Oma eläkesäästö

Myös pääomaturvattuja rahastoja löytyy jos haluaa varmuuttaa.
-----------

jos tarkkaan luet,
ei pääomaturvallisuus ole todellisuutta kun niin kauan kun pankilla on runsaasti varallisuutta.

ei niillä ole mitään takausta, eikä vakuuksia.
eikä minkään toisen yrityksen vakuuksia

ja todnäk tulotkin ovat keskivertoa suurempia.
Mikäli opintolaina ei ole ylettömän suuri, niin kohtuullisen summan säästäminen kuukausittain ei ole mikään ongelma kunhan ei anna menojen kasvaa tulojen myötä.

Elintasosta tinkiminen säästämisen takia on aina vaikeampaa kuin se että palkan noustessa siirtää lisääntyneen tulon säästöön.

Jos työpaikka on varmalla pohjalla, niin voi ajatella lainan ottamista. Nyt kun sitä saa sijoittamiseen helpolla.
Mutta sen sijoittaminen kannattaa tehdä pitkällä aikavälillä (vuosia), sillä on myös todennäköistä että kurssit tulevat tämän pitkän nousun jälkeen laskemaan.

Sitten kun kurssit ovat pohjalla on lainan saaminen taas vaikeampaa.
Vakuuksien kanssa kannattaa olla tarkkana ja lainan maksuajan on oltava pitkä; ulotuttava seuraavan laskukauden jälkeiseen nousuun, tässä on se vaikea rasti.
Se että sitooko sen kiinteään korkoon ja maksaako vain lyhennyksiä on myös harkittava.

Parasta on kun ei pistä kaikkia munia samaan koriin:
Käteisenä hyväkorkoisella pankkitilillä muutama tonni.
Jonkin verran johonkin korkorahastoon esim markkinakorkoon joka seuraa 3kk euriboria. Se ei siellä kasva juurikaan, mutta on inflaatiosuojassa.
Suomalaisiin hyviin perusosakkeisiin, tämä on kustannustehokas keino, muutama sijoitus isommilla summilla per vuosi.
Osakerahastoihin pienehköjä kiinteitä summia joka kuukausi.
Ehkä lisäksi eläkevakuutus sijoitussidonnaisena, korko -sellainen ei juuri kannata kulurakenteen takia, siinä on hyvänä puolena mahdollisuus vaihtaa rahastoja ja siirtoa korkopuolelle laskukauden aikana ilman välistä menevää veroa.

Tällä tavalla menetellen ei rahat lopu. Suunnitelma ja itsekuria, ei se muuta vaadi.

Ainoa mikä on varmaa on kulut, kun pyrkii välttämään niitä tuotosta tinkimättä saa sen ainoan ilmaisen lounaan mikä on mahdollista saada.

Hajauttaminen kannattaa tehdä myös eri pankkien/vakuutuslaitosten kesken. Kun summat alkavat olla suurempia, niin ei vara venettä kaada.

Tarjouksia kannattaa pyytää useilta tahoilta, niissä on yllättävän paljon neuvottelun varaa.

On monia vaihtoehtoja hankkia eläkeiän lisäturvaa. Kuten toteat, et haluaisi sitoa varoja eläkerahastoon, mistä niitä ei saa tarvittaessa ulos.
Itse aikoinani ajattelin samalla tavalla.

Olen nyt jo muutaman vuoden ollut eläkkeellä ja olen näinä eläkevuosina "ansainnut" huomattavasti enemmän kuin työvuosinani.

Oma ratkaisuni päätyi suoraan rahastosijoittamiseen. Viime vuosina rahastot ovat tuottaneet uskomattoman hyvin ja itselläni se on merkinnyt eläkkeen lähes tuplaantumista näiden rahastotuottojen seurauksena.

Vuosituotot ovat olleet rahastoissa parina viime kalenterivuotena n. 60 % ja tänä vuotena 2007 olen realisoinut rahastotuottoja 11000 euroa lisää puolessa vuodessa. Tämän vuoden tuottoprosenttia en ole laskenut, mutta se lienee selvästi yli 20 %, siis puolessa vuodessa.

