Miätäs ideaa on olla tasalyhennys ja tasaerä maksumuoto?
Kun katsoin laskurilla, niin tasalyhennysellä olisi paljon halvempaa?
Eihän tuossa ole järkeä? Eikä pankki anna edes ottaa sitä? Outoa :0
Kun katsoin laskurilla, niin tasalyhennysellä olisi paljon halvempaa?
Eihän tuossa ole järkeä? Eikä pankki anna edes ottaa sitä? Outoa :0
Vastaukset 6
Vanhimmat
Tasalyhennyksellä maksat lainaa alussa takaisin nopeammin kuin tasaerällä. Siksi sinulla on koko laina-aikaa ajatellen keskimäärin vähemmän rahaa lainassa ja siksi tämä lyhennystapa näyttää halvemmalta. Toisaalta lainanmaksu on tiukempaa alkuvaiheessa.
Pankki ei tarjonnut sitä sinulle, koska ilmeisesti alkuvaiheessa kuukausierä korkoineen menisi yli maksukykysi. Kun korkoa ei voi pienentää, täytyy hidastaa lyhennystä. Toisaalta maksat sitten loppuvaiheessa tasaerän mukana lyhennystä enemmän kuin tasalyhennyksellä. Ja kaikkiaan korkoja enemmän koska sinulla on ollut koko ajan enemmän velkaa. Itse otin aikoinaan asuntolainaani tasalyhennyksen ja pankkitäti piti valintaa harvinaisena, mutta sepä ei ollutkaan tiukalle mitoitettu laina.
Laskurien antamiin korkosummiin ei kannata kiinnittää sen kummempaa huomiota. Kahdenkymmenen vuoden kuluttua tuhat euroa on aivan eri arvoinen kuin tänä vuonna. Tällaisten summien laskeminen yhteen ilman diskonttotekijää on itsensä harhauttamista.
Lainan hakuni on 150 000€ 30 vuodeksi
Laskuri antoi tasaerässä kok summaksi 270 000
ja lyhenteessä vain 250 000
Minusta se on aika merkittävä ero ja ei kai nuo laskurit niin epätarkkoja ole?
Kyllä laskurit antavat oikeita tuloksia, nykyihmisillä vaan ei ole kiinnostusta olla "tiukilla" lainan alkuvaiheessa, ja sehän vaan pankeille sopii ;)
Kai olet kokeillut laskea kokonaiskoron määrän, jos maksaisit tuon lainasumman nopeammin pois??
Sinulla on tasaerälainassa kaiken aikaa enemmän vierasta rahaa, koska lyhennät lainaa alussa hitaammin. Se tekee 30 vuoden kuluessa korkokuluissa tuon mainitsemasi aikamoisen eron.
Lasketaanpa pyörein luvuin eka vuosi 4,5 prosentin korolla, jolloin korkomeno on 610 euroa kuukaudessa:
750 euron tasaerästä riittää lyhennykseen vain 140 euroa. Seuraavan kuukauden aikana sinulla on lainaa 149860 euroa, jolle lasketaan korkoa.
Tasalyhennys 30 vuodelle on 420 euroa kuussa. Päälle korko, jolloin ensimmäinen maksuerä on 1030 euroa. Mutta tämän jälkeen lainaa onkin jäljellä vain 149580 euroa. Eroa lainan pääomassa on lähes 300 euroa, josta et enää korkoa maksa. Ero kasvaa laina-ajan alkupuolella joka kuukausi, vaikkakin kasvu hidastuu.
Tämä ero otetaan kiinni sitten laina-ajan lopussa, jolloin tasalyhennys korko jää pienemmäksi kuin tasaerä. Mutta loppuun asti sinulla on tasaerämenetelmällä enemmän rahaa lainassa, ja totta kai siitä pitääkin maksaa enemmän.
Ei tämä silti tarkoita, että tasalyhenteinen olisi edullisempi. Maksettava nimellissumma on pienempi, mutta joudut maksamaan sitä aikaisemmin ja inflaation vallitessa siis paremmalla rahalla. Siitä rahasta, joka sinulla on kullakin hetkellä lainassa, maksat kummallakin tavalla saman koron.
Ja laskuvirhehän tuohon lipsahti.
Siis 4,5 prosentin korolla ensimmäisen vuoden korkomeno on tietenkin 6750 euroa eli 560 euroa kuussa. Tasaerämenetelmän lyhennys on 190 euroa ja seuraavan kuukauden aikana rahaa on lainassa 149810 euroa.
Tasalyhennyksen ensimmäinen maksuerä on 420 560 eli 980 euroa. Seuraavan kuukauden aikana lainassa on rahaa 149580 euroa. Ero pääomassa on 230 euroa eikä 300, mutta siitä se korkoero 20000 vähitellen kehkeytyy.
Tasaerälainan etu on, että alussa maksettava kuukausi erä pienempi. Tämä onkin ihan loogista, koska yleensä ihmisten palkat tuppaavat nousemaan ajan myötä.
Tasalyhennyksessä alussa kuukausimaksu saattaa olla huomattavan suuri ja lopussa vastaavasti hyvinkin pieni. Tämä johtaa siihen, että kun nuorena on muutenkin tiukoilla kaikki rahat menevät lainan lyhnennyksiin. Sitten kun viidentoista vuoden päästä on päässyt kunnon tienesteihin kuukausierä on pelkkä lyhennys ja inflaatiokin on syönyt summan mitättömäksi.
Eli ota kohtuumittainen (alle 15v) tasaerälaina, niin jää rahaa elämiseenkin. Tarvittaessa voit sitten tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä, jos rahaa jää ylitse.