Kuulisin mielelläni, millaisia kokemuksia teillä on pankkien sijoitusneuvojista.
Miten kuvailisit asiointikokemustasi?
1) Osattiinko sinua palvella niinkuin toivoit?
2) Oliko sijoitusneuvojalla tarvittava tietotaito?
3) Miten he voisivat sinun mielestäsi parantaa palveluaan?
Kerro, joku esimerkkitilanne jos mahdollista.
Kiitos jo etukäteen. Odotan mielenkiinnolla.
- Janne
Miten kuvailisit asiointikokemustasi?
1) Osattiinko sinua palvella niinkuin toivoit?
2) Oliko sijoitusneuvojalla tarvittava tietotaito?
3) Miten he voisivat sinun mielestäsi parantaa palveluaan?
Kerro, joku esimerkkitilanne jos mahdollista.
Kiitos jo etukäteen. Odotan mielenkiinnolla.
- Janne
Vastaukset 13
Vanhimmat
ensin torstaina menen Nordean sijoitusneuvojan sivistettäväksi.
ne työttömät jä yrittäjät kohtaavat.
nyt ollaan oikealla polulla.terveisin 20 vuotta menestynyt työtön.
Harvoinhan nykyisin tarvitsee pankissa käydä, mutta nyt sattui lyhyessä ajassa pari kertaa. Aina samat kysymykset: Oletkos tutustunut näihin sijoitusvakuutuksiin? Entäpä tämä uusi osakeindeksilaina? Kun olin maksamassa asuntolainaa loppuun etuajassa, alkoivat saman tien tarjota uutta lainaa.
Senhän ne tekevät lopulta mitä asiakas pyytää, vaikkei osaaminen kaikissa asioissa niin kovin syvälliseltä vaikutakaan. Tosin en rohkene ajatellakaan, millaista ohjausta saa asiakas, joka on sijoitusasioissa kokematon eikä osaa tai uskalla kieltäytyä neuvonnasta.
Nämä vuosittaiset "tuuppa tänne juttelemaan" tilaisuudet ovat melko turhia. Mulla oli jo kaikki palvelut mitä ne olisi halunnut myydä eläkevakuutus mukaanlukien. Täti kommentoi vaan, että "sinullapa on kaikki hyvin sitten, tervetuloa ensi vuonna uudestaan". Tosin otin heiltä silti tallelokeron ;)
Jostain oli tosin pankkini ilmeisesti bongannut minut "hyvien asiakkaiden" listalle, kutsuivat kerran paikalliseen ravintolaan sijoittajalounaalle kuulemaan parista uudesta rahastosta. Lounas oli hyvä ja asiakin mielenkiintoista (salkunhoitaja oli kertomassa mistä siinä rahastosta oli oikein kyse, minkälaisia ihmisiä on yhtiötä valitsemassa jne.). Siitä tilaisuudesta jäi tosi hyvä mieli.
Itsellä on huonoja kokemuksia Meritan sijoitusneuvojasta.
Sijoitin aikanaan ASP-säästötilille 90-luvun alkupuolella kesäteinesteistä rahaa. 95- halusin lopettaa tilin, koska asunnon hankinta ei näyttänyt todennäköiseltä useaan vuoteen ja halusin sijoittaa rahat Nokian osakkeisiin. Sijoitusneuvoja puhui minut ympäri jättämään rahat ASP-ssätötilille. Tuolla neuvolla tein varmaan lähemmäs 10000 euron kuplan, koska Nokia splittasi useaan otteseen ennen vuosituhannen vaihdetta. Tarina ei pääty tähän. Kun vuonna 2002 sitten halusin ottaa ASP-lainain käyttöön pankkineuvoja aluksi sanoi ettei asiassa ole mitään ongelmaa. Myöhemmin, kun olin melkein kirjoittamassa lainapapereita hän ilmoitti, että lainaa ei voi nostaa ASP:nä, koska ASP-tilillä ei ole 15% asunnon hankinta hinnasta. (Tilillä oli kyllä 15% sen aikaisesta maksimi ASP-laina määrästä 300000 euroa). Pankkineuvoja antoi ohjeet lopettaa ASP-tili, jolloin en ole oikeutettu sopimuksessa määriteltyyn 3% lisäkorkoon koko kymmenen vuoden säätöajalta. Onneksi suuntasin kysymään laina tarjousta OP:stä, jossa ystävällinen neuvoja ilmoitti, että ASP-lainassa ei ole mitään ongelmaa. Kirjoitin paperit laina paperit alle Osuuspankissa ja Merita joutui maksamaan 5000 euroa korkoa minulle. Meritan neuvoja siis ystävällisesti neuvoi minua luopumaan tuosta korosta.
OP:lla sijoitusneuvojat on olleet melkoisen varovaisia ja esitelleet erilaisia vaihtoehtoja. He kyllä myyvät auliisti palveluita joiden kustannukset on pankille edullisia, jos sinä vain niin haluat.
Sijoitusneuvojasta varmasti tiedostavat seuraavan tutkitun faktan. Jos esittelyssä painotetaan riskiä, sijoittajat valitsevat erittäin vähä riskisen vaihtoehdon. Jos esittelyssä painotetaan tuottoa niin valitaan yleensä jopa suositeltua suurempi riskitaso.
Itse sijoittaessani kysyisin neuvojan näkemystä erilaisten markkinoiden kehittymisestä sekä hajautuksesta. Minulle sijoitusneuvoja esimerkkinä suositteli vuosi sitten Eurooppaosakkeita Suomen sijaan ja ne on tuottaneet paremmin kuin Suomi-osakkeet. Sen jälkeen laittaisin "oman suodatuksen" päälle arvioiden kustannuksia itselleni.
Mitenköhän nuo asiakkaat profiloidaan tai segmentoidaan?
Onko tietoa esim. miten Nordea käyttäytyy? Avainasiakas-leimanhan saa 30 tuhannella velkaa/sijoituksia, mutta miten siitä eteenpäin? Täytyyhän pienvelallisen olla eriarvoinen pankille kuin hyvätuloisen pariskunnan jolla on kaikki raha-asiansa keskitetty samaan pankkiin?
1) Osattiinko sinua palvella niinkuin toivoit?
Palvelu oli OK OP:ssä. Ongelmana oli suurin suuri mahdollisuuksien määrä johon itse en ollut perehtynyt tarpeeksi hyvin.
2) Oliko sijoitusneuvojalla tarvittava tietotaito?
Sijoitusneuvoja osasi hyvin tietyt peruskohteet. Mielestäni hän suositti hyviä vaihtoehtoja, mutta jätti päätäntä vallan itselleni.
3) Miten he voisivat sinun mielestäsi parantaa palveluaan?
Vaihtoehdot oli suuresti Suomi-painotteisia. Mahdollisuudet muualla pitäisi tuoda paremmin esille.
Toisaalta tilanne on suuresti kiinni sijoittajasta itsestään. Hänellä pitäisi olla tiedossa sijoituksen suuruus, riskit, tuotto odotukset sekä ajatus sijoituksistaan. Haluatko korko-/yhdistelmä vai osakerahaston. Jos haluat viimeisen miten hajautat toimialalisesti ja maantieteellisesti.
1) Kun pankissa käy suurinpiirtein kerran kolmessa vuodessa, niin palvelutilanne on sinänsä hieman outo, kun raha-asiat hoituu yleensä verkkopankin kautta.. neuvoja sattu olemaan hyvä esitteliä, joka osasi kertoa suht hyvin sijoitusasioista.
2) Eip sillain valittamista, itse va olen turhan arka sijoittamaan rahoja muualle kuin säästötileille.. Hajauttamisesta ei juurikaan puhuttu, eli millätavoin, mihin eri kohteisiin sijoittaa, että ei tulisi päällekkäisyyksiä, sijoituksia saman alan yrityksiin yms.
3) Eipä yhtäkkiä tule mieleen, paljonhan tämä on tuurin kauppaa, että koska sijoittaa ja minne ja koska kotiuttaa rahat..
OP sijoitusneuvonta...
Tämä kannattaa muistaa kun niiden neuvoja kuuntelee. Saavat muutaman prosentin provikkaa mikäli onnistuvat myymään pankin omia rahastoja.
Provikka on usein piilotettu "tulospalkkioksi", jos on vuoden aikana myynyt tarpeeksi niin saa muutaman viikon ylimääräisen palkan.
Juuri tämän vuoksi ne ovat kovin kärkkäitä huijaamaan mummoja, esimerkiksi 86-vuotiaan tätini määräaikaistalletus uudistettiin markoista euroiksi, numerot pysyivät samoina. Rahastoja ja henkivakuutustakin ehdoteltiin kuulemma, mutta onneksi tätini sanoi ettei halua kun ei niistä mitään ymmärrä.
Kun raha puhuu niin muut vaikenevat.
Satunnainen pankissa kävijä on lähes aina alta vastaajana kuten autokaupassa käydessä.
Koska neuvoja on ammattimainen myyjä.
Lähes mitä tahansa pehmeitä voidaan puhua ja luvata, vain se mitä on paperilla ratkaisee.
Esimerkkinä jo mainittu osakeindeksi laina, joiden esitteet on taidolla tehty, todellisen ja mahdollisen raja on hämärrytetty, ainoa mikä varmasti tienaa on pankki. Mikä tietysti selvä onkin.
Kaikki informaatio ja mahdollisuudet kannattaa ottaa avoimin mielin vastaan, mutta pientä harkintaa sen suhteen kannattaa harrastaa.
Parhaimmillaan kaikki osapuolet hyötyy.
Sijoittamisessa suurin riski on siinä ettei uskalla ottaa riskiä ja menettää mahdollisuuden.
Riskin määrän mitoittamisessa on se juju.
Riskin ottamisesta olen täysin eri mieltä, on aikoja jolloin kannattaa ottaa riskiä ja aikoja jolloin ei kannata.
Otin riskiä kymmenen vuotta sitten kun kaikki näytti kurjalta. Nyt näyttää liian hyvältä.
Osakeindeksilainoista täysin samaa mieltä, melkoisia arpalippuja. En niihin koske, jos samnlaista haluaisin niin tekisin sen pistämällä rahat johonkin rahastoon joka sijoittaa AAA-luokan velkakirjoihin ja tuotoilla ostaisin vakioituja optioita, joiden kulut eivät ole kovin isot.
Sijoitusneuvojan saa ihan solmuun jos menee kyselemään mitä indeksilaina tuottaa eri tilanteissa: Kaikki pysyy samana. Indeksi putoaa puoleen ja nousee siitä kaksinkertaiseksi alkuarvoon nähden. Indeksi pysyy vakiona kolme neljännestä ajasta ja sitten pyrähtää nelinkertaiseksi. Lienee vähän noloa kertoa, että asiakas häviää aina.
optioiden kulut on pienet.
Eikös kuitenkin optioiden itsensä hinta riipu kuten warranttienkin kohde-etuuden hintakehityksestä, säilyttäminen taitaa olla saman hintaista kuin osakkeissa?
Pariin indeksilainaan tutustunut, niissä ei ollut optio viritystä, tarkoittanet että riskittömällä tuotolla otat kunnolla riskiä jolloin tappio on rajattu salkun nolla kehitykseen, mutta mahdollinen voitto on jotain muuta?
Ajatuksessa on vain se mutta että tuottojen saaminen optioihin sijoittamiseen vaatii ensin aikaa omassa mallissasi, näissä indeksilainoissa taitaa sen rajatun voiton mahdollisuus olla heti mukana.
Vakioitujen optioiden päälle nuo indeksilainatkin on rakennettu, ei niissä pankki ota omaa riskiä.
Warrantit ovat kokonaan erilainen kusetus, mikä perustuu pyöristysvirheisiin.