80-luvun kerrostaloihinkin on jouduttu tekemään jo kalliit putkiremontit.
Missään nimessä en puhu omistusasumista ja asuntolainoja vastaan. Itsekin asun omistusasunnossa ja asuntovelallistenkin joukkoon vielä tovin kuulun. Olennaista on, että lainasumma on sekä tuloihin että asunnon kokonaishintaan nähden kohtuullinen. Omalla kohdalla se kohtuullisuus tarkoittaa sitä, että tarvittaessa muuta omaisuutta realisoimalla pystyisi asuntolainansa maksamaan pois ja että asunnon arvo ylittää selkeästi lainasumman vaikka koettaisiin samanlainen hinnanromahdus kuin viime laman aikaan. Se luo turvallisuutta elämään ja takaa turvan sellaisiakin riskejä vastaan, joita ei ole näköpiirissä.
Liian pienet tulot, liian vähän säästössä, liian pitkä maksusuunnitelma.
Sinun tapauksessa vähintään 25000 egeä säästöjä niin voisi noilla lähtökohdilla harkita.
kuten Kriittinen kriittisesti ensimmäisessä viestissään totesi, ei tuo yhtälö oikein onnistu.
Totta on, että pankit myöntävät joskus asuntokauppojen yhteydessä ylimääräistä lainaa "remonttiin" eli auton vaihtoon. Mutta vain, jos vakuudet riittävät.
Ei pankki omalla riskillään ilman vakuuksia tässä sinun tapauksessasi mukaan lähde - vähintäänkin mukaan tarvitaan takaajia.
Eli et voi saada lainaa pelkällä asuntovakuudella kuin sen asunnon vakuusarvon verran rahaa. Näin se vain on.
En ota kantaa siihen, miten pitkä maksuaika on järkevä tai muuta sellaista. Itse sen valinnan teet, paljonko haluat korkona rahaa hukkuuksiin heittää.
...lisäksi valtiontakauksella on nykyään ehtona korkeintaan 25 vuoden laina-aika (joka sekin on mielestäni kohtuuttoman pitkä).
haluatko tosiaan maksaa monta kymmentä vuotta asuntolainaa?? Itse en ainakaan haluaisi olla pankin kanssa "naimisissa" tuollaista aikaa. Eri asia olisi, jos tuloissa olisi odotettavissa lähiaikoina suuria muutoksia (esim. toinen olisi vielä opiskelija) tms, mutta jos arvioitte tulokehityksen jatkuvan samanlaisena tästä eteenpäin niin en missään nimessä ottaisi asuntolainaa ainakaan tuota summaa.
Kyllä nyt tuon 100.000e verran uskaltaa helposti ottaa lainaa, ei ne korot sieltä tuplia nouse, saatanan pelottelijat. Auton vaihdat ilman muuta ja tuolla rempparahalla nimenomaan, tuossa tapauksessa sinun ei tarvitse lyhentää erikseen isoa summaa autoa, joka olisi jo kohtalokasta tuommoisille tuloille. Olet vakituisessa työssä, ilmeisesti nuori. Tulosi nousevat tuosta, ei kauheasti, mutta kuitenkin nousevat. Saat vielä verohelpotusta kun otat tuon asuntolainan, eli liksaa jää käteen enemmän. Tuohon et mitään säästöjä edes tarvitsisi. Mutta laita ihmeessä rahat tiskiin ja vertailuta pankkeja, nykyään saat takauksen 100.000e lainalle noilla tuloilla jos on vakituinen työ aivan naurettavan helposti. Näin siis ainakin täällä Helsingissä. n.1400e maksaa tuon summan takaus. Katsot vaan, ettei isoja remppoja ole tulossa asuntoon yms. Hullu se on ketä vielä asuu vuokralla. Nykyään saa lainaa todella helposti! Vielä kun sulla on puolison tuet tuossa niin ei hätää, sitten kun vielä töihin menee niin ei ole enää mitään pelkoa. Nyt menet pankkiin kysymään lainatarjousta. Et kuuntele yhtään näiden kateellisten paskahousujen itkua, kun nämä eivät itse uskalla ottaa lainaa vaan itkevät 10vuotta, että korot nousee. Itse otin muutama kuukausi sitten lainan, moni kaverikin on ottanu pk-seudulta lainan tuolla raha takauksella. Ajattele, että kun lyhennät asuntoasi niin se on joku päivä sinun oma ja se jää sun lapsille perinnöksi. Joku paavali sitten asuu vielä 50veenä vuokralla, eikä jää lapsille mitään. Ps. Tuloni ovat tällä hetkellä n.1800e/Kk, eikä mitään ongelmaa ole maksaa. Se on vaan siitä kiinni miten osaa käyttää rahaa. Pankkiin siitä mars!!
Laskelmista jäi tosiaan vielä emännän tukiaiset ja lisät, n.550€ netto. Eiköhän näillä eväillä saada käsiin joku ongelmataloyhtiö tai rintamamiespommi... :-)