Olen varautunut myös laihempiin vuosiin ja jopa tuottamattomiin vuosiin jatkossa.

Rahastotuotot ovat paisuneet kuitenkin niin paljon, että en tiedä kunnolla mihin niitä sijoitan oikeasti.

Ainahan voi elämän ehtoopuolella tulla eteen rahaa vaativia ratkaisuja, joten niihinkin on hyvä pesämuna olemassa.

Kerron tämän esimerkkinä eräästä ratkaisusta. Kaikki varani ovat milloin tahansa nostettavissa rahastoista, jos tarvetta ilmenee. Rahastoja vaihtamalla voin myös hakea aina tuottavia rahastoja. Kurssilaskun uhatessa voin käyttää korkorahastoja, joissa niissäkin pääsee tällä hetkellä lähes 4 %:n tuottoon.

Sekä rahaston lunastus että rahastovaihto merkitsee veroseuraamusta kyseisenä vuotena (28%).
Veroja maksetaan vain kerran. Jos ei lunasta rahastoa vuosiin, ei joudu myöskään verolle. Tällöin rahastossa myös tuo vero-osuus kasvattaa rahastosijoituksen arvoa. Talletuskoroissahan vero pidätetään joka vuosi.

...luulo ei ole tiedon väärti!

Lue, kuuntele ja katso aiheesta toisaalta tällä foorumilla:
http://keskustelu.suomi24.fi/show.fcgi?category=500000000000003&conference=4000000000000047&posting=22000000027812258

Suosittelen itse n. 5-10 eri osakerahaston ja yhden korkorahaston pitämistä. Jokainen osakerahasto tulisi kohdistua eri maahan ja mielellään vielä eri toimialoille. Lähinnä mieleen tulee itä-euroopan, venäjän, intian, kiinan, brasilian ja lähi-idän rahastot joiden lisäksi kannattaa etsiä vielä jokin pitkän koron korkorahasto (tuotto n. 8-9% korkorahastossa). Tämän jälkeen rahat on aika hyvin hajautettu ja tuotto on paljon isompi kuin eläkerahastoissa, rahat saa vieläpä ulos tarvittaessa jo ennen eläkeikää jos sattuu jotain yllättävää.

Eläke nousee taitetulla indeksillä ja siis sen ostovoima alenee vähitellen. Verovähennykset suunnataan työn verotukseen sekä tietysti yhtiöverotukseen. Sairaskustannusten omavastuu nousee vuosittain (ainakin tähän asti)
Työaikana sijoittaminen on hyvä tehdä vuosien ja vuosikymmenten tähtäimellä hajoittaen riskiä, eläkkeellä tärkeämpää kuin pääoman tuotto on osinkotulo ja toisaalta mahdollisuus nostaa pääomaa. Itse pyrin tuplaamaan laskennollisen eläkkeeni osinko- ja korkotuotolla sijoittaen työaikana tämän tuoton uudelleen hajauttaen eri osakkeisiin. Luovuin rahastoista huonon tuoton takia. Niissäkin on riskinsä ja hoitomenonsa. Osa pääomasta on sijoitettu myös reaaliomaisuuteen, itselläni asunto-osakkeet.Niihin voi ottaa lainaa, minkä kulut ovat vähennyskelpoisia ja pääomankin voi ottaa kulutukseensa lainajärjestelyin. Tavoitteena on siis varautua suureneviin sairakuluihin ja menoihin vanhuudessa ja turvata molempien vanhuus. Ongelmana on tietysti miten ajoittaa omaisuuden realisointi niin että kuoltua perinnöksi jää vain velkoja tai sitten velat kattava omaisuus ja arkkurahat. Vahinkojakin tapahtuu. Itselläni tuli juuri lähes 10t euron pääomavero ihan pyytämättä. Toisaalta sijoituksen voitto oli sekin iso. Nykyinen kurssilasku houkuttaisi jatkuessaan ostamaan, mutta taidan odottaa korkojen nousua.