Ev on säästömuodoista ylivoimaisin eläketarpeen täydentäjä. Piste.
Siitä pitää huolen verovähennysoikeus eli verotuksen lykkääminen tulevaisuuteen (eli verovelalla sijoittaminen). Plus kuluttomat ja verottomat sijoituskohteiden vaihdot, plus korkotuottomahdollisuus.
Valitettavasti tuota verohyötyä etenkään ei tajuta. Oman empiirisen, joskin heuristisen, tutkimukseni perusteella noin promille tämän palstan vakioasiakkaista tajuaa tämän.
Oikeasti: ev on ylivertainen. Kysymys kuuluu: mihin kuluihin asti? Ei Skandian, mutta Tappiolan ja Op:n kuluihin ISO kyllä.
Tietäjä
Siitä pitää huolen verovähennysoikeus eli verotuksen lykkääminen tulevaisuuteen (eli verovelalla sijoittaminen). Plus kuluttomat ja verottomat sijoituskohteiden vaihdot, plus korkotuottomahdollisuus.
Valitettavasti tuota verohyötyä etenkään ei tajuta. Oman empiirisen, joskin heuristisen, tutkimukseni perusteella noin promille tämän palstan vakioasiakkaista tajuaa tämän.
Oikeasti: ev on ylivertainen. Kysymys kuuluu: mihin kuluihin asti? Ei Skandian, mutta Tappiolan ja Op:n kuluihin ISO kyllä.
Tietäjä
Vastaukset 17
Vanhimmat
...todistus siitä, että mikään ei ole muuttunut 40-vuoteen vakuutusalalla!
Rahat viedään ja pidetään, muusta viis!
http://www.yle.fi/elavaarkisto/?s=s&g=4&ag=28&t=539&a=4100
Taisivat laskelmasta jäädä pois ne kulut, jotka yhtiö perii vuosittain. Tuli sijoituksille voittoa tai ei. Pari prosenttia vuodessa sanokaamme 30 vuoden ajan riittää kyllä hyvin viemään ns. veroedun. Ja lopuksihan koko potti verotetaan vielä nostovaiheessa pääomatulona.
Käypä pankista kysymässä, mitä osakkeiden säilytys maksaa. Verotoimisto taas kertoo miten niitä verotetaan. Sitten voit laskea uudelleen.
Juuri tänä aamuna radiossa eläkevakuutuksen (tai siis mikä lie) pomo totesi, että parhaiten voi vaikuttaa tulevaan eläkkeeseensä sillä, että hilaa tämän hetkistä palkkaa ylöspäin. Jostain kumman syystä uskon tätä heppua enemmän kuin kaiken maailman mainosnikkareita... Luultavasti niillä, joilla eniten on tarvetta lisäeläkkeeseen (eli tulossa pieni eläke), ei ole mahdollisuutta sijoittaa eläkevakuutukseen, kun kaikki menee suoraan kädestä suuhun.
Minä ainakin säästän ihan itse ja päätän itse, missä rahani makaavat ja milloin nostan ne. Lisäksi tuntuisi hassulta säästellä nyt eläkettä, kun on isot asuntolainat. Maksan tällä hetkellä lainaa 850 Euroa 2300 Euron nettopalkasta. Jos minulla ei olisi lainaa ja hiukan pienempi asunto (ei lapsia kotona) riittäisi vastaavaan elintasoon 1300-1400 Euroa. Tässä ei ole edes huomioitu lapsiin meneviä rahoja, jotka jäävät vanhemmiten pois. Tietysti säästän nytkin pahan päivän varalle, mutta eläkkeen ajattelu on aikalailla ennen aikaista kolmekymppisenä ja turhaa hysterian lietsomista. Tärkeintä on rakentaa pysyvä osaaminen työelämässä, maksaa tämä omistusasunto ja saada lapset kunnialla maailmalle. Varmasti sitä sitten eläkkeelläkin pärjää ja 100% eläkkeet tulevat olemaan ainakin melkein samaa tasoa kuin nyt aikanaan. Miksi ihmeessä meidän ikäluokka tyytyisi pienempään kuin aikaisemmat? Varmasti pientä alaspäin hilausta tulee, mutta turha sitä on panikoida, koska meidän sukupolvi tulee olemaan perintöjensä myötä muutenkin rikkaampi kuin mikään sukupolvi aikaisemmin.
minäkin ajattelisin, jos olisin vielä 30-vuotias. Ensin maksoin asuntovelat pois ja sitten innostuin ottamaan vapaaehtoisen eläkevakuutuksen ja maksoin sitä vuosikaudet. Nyt olen 60-vuotias ja ollut puoli vuotta eläkkeellä ja saan pienen itse maksetun eläkkeen. Olen tosi tyytyväinen tähän, kun pääsin jo pois työelämästä. Eläkettäni ei kenenkään pidä kadehtia, se on niin pieni. Onneksi mieheni on vielä työelämässä osa-aikaeläkeläisenä, niin saamme matkustella pitkällekin. Ja onhan minulla vielä sijoituksiakin, jotka ovat pahan päivän varalle tarpeen, juuri maksoin veromätkyjä. Elämänlaatu on se kaikkein tärkein, joka tässä parani: ei tarvitse enää lähteä aamulla kiireesti puurtamaan työantajalle, vaan nyt voi nauttia vapaudesta.
"Varmasti sitä sitten eläkkeelläkin pärjää ja 100% eläkkeet tulevat olemaan ainakin melkein samaa tasoa kuin nyt aikanaan."
Kyllä varmaan... Tämän varaanhan sitä kannattaakin tulevaisuutensa laskea...
"Miksi ihmeessä meidän ikäluokka tyytyisi pienempään kuin aikaisemmat?"
Olisiko pakko hyvä syy?
"Varmasti pientä alaspäin hilausta tulee, mutta turha sitä on panikoida, koska meidän sukupolvi tulee olemaan perintöjensä myötä muutenkin rikkaampi kuin mikään sukupolvi aikaisemmin."
Aivan. Ja koska nämä paljon mainostetut suurten ikäluokkien jälkeensä jättämät perinnöt ovat 95% asuntovarallisuutta, tarvitsee enää keksiä, kenelle sen Äetsässä sijaitsevan tiilitalon vanhempiensa poismenon jälkeen myisi...
temppu että miten eläkerahat saadaan riittämään tulevaisuudessa maksajien määrän vähentyessä ja eläkeläisten määrän lisääntyessä.
Siinä käytetään erilaisia juustohöyliä.
Näihin voi tutustua vaikka Eteran sivuilla, se on suhteellisen puolueeton osapuoli, vaikka onkin maksajan roolissa.
Lyhyesti keinoja on kaksi:
Taitettu indeksi jolla jo sovittuja eläkkeitä leikataan alemmaksi kun väestön keski-ikä nousee.
Eläkeiän nosto ja eläkkeen kehittymisen progressiivinen nousu näennäisen eläköitymisiän jälkeen, siis on pakko olla yli 62 vuoden töissä jos aikoo saada enemmän kuin sen jotain 40% palkasta eläkkeellä.
Muistaakseni tällä hetkellä noin 10% väestöstä työskentelee yli 62 vuotiaaksi. Hmmm..
On tietysti hyvä ajatella että omakohtaisesti kaikki on toisin ja terveyttä ja töitä riittää.
Ja sellaisia töitä josta maksetaan kohtuullisesti, koska ei se eläke nälkäpalkasta kerry edes superkarttumalla niin että sillä voisi jäädä eläkkeelle.
Sosiaalietuuksien varaan on turha laskea tulevaisuuttaan. Ei Eu:n nuoret kehittyvät valtiot tule tuhlaamaan rahojaan periferian vanhuksiin.
Sosiaalietuudet tulevat laskemaan kuten eläkkeet.
rahareikä, eikä ne menot jää niiden vanhentuessa pois jollei katkaise välejä.
Kyllä melko pitkään vielä näennäisen täysi-ikäisyyden jälkeenkin saa/joutuu tukemaan taloudellisesti ja kirjoittamaan nimiään takauspapereihin ym.
Eläkkeen ajattelu on kolmikymppisenä jokseenkin naurettavaa, myönnetään.
Mutta kun ne satunnaiset kivistykset muuttuvat kolmenkympin muuttuessa neljäksikympiksi pysyviksi, niin alkaa tuntua siltä että jotain ehkä olisi jo pitänyt ottaa aiemmin huomioon.
Omaisuus karttuu pikkuhiljaa jos sitä tekee varman päälle, nopeasti rikastumisessa on riskinä loputtomat velat.
Korko kasvaa korkoa korolle, mutta se vaatii aikaa.
Inflaatio on virallisesti tällä hetkellä 3%, joten saadaksesi inflaation ylittävä korko olisi saatava pankkitilille se 3% + siitä vähennettävän veron osuus (28%) korkoa jotta pysyisi edes omillaan.
Joku pankki maksaa tällä hetkellä 5% korkoa joten veron jälkeen siitä jää käteen 3,5% josta otetaan pois inflaatio: Tuotto on reaalisesti 0,5%.
Tästä voidaan vetää se päätelmä ettei pankkitili säästäminen kannata vaan pitää pyrkiä sijoittamaan se jotenkin tuottavammin: Osakkeisiin. Meni se sitten suoraan tai jotenkin rahastojen tai vakuutusten kautta.
Pankista löytyy se ystävä kallis jolta saa rahan arvoisia neuvoja, muitakin tiedon lähteitä on.
On aivan hailee sikäli että mitä teet tulevaisuuden eteen, mutta jotain olisi hyvä tehdä.
Omistusasunto on asunto.
Sen sijoitusarvo, arvo ylipäätään on kuten missä tahansa muussakin sijoituksessa: Se vaihtelee.
Hajautus on ainoa ilmainen lounas jonka voi saada, on siis säästettävä johonkin muuhunkin, sijoitettava jotta voi muuttuvassa maailmassa saada aina jonkun naulan vetämään.
Eikös erään kuuluisan kauppakansan kerrota sijoittavan kolmanneksen maahan, kolmanneksen kultaan ja kolmanneksen käteiseen tai jotenkin tähän tapaan; jokin toimii aina.
Hysteria on turhaa, mutta ei vara venettä kaada, kun aloittaa ajoissa ei tule lopussa kiire.
Eläkeprosentti karttuu työstä jo 18 ikävuodesta alkaen 1,5 % vuodessa jne. seuraavasti:
http://www.tyoelake.fi/Page.aspx?Section=44099
Eläkekarttuma perustuu työssäoloon ja parhaimmillaan eläkettä voi karttua näin jopa 96,6 % ELÄKEPALKASTA!!!
"Tietysti säästän nytkin pahan päivän varalle, mutta eläkkeen ajattelu on aikalailla ennen aikaista kolmekymppisenä ja turhaa hysterian lietsomista."
..jos ei viimeistään kolmekymppisenä ole niin paljoa varallisuutta, että voisi jäädä jo pois työelämästä. Tunarit eivät vaan osaa hoitaa raha-asioitaan kunnolla.
kuinka moni turhautuu siis hyväkuntoisena 6-kymppisenä eläkeläisenä..... Ollappa sitä sitten 9-kymppiseksi asti tekemättä mitään.
ensinnäkin mikä eläkelaitos pysyy pystyssä kun suuret ikäluokat alkavat nauttimaan muuttoman vuoden kuloutua eläkettään.
toiseksi, mikä ei kaadu pian, eikä koskaan.
tähän saakka suomessa on pidetty järjestelmiä verovaroin ja devalvoimalla pystyssä,
se tie on nyt loppu.
”Siitä pitää huolen verovähennysoikeus eli verotuksen lykkääminen tulevaisuuteen (eli verovelalla sijoittaminen).”
vaikka saat 30 % myös verorahaa sijoituksesi/talletukseesi,
on eläkevakuutuksen hoidossa enemmän kuluja kuin tuo hyöty.
maksat tuosta kuluja useita % ja lopuntulos on
että
olet saanut pankissa aina 1-2 % korkeamman tuloksen
ja tällä hetkellä saat pankissa 3-4 % enemmän.
Jopa korot menevät hyvin alaksi, tuottaa eläkevakuutus +1%,
silti kulut ovat saman 3-4% niin joka vuosi menee miinukselle loppukos.
Eläkevakuutus ei myöskään le mitenkään suojattu inflaatiolta,
kuten kiinteistöt.
”Plus kuluttomat ja verottomat sijoituskohteiden vaihdot,
plus korkotuottomahdollisuus.”
Mutta ota huomioon, sinulla on mahdollisuus vaihtaa vain saman
yhtiösi sisällä, muutamissa kymmenissä,
jos yhtiölläsi alkakaa mennä huonosti, on rahasi siellä kiinni,
etkä mitenkään voi niitä turvaan siirtää.
JA LISÄKSI,
jos joskus, Kerankin joudut ottamaan lainaa tai rahoitusta,
asuntoon tai autoon ja on rahasi kiinni eläkerahastossa,
on koko eläkesäästäminen varmasti nollilla.
Paljonko on kuluja enemmän? Perustele laskelmalla ev:n kannattamattomuus.
Kiinteistöt suojattu inflaatiolta = hevonpaskaa.
Ev tuottaa rahastojen mukaan mahd. korkotuoton, jos sen osaksi valitset.
"Jos kerrankin otat lainaa jne..."
= oppimattamuutta. Oletko koskaan kuullut velkavivulla sijoittamisesta? Yrityksilläkin on velkaa, se kun lisää oman pääoman tuottoa. Paras yritys ei ole velaton.
Tietäjä
”Perustele laskelmalla ev:n kannattamattomuus.”
En voi tehdä laskelmia, kun en tiedä yhtiötäsi, talletusaikaa ja summia
ja jos ne tietäisin ja oikein laskisin, sinä pilaisit kaiken sanalla ”NAURATTAA”
siksi näin perustelut.
Mitä eläkevakuutuksesi tuottaisi korkosidonnaisena, kerro ?
Mikä on keskikorkosi alusta, tähän päivään ? onko jo plussilla ?
Pankeissa saa 5 % ja puhdasta 3,6 % ja ensi vuonna korkoa korolle.
Eläkevakuutuksessa saat puhdasta ------ % , < tuossa on tilaa vastauksellesi
_____________________________________________________
”Kiinteistöt suojattu inflaatiolta = hevonpaskaa.
Eli et ole kiinteistöjä omistanut, heh,
silti luulet asioilta ymmärtäväni, tulipa sekin selville.,
______________________________________________________
Ev tuottaa rahastojen mukaan + mahd. korkotuoton, jos sen osaksi valitset.”
Joo tuottaa jos oman yhtiösi osakkeet tuottavat, kovin rajallista on niiden vaihto,
yleensä niissä ei ole mitenkään parhaita tarjolla,
koska
mitäpä siihen parhaita laittaisi, kun sinun rahasi on jo saatu ”pidätettyä”,
ei ole pelkoa että muualle rahojasi siirrät,
se on kaikissa tapauksissa erittäin kallista.
Minun rahastot tuottivat keskimäärin noin 24 % viimevuonna, tänä vuonna jo 12 %,
(on neljässä yhtiössä, tuotot olivat 3-40 %)
Paljonko sinun ev. yhtiössäsi ?
________________________________________________________
"Jos kerrankin otat lainaa jne..."
= oppimattamuutta. Oletko koskaan kuullut velkavivulla sijoittamisesta?
Yrityksilläkin on velkaa, se kun lisää oman pääoman tuottoa. Paras yritys ei ole velaton.”
”Tietäjä”
VELKAVIVULLA sijoittaminen tarkoittaa että jos ottaa velkaa,
maksaa siitä esim. 5% kuten esim. S-pankki juuri tällä hetkellä ja saa rahoilleen suuremman tuoton 6-10 %.
Totta kannattaa jos maksat korkoa 5 % ja saat enemmän, esim. yrityksesi tuottaa 10 %,
ajattelin vain sitä että sijoittaa oman auton ostoon, käteis-alennukset 7-8 %
(on sitä meilläkin ollut muutama sata tonnia lainaa, koko 2000 luvun,
2–5 % korolla ja rahat rahastoissa,
tuotto oli keskimäärin yli 5 vuoden ajalta yli 30 % luokkaa ja 2006 vuonna 20 %)
Nyt on jo viimevuonna maksettu kaikki lainat pois,
mutta tämä en mielestäni kaukana keskustelusta eläkevakuutuksen edullisuus.
Minusta eläkevakuutuksen ottavat vain köyhät, me emme koskaan sitä suunnistelisi,
koska osaamme rahat pitää ja säilyttää, itsekin.
Esim. vakuutusyhtiöissä on yksi pahin riski,
ne voivat kaatua, sitä en halua kokea, en halua euroakaan noin menettää.
mutta näyttää Pappa olevan pahasti pihalla.
Perustelut puuttuu että ontuu.
Mielipiteet on hyvä ominaisuus yhdistettynä tyhmyyteen, sitähän nukkuu yönsä hyvin.
Hyvää yötä vaan
jos säästät vielä vuosia,
uskonettä ehtoja joudutaan muuttamaan 3-5 vuoden aikana,
kun tulee maksuun yli 10 kertaa enemmän kuin nyt on,
ne suuret ikäluokat.
pian alkaa eläkeyritysten pudotuspeli,
pysyykö sinun yhtiösi pystyssä.
suosittelen rahojen ennenaikaista ulosottamista, vaikka kulut olisivatkin 8 % luokkaa.
harkitse.