Sain sitten kovalla kurilla säästettyä 10.000e.
Tuntuu armottomalta nyt maksaa asuntolainaa pois.
Mitä itse tekisitte? Vaikka lyhentäs asuntolainaa, niin vielä jäis 60.000e jäljelle sitäkin joten tuntuu, että ei se mitään auta.
Tuntuu armottomalta nyt maksaa asuntolainaa pois.
Mitä itse tekisitte? Vaikka lyhentäs asuntolainaa, niin vielä jäis 60.000e jäljelle sitäkin joten tuntuu, että ei se mitään auta.
Vastaukset 18
Vanhimmat
Jos et muuta keksi, pidä säästössä ja nauti saavutuksestasi. Onpahan sitten vararahastoa yllätyksiä varten. Luulisi, että mielenrauha ainakin lisääntyisi, kun ei tartte pelätä, että ihan heti jonkun yllärin takia menee talous sekaisin.
Tuon kokoinen summa kannattaisi kylläkin sijoittaa johonkin, mistä saisi pankkitiliä paremman koron. Tai vaikka osa siitä.
"Tuon kokoinen summa kannattaisi kylläkin sijoittaa johonkin, mistä saisi pankkitiliä paremman koron."
Tässähän se juju piileekin. Lainaa pois maksamalla saa kyllä tavallaan korkoa, tai puhutaan nyt korkosäästöstä.
Mutta vastataan nyt kuitenkin. Itse laittaisin varmaankin korkorahastoihin vararahastoksi. Tai muuhun pitkäaikaisempaan sijoitukseen.
Oletko laskenut, miten kk-erä muuttuu, jos lyhennät asuntolainaa tuolla summalla pitäen laina-ajan samana?
Korkoon jos et siedä riskiä ja saatat tarvita rahaa lähiaikoina (1-3 v.), osakerahastoihin jos voit ottaa riskiä ja et tarvitse niitä ihan heti.
Aina on hyvä olla massia jemmassa, rauhoittaa kummasti kun ei mene hermot ja budjetti sekaisin jonkun pesukoneen laukeamisen takia ja voi hakea kaupasta uuden ilman osamaksua.
Jos lainasi sattuu olemaan vaikkapa Sampo-pankissa, voit toimia näin.
1. Teet verkkopankissa tilisiirron 10000 eur, johon merkitset saajan tilinumeroksi asuntolainasi numeron. Summa kirjautuu ns. ennakkolyhennykseksi, ja maksat tämän jälkeen pankille pelkkiä korkoja niin kauan kuin tuo 10000 on "käytetty" lyhennyseriin. Laina-aika ei lyhene.
2. Siirrät kuukausittain lyhennyserää vastaavan summan vaikka säästötilille, jolloin saat sen kymppitonnin säästettyä takaisin.
Ennakkolyhennysten tekeminen muissakin pankeissa on toki mahdollista. Sammossa se on kokemukseni mukaan kaikkein yksinkertaisinta ihan tavallisena tilisiirtona, muissa pankeissa voit joutua menemään pankin tiskille. Tiskillä saatat sitten joutua ottamaan kantaa siihen, teetkö "ennakkolyhennyksen" (kuten edellä on kuvattu) vai "ylimääräisen lyhennyksen", joka taas lyhentäää laina-aikaa.
Näin toimimalla säästät koroissa. Jotta summan sijoittaminen jollain muulla tavalla kannattaisi, korkoprosentin pitäisi olla suurempi kuin asuntolainasi korkoprosentti.
Hmmm. laskeeko ne minulle koron tuosta lainapääomasta mikä on nyt vai vähennettynä 10000e ja siitä? Mikäköhän järki tuollaisessa ennakkolyhennyksessä sitten on siihen että lyhentäisi heti.
Lainan korko maksetaan aina todellisen velkasaldon mukaan. Kun maksat ennakkolyhennystä, velkasaldo pienenee sen kymppitonnin, ja kuukausittaiset korot määräytyvät pienemmän summan mukaan niin kauan kuin ennakkolyhennyksiä on "jemmassa".
Lyhensin Sammossa ollutta lainaani ylimääräisin lyhennyksin ja maksoin lainani muutamassa vuodessa. Mutta mitä hyötyä tuosta ennakkolyhentämisestä olisi ollut verrattuna ylim. lyhennyksiin? Oma arvio: ei mitään.
No, otetaanpa ihan laskennallinen esimerkki. Oletetaan, että laina on tasalyhenteinen, kuukausittainen lyhennyserä 1000 euroa korot ja tehdään ylimääräinen 10 000 euron ennakkolyhennys. Korkoprosentti olkoon 6 (ok, hieman korkea, mutta numerot menevät paremmin tasan...)
Ensimmäisen kuukauden kuluttua maksat lainan korkoa 50 euroa vähemmän kuin muutoin. 10000 euron ennakkolyhennyksestä "käytetään" tässä vaiheessa 1000 euroa normaaliin lyhennykseen, ja "ennakkoa" jää 9000 euroa.
Toisen kuukauden jälkeen maksat korkoa yhtä paljon kuin edellisenkin kuukauden jälkeen. Tämä on kuitenkin nyt 45 euroa alkuperäistä maksusuunnitelmaa vähemmän, koska lainapääomaa on tässä vaiheessa 9000 euroa vähemmän kuin alun perin oli suunniteltu.
Jne.
Säästät siis korkoja 50 45 40 35 30 25 20 15 10 5 = 275 euroa.
Onko tuo sitten "ei juuri mitään", päättäköön jokainen itse.
Mutta putoohan se koron osuus silloinkin kun teet vaikka 10000 € ylim.lyhennyksen.
Esim. ennen lyhennystä koron osuus / kk :ssa 200 € lyhennyksen jälkeen vaikka 160 €
Tottakai korko putoaa myös ylimääräisessä lyhennyksessä. Silloin tuossa esimerkissäni säästää sen 50 euroa kuukaudessa joka kuukausi niin pitkään, kuin laina on maksettu kokonaan pois. Säästö on tietysti isompi kuin ennakkolyhennyksen kohdalla, mutta kun kysyjä halusi ilmeisesti pitää tuon 10000 euroa käytettävissään, niin ylimääräinen lyhennys istuu siihen tavoitteeseen hieman huonosti.
Itse varmaan lähtisin matkoille tuolla summalla,ja tulisin takaisin vasta sitten,kun rahat on lähes loppu. Toisena vaihtoehtona olisi asunnon osto,johon tosin joutuisin säästämään vielä tuosta 10.000 egestä,sillä asuntojen hinnat pyörii siinä 100.000 egen paikkeilla.
Jos tarvitset esim. huonekaluja,uuden telkkarin tai muuta tavaraa,niin osta niitä,kun sulla on mahdollisuus siihen. Tai lähdet ulkomaille joksikin aikaa. Kylpyläkin on oiva vaihtoehto,jossa voi hemmotella itseään. Onhan niitä rahanreikiä,kun vähän aikaa miettii.
Tuollainen ajattelu kuvastaa nykyajan pentuja, kaikki on tuhlattava heti. Itse ainakin pidin tuonverran rahaa varalla, kun oli asuntovelkaa.
Velka on veli ottaessa, velipuoli maksaessa takaisin. Lyhennä kiltisti sitä asuntolainaasi vaan, niin jää 30 euroa enemmän käteen kuussa.
Niinpä, kohta sulla on jo 20000€ säästössä... Tuo 10000€ määräaikaiselle korkotilille ja joka kuukausi palkasta tietty summa tuolle samaiselle tilille. Tilin korko määräytyy useimmiten sijoitetun pääoman mukaan. Helppoa eikö vain.
Juu'u. Kohta on jo 15000e täynnä, mutta kun täytyisi johonkin sijoittaa. Taitaa tuo asuntolainanlyhennys olla loppupeleissä kannattavaa.
pankkitoimihenkilölle tiedoksi että lainani on tyyppiä annuiteetti joten ilmeisesti lyhennys on sama mutta korkoa menee vähemmän.
Suosittelen rahastosijoitusta, josta saa korkeamman tuoton kuin mitä lainan lyhennyksen antama säästö olisi. Riskiäkin voi ottaa. Nyt on ilmeisesti kyseessä ns. ylimääräinen raha, jolloin huonoimmassa tapauksessakin tapahtuva arvon aleneminen ei olisi katastrofi. Sieltä voi sitten pikku hiljaa realisoida massia ja lyhennellä sitä lainaa sillä konstilla.
Taidan laittaa tilaukseen uuden auton. Saksalaisen turbokoneella :)
Mutta kiitos kaikille vastanneista